降息和降準(zhǔn)，中國人民銀行調(diào)節(jié)貨幣流動的方式，分別涉及到利率和準(zhǔn)備金這兩個經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，他們具體指的是什么，對我們有什么樣的作用?有什么契機(jī)?我們應(yīng)該怎么利用好?

　　此次央行降息后，房奴們的確輕松了一些，而正手握資金的儲戶卻多了一絲煩惱：現(xiàn)在趕上銀行降息，股市震蕩不停，究竟怎么存錢才最劃算?

　　對于手握大量資金的儲戶來說，大額存單有著收益更高、靈活性更強(qiáng)的優(yōu)勢，比傳統(tǒng)定存劃算很多。只是，各家銀行存單的規(guī)則不同，認(rèn)購時還要先弄清權(quán)益。

　　據(jù)了解，央行8月26日最近一次降息后，最新的定期存款基準(zhǔn)利率為3個月存款利率1.35%、6個月1.55%、1年期1.75%、2年期2.35%、3年期3%。工農(nóng)中建交行在此基準(zhǔn)利率上，給出了一定上浮，分別為1.6%、1.8%、2%、3%與3.05%。

　　今年6月2日，中國人民銀行發(fā)布了《大額存單管理暫行辦法》后，工行、農(nóng)行、中行、建行等9家銀行機(jī)構(gòu)獲得發(fā)行大額存單的資格。而7月底，大額存單的發(fā)行主體已經(jīng)被擴(kuò)大至102家機(jī)構(gòu)，包括全國性銀行、地方城商行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行。這意味著當(dāng)你的儲蓄金額達(dá)到30萬元時(起購金額普遍為30萬元)，可以選擇大額存單來獲得高于定期存款利率的收益。

　　8月26日央行降息后，不少銀行停發(fā)了原先的大額存單，最新上市的大額存單利率雖然較往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有優(yōu)勢。此外，由于大額存單屬于一般性存款，所以受存款保險保障，是相當(dāng)安全的一種儲蓄方式，幾乎可以說是無風(fēng)險。

降息

　　眾所周知，如果存了定期存款，想要提前支取是會有收益損失的，利率要按活期計算。而在目前發(fā)行大額存單的銀行中，有不少允許儲戶提前支取，并會給予分段式計息方式，令收益更高。例如，建行對不同期限的大額存單給予不同的分段標(biāo)準(zhǔn)，比如3年期存單規(guī)定，可提前支取2次，持有期不滿7個月，不計付利息，滿7個月不滿1年按照票面利率扣除210天利息;滿1年不滿2年，按照票面利率扣除160天利息;滿2年不滿3年，按照票面利率扣除110天利息。

　　不過，也有一些銀行允許在存單未到期前，辦理全額提前支取，但只能按照支取日掛牌活期存款利率計息。目前，還有一些銀行并不支持提前支取。比如，招行大額存單說明書中明確寫有：本產(chǎn)品不允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。因此，對儲戶來說，除了關(guān)注各家銀行給出的大額存單利率高低外，能否提前支取，有無額外規(guī)定也很重要。

　　那么，如何購買大額存單?據(jù)介紹，銀行網(wǎng)點柜臺辦理是通行的方法，另外通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行也可以購買。以工行網(wǎng)銀為例，客戶可以登錄網(wǎng)上銀行后進(jìn)入“定期存款”欄目，在“儲蓄種類”中選取“大額存單”后找到對應(yīng)產(chǎn)品，點擊“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

　　由于各家規(guī)定不同，建議有需求的儲戶先向銀行客服人員咨詢購買方式與流程，以保證在產(chǎn)品發(fā)行期結(jié)束前，或是當(dāng)期額度銷售一空前認(rèn)購成功。同時提醒儲戶，前往銀行辦理業(yè)務(wù)時，盡量避開中午高峰時間及攜帶現(xiàn)金。除此之外，通過銀行本票或是刷POS轉(zhuǎn)賬的形式，既比攜帶現(xiàn)金安全，也可以有效縮短業(yè)務(wù)辦理時間。

　　有關(guān)降息專家觀點

　　央行再降息，百萬房貸可省3.4萬

　　繼2014年11月22日實施兩年多以來的首次降息后，2015年2月28日央行再次決定，自3月1日起，一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點，分別降至2.5%和5.35%，同時將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。專家認(rèn)為，僅僅時隔3月央行再次降息，進(jìn)一步明確了我國已進(jìn)入降息通道，利好股市，房貸負(fù)擔(dān)將進(jìn)一步減輕，但同時百姓理財當(dāng)調(diào)整思維。

　　著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，降息原因主要是對沖流動性緊張和經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險，讓企業(yè)活下去，對實體經(jīng)濟(jì)最為有利。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)下行壓力顯著，預(yù)計未來數(shù)月仍會有降息降準(zhǔn)等寬松舉動。

　　四川多家銀行存款利率上浮 10萬元存一年利息只少50元

　　降息后，由于市場資金利率下降，銀行理財產(chǎn)品、國債的收益率可能有所降低。銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為，投資者應(yīng)盡量選擇中長期的高收益產(chǎn)品，提前鎖定收益。經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝也預(yù)計，由于降息的傳導(dǎo)效應(yīng)，銀行理財產(chǎn)品平均收益率水平、寶寶類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸平臺降低收益率將下降。