外資可參與銀行清算競爭

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　工本費、資金變動短信提醒費、賬戶管理費……一張銀行卡 ，僅各類手續(xù)費的錢加起來每年可能花費近百元。近年來，盡管銀行收費在通過各種方式進行“瘦身”，但相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，銀行收費項目有近千種。4月22日，《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》正式發(fā)布，規(guī)定銀行卡清算機構(gòu)必須設(shè)立企業(yè)法人，獲得業(yè)務(wù)許可證，外資可進入銀行卡清算市場。業(yè)內(nèi)人士推測，這將意味著銀行業(yè)市場競爭加劇，消費者刷卡會有更多選擇，費率也會下降。

　　一張銀行卡年收費近百元

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2003年銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種，即使按照去年的新規(guī)進行統(tǒng)計，收費項目仍有近千種。

　　城市信報/信網(wǎng)記者粗略算算，按照一般情況來看，辦張普通的銀行儲蓄卡，開戶工本費5元。小額賬戶管理費，若是每季度日均資產(chǎn)額度不足300元，每季度收取3元，一年是12元。資金變動申請短信提醒，每月兩元，一年是24元。年費每年10元。在使用卡的過程中，跨行取款每筆通常2元。銀行卡若是中途丟失需要掛失，掛失費10元，再辦張新卡工本費5元 。除此之外，現(xiàn)在磁條卡需要換成芯片卡，換卡費得10元。

　　這些大大小小瑣碎的收費加起來，共是70多元。而這些只是基本的收費，現(xiàn)實使用過程中或許會更高。其中還不包括到銀行開據(jù)相關(guān)資產(chǎn)證明。例如，如果是存款等資產(chǎn)證明，每份收費20元。如果是理財證券類資產(chǎn)證明，每份收費50元 .

　　四大行手續(xù)費及傭金超4000億

　　從各家銀行的2014年年報數(shù)據(jù)來看，手續(xù)費及傭金凈收入仍有大幅度增長，四大行的手續(xù)費及傭金凈收入合計超過了4000億元。服務(wù)收費高、收費不合理、亂收費等問題令顧客不滿。

　　去年，針對減免銀行手續(xù)費有了實質(zhì)性進展。2014年2月，發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，對部分收費進行了減免，并調(diào)整了政府指導(dǎo)價的相關(guān)事項。2014年8月，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》開始執(zhí)行，新規(guī)對多條收費項目條款進行了調(diào)整。新辦法要求，部分免除銀行個人客戶的賬戶管理費和年費，免收個人基本養(yǎng)老金賬戶每月前2筆，且每筆不超過2500元的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費，同時還對個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款費用等進行了調(diào)整。

　　新規(guī)執(zhí)行后，各家銀行都落地執(zhí)行。每個人在一家銀行可有一張銀行卡免收年費和小額賬戶管理費，但需要客戶拿著身份證到銀行柜臺辦理。農(nóng)業(yè)銀行下調(diào)了17項結(jié)算類收費標準，包括降低柜臺、ATM及電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、異地取現(xiàn)、漫游匯款、資金歸集等費用。工商銀行對于個人客戶使用頻率較高的個人本行異地轉(zhuǎn)賬匯款、個人本行現(xiàn)金存款、個人本行自助渠道存取款等主動調(diào)低收費標準。

　　通過電子銀行辦理業(yè)務(wù)能省錢

　　各家銀行除了對銀行卡手續(xù)費進行減免之外，還推出了手機銀行、微信銀行等電子銀行項目 。而通過電子銀行辦理跨行異地轉(zhuǎn)賬、匯款等費用全免。城市信報/信網(wǎng)記者了解了青島的多家銀行，包括工商銀行、交通銀行 、光大銀行 、華夏銀行等，都推出手機銀行跨行取款轉(zhuǎn)賬費用全免的政策。

　　一位不愿透露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行收取手續(xù)費，主要是考慮到人工和其他成本。比如跨行取款，錢在各行存進取出都會有一定的利率折損。而很多收費項目 ，需要到銀行柜臺辦理。假設(shè)一位銀行柜臺員的工資每月是3000元 ，一天上班7小時，一個月四次雙休，上22天班。那么銀行柜員一分鐘的成本投入便是3000÷=0.325元/分鐘?？蛻舻姐y行柜臺辦理一項業(yè)務(wù)按照5分鐘來算，也是1.625元。而每天有很多人到銀行柜臺辦業(yè)務(wù)，而且還是免費的。這一部分費用，就需要手續(xù)費來彌補。

　　該人士認為，網(wǎng)上銀行會有很多優(yōu)惠。一方面是因為后臺技術(shù)便捷，省了很多手續(xù)費。另一方面，也省了人工費用。

　　外資可進入銀行清算競爭加劇

　　4月22日，《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》正式發(fā)布，規(guī)定銀行卡清算機構(gòu)必須設(shè)立企業(yè)法人，獲得業(yè)務(wù)許可證，外資可進入銀行卡清算市場，必須設(shè)立外商投資企業(yè)，獲得業(yè)務(wù)許可證。業(yè)內(nèi)人士推測，這將意味著銀行業(yè)市場競爭加劇，消費者刷卡會有更多選擇，費率也會下降。

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供其品牌銀行卡的機構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。

　　據(jù)了解，央行于2002年批準成立的中國銀聯(lián)，是目前國內(nèi)唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統(tǒng)的專業(yè)性機構(gòu)。而自今年6月1日起，銀行卡將告別中國銀聯(lián)“獨家專營”的時代。

　　青島一家銀行工作人員韓女士認為，之前只有銀聯(lián)卡，現(xiàn)在政策放松，符合標準條件的外資機構(gòu)或國內(nèi)其他金融機構(gòu)也可加入到清算當中。銀行業(yè)競爭將更加激烈，對消費者來講反而會得到更多的優(yōu)惠，表現(xiàn)便是將來銀行卡的費率可能會不斷下降。