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你打算拿什么來(lái)養(yǎng)老

時(shí)間: 若木632 分享

你打算拿什么來(lái)養(yǎng)老

  投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金,運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配,達(dá)到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞,最早見(jiàn)于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財(cái)”概念逐漸走俏。

  你準(zhǔn)備什么時(shí)候開(kāi)始為養(yǎng)老打算?養(yǎng)老需要花多少錢(qián),你想過(guò)嗎?

  用一種最簡(jiǎn)單的測(cè)算方法,就會(huì)讓你驚訝。假如你準(zhǔn)備60歲退休,退休后每月需花2000元,按平均壽命80歲來(lái)計(jì)算,將需要2000×12×20=48萬(wàn)元養(yǎng)老金。如果你身體健康,生活美滿(mǎn),活到100歲,那么就需要2000×12×40=96萬(wàn)元養(yǎng)老金。當(dāng)然,這其中還不包括通貨膨脹因素、醫(yī)療保健費(fèi)用、出外旅游費(fèi)用等。

  也許,很多人會(huì)說(shuō):“我有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),不會(huì)老無(wú)所依。”而實(shí)際上,經(jīng)過(guò)專(zhuān)家測(cè)算,“保而不包”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)盡管每年標(biāo)準(zhǔn)都在提高,但也只能維持原收入水平的30%。如果你想要有一個(gè)美滿(mǎn)的晚年,那么理財(cái)師會(huì)告訴你,多數(shù)人不可能成為富翁,養(yǎng)老規(guī)劃越早越好,奔三的人就一定要考慮養(yǎng)老了。

  一半人稱(chēng)55歲再考慮養(yǎng)老

  近期,渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)公布《中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)退休養(yǎng)老計(jì)劃》報(bào)告,稱(chēng)大部分中產(chǎn)階級(jí)意識(shí)到了養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力,37歲準(zhǔn)備養(yǎng)老。

  最近一周,就養(yǎng)老規(guī)劃問(wèn)題,本報(bào)記者隨機(jī)調(diào)查了30名讀者,他們?cè)率杖刖?000元以上。

  受訪(fǎng)人對(duì)退休后的生活都充滿(mǎn)了美好的希望,希望生活安定、老有所養(yǎng),甚至可以出去旅游、周游世界。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”在受訪(fǎng)人中得不到認(rèn)可,受訪(fǎng)人認(rèn)為,獨(dú)生子女增多,老人和孩子的比例可能會(huì)達(dá)到4:1,養(yǎng)兒防老不現(xiàn)實(shí)。而以房養(yǎng)老也得不到認(rèn)可,因?yàn)榉績(jī)r(jià)逐步攀升,買(mǎi)房投資的難度越來(lái)越大。

  你認(rèn)為何時(shí)著手為養(yǎng)老做準(zhǔn)備比較合適?在回答這個(gè)問(wèn)題時(shí),受訪(fǎng)者出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象,約一半的人選擇“22歲以下”準(zhǔn)備養(yǎng)老金,而另一半的人則選擇“55歲以上”再開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

  選擇何種方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金?選擇最多的是儲(chǔ)蓄,約占3成,其次參加社會(huì)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。多數(shù)人認(rèn)為,老了之后,經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)加大,因此應(yīng)該選擇投資理財(cái)?shù)姆绞?,為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。但不少人想到了做不到,首先普遍覺(jué)得“缺乏理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)”,其次“沒(méi)有時(shí)間和精力顧及”,第三“缺乏專(zhuān)業(yè)人士的幫助和指導(dǎo)。”

  養(yǎng)老規(guī)劃從奔三就要開(kāi)始了女性壽命長(zhǎng)更需要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)迎來(lái)春天

  一般來(lái)說(shuō),一個(gè)人的養(yǎng)老金來(lái)源大致分為兩大部分:保險(xiǎn)和其他收入。保險(xiǎn)包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn),其他收入包括儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、股票、房產(chǎn)、股權(quán)投資等。

