學生保險論文免費下載篇2

　　試論大學生醫(yī)療保險的法律

　　摘 要：為保護大學生這一特殊群體的利益，國家出臺相關(guān)政策將大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險。由于政策不具有強制性，大學醫(yī)療保險在實施過程中出現(xiàn)了責任不明確、標準不統(tǒng)一的問題，嚴重影響大學生參加醫(yī)療保險的積極性，同時也無法保障大學生參保后相關(guān)待遇的享受。大學生醫(yī)療保險制度化、法律化勢在必行，本文從法學角度分析我國大學生醫(yī)療保險有關(guān)問題，以期對大學生醫(yī)療保險制度化和法律化有所裨益。

　　關(guān)鍵詞：大學生;醫(yī)療保險;制度化;法律化

　　一、我國大學生醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀

　　從2008年10月25日國家發(fā)布《國務院辦公廳關(guān)于將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》(國辦發(fā)[2008]119號)，決定將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍，到2009年國務院印發(fā)的《醫(yī)療衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案(2009-2011)》規(guī)定2009年全面推開城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度，將在校大學生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險范圍。這些舉措使絕大多數(shù)大學生在發(fā)病時都可以獲得幫助，一定程度上解決了大學生患大病無保障的后顧之憂，同時也減輕了各高校支付醫(yī)療費用的沉重負擔，解決了多年來高校醫(yī)療費用普遍嚴重超支的狀況。但改革也存在一定的缺陷，制度實施不盡如人意。第一，大學生參保采取自愿原則，缺乏強制性，而高校和大學生常常都抱有僥幸心理，不愿意參保，最后看病難、看病貴的問題仍然屢見不鮮。第二，大學生醫(yī)療保險的相關(guān)規(guī)定不盡完善，使制度實施過程中各方的權(quán)利義務不明確，出現(xiàn)問題后的責任追究機制也不完善。第三，大學生醫(yī)療保險各組成部分之間的關(guān)系不勝明確，以至于大學生在投保過程中顧此失彼，其利益未得到切實的保護。

　　為解決大學生醫(yī)療保險在實施過程中仍然存在的問題，學界對大學生醫(yī)療保險進行了較為充分的探討，就許多問題也達成了一致，比如大學生醫(yī)療保險的原則性問題、大學生醫(yī)療保險的構(gòu)成及各構(gòu)成部分之間的關(guān)系等等。通常認為，大學生醫(yī)療保險應該由社會保險、商業(yè)保險、社會醫(yī)療救助和助醫(yī)貸款四個部分組成，只有這四個部分完整的組合在一起才能夠使大學生切實的享受到大學生醫(yī)療保險制度帶來的優(yōu)惠。而大學生醫(yī)療保險納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的部分屬于社會保險的范圍，因此應該具有強制性[1]。但這些討論都是從社會保障的角度進行討論的，以法學為視角進行的探討少之又少。同時，對大學生醫(yī)療保險的規(guī)范也僅僅處于政策層面的調(diào)整，法律法規(guī)對大學生醫(yī)療保險的規(guī)范仍未見蹤影。筆者認為只有在大學生醫(yī)療保險制度構(gòu)建范圍內(nèi)分別認定了大學生醫(yī)療保險的特征、性質(zhì)、種類等問題，并將大學生醫(yī)療保險在法律制度上進行定位，發(fā)揮法律法規(guī)的強制力，才能讓大學生醫(yī)療保險順利實施，實現(xiàn)期望的制度價值。

　　二、國外大學生醫(yī)療保險的概覽

　　一國的保險業(yè)是與其經(jīng)濟發(fā)展水平直接相關(guān)的，發(fā)達國家的社會保險制度和商業(yè)保險都已經(jīng)十分發(fā)達，大學生醫(yī)療保險作為整個社會保險體系的一個重要部分已經(jīng)十分完備，大學生的利益得到全方位的保護，對國外大學生保險法律制度的研究能為我們大學生保險法律制度的完善提供可靠的理論借鑒和實踐支持。

