美國人怎樣投資理財?shù)?/p>

　　個人理財除了要講求資產(chǎn)分配的均衡配比，還要注意投資渠道的選擇是否可靠。那么，美國人是怎樣投資理財?shù)哪?我們一起來看下。

　　一、保險理財

　　在美國人眼里，財產(chǎn)保護是與投資是一樣重要的理財手段，所幸的是美國的保險市場非常成熟和規(guī)范。保險類產(chǎn)品不僅能夠提供各類人們普遍認知意義上的保險產(chǎn)品，在家庭遭遇不幸時獲得免收入稅的賠償，且各類保險產(chǎn)品還可以參與家庭理財，尤其是對那些拖家?guī)Э诘囊鸦槿耸?，為家人做好?yīng)對突發(fā)事件的準(zhǔn)備是很重要保險理財工具。美國常見的保險產(chǎn)品有“死亡賠償”(permanent life insurance)、“期限保險的死亡賠償”(term)、“指數(shù)型萬能人壽保險”(universal)和“變額年金保險”(Variable Annuity Insurance)等。

　　二、退休基金

　　在美國有各種退休金投資項目可以參與，常見的有公司為員工提供的退休理財計劃401K、政府機構(gòu)為雇員提供的401A、銀行為社會大眾提供的退休理財計劃IRA等，這些基金不僅有推遲繳稅(tax deferral)的稅收優(yōu)惠，而且廣泛采用了分散投資的原則，因此風(fēng)險較低。由于其在退休前不能取出(如要強行提早取出需繳納罰款)，因此長期的投資回報比較可觀，一般年收入十來萬美元的中產(chǎn)家庭，經(jīng)過幾十年的理財投資，退休時退休基金賬號里有上百萬美元是常事，從這一點上講美國人不喜歡存款的習(xí)慣就好理解了，因為他們的晚年已經(jīng)有了充分的保障。

　　三、金融理財

　　股票、中間基金、債券是美國三個比較主要的金融投資品種，其中股票風(fēng)險較大，但回報較高，中間基金的風(fēng)險和回報都比股票要低，而債券的風(fēng)險和回報最低。遵循不能把所有的雞蛋放在同一個籃子里的分散投資原則，美國理財專家的流行投資建議是每個人的投資中應(yīng)包含股票、中間基金和債券三部分，以便分散風(fēng)險，年輕時可以多冒一些險因此股票比例高些，到了中年以后，就應(yīng)該采用比較保險的投資策略而增加中間基金和債券的持有量，而臨近退休時，整個投資組合就應(yīng)該以債券為主，這樣比較保險。

　　在理財?shù)乃薪鹑诋a(chǎn)品中，共同基金是最受歡迎的理財方式，它已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史，是一種非常成熟的大眾理財產(chǎn)品，美國投資公司協(xié)會的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前美國約有52%的家庭共9300多萬人持有共同基金，相當(dāng)平均每三個美國人中就有一個共同基金持有者。

　　4、房地產(chǎn)

　　買房、尤其是買自住房是美國大多數(shù)家庭的投資選擇。自住房的貸款利率低，房貸利息免稅，升值盈利部分無稅的額度較高，因此有投資少、風(fēng)險小、預(yù)期穩(wěn)、能積累資產(chǎn)凈值(equity)等優(yōu)點，這讓“買房養(yǎng)老”成了在美國深受歡迎的投資法則，到老了動不了的時候還可以選擇把房子抵押給養(yǎng)老機構(gòu)后在那里被照顧到離世，也因此美國人普遍不愛儲蓄更愛買房。美國官方的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，美國家庭的平均儲蓄率雖不及4%，但卻有68%的家庭擁有自己的房屋，目前美國私人擁有的房地產(chǎn)總值已超過9萬億美元，遠高于其它類別的私人資產(chǎn)。不過值得注意的是，美國房市因高昂的地產(chǎn)稅以及房屋交割時高達房屋總價6%左右的中介費等因素，無形中增加了房屋的持有和交易的成本，自住兼投資保值(增值)比較劃算，但“炒”房卻比較難。

　　5、外匯交易

　　無疑，外匯交易的投資風(fēng)險是非常高的。但由于美國幣種的多樣化，加之美元可以直接參與交易，在美國無論是專業(yè)機構(gòu)還是普通投資人，外匯交易的參與度是非常高的，它的收益主要取決于匯率波動，是一種高風(fēng)險、高收益的投資方式。

　　以上列出的只是美國人主要的理財投資渠道，正如開篇所說，美國的投資途徑很多，理財產(chǎn)品成熟規(guī)范，因此美國人不青睞儲蓄存款也就好理解了。投資理財在美國雖然可以自己直接做，但更多的人會選擇雇傭有資質(zhì)的理財專家打理，傳統(tǒng)的收費方式是從投資收益中提成，近年越來越轉(zhuǎn)向收小額年費，投資的金額一般沒有什么門檻限制，只有個別著名的投資專家才會設(shè)最低投入金額要求。