  從2007年下半年開(kāi)始,濟(jì)南市場(chǎng)上,不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始力推養(yǎng)老保險(xiǎn),而人們也逐漸開(kāi)始接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中國(guó)人壽資深業(yè)務(wù)經(jīng)理王紅宇說(shuō),現(xiàn)在向客戶(hù)介紹養(yǎng)老保險(xiǎn),客戶(hù)很容易就能接受,從今年一月份到現(xiàn)在,我做了50萬(wàn)的保費(fèi),其中有30萬(wàn)都是養(yǎng)老險(xiǎn)。

  現(xiàn)在市場(chǎng)上,多是分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn),而它與分紅型保險(xiǎn)不同。王紅宇說(shuō),這種分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是專(zhuān)款專(zhuān)用,只能到一定年齡才能拿出來(lái),而分紅型保險(xiǎn)投資的意味更重。比如國(guó)壽的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn),假如你39歲,每年投12000元交10年,那么只有到你指定的年齡60歲才可以取錢(qián),每年領(lǐng)取接近13000元直到終身,來(lái)補(bǔ)充你的養(yǎng)老需求。

  女性更需規(guī)劃晚年收入

  世界衛(wèi)生組織最新的調(diào)查顯示,中國(guó)男女平均壽命分別為71歲和74歲。工商銀行金融理財(cái)師陳海勇認(rèn)為,男女壽命的差別意味著女性生存的時(shí)間要比男性長(zhǎng),而按照中國(guó)傳統(tǒng),夫妻之間男性往往比女性大幾歲,因此女性晚年單獨(dú)生活的概率要大,時(shí)間要長(zhǎng),更需要規(guī)劃好自己的晚年生活,為獨(dú)身生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

  陳海勇說(shuō),對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō),男性往往是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱,因此作為掌管財(cái)政大權(quán)的女性應(yīng)該多為丈夫考慮,多為丈夫購(gòu)買(mǎi)一些健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn),提高家庭防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。而女性在考慮夫妻雙方共同養(yǎng)老等問(wèn)題時(shí),還要多為自己考慮一下,可以選擇基金定投、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式,或者通過(guò)多種方式的組合,補(bǔ)充晚年養(yǎng)老金需求。

  不同階段的養(yǎng)老方案

  王紅宇說(shuō),養(yǎng)老金的最基本特性是安全性、持續(xù)性和增長(zhǎng)性,必須保證本金安全,其次不斷增長(zhǎng),能夠規(guī)避通貨膨脹帶來(lái)的損失。養(yǎng)老理財(cái)需要一個(gè)合理的投資組合,在這個(gè)組合金字塔中,保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄一定是這個(gè)金字塔的基座。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和基金定投同樣是享受復(fù)利,但基金定投的風(fēng)險(xiǎn)要大一些。

  方案A:25歲到30歲家庭成長(zhǎng)期

  特點(diǎn):這一時(shí)期多是兩口新家,或是剛剛有寶寶的新家庭,收入低、底子薄。

  建議:此時(shí)的家庭更多是需要保障,建議側(cè)重考慮重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。如果收入允許,可以投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),因?yàn)樵皆缤侗#YM(fèi)越低收益越大。如果投保,要延長(zhǎng)交款年限,降低年交保費(fèi)額度。可以搭配基金定投。

  方案B:30歲到45歲家庭成熟期

  特點(diǎn):此時(shí),家庭收入逐漸增多,是家庭收入積累的黃金時(shí)期,有一定的積蓄。

  建議:在有一定的保障類(lèi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,就要考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)了,以補(bǔ)充未來(lái)社保的不足。可以選擇10年交費(fèi),總體保費(fèi)占總收入的10%-20%,保額達(dá)到收入的10倍。

  方案C:45歲以上漸漸進(jìn)入退休期

  特點(diǎn):此時(shí)孩子已經(jīng)長(zhǎng)大,而老兩口進(jìn)入空巢期,退休臨近,收入預(yù)期開(kāi)始下降。

  建議:45歲到50歲,仍然可以投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),不過(guò)要注意縮短交費(fèi)年限,5年交完為好,此時(shí)保費(fèi)要高一些,可以把領(lǐng)取年齡定在60歲或65歲,作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。如果超過(guò)50歲,再投保養(yǎng)老保險(xiǎn),就不太合適了,但要選擇更穩(wěn)妥的理財(cái)方式,警惕風(fēng)險(xiǎn)。

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