農(nóng)村信用社碩士論文投稿
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農(nóng)村信用社作為我國專業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu),是涉農(nóng)貸款發(fā)放的主要來源之一,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于農(nóng)村信用社碩士論文投稿的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
農(nóng)村信用社碩士論文投稿篇1
淺談我國農(nóng)村信用社競爭環(huán)境
【摘要】農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方機構(gòu),是我國金融體系的重要組成部分。隨著農(nóng)村金融市場的不斷完善,農(nóng)村信用社也將面臨更加激烈的競爭。本文通過對農(nóng)村信用社所處的競爭環(huán)境進行分析,為其發(fā)展提出相應(yīng)的對策建議。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社金融機構(gòu)競爭
一、我國農(nóng)村信用社現(xiàn)狀
我國農(nóng)村信用社是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立,由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)村個體工商業(yè)等自愿入股,實行社員民主管理,主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織,是我國農(nóng)村金融體系的主體力量和重要組成部分。隨著我國農(nóng)村信用社改革的不斷推進,農(nóng)村信用社日益成為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)中金融支農(nóng)的主力軍,在我國農(nóng)村融市場乃至全國金融市場上開始扮演越來越重要的角色。據(jù)統(tǒng)計,截至2006年末,我國共有銀行業(yè)金融機構(gòu)17164家,其中農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)16877家,營業(yè)網(wǎng)點80692個。然而,隨著農(nóng)村金融市場的不斷完善,農(nóng)村信用社將面臨更加激烈的競爭。
二、我國農(nóng)村信用社面臨的競爭力量分析
本文試圖通過引入哈佛商學(xué)院邁克爾波特教授在20世紀(jì)90年代末所提出來的波特模型,即在一個行業(yè)中,存在著五種基本的競爭力量(行業(yè)中現(xiàn)有的競爭者、替代品、潛在進入者、購買者及供應(yīng)者),決定著該行業(yè)獲得利潤的最終潛力(見圖1)。鑒于銀行業(yè)供應(yīng)商(資金供給者)和顧客(資金需求者)的特殊性以及我國資金供求過程中利率談判的不完全性,現(xiàn)僅對農(nóng)村信用社所面臨的三種基本競爭力量即行業(yè)中現(xiàn)有競爭者、替代品及潛在進入者逐一探討,分析在農(nóng)村金融市場中農(nóng)村信用社的最終獲利潛力,并提出有利于農(nóng)村信用社生存和可持續(xù)發(fā)展的有效對策。
1、現(xiàn)有競爭者分析
(1)正規(guī)金融包括幾個方面。第一,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。其資金來源不穩(wěn)定,主要依賴于中央銀行借款,因而籌資成本較高,并且業(yè)務(wù)范圍較狹窄、功能單一、資金使用效率低,僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用,在一定程度上只扮演著“糧食銀行”的角色。因此,隨著我國糧食流通體制的改革,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在農(nóng)村金融市場中的業(yè)務(wù)范圍不斷縮小,競爭能力亦不斷減弱。
第二,中國農(nóng)業(yè)銀行。目前四大國有銀行中唯一在農(nóng)村地區(qū)從事金融業(yè)務(wù)的銀行,在發(fā)展過程中經(jīng)歷了多次成立和撤銷。1996年,與農(nóng)村信用社分離后,中國農(nóng)業(yè)銀行便開始了縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鞏固縣城、開拓城區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略,其分支機構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出,僅僅保留極少的營業(yè)網(wǎng)點。除了保留了一些農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)客戶,農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)已全面向城市傾斜,其信貸資金已基本上從農(nóng)村市場退出。隨著中國農(nóng)業(yè)銀行上市工作的順利進行,其商業(yè)性金融定位將更加明顯,市場定位將轉(zhuǎn)向能帶來更大利潤的城鎮(zhèn)經(jīng)營,因而,在農(nóng)村金融市場中的競爭力和影響力也會日趨縮小。
第三,城市商業(yè)銀行。從城市信用社發(fā)展起來的城市商業(yè)銀行也擁有較多的營業(yè)網(wǎng)點,并且能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С?其目標(biāo)客戶主要是中小企業(yè)。因此,在城郊地區(qū)的客戶資源上有一定的重疊性,與農(nóng)村信用社也產(chǎn)生了競爭關(guān)系。
