淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢與政策論文

　　當前，微信支付、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國快速發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。下面是學習啦小編給大家推薦的淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢與政策論文，希望大家喜歡!

　　淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢與政策論文篇一

　　《互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀》

　　【摘要】傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為了新興的金融機構(gòu)，而金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)這一模式由于行業(yè)本身的不確定性一直處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風險。本文指出了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題，提出了相應(yīng)的解決方案。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 電子商務(wù)

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的問題

　　在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時，我們還應(yīng)注意到這一新生業(yè)態(tài)對金融系統(tǒng)的沖擊，即風險。傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為了新興的金融機構(gòu)，而金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)這一模式由于行業(yè)本身的不確定性一直處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風險。從歐美經(jīng)驗上講，英國對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理沒有建立專門的機構(gòu)進行監(jiān)管，但是相應(yīng)的法律規(guī)則制度對這一新興事物有著明確的約束。

　　一是外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，行業(yè)自律不完善。目前，我國在監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容。受“哈哈貸”倒閉及行業(yè)風險逐漸顯現(xiàn)的影響，銀監(jiān)會于2011年8月曾發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風險提示的通知》，根據(jù)該文件，P2P信貸業(yè)務(wù)本身并不在銀監(jiān)會監(jiān)管范圍之內(nèi)，發(fā)文目的在于督促商業(yè)銀行設(shè)置與P2P信貸業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，防止2P信貸風險向銀行體系傳導和蔓延。

　　二是信用信息交換較困難，違約成本低。在英美等P2P借貸業(yè)務(wù)起步較早的國家，注冊借款人賬號或注冊互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需要注冊其社保賬號，關(guān)聯(lián)銀行賬號、學歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規(guī)成本也因之較高。相比而言，國內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨立采集、分析信用信息。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無法形成有效的事后懲戒機制，借款人違約成本較低，對行業(yè)的長期健康成長極為不利。

　　三是技術(shù)存在潛在風險，平臺安全面臨考驗。金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺，也還存在著較多的技術(shù)風險。P2P借貸平臺的設(shè)計和搭建主要依據(jù)web2.0技術(shù)，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺在技術(shù)理念上基本一致，因此，對于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的潛在安全缺陷，P2P借貸平臺也難以回避。

　　三、如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的問題

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時間雖短，但發(fā)展勢頭迅猛，對于該業(yè)務(wù)的運行特點、面臨的風險、發(fā)展趨勢，特別是對我國金融體系的影響，短時期內(nèi)尚難以定論，還需時日加以觀察分析。為保護金融創(chuàng)新，同時避免引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風險，應(yīng)對這一行業(yè)采取密切關(guān)注、科學引導、分流疏導、加強公眾教育、適時出臺法律法規(guī)的管理策略。

　　密切關(guān)注，防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險蔓延。密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，保持對相關(guān)風險的警醒：一是工商、稅務(wù)等部門在部門職責范圍內(nèi)，加強對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管，適當加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構(gòu)發(fā)展中存在的問題;二是工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機構(gòu)對新型金融業(yè)務(wù)加強研究，并探索建立網(wǎng)絡(luò)和風險的“防火墻”，避免相關(guān)風險蔓延;三是公安機關(guān)加大對利用互聯(lián)網(wǎng)金融之名詐騙公眾錢財?shù)冗`法行為的打擊力度。

　　科學引導，推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，提高行業(yè)透明度。建議國家和地方各級金融主管部門在密切關(guān)注、充分研究的基礎(chǔ)上，加強與小額信貸行業(yè)自律組織、行業(yè)協(xié)會的溝通和聯(lián)系，循序滲透或闡明國家的相關(guān)政策。

　　分流疏導，提高正規(guī)金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)能力。面對互聯(lián)網(wǎng)公司的強勢逆襲，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不能坐以待斃。

　　強化責任金融理念和認識，加大金融知識普及。提倡普惠金融、責任金融的行業(yè)理念，深入實踐行業(yè)自律、監(jiān)管部門、消費者能力的提高三大戰(zhàn)略。

　　適時出臺國家層面法律法規(guī)。金融創(chuàng)新和金融監(jiān)控是統(tǒng)一的，希勒在《金融與好的社會》中提到“金融體系應(yīng)該擴大化、民主化和人性化，監(jiān)管更加技術(shù)化，但誰也不應(yīng)該拒絕金融和它新的形態(tài)。”法規(guī)出臺的“適時”從另一個側(cè)面反映了監(jiān)管者對新生事物的認識過程和創(chuàng)新的包容水平。

　　因此對于監(jiān)管決策者一方面建議政府主管部門出臺相應(yīng)的規(guī)章，明確小額信貸中介服務(wù)性質(zhì)定位，對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出制等相關(guān)內(nèi)容作出界定。另一方面，加強政策引導，探索建立必要的風險補償、財政補貼及稅收、信貸優(yōu)惠等正向激勵機制，降低運營成本。同時支持民間融資備案登記，發(fā)揮備案登記管理作用，以完善國家征信系統(tǒng)，防止過度負債的信用風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的陽光化和規(guī)范化。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

　　互聯(lián)網(wǎng)金融可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了;市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作。