中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知解讀(2)
中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知解讀
中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知解讀
《通知》出臺的背景
從1985年我國第一張信用卡誕生以來，信用卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”等國家政策的推動下，得到了長足發(fā)展。截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬億元，占國內(nèi)居民人民幣短期消費貸款比重約75%，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
近年來，隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導(dǎo)和規(guī)范。一是現(xiàn)有監(jiān)管制度對信用卡利率、免息還款期最長期限、最低還款額和滯納金等信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過于細致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場活力;二是隨著消費金融創(chuàng)新升級和個人經(jīng)濟活動的日益豐富，持卡人對信用卡透支消費、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)提出了更加個性化和多樣化需求;三是近年來，持卡人糾紛和信用卡息費爭議時有發(fā)生，持卡人權(quán)益保障制度亟需完善。
人民銀行高度重視信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合當前信用卡市場的新形勢，以改進信用卡服務(wù)和保障消費者合法權(quán)益為核心，科學把握、統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和防范市場風險，在充分聽取各方意見的基礎(chǔ)上，研究制定了《通知》，以引導(dǎo)發(fā)卡機構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
信用卡利率市場化的原因和具體措施
在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，政府規(guī)定統(tǒng)一固定利率，有利于形成標準化、規(guī)范化信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，對推動信用卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用。隨著信用卡市場內(nèi)、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在：一是目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務(wù)的個性化和多樣化需求;二是固定單一利率束縛了發(fā)卡機構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細化發(fā)展，不利于有效發(fā)揮市場對資源配置的決定性作用，不利于信用卡產(chǎn)業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細作”轉(zhuǎn)型升級;三是信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動關(guān)系，信用卡對鼓勵消費、擴大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。
對此，人民銀行積極研究信用卡利率政策，審慎、穩(wěn)妥推進信用卡利率市場化發(fā)展。考慮到近年來信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價已為利率市場化作出嘗試并積累了一定經(jīng)驗，推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，人民銀行充分聽取有關(guān)各方意見，確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路。在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調(diào)研國內(nèi)市場情況的基礎(chǔ)上，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結(jié)息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關(guān)政策限制，以進一步完善利率市場化機制。
對信用卡透支利率設(shè)置上限和下限的原因
對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發(fā)卡機構(gòu)在過渡期內(nèi)進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價機制;二是目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂;三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。
下一步，人民銀行將積極推動發(fā)卡機構(gòu)建立健全信用卡利率定價和經(jīng)營管理機制，結(jié)合信用卡市場發(fā)展情況和社會經(jīng)濟發(fā)展需要，穩(wěn)步推進信用卡利率市場化進程。
取消對免息還款期及最低還款額的限制原因
免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務(wù)?！锻ㄖ啡∠鲜鱿拗疲荚谫x予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。
《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費
“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關(guān)系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。
同時，鑒于目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)收費。
《通知》對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)改進方面
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無交易背景的特點，是發(fā)卡機構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)。鑒于發(fā)卡機構(gòu)掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息，對該類業(yè)務(wù)的風險控制主要依賴于發(fā)卡機構(gòu)。《通知》兼顧改進服務(wù)和防范風險，對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)制定了基本要求。
一是明確界定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際，將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對每種業(yè)務(wù)類型進行了明確界定。
二是完善預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度。合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風險防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風險等級和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。
三是提出風險管理要求。規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬，并強調(diào)了交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。要求發(fā)卡機構(gòu)在合作機構(gòu)真實反映、準確標識相關(guān)交易信息的基礎(chǔ)上，基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并充分發(fā)揮利率等價格杠桿的作用追求風險和收益的最優(yōu)平衡，以達到鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的目的。
《通知》對信用卡持卡人的影響
總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進信用卡的功能，大大提升用卡體驗。推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進一步促進發(fā)卡機構(gòu)建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來更多選擇。例如，持卡人可以根據(jù)個人偏好、資信狀況和還款習慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品;持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時或緊急用現(xiàn)需求。同時，《通知》取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。
《通知》體現(xiàn)對持卡人的權(quán)益保障
一是保障持卡人知情權(quán)。要求發(fā)卡機構(gòu)充分披露信用卡申請條件、收費項目與標準以及信用卡標準協(xié)議與章程等內(nèi)容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。
二是尊重持卡人選擇權(quán)。要求發(fā)卡機構(gòu)充分尊重持卡人真實意愿，調(diào)整信用卡利率標準時應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權(quán)在新利率標準生效之日前選擇銷戶。
三是保護持卡人資金安全。要求發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易，及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。
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