(2)非正規(guī)金融即民間金融,其發(fā)展歷史悠久,一直處于自發(fā)運營狀態(tài),在調(diào)劑借貸雙方資金方面發(fā)揮了重要作用。由于農(nóng)村家庭的生存經(jīng)濟與其資金的非生產(chǎn)性需求之間具有某種內(nèi)在邏輯聯(lián)系,對于這種非生產(chǎn)性資金缺口和農(nóng)貸需求不能指望由正規(guī)的或商業(yè)性的金融來滿足。因此,在農(nóng)村農(nóng)戶向私人借款的金額要遠遠高于向銀行、信用社貸款的金額,并且在私人借款中依靠親情關(guān)系借貸即零息借款的比例較高,這是商業(yè)性金融無法解決的。雖然我國的政策對我國的民間金融的發(fā)展有一定的限制性,但是從規(guī)模來看,民間金融的發(fā)展已經(jīng)在一定程度上對正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)形成了競爭壓力,替代了部分農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)。同時,由于民間金融的貸款利率靈活,也不存在經(jīng)營成本,所以在一定程度上導(dǎo)致民間金融貸款對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款形成了擠出效應(yīng)。
2、替代品的競爭分析
直接融資、風(fēng)險投資、信托產(chǎn)品、投資基金以及保險產(chǎn)品等是銀行金融產(chǎn)品的主要替代者。首先,隨著多層次資本市場的構(gòu)建和直接融資比例的擴大,金融“脫媒”現(xiàn)象的加深,必然使一部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)で蟀l(fā)行股票和債券等直接融資方式,銀行的優(yōu)質(zhì)客戶將會流失;同時,隨著風(fēng)險投資、典當(dāng)、信托投資和各類貸款機構(gòu)的發(fā)展,使一部分具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)和項目的資金需求將被分流,中小優(yōu)質(zhì)客戶對銀行的依賴將逐步減少。其次,隨著股票市場的波動和各種保險產(chǎn)品的推出會給銀行資金的穩(wěn)定性也帶來一定的沖擊。
3、潛在進入者的競爭分析
(1)外資銀行金融機構(gòu)。隨著我國金融業(yè)的進一步開放,中共中央在《關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中提到,在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下,鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu),允許私有資本、外資等參股。這種情況對外資銀行來講是一個非常好的進入機會,已經(jīng)進入我國的外資銀行可能會進一步對我國的各類金融企業(yè)擴大投資份額、加強各項業(yè)務(wù)的合作,同時也會在一定程度上積極關(guān)注農(nóng)村金融。
(2)郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄是1986年成立的為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性服務(wù)的金融機構(gòu)。尤其是在農(nóng)村,郵政儲蓄方便了農(nóng)戶的存款需求,同時農(nóng)戶的儲蓄存款也是郵政儲蓄主要的資金來源,但是郵政儲蓄不經(jīng)營信貸業(yè)務(wù),吸收的資金全部轉(zhuǎn)存至中國人民銀行,從而導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融資源的合理配置。經(jīng)中國政府批準(zhǔn),中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日依法成立,現(xiàn)已開展小規(guī)模其它業(yè)務(wù),涉足農(nóng)村信貸,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能。據(jù)調(diào)查,郵儲銀行目前存款余額已突破1.7萬億元人民幣,規(guī)模居全國第五位;擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個,綠卡發(fā)行量超過1.4億張,自主運用資金規(guī)模接近1萬億元。由于其營業(yè)網(wǎng)點多,卡類業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟,故可能對農(nóng)信社造成沖擊。
(3)新設(shè)農(nóng)村金融組織,包括村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司以及農(nóng)村資金互助社。銀監(jiān)會于2006年底出臺了關(guān)于成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三項政策,當(dāng)時在6個省設(shè)立了試點,2008年擴大到在31個省、市、區(qū)設(shè)立試點,每個省只設(shè)兩、三家。雖然這些金融機構(gòu)都是農(nóng)民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了其儲蓄存款的增長。更為關(guān)鍵的是由于成立的時間較短、網(wǎng)點少、現(xiàn)代化手段缺乏,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與農(nóng)村信用社相比,居民對其認(rèn)知度和接受度也需要一個漫長的過程。
(4)其他商業(yè)銀行。隨著農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)民生活水平的不斷提高,我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展機會大大增加,風(fēng)險也會相應(yīng)降低,從而具備了進行資本投資的條件。在這種趨勢下,國內(nèi)商業(yè)銀行會逐漸加大對農(nóng)村市場的關(guān)注,一些商業(yè)銀行會逐漸加入到農(nóng)村金融市場的競爭中來。