　　在德國，大學生作為低收入人群的一部分被納入法定醫(yī)療保險的范圍之內(nèi)，大學生醫(yī)療保險是強制的，在國立或者國家認可的高校進行注冊的前提是具有保險公司開具的醫(yī)療保險投保的相關(guān)證明文件。同時，大學生參加法定醫(yī)療保險的相關(guān)費用標準和享受醫(yī)療保險的相關(guān)服務內(nèi)容都是由政府統(tǒng)一的法律法規(guī)加以明確規(guī)定的。美國的社會保障模式屬于社會保險型，在醫(yī)療保障方面政府都有法律法規(guī)的明確規(guī)定，從制度的制定到實施以及實施過程中的監(jiān)督都有健全的法律體系。在商業(yè)保險十分發(fā)達的美國，大學生醫(yī)療保險大多是自愿的，全民的保險意識十分強烈，大學生醫(yī)療保險的投保程度很高，同時在校期間，政府和學校通過各種優(yōu)惠政策確保提供預防、保健、醫(yī)療、康復等一系列的服務[2]，大學生群體的合法權(quán)益能得到充分的保護。法國社會保險主要由互助醫(yī)療保險、法定醫(yī)療保險、其他類醫(yī)療保險構(gòu)成。高校大學生被歸類于國家行政事業(yè)單位的工作人員享受基本醫(yī)療保險。法國法律明確規(guī)定：定居在法國的工薪階層和進入高校學習的學生都必須參加法定的健康醫(yī)療保險，也就是說，在法國大學生參加醫(yī)療保險體系是強制性的。

　　由此可見，在國外很多國家在大學生醫(yī)療保障方面都取得了較大的成功，實行全民保險制度，要求所有國民(包括收入低者和無收入者)都必須參加一定形式的醫(yī)療保險。特別值得一提的是，各國參加醫(yī)療保險大多有立法做基礎(chǔ)，[3]政府在大學生醫(yī)療保險中均扮演了法律制定者和實施監(jiān)督者的角色，使大學生醫(yī)療保險在具體執(zhí)行過程中有法可依。世界衛(wèi)生組織在早些年就提出了“2000年人人享有衛(wèi)生保健”的全球衛(wèi)生保健發(fā)展策略，作為無收入人群的大學生，基本上都是由政府來承擔他們的醫(yī)療保障責任。我國大學生醫(yī)療保險制度也相應的提上了政府的議事日程。[4]

　　三、我國大學生醫(yī)療保險的法律視角分析

　　鑒于我國大學生醫(yī)療保險的現(xiàn)狀，探視國外大學生醫(yī)療保險中的相關(guān)制度，我們可以看到，大學生醫(yī)療保險的制度化和法律化勢在必行。

　　(一)大學生醫(yī)療保險納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的法理依據(jù)

　　國家在大學生醫(yī)療保險方面的政策體系是實現(xiàn)社會公平正義的選擇。大學生醫(yī)療保障是國家針對大學生這一特殊人群在國家醫(yī)療衛(wèi)生方面采取的一項公共政策，它有其自身特有的價值取向和制度理念。[5]大學生醫(yī)療保險納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系是進一步促進社會公平正義的理性選擇。大學生作為一個獨立的社會群體，其具有鮮明特殊性。該群體長期處于校園中，沒有收入來源，其支付能力較低，同時該群體身體健康狀況偏良好，大多認為醫(yī)療保險對其自身來說屬于可有可無的狀態(tài)，購買醫(yī)療保險的經(jīng)濟支出純屬多余項目。這也是大學生醫(yī)療保險納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險范圍之后的幾年里大學生的投保率依舊處于較低水平的原因之一。但是大學生作為國家建設(shè)的重要力量，身負祖國的未來，其利益應該受到特殊保護，大學生的社會保障制度的健全可以給大學生營造一個良好的學習和生活環(huán)境，保證其順利完成學業(yè)，成為祖國建設(shè)的新動力。將大學生醫(yī)療保險納入城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的范圍體現(xiàn)了社會的公平正義理念。

　　大學生醫(yī)療保險以商業(yè)保險作為補充，則體現(xiàn)了法律價值平衡之要求。大學生作為一個特殊的群體納入社會保障的范圍內(nèi)無可厚非，這保障了大學生中絕大部分人的利益。但是現(xiàn)如今，隨著經(jīng)濟的發(fā)展各高校中也不乏家庭條件優(yōu)越和在校期間就兼職創(chuàng)業(yè)的大學生，這一部分大學生的經(jīng)濟條件相對比較寬裕，在購買城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上還可以購買商業(yè)保險，使大學生醫(yī)療得到更加充分的保障。這也是公平與效率兼顧法理原則的體現(xiàn)。

