保險(xiǎn)比重提高多制定理財(cái)計(jì)劃

　　投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞，最早見(jiàn)于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　在本次回收的一萬(wàn)余份有效問(wèn)卷中，年薪收入在10萬(wàn)至30萬(wàn)的消費(fèi)者人數(shù)占接受調(diào)查總?cè)藬?shù)的45.12%，占比最大。

　　保險(xiǎn)比重提高銀行產(chǎn)品為主要理財(cái)方式

　　在年薪10萬(wàn)至30萬(wàn)的人群中，他們的主要理財(cái)方式為保險(xiǎn)產(chǎn)品及銀行產(chǎn)品，其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的比重有了明顯提升，占比26.12%，銀行理財(cái)產(chǎn)品占比22.7%。與年收入在10萬(wàn)以下的消費(fèi)者相比，這一部分人群保險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，他們開(kāi)始未雨綢繆，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品保障自身生活。

　　多制定理財(cái)計(jì)劃仍缺少專業(yè)理財(cái)意識(shí)

　　年薪收入在10萬(wàn)至30萬(wàn)的群體對(duì)理財(cái)計(jì)劃的重視程度有了明顯提升。64.72%的人自己制定理財(cái)計(jì)劃并執(zhí)行，僅有9.38%的人沒(méi)有制定理財(cái)計(jì)劃的打算。

　　理財(cái)新人

　　主動(dòng)投資讓錢生錢

　　“有錢沒(méi)經(jīng)驗(yàn)”成了很多理財(cái)新手制定財(cái)產(chǎn)規(guī)劃中的絆腳石。理財(cái)專家就建議像案例中“歡歡”這樣的消費(fèi)者，不妨在保障流動(dòng)資金的同時(shí)，主動(dòng)進(jìn)行投資，從穩(wěn)健型產(chǎn)品學(xué)起，增長(zhǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)讓錢生錢。

　　■案例

　　我叫歡歡，90后，今年25歲。在北京和朋友一起創(chuàng)業(yè)，開(kāi)了一家舞蹈工作室，經(jīng)營(yíng)快一年，每個(gè)月收入大概在2萬(wàn)元左右，有社保醫(yī)保。父母自己做生意，在北京有三套房。我自己住其中一套。有男朋友，不過(guò)目前沒(méi)有結(jié)婚打算。

　　目前有銀行存款2萬(wàn)元，在余額寶里放了5萬(wàn)元。雖然我在同齡朋友中收入還不錯(cuò)，但是我平時(shí)的開(kāi)銷比較大，每個(gè)月吃飯、交通等基本開(kāi)銷差不多就能花掉3000元左右。因?yàn)槠綍r(shí)沒(méi)有太大壓力，購(gòu)物支出特別多，容易沖動(dòng)消費(fèi)，會(huì)有一些奢侈品消費(fèi)，信用卡賬單每個(gè)月都能有1萬(wàn)左右，每個(gè)月最多能存下來(lái)5000元左右。同時(shí)，我每年都有旅游計(jì)劃，這部分每年的支出一般都在3萬(wàn)。

　　因?yàn)槲液团笥延杏?jì)劃想要在明年再開(kāi)一家舞蹈工作室，租金和前期投入大概需要我出15萬(wàn)左右，但是我自己平時(shí)花錢沒(méi)有節(jié)制，希望能幫我做一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，能幫我開(kāi)源節(jié)流，怎么才能多存一些錢呢?

　　■專家支招

　　目前歡歡處于青年時(shí)期，同時(shí)也屬于收入較高的富裕群體，但始終沒(méi)有進(jìn)行過(guò)基金和股票這種風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品投資，僅有的房產(chǎn)投資也是屬于被動(dòng)投資，比較缺乏主動(dòng)型投資，因此建議在投資方面做出調(diào)整，充分利用現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源配置不同的產(chǎn)品組合，在保證日常流動(dòng)性開(kāi)支的同時(shí)，從穩(wěn)健型產(chǎn)品做起，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸配置收益率較高但具有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)取型產(chǎn)品。

　　在分析了歡歡的基本情況后，目前開(kāi)辦舞蹈工作室及旅游資金缺口合計(jì)15萬(wàn)至18萬(wàn)元。而歡歡每月兩萬(wàn)元收入減去一萬(wàn)五的支出后盈余5000元。目前看來(lái)，僅憑工資不能覆蓋兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)，那么我們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)使用理財(cái)工具，幫我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收支平衡。

　　理財(cái)專家建議歡歡從以下幾方面進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

　　緊急備用金

　　為解決客戶資金流動(dòng)性需求，客戶可保留2萬(wàn)的資金作為家庭的臨時(shí)備用金。推薦產(chǎn)品：三個(gè)月的定期存款。

　　保險(xiǎn)保障

　　盡管客戶都有社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但在出現(xiàn)意外情況下，家庭依然有資金風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶每年拿出可投資資產(chǎn)的10%為個(gè)人購(gòu)買保障型保險(xiǎn)。

