銀行卡清算機(jī)構(gòu)開放的意義
銀行卡清算機(jī)構(gòu)開放的意義
投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金,運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配,達(dá)到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞,最早見(jiàn)于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財(cái)”概念逐漸走俏。
隨著6月1日我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)全面開放的臨近,銀行卡產(chǎn)業(yè)的全新發(fā)展機(jī)遇也引發(fā)熱議。
近日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》指出,隨著國(guó)內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)開放政策明確,開放競(jìng)爭(zhēng)格局形成,銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)迎來(lái)重大變局。而有關(guān)消息指出,線上線下支付手續(xù)費(fèi)的價(jià)格雙軌制也將隨之結(jié)束。
定價(jià)市場(chǎng)化將水到渠成
4月22日,國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的決定》,符合要求的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”,在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算,并在6月1號(hào)正式實(shí)施。
這也被解讀為銀行卡產(chǎn)業(yè)一個(gè)標(biāo)志性事件,將令銀行卡產(chǎn)業(yè)由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)推動(dòng)的發(fā)展模式,轉(zhuǎn)向由市場(chǎng)主導(dǎo)、政府推動(dòng)的模式。事實(shí)上,多位專家均指出,銀行卡清算機(jī)構(gòu)的放開,正標(biāo)志著銀行卡清算市場(chǎng)已步入市場(chǎng)化的階段,至此,銀行卡市場(chǎng)化將由此開始取得實(shí)質(zhì)性突破。
而其中,價(jià)格領(lǐng)域的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制的實(shí)現(xiàn),則被認(rèn)為是銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化圓滿完成的重要標(biāo)志。
事實(shí)上,銀行卡刷卡定價(jià)一直是市場(chǎng)熱點(diǎn)問(wèn)題。值得關(guān)注的是,目前我國(guó)共有62家專門從事銀行卡收單的支付機(jī)構(gòu)和117家網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu),而其主要根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況,商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。以信用卡為例,目前其商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)是根據(jù)不同的行業(yè)來(lái)確定的,而這無(wú)疑也造成了套利空間。
另一方面,目前銀行卡線下業(yè)務(wù)主要是由政府定價(jià),線上業(yè)務(wù)則靠市場(chǎng)定價(jià)。但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,“線上線下”業(yè)務(wù)的界限正在越來(lái)越模糊,很多網(wǎng)上的支付發(fā)展很難區(qū)分界限。這也為“套碼”埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
毋庸質(zhì)疑的是,要推動(dòng)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)的市場(chǎng)化,類似的問(wèn)題必須得到解決。不過(guò),這一天或以不遠(yuǎn)。人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文指出,未來(lái)將盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制,實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)還將統(tǒng)一傳統(tǒng)銀行卡收單、新興網(wǎng)銀收單的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防止產(chǎn)生新的套利空間。這也意味著,線上線下支付手續(xù)費(fèi)的價(jià)格雙軌制將會(huì)結(jié)束。“隨著清算市場(chǎng)的開放和充分競(jìng)爭(zhēng),銀行卡定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化將水到渠成 。”
不過(guò),對(duì)于線上線下業(yè)務(wù),如何定價(jià)的問(wèn)題,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波則指出,要及時(shí)關(guān)注線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和存在的一些問(wèn)題,逐步完善全業(yè)務(wù)定價(jià)體系。
未來(lái)市場(chǎng)將出現(xiàn)明顯細(xì)分
值得關(guān)注的是,隨著銀行卡清算市場(chǎng)的開放實(shí)操階段的臨近,隨之而來(lái)的市場(chǎng)格局的改變也引發(fā)關(guān)注。
盡管不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)銀聯(lián)的“獨(dú)生子”身份將宣告打破,但另一方面,也有部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,雖然市場(chǎng)放開,但真正能達(dá)到準(zhǔn)入門檻的機(jī)構(gòu)并不多。
對(duì)此,樊爽文也在“2015清華五道口全球金融論壇”上也予以了贊同。他直言,目前只有中國(guó)銀聯(lián)一家從事境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)的格局將被徹底改變,中國(guó)銀聯(lián)將從“唯一”變?yōu)?ldquo;之一”。但是由于銀行卡清算自身特點(diǎn)所決定,未來(lái)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)數(shù)量不宜也不會(huì)太多,而具體數(shù)量最終還是要靠市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰。
不過(guò),樊爽文認(rèn)為,由于銀行卡清算業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)外部性和典型的雙邊市場(chǎng)特征,加之幾大境外銀行卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)有成熟的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和在國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期從事外幣卡、雙幣卡的歷史,因此銀行卡清算機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)一開始可能就會(huì)相當(dāng)激烈,直接的短兵相接,步入“紅海”,沒(méi)有緩沖地帶。
央行數(shù)據(jù)顯示,截至2014年末,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張,較上年末增長(zhǎng)17.13%,同時(shí)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆,金額449.90萬(wàn)億元。面對(duì)清算市場(chǎng)這塊巨大的蛋糕,站在同一條“起跑線”上,支付寶,以及萬(wàn)事達(dá)、維薩等境外發(fā)卡組織都被認(rèn)為會(huì)是有力的競(jìng)爭(zhēng)者。
對(duì)此,樊爽文認(rèn)為,不同清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)選擇會(huì)明顯不同。“盡管目前國(guó)內(nèi)外銀行卡清算機(jī)構(gòu),都同時(shí)開展借記卡和信用卡業(yè)務(wù),但未來(lái)外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)后,可能會(huì)首先把注意力放在信用卡業(yè)務(wù)上。同時(shí),為了充分發(fā)揮其境外網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),跨境業(yè)務(wù)可能將會(huì)被優(yōu)先考慮和發(fā)展。而新成立的境內(nèi)機(jī)構(gòu),可能會(huì)將重點(diǎn)首先放在借記卡和境內(nèi)業(yè)務(wù)拓展上。中國(guó)銀聯(lián)可能會(huì)繼續(xù)保持現(xiàn)有選擇,借記卡和信用卡業(yè)務(wù)并重,境內(nèi)外業(yè)務(wù)并重。”