　　(二)大學生醫(yī)療保險各組成部分之間關(guān)系的法律定位

　　學界已經(jīng)達成共識，認為大學生醫(yī)療保險應該由社會保險、商業(yè)保險、社會醫(yī)療救助和助醫(yī)貸款四個部分組成，[6]那么在大學生醫(yī)療保險制度中應當如何處理四部分的相互關(guān)系呢?筆者認為大學生醫(yī)療保險中，納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的部分是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充，醫(yī)療救助和助醫(yī)貸款是兜底。城鎮(zhèn)醫(yī)療保險作為社會保險是為了維護社會公平正義所做的制度選擇，將大學生納入其中也是出于大學生群體的特殊性考慮。社會保險具有普遍性、補償性，強制性、保障性和公平與效率兼顧原則，因此大學生繳納城鎮(zhèn)醫(yī)療保險理應具有強制性，這不僅僅是從維護大學生利益的角度出發(fā)，還是鑒于社會保險的基本原則。而大學生購買商業(yè)醫(yī)療保險則應處于補充地位，商業(yè)保險的購買只是在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上提升大學生醫(yī)療保險的水平，是否購買或者購買什么險種都要視大學生個人的經(jīng)濟情況而定，因此需要采取自愿的原則。在除此兩種保險以外的醫(yī)療救助和助醫(yī)貸款中，政府扮演了重要的角色，需要各級政府根據(jù)本地方的經(jīng)濟情況和大學生參保情況實行地區(qū)統(tǒng)籌。

　　(三)大學生醫(yī)療保險關(guān)系的法律適用

　　大學生醫(yī)療保險的法律關(guān)系也體現(xiàn)在這四種制度之中。大學生醫(yī)療保險被納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的范圍之內(nèi)，而城鎮(zhèn)醫(yī)療保險屬于社會保險法的范疇，因此有關(guān)大學生醫(yī)療保險的法律規(guī)制適用社會保險法進行是為合適的選擇。參加商業(yè)保險的大學生經(jīng)濟條件相對寬裕，參加商業(yè)保險只是為了提高大學生的保險水平，同時已經(jīng)有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險作為基礎(chǔ)，從某種角度講能夠購買商業(yè)醫(yī)療保險的大學生已經(jīng)脫離了需要特殊保護的范圍，在商業(yè)保險中其可以以一般投保人或者被保險人的身份出現(xiàn)，而不再需要特殊保護。筆者認為大學生的在商業(yè)保險中的相關(guān)權(quán)利義務可直接參照保險法的相關(guān)規(guī)定。最后在醫(yī)療救助和助醫(yī)貸款中，則要視各級政府出臺的相關(guān)政策，直接參照政策執(zhí)行即可。

　　四、完善我國大學生醫(yī)療保險法律體系的建議

　　根據(jù)以上對國內(nèi)外大學生醫(yī)療保險制度的分析可以看出，我國的大學生醫(yī)療保險和國外發(fā)達國家的相比較仍然存在很大的差距。一方面是由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平還不是很高，社會保障水平仍然有限;另一方面是我們的社會保障制度還不健全，體現(xiàn)在大學生醫(yī)療保險上就是有關(guān)大學生醫(yī)療保險的相關(guān)法律法規(guī)少之又少。[7]因此，完善我國大學生醫(yī)療保險法律體系迫在眉睫。我們應該盡快出臺綜合性的大學生醫(yī)療保險立法，通過法律規(guī)定明確社會保險和商業(yè)保險在大學生醫(yī)療保險中的地位和作用，做好大學生醫(yī)療保險與《社會保險法》和《保險法》的銜接工作;明確政府、高校、醫(yī)療機構(gòu)和大學生個人4個主體，在大學生醫(yī)療保險制度中的權(quán)利義務關(guān)系;明確問題出現(xiàn)以后各方的責任機制。只有這樣才能督促各方主體自覺履行自身的義務，保證大學生醫(yī)療保險制度的順利實施。同時要將高校對大學生疾病預防等工作內(nèi)容及責任納入法制的范圍，將有關(guān)大學生醫(yī)療保險的政策落到實處，給大學生真正的帶來實惠，增加大學生投保維護自身權(quán)利的積極性。

　　參考文獻：

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