三、我國農(nóng)村信用社發(fā)展建議
1、創(chuàng)新業(yè)務(wù),提高競爭實力
加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提供個性化服務(wù),根據(jù)市場需要及時開拓新的業(yè)務(wù)種類,改變傳統(tǒng)的存、貸、匯為主的服務(wù)模式,如整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)、推出人民幣理財、放貸理財?shù)犬a(chǎn)品。同時圍繞客戶的需求,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),在繼續(xù)代理農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村保險業(yè)務(wù)和代理鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫業(yè)務(wù)的同時,廣泛開展代繳代付、代理代辦、人民幣理財、房貸理財?shù)葮I(yè)務(wù)。結(jié)合各地區(qū)支農(nóng)政策,推出品牌產(chǎn)品,并經(jīng)常深入農(nóng)戶家庭,采取送貸上門、現(xiàn)場“陽光放貸”、柜臺辦貸等多種形式,不斷簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù),用方便、快捷的方式滿足貸戶需求,使農(nóng)民足不出村就可以辦理存款、取款、貸款等業(yè)務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計,截至2006年底,在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共有11302個,占全國機構(gòu)網(wǎng)點總量的57%,平均每個鎮(zhèn)(鄉(xiāng))分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點3.69個。全國尚有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)任何銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點,所以在農(nóng)村發(fā)展金融服務(wù)仍具有廣闊的市場前景,要通過創(chuàng)新業(yè)務(wù),實行差異化的競爭策略贏得市場,提高農(nóng)村信用社的綜合競爭力。
2、發(fā)展金融科技,引入專業(yè)人才
農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏科技含量,不能及時開發(fā)金融新品種,難以滿足現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的需求。因此,加大對金融科技新產(chǎn)品,如電子公文傳輸系統(tǒng)、案件管理系統(tǒng)、金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等方面的建設(shè);建立專門科技信息部門,加大科技裝備投入力度,加快電子化建設(shè)速度,從根本上解決農(nóng)村信用社服務(wù)手段的落后和結(jié)算渠道的不暢。同時還要吸引專業(yè)技術(shù)人才, 利用網(wǎng)絡(luò)平臺加強與其他金融機構(gòu)以及區(qū)域之間的合作,出臺各種激勵措施,推進科技創(chuàng)新;引進具有多年從業(yè)資歷、專業(yè)知識扎實、管理經(jīng)驗豐富和能夠應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)解決問題的復(fù)合型、技能型人才,并建立以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向、激勵有效、約束有力的人力資源管理體制,進一步推行薪酬制度、用工制度、崗位考核等制度的改革,不斷提高員工的素質(zhì)。
3、加強風(fēng)險管理
由于農(nóng)村信用社從成立以來幾經(jīng)改革,在這個過程中形成了大量的不良資產(chǎn),在一定程度上制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。在今后的發(fā)展過程中,要努力加強全體工作人員的風(fēng)險防范意識,根據(jù)審慎原則和風(fēng)險管理需要,通過財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財務(wù)分析綜合判斷借款人還款能力,嚴(yán)格用“五級分類”(正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類)動態(tài)真實地劃分貸款風(fēng)險程度,加大對優(yōu)良貸款的投放比重。此外,還應(yīng)該通過業(yè)務(wù)部門間的相互復(fù)核、相互制約和相互監(jiān)督提高工作質(zhì)量,防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的發(fā)生。從控制內(nèi)部風(fēng)險開始,把員工的個人利益與農(nóng)村信用社的風(fēng)險緊密掛鉤,使每筆業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險都有相應(yīng)的承擔(dān)主體;通過宣傳教育的方式,加強法律法規(guī)約束、社會公眾約束和有效的激勵措施,把農(nóng)村信用社的風(fēng)險損失控制在最低水平。
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