2017年車險(xiǎn)新政策：今年要注意哪些問題

　　2017年車險(xiǎn)費(fèi)改新條例

　　保險(xiǎn)責(zé)任更寬

　　1.原來車輛沒掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。

　　為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇。

　　2、自家車撞自家人的，可以獲賠

　　新條款規(guī)定，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

　　3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

　　4、“高保低賠”問題得到調(diào)整

　　原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。比如新車一臺價(jià)格是5萬元，投保5萬元，兩年后按照折舊價(jià)格投保，不再是5萬元。

　　風(fēng)險(xiǎn)是和交警違章記直接聯(lián)系，車子違章越多，次年保費(fèi)就會越多。

　　下表為無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

　　車主可以采用三種方式索賠車損險(xiǎn)，既可以向責(zé)對方索賠，也可以向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請先行賠付，再將向責(zé)任對方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

　　新的保險(xiǎn)政策即將全國實(shí)行，大家可以根據(jù)自己的出險(xiǎn)情況，決定是否提前投保，也可以更好地選擇自己的車險(xiǎn)公司。

　　改革前后車險(xiǎn)計(jì)算方式

　　原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=(車價(jià)×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)

　　新保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)(改革后的費(fèi)率調(diào)整)系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

　　改革后買車注意事項(xiàng)

　　車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：

　　1.買車：不只看車價(jià)，還看零整比

　　車輛零整比指配件與整體銷售價(jià)格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。

　　2.選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表

　　產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，每一個(gè)車型都會有一個(gè)費(fèi)率表，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會不同。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型。

　　3.開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

　　產(chǎn)險(xiǎn)人士表示，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能。反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。

　　2017汽車保險(xiǎn)最劃算買法

　　保險(xiǎn)費(fèi)率浮動，有人歡喜有人愁

　　原來的車險(xiǎn)，經(jīng)常出事故的車主費(fèi)率最多上浮到基準(zhǔn)水平的1.3倍，可是在新制度下最低系數(shù)到0.6，最高到2倍。比如新車保費(fèi)一年4000元，如果當(dāng)年出險(xiǎn)2次，次年保費(fèi)就會變?yōu)?000元;如果出險(xiǎn)3次就變?yōu)榱?000元;如果出險(xiǎn)4次就變?yōu)榱?000元;出險(xiǎn)5次保費(fèi)將達(dá)到8000元。

　　對于不出險(xiǎn)的獎勵也是非得讓人期待。比如新車保費(fèi)一年依然是4000元，如果當(dāng)年不出險(xiǎn)，次年保費(fèi)就變成了3000元;2年不出險(xiǎn)就變?yōu)榱?800元;3年不出險(xiǎn)就成了2400元。

　　“零整比”是個(gè)什么鬼?為啥車價(jià)一樣保費(fèi)卻不同

　　別以為價(jià)格一樣的車保費(fèi)也就一樣，新車險(xiǎn)費(fèi)率不僅與購車價(jià)相關(guān)，還與車輛品牌掛鉤。比如你花20萬買一輛奔馳A級與別人20萬買一輛大眾汽車的保費(fèi)根本不一樣，奔馳的保費(fèi)要高出很多。為啥呢?因?yàn)楸捡Y汽車比大眾的“零整比”要高。也就是說奔馳的配件更貴，維修成本也更高。

　　“零整比”到底是個(gè)什么鬼?就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，比值越高，車險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高。所以準(zhǔn)備買車的小伙伴們選車前一定關(guān)注一下車輛的“零整比”和車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　“高保低賠”終于結(jié)束

　　所謂的“高保低賠”就是保險(xiǎn)公司承諾時(shí)按照新車購置價(jià)確定保額，但是真正賠付的時(shí)候卻要按照車輛的折舊價(jià)格賠付。新車險(xiǎn)明確規(guī)定，按折舊后的車輛價(jià)格投保，也就是說新車購置價(jià)20萬，5年后折舊10萬，那就按10萬元來交保費(fèi)。

　　以前不賠的，現(xiàn)在終于要賠了

　　這部分可以說是對車主的最大利好。從今年開始，下面這六種情況也將根據(jù)新的規(guī)定，明確納入車險(xiǎn)的賠付范圍，進(jìn)一步填補(bǔ)了很多車線產(chǎn)生的漏洞。我們一起來看看。

　　1.新車還沒上牌照就出了事故。新車險(xiǎn)將新車為上牌從責(zé)任免除中剔除，納入了車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。所以新車未上牌發(fā)生了車輛損失，保險(xiǎn)公司要在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。但是發(fā)生事故時(shí)如果車輛行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗(yàn)、檢驗(yàn)不合格等情形，車輛損失屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍的，保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　2.自家車誤撞自家人。新車險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人家庭成員的人身傷亡列入到了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。同時(shí)，新車險(xiǎn)條款第四條約定：車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　3.出事故的時(shí)候駕駛證丟失。新車險(xiǎn)并未將“駕駛證丟失”列入責(zé)任免除范圍。駕駛證丟失期間發(fā)生車輛損失，保險(xiǎn)公司可以在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。但是發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，駕駛?cè)说鸟{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷、被保險(xiǎn)車輛的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　4.出事時(shí)駕駛證過期。新車險(xiǎn)將出事時(shí)駕駛證過期從責(zé)任免除中剔除，納入了車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。發(fā)生這種損失，保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。不過在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果駕駛?cè)藳]有駕駛證，或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷，被保險(xiǎn)車輛的損失屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　5.車輛意外受損找不到責(zé)任人。新車險(xiǎn)車損險(xiǎn)條款約定：被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率。也就是說車輛發(fā)生意外損失，找不到責(zé)任人，人家保險(xiǎn)公司將從賠付金中扣除30%。

　　6.車輛遇到自然災(zāi)害。新車險(xiǎn)明確規(guī)定冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所到這的車輛損失可獲賠償。

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