貸款法律審查有哪些要點

　　你聽說過貸款法律審查嗎?貸款法律審查是指銀行對擬簽訂的借款合同和擔保合同的合法性、合規(guī)性進行的書面審查以及在借款合同和擔保合同履行過程中對有關(guān)法律問題進行檢查。下面由學習啦小編為你詳細介紹貸款法律審查的相關(guān)法律知識。

　　貸款法律審查的四個要點

　　實踐中，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，在風險可控的基礎(chǔ)上，貸款法律審查要突出“四大要點”，達到以下要求：借款合同及擔保合同主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備、擔保有效以及法律文書規(guī)范嚴謹。

　　主體合格

　　主體真實性審查。

　　如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件;審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù);是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更;是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章。

　　主體合法性審查。

　　要審查法人及法定代表人印章使用是否合法;經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項是否清楚;審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符;審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。

　　主體資信程度審查。

　　審查企業(yè)(或個人)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機構(gòu)貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等;審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹，并在征信系統(tǒng)中查詢記錄附后佐證。

　　內(nèi)容合法

　　貸款項目合法性審查。

　　在對主體合格審查的過程中，要審查借款人的借款的用途;屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證;屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件;貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域;審查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)等。

　　資料及文本簽字審查。

　　要審查貸款調(diào)查時是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“調(diào)查核對，資料真實”章，并簽名。目前部分金融機構(gòu)蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料是否真實，也不是調(diào)查人對資料真實性的承諾，因此，統(tǒng)一改蓋“調(diào)查核對，資料真實”章為宜。

　　此外，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。調(diào)查報告、審查報告等落款處除調(diào)查人、審查人簽字外，還應(yīng)加蓋部門公章，凸顯部門行為，弱化個人色彩。凡未按以上要求蓋章簽字或一人調(diào)查的申報資料，一律不予受理。

　　審查是否是雙人簽字。

　　審查調(diào)查報告的審查人、調(diào)查人是否到位，是否堅持“雙人四眼”并雙人簽字原則。按照有關(guān)貸款管理規(guī)定，上報有權(quán)機構(gòu)的大額貸款，客戶經(jīng)理、主辦信貸員、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理等都必須由本人簽名，以示負責。同時，審查申報資料內(nèi)容之間是否銜接，資料為復印件的是否清晰等。

　　擔保有效

　　擔保是否有效審查。

　　審查保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外，根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效;醫(yī)院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔保無效;國家機關(guān)，法人分支機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔保無效;法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應(yīng)當經(jīng)國家主管部門批準的，未批準擔保無效。

　　公司擔保審查。

　　首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規(guī)定;審查被擔保人與擔保人關(guān)系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。

　　最后是在接受公司提供的擔保時，要審查公司對外提供擔保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔擔保債權(quán)落空的法律后果。

　　抵押貸款審查。

　　首先，審查抵押物權(quán)利證書真實性。

　　其次，審查抵押物詳細清單。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、抵押價等。

　　最后，審查抵押物的價值依據(jù)。現(xiàn)實中，特別要關(guān)注政府有關(guān)部門對土地經(jīng)濟環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。

　　法律文書規(guī)范嚴謹

　　法律文書是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，主要是對格式合同的審查。

　　要約和承諾。

　　要約、承諾是借款合同成立必須經(jīng)過的意思表示的兩個階段。所謂要約，就是合同一方當事人向另一方提出合同的主要條款，希望對方接受并簽訂合同的意思表示。訂立借款合同，借款人向貸款人遞交借款申請的行為，即為要約。

　　所謂承諾，是指被要約人(受約方)同意接受要約內(nèi)容，決定與要約方就要約的內(nèi)容訂立合同的意思表示。對要約內(nèi)容提出修改意見或補充的答復都不是承諾，而是一種反要約或新要約。實踐中，借款合同的訂立往往是要約、反要約直到最后承諾，是反復蹉商的過程。