銀聯(lián)壟斷局將面臨終結(jié)
銀聯(lián)壟斷局將面臨終結(jié)
投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金,運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配,達(dá)到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞,最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財(cái)”概念逐漸走俏。
在中國銀行卡市場(chǎng)浸潤十多年的中國銀聯(lián)即將“裸泳”。隨著中國銀行卡清算市場(chǎng)的大門一步步敞開,國際銀行卡品牌和民營資本正摩拳擦掌。打破“一家獨(dú)大”的格局后,銀行卡清算市場(chǎng)會(huì)發(fā)生哪些變化?消費(fèi)者和商戶又能從全面開放中收獲啥?
“逐鹿中原”需要什么條件?
6月1日起即將實(shí)行的《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》,將外資和內(nèi)資銀行卡清算機(jī)構(gòu)“一視同仁”。這無論是對(duì)覬覦中國市場(chǎng)近30年的國際銀行卡品牌,還是對(duì)韜光養(yǎng)晦多年、等待寶劍出鞘的民營資本來說,都是莫大的機(jī)遇。
2014年,中國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆,金額449.9萬億元,銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額為47.7%。
不過,盡管支持全面開放,但是準(zhǔn)入門檻并不低。申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣,提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上等條件盡顯高要求。
掰著指頭算來,目前符合條件的也就是國際上已成熟的幾家品牌,且萬事達(dá)已經(jīng)表示會(huì)申請(qǐng)牌照,料想維薩(VISA)也將表現(xiàn)出較高的熱情。
而國內(nèi)民營資本能夠入圍的企業(yè)中,支付寶的實(shí)力不可小覷,并表示正在研究政策,看來“線上銀聯(lián)”誕生指日可待。
據(jù)稱,有國有大行正在聯(lián)合多家銀行,嘗試“銀行版銀聯(lián)”。不過有業(yè)內(nèi)人士指出,向來視客戶信息為“機(jī)密”的銀行,能否放下芥蒂共享信息,做到清算互通還有待觀察。
消費(fèi)者從中能獲得哪些好處?
市場(chǎng)普遍關(guān)注充分競爭后,商戶的手續(xù)費(fèi)是否會(huì)有所降低。
目前,消費(fèi)者每在商戶刷一次卡,商戶都要支付一筆手續(xù)費(fèi),手續(xù)費(fèi)因消費(fèi)類型不同而各有高低,但最高不超過1.25%。這筆錢由發(fā)卡行拿走70%,收單機(jī)構(gòu)拿走20%,銀聯(lián)拿走10%。
專家指出,手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)比例和利潤分配都是有國家規(guī)定的,機(jī)構(gòu)無法輕易改變。即便VISA等國際卡組織在境外的手續(xù)費(fèi)可能超過2%,但仍得遵守我國規(guī)定。
“不過,”先免費(fèi)后付費(fèi)“已經(jīng)是擴(kuò)大市場(chǎng)的慣用手法。不排除一些卡組織,為了迅速搶占市場(chǎng),將自己的收益以”返利“等形式讓渡出來,讓利于商家和消費(fèi)者。”一位中國支付清算協(xié)會(huì)成員告訴記者。
對(duì)于喜歡出境游的消費(fèi)者來說,VISA和萬事達(dá)等國際卡組織的進(jìn)入,為多幣種銀行卡需求打開了新的大門。
中國社科院金融所所長助理?xiàng)顫J(rèn)為,伴隨人民幣國際化、資本和金融項(xiàng)目開放的步伐不斷加快,包括卡組織在內(nèi)的支付清算設(shè)施,也必然走向國際化,而我國銀行卡清算市場(chǎng)改革也將順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)++”時(shí)代的消費(fèi)者和持卡人的個(gè)性需求。
國際品牌進(jìn)入我們能學(xué)到什么?
比起降低收費(fèi)和提升服務(wù),國際品牌給中國銀行卡清算市場(chǎng)更大的實(shí)惠是:成熟的風(fēng)控水平。
VISA、萬事達(dá)成立時(shí)間較長,全球化水平較高,已經(jīng)積累了大量的信息數(shù)據(jù),對(duì)反洗錢和反欺詐具有一套較為成熟的風(fēng)控體系和手段,而這些正是目前中國銀行卡清算市場(chǎng)極為欠缺的。
“目前國內(nèi)銀行卡市場(chǎng)盜刷、套現(xiàn)亂象叢生,如果能從國際卡組織身上學(xué)習(xí)到一些”干貨“,中國銀行卡市場(chǎng)將受益無窮。”一名銀行卡業(yè)內(nèi)人士說。
可能仍有不少人還對(duì)2006年中國銀聯(lián)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)癱瘓事件記憶猶新,當(dāng)時(shí)全國多數(shù)地區(qū)銀行卡無法進(jìn)行跨行取款及刷卡,ATM機(jī)前排滿長隊(duì)。專家指出,更多的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng),或?qū)⒂欣谇逅阆到y(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。
楊濤表示,在全面放開的過程中,迫切需要結(jié)合新興的跨行轉(zhuǎn)接清算模式,不斷完善我國銀行卡清算市場(chǎng)管理規(guī)則;圍繞移動(dòng)支付等帶來的跨行業(yè)監(jiān)管需要,努力構(gòu)建央行主導(dǎo)的新型國家支付體系監(jiān)管模式和協(xié)調(diào)機(jī)制。