　　權(quán)益類投資

　　為滿足客戶的旅游計(jì)劃，建議客戶50%資產(chǎn)配置一些成長(zhǎng)性較好的股票和股票型基金產(chǎn)品。在這類資產(chǎn)配置上首先要配置基金定投，建議客戶每月拿出2000元配置且需長(zhǎng)期投資，推薦產(chǎn)品：指數(shù)型基金，這樣可以基本涵蓋股票市場(chǎng)，贏得市場(chǎng)平均收益。其后可嘗試進(jìn)行股票或股票基金的一次或分次投資。股票型基金主要選擇在近兩三年收益較穩(wěn)定的為好，該類基金的投資方向也是比較明確的。

　　住房抵押貸款

　　明年開(kāi)辦舞蹈工作室的目標(biāo)可通過(guò)住房抵押貸款來(lái)完成，但要記得提早進(jìn)行評(píng)估、登記等手續(xù)。

　　肖瀟建設(shè)銀行北京市分行金牌客戶經(jīng)理、AFP金融理財(cái)師

　　養(yǎng)兒不易教育金早規(guī)劃

　　對(duì)于爸爸媽媽們而言，他們的理財(cái)規(guī)劃都是為了子女更好的將來(lái)。而理財(cái)專家們也建議父母在完善自我保障的同時(shí)，為了緩解孩子上學(xué)給家庭帶來(lái)的壓力，要盡早為孩子做好教育金規(guī)劃。

　　■案例

　　我姓梁，和妻子都是1980年生人，現(xiàn)在有一個(gè)3歲的女兒，年薪20萬(wàn)元左右，單位給上了五險(xiǎn)一金。妻子最近剛辭職準(zhǔn)備在家?guī)『⒆樱皢挝灰矝](méi)有給上保險(xiǎn)。我們已經(jīng)攢下了30萬(wàn)元左右的存款，現(xiàn)在在北京租房，一居室，月租金5000元，有一輛15萬(wàn)元無(wú)貸款代步車。現(xiàn)在每個(gè)月算上租房、車費(fèi)、孩子花銷等，年支出10萬(wàn)元左右。

　　我們?cè)诶霞医饔幸惶追?，價(jià)值40萬(wàn)元左右。父母有各自存款，父親退休單位之前有上保險(xiǎn)，媽媽做小生意，沒(méi)有保險(xiǎn)。但是老兩口有存款，我們沒(méi)有養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

　　我和妻子也會(huì)繼續(xù)攢錢，以便女兒日后的教育花銷等，想要給女兒上一份保險(xiǎn)。我應(yīng)該如何未雨綢繆，提前做家庭保障計(jì)劃呢?

　　■專家支招

　　梁先生目前年收入20萬(wàn)元，每年支出10萬(wàn)元，另外還有30萬(wàn)元存款，本人除單位五險(xiǎn)一金外無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn);妻子全職在家相夫教子，無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn);女兒3歲，需要給孩子存一份教育金型保險(xiǎn)。

　　家庭購(gòu)買保險(xiǎn)保障性支出部分一般建議使用不超過(guò)年收入20%的資金，用來(lái)購(gòu)買成人其10倍年收入的意外保額(特別是交通工具意外)，5倍年收入的重疾保額(5年生存率)以及10倍年收入的定期壽險(xiǎn)保額。

　　教育金早規(guī)劃

　　由于女兒今年3歲，距離她本科畢業(yè)22歲還有19年，因此需要給女兒提供充足的教育金保險(xiǎn)。梁先生每年可以從30萬(wàn)元存款中拿出2萬(wàn)元給女兒存一份少兒萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，繳費(fèi)10年，待女兒22歲本科畢業(yè)后可一次性領(lǐng)取，并且產(chǎn)品還能提供額外的重疾保障，確保女兒順利長(zhǎng)大成人。

　　家庭保障不可少

　　除了為女兒的健康成長(zhǎng)做好規(guī)劃以外，根據(jù)梁先生情況，在家庭年收入20萬(wàn)元的前提下，在年投入4萬(wàn)元的預(yù)算范圍內(nèi)，梁先生和梁太太還可以適當(dāng)增加、重疾保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，而梁先生因?yàn)槠綍r(shí)自駕出行，可以適當(dāng)增加交通及自駕車意外保險(xiǎn)。

　　由于梁先生目前處于事業(yè)上升期，因此未來(lái)隨著年收入的增加，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)需求缺口也會(huì)同時(shí)擴(kuò)大，因此，動(dòng)態(tài)的調(diào)整保障方案以適合當(dāng)時(shí)需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會(huì)為梁先生一家的保障計(jì)劃定期監(jiān)測(cè)，保駕護(hù)航。