關(guān)于商業(yè)銀行抵銷權(quán)制度的問題
關(guān)于商業(yè)銀行抵銷權(quán)制度的問題
《合同法》：“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方。通知自到達(dá)對方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者附期限。”為法定抵銷。那么你對商業(yè)銀行抵銷權(quán)制度有多少了解?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹商業(yè)銀行抵銷權(quán)制度的相關(guān)法律知識。
關(guān)于商業(yè)銀行抵銷權(quán)制度的問題
商業(yè)銀行抵銷權(quán)歸根到底源于一個(gè)問題：客戶在事實(shí)上處于弱勢地位。表面上看來，銀行和客戶都屬于平等的民事主體，但實(shí)踐中這種平等性被嚴(yán)重扭曲，客戶往往處于有求于銀行的狀態(tài)，因而只能眼睜睜看著一些合法權(quán)益被侵害。表現(xiàn)在抵銷權(quán)制度的適用中，就是抵銷債務(wù)的范圍和數(shù)額被無限擴(kuò)大。
關(guān)于商業(yè)銀行抵銷權(quán)制度的問題
客戶的弱勢地位可以從以下幾個(gè)方面來理解：
首先，銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力在總體上明顯優(yōu)于普通客戶。經(jīng)濟(jì)的高端是金融，而金融的核心往往是掌控著大量資金的商業(yè)銀行，銀行的放貸在某種程度上會(huì)決定一個(gè)企業(yè)的命運(yùn)。當(dāng)然，要承認(rèn)有些大型國企的地位遠(yuǎn)在銀行之上，但那畢竟是少數(shù)，大多數(shù)客戶(尤其是中小企業(yè)和自然人)處于追逐銀行的地位而不是被銀行追逐。經(jīng)濟(jì)實(shí)力上的差異從根本上決定了客戶很難同銀行平起平坐。
其次，客戶對金融業(yè)的熟悉程度有限。所有客戶都知道有了錢存到銀行，需要錢時(shí)向銀行申請貸款，但真正精通銀行業(yè)游戲規(guī)則的人并不多。
很多人是被莫名其妙扣款之后才知道有抵銷權(quán)這回事，這使得從客戶的角度出發(fā)反思商業(yè)銀行抵銷權(quán)成為一種必要。
再次，資金的稀缺性迫使客戶“委曲求全”。無論哪種社會(huì)，資金都是一種不折不扣的稀缺資源。企業(yè)啟動(dòng)時(shí)可能僅僅需要一個(gè)好的團(tuán)隊(duì)，但隨著規(guī)模的擴(kuò)大，對后續(xù)資金的要求會(huì)越來越高，這時(shí)銀行作為間接融資主體的地位得以凸顯。有些企業(yè)為了保持同銀行的合作關(guān)系，只能被迫放棄自己的合法權(quán)利。
最后，商業(yè)銀行可以通過格式條款增加自己的權(quán)利，加重客戶的義務(wù)。
市場經(jīng)濟(jì)中，追逐利益是所有商業(yè)主體的共性，銀行自然不例外。在抵銷權(quán)問題上，商業(yè)銀行往往利用自己提供格式合同的機(jī)會(huì)擴(kuò)展抵銷權(quán)的適用范圍，確保自我債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，客戶的權(quán)利在這個(gè)過程中被無情蔑視。
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抵銷的效力主要表現(xiàn)
1、雙方當(dāng)事人所負(fù)債務(wù)全部或者部分消滅
當(dāng)雙方當(dāng)事人所負(fù)債務(wù)額相同時(shí)，其互負(fù)債務(wù)消滅。當(dāng)雙方所負(fù)債務(wù)額不等時(shí)，債務(wù)數(shù)額小的一方的債務(wù)消滅，債務(wù)數(shù)額大的一方的債務(wù)部分消滅，債務(wù)人對未消滅的債務(wù)部分仍負(fù)清償義務(wù)。在合意抵銷中，雙方當(dāng)事人可以就抵銷的效力作出約定。
2、抵銷具有溯及效力
我國法律中沒有明確規(guī)定抵銷的溯及力。通常認(rèn)為，抵銷具有溯及力，抵銷的溯及力表現(xiàn)為：其一，自得為抵銷時(shí)就消滅的債務(wù)，不再發(fā)生利息債務(wù);其二，自得為抵銷時(shí)起，不再發(fā)生遲延責(zé)任;其三，得抵銷的情形發(fā)生后，就一方當(dāng)事人所發(fā)生的損害賠償及違約金責(zé)任，因抵銷的溯及力而歸于消滅。
抵銷為處分債權(quán)的行為，故抵銷人應(yīng)有行為能力，并需要對債權(quán)有處分權(quán)。抵銷應(yīng)由抵消權(quán)人以意思表示向被動(dòng)債權(quán)人為之，該抵消的通知到達(dá)被動(dòng)債權(quán)人處分處發(fā)生效力(《合同法》第99條第2款中段)。該被動(dòng)債權(quán)人為無行為能力人或者限制行為能力人時(shí)，自通知到達(dá)其法定代理人處時(shí)發(fā)生效力。
抵銷使雙方債權(quán)按照抵銷數(shù)額而消滅。之所以如此，是因?yàn)閺淖詣?dòng)債權(quán)方面看，不能超過自己的債權(quán)額獲得滿足;從被動(dòng)債權(quán)方面看，也僅于對方的債權(quán)額時(shí)，前者僅消滅一部分債權(quán)額，殘存的債權(quán)仍然存續(xù);后者則全部消滅。
抵銷為民事行為，而民事行為的效力原則上不溯及既往，但因當(dāng)事人在雙方債權(quán)具備抵銷要件時(shí)往往認(rèn)為可隨時(shí)抵消，于是常常怠于為抵銷的意思表示。
所以，僅抵銷的意思表示向?qū)戆l(fā)生效力，就容易產(chǎn)生不公平的結(jié)果。如果令抵銷的意思表示溯及最初得為抵銷時(shí)發(fā)生效力，即相互間的債權(quán)溯及得為抵銷時(shí)按照抵銷數(shù)額而消滅，結(jié)果就比較公平。所以，應(yīng)當(dāng)確立這樣的規(guī)則，抵銷使雙方債權(quán)溯及得為抵銷時(shí)消滅。
所謂得為抵銷時(shí)，是指抵銷權(quán)發(fā)生之時(shí)。如果雙方債權(quán)的抵消權(quán)發(fā)生之時(shí)不同，則應(yīng)以抵銷人的抵銷權(quán)發(fā)生時(shí)為標(biāo)準(zhǔn)。被抵銷人嗣后縱為抵銷的意思表示，也不得溯及其抵銷權(quán)發(fā)生時(shí)產(chǎn)生抵消效力。因?yàn)槠涞咒N權(quán)已依對方的抵銷意思表示歸于消滅。至于溯及力的內(nèi)容，包括雙方債權(quán)的擔(dān)保及其他從權(quán)利，均從得為抵銷時(shí)消滅;雙方債券的利息債權(quán)，均從得為抵銷時(shí)消滅;給付延遲、受領(lǐng)延遲、違約金、損害賠償?shù)龋鶑牡脼榈咒N時(shí)消滅。
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