關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展趨勢(shì)
關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展趨勢(shì)
網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人和借出人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸以小額為主，最早起源于金融危機(jī)時(shí)期的歐美，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)緩解短期資金尋求、創(chuàng)業(yè)融資以及開(kāi)辟個(gè)人投資渠道方面有一定效果。你對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有什么了解嗎?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律知識(shí)。
關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展趨勢(shì)
(一)出現(xiàn)更多行業(yè)聯(lián)盟，形成覆蓋廣的行業(yè)自律組織
p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸行業(yè)是“零起步，自生長(zhǎng)”的發(fā)展路徑，而且我國(guó)國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境和受投資者意識(shí)的局限性影響，需要逐步發(fā)展完善，一方面，培養(yǎng)良好的投資環(huán)境，逐步普及投資知識(shí)。
另一方面在整個(gè)行業(yè)內(nèi)進(jìn)行信息共享，完善信用體系。2012年內(nèi)不斷有平臺(tái)跑路和捐款逃跑等惡性事件，p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸行業(yè)面臨生存環(huán)境惡化的問(wèn)題，2012年形成了第一個(gè)地方性的行業(yè)聯(lián)盟，從業(yè)者們吸取了經(jīng)驗(yàn)，意識(shí)到這個(gè)行業(yè)是一個(gè)開(kāi)放性極、兼容性都很強(qiáng)的行業(yè)，所以為了自身的發(fā)展，同業(yè)間信息的自由溝通對(duì)行業(yè)發(fā)展很重要，行業(yè)亟待需要自律，通過(guò)自我約束來(lái)促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
預(yù)計(jì)2013～2015年，將會(huì)有更多的p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸行業(yè)聯(lián)盟和自律組織的出現(xiàn)形成針對(duì)不同地域、不同運(yùn)營(yíng)模式、不同行業(yè)的多維度的自律體系。
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(二)加強(qiáng)政府監(jiān)管
政府對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸行業(yè)的監(jiān)管從下面三個(gè)方面：
1、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)家對(duì)這一行業(yè)的監(jiān)管處于監(jiān)管真空，隨著許多惡性事件的出現(xiàn)，為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，同時(shí)隨著行業(yè)聯(lián)盟和行業(yè)自律組織的出現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)逐步趨向統(tǒng)一，隨著個(gè)平臺(tái)交易數(shù)據(jù)的積累，風(fēng)險(xiǎn)控制水平將大幅提升，這種良好的改變會(huì)引起政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。
金融監(jiān)管部門(mén)、工商部門(mén)、司法機(jī)關(guān)、網(wǎng)絡(luò)管理等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以將已有的監(jiān)控體系與聯(lián)盟內(nèi)對(duì)接，方便管理。
2、利用社會(huì)征信體系，完善社會(huì)信用環(huán)境。由于央行的信用體系尚未完全開(kāi)放，p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸平臺(tái)在信用評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)得不到央行的支持，因此它們所構(gòu)建的信用評(píng)級(jí)方法和所收集到的數(shù)據(jù)也是央行所缺失的，我國(guó)唯一的地方性P2P行業(yè)聯(lián)盟正在積極爭(zhēng)取與央行的信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行對(duì)接，這種積極的態(tài)度對(duì)于未來(lái)我國(guó)信用體系建設(shè)十分有益，央行應(yīng)該以積極的態(tài)度，挑選業(yè)內(nèi)聲譽(yù)良好的企業(yè)或聯(lián)盟，與它們的信用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)共享。
3、發(fā)放牌照。業(yè)務(wù)許可是我國(guó)金融行業(yè)由來(lái)已久的運(yùn)作體系，這種體系在銀行脫媒之前對(duì)我國(guó)金融穩(wěn)定做出了巨大貢獻(xiàn)。未來(lái)在面對(duì)金融脫媒的背景下，更多非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)大量涌現(xiàn)，因此金融牌照的類(lèi)型也應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)情況增加相應(yīng)的類(lèi)型。今后，p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸企業(yè)牌照將成為國(guó)家監(jiān)管的主要手段。
(三)建立開(kāi)放型的風(fēng)險(xiǎn)控制模型
p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)控制，一個(gè)開(kāi)放型的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。開(kāi)放型風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)的設(shè)計(jì)原則和主旨體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
第一，開(kāi)放的數(shù)據(jù)。個(gè)人征信系統(tǒng)沒(méi)有完全開(kāi)放，但也未對(duì)信用信息的使用范圍加以限制，這為p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸企業(yè)自行開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)提供了寬松的政策環(huán)境。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，用戶(hù)的社交媒體賬號(hào)，上傳的照片，等資料可以作為p2p企業(yè)審核個(gè)人信用的信息來(lái)源，這些信息不但在時(shí)效性、數(shù)據(jù)量以及精細(xì)化程度上都優(yōu)于央行數(shù)據(jù)庫(kù)，且收集成本非常低。
第二，數(shù)據(jù)的兼容性。我國(guó)社會(huì)信用體系的特點(diǎn)是，不同的機(jī)構(gòu)掌握著僅供自己使用的數(shù)據(jù)庫(kù)，自成一體，這些數(shù)據(jù)在向外對(duì)接的過(guò)程中，往往會(huì)因?yàn)椴煌瑱C(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)、標(biāo)準(zhǔn)差異等而不能兼容。
但p2p企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)不存在這一問(wèn)題，其從零開(kāi)始積累的特性使得任何現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)其都意義重大。所以，在數(shù)據(jù)平臺(tái)設(shè)計(jì)之初，就會(huì)對(duì)其他企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加權(quán)賦值并予以利用，這樣就實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)跨企業(yè)跨行業(yè)的兼容。
最后，模型的普適性。p2p行業(yè)兼容了其他行業(yè)、企業(yè)的數(shù)據(jù)，所形成的風(fēng)控模型不僅適用于所有p2p企業(yè)，也適用于所有企業(yè)，對(duì)于我國(guó)社會(huì)征信體系都將是有效的實(shí)踐和數(shù)據(jù)補(bǔ)充。
(四)p2p純線(xiàn)上模式的爆發(fā)
p2p企業(yè)本土化的過(guò)程中，結(jié)合我國(guó)的情況，衍生出一些本土化特點(diǎn)，在資金需求的挖掘、抵押物擔(dān)保、提供投資資金等方面都結(jié)合了大量的線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，違背了p2p企業(yè)的初衷和精神。
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網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)之高不言而喻，假設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有問(wèn)題的情況下，最大的風(fēng)險(xiǎn)則來(lái)自于債務(wù)人不能按時(shí)還錢(qián)。所以國(guó)內(nèi)主流的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是通過(guò)對(duì)借款人的信用評(píng)估來(lái)進(jìn)行借款額度限制，這樣可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，比如：房子、車(chē)子等有物品。這也要求我們?cè)俳璩鲑Y金時(shí)候要對(duì)借款人信息和背景有更好的了解，比如到相關(guān)的網(wǎng)站等瀏覽信息。[1]
信用
包括信用分?jǐn)?shù)和信用等級(jí)。信用分?jǐn)?shù)同時(shí)對(duì)應(yīng)了相應(yīng)的信用等級(jí)。每一個(gè)用戶(hù)都有自身的信用分?jǐn)?shù)以及相應(yīng)的信用等級(jí)。
信用分?jǐn)?shù)
信用分?jǐn)?shù)的通常范圍是從0到100，即從起始、缺乏信用信息到非常優(yōu)異的信用。借款人由于多次逾期、違約等不良的信用行為，以及其他反映個(gè)人信用度的不良行為(如欺詐等)，可能會(huì)獲得負(fù)的信用分?jǐn)?shù)。 信用分?jǐn)?shù)主要來(lái)自于我們對(duì)用戶(hù)四個(gè)方面的評(píng)估：
1)個(gè)人信息;
2)個(gè)人財(cái)務(wù)信息;
3)個(gè)人信用歷史、信用行為記錄;
4)個(gè)人其他相關(guān)行為記錄(如有否犯罪記錄)。
信用分?jǐn)?shù)及等級(jí)
影響信用分?jǐn)?shù)及等級(jí)的因素包括：信息的質(zhì)量，即信息的完整、細(xì)致、準(zhǔn)確程度;信息是否已經(jīng)驗(yàn)證;不同的信息、不同的驗(yàn)證手段有不同的重要程度(即信用分值);不同的信息之間有相互影響，并不是簡(jiǎn)單疊加的關(guān)系。更多、更完整、更準(zhǔn)確、更細(xì)致的信息，即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值;更多的成功驗(yàn)證，可以對(duì)被驗(yàn)證的信息帶來(lái)更大的分值;更多、更好的個(gè)人信用歷史，如良好的借款、還款歷史可以帶來(lái)更多的信用分值
逾期
到期的還款還沒(méi)有被完全償付。逾期會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。
違約
逾期超過(guò)30天的為違約。違約反映了借貸進(jìn)入另一個(gè)階段，借貸償還的可能性、及時(shí)性都進(jìn)入了一個(gè)更低的狀態(tài)。違約會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。
借款利率范圍
由研究、測(cè)算、決定、發(fā)布、并定期修正的動(dòng)態(tài)范圍。決定借款利率范圍的因素包括，相關(guān)信用等級(jí)的歷史(即實(shí)際)和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率;宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，及其帶來(lái)的市場(chǎng)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小;市場(chǎng)上、以及平臺(tái)上的資金和借款的供需關(guān)系、以及用戶(hù)的需求
授信額度范圍
即借款額度范圍。依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)及個(gè)人財(cái)務(wù)信息對(duì)借款人進(jìn)行授信。
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