貸款購(gòu)房需三思而后行
貸款購(gòu)房需三思而后行
貸款購(gòu)房，指購(gòu)房人以在住房交易的樓宇作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購(gòu)房款，再由購(gòu)房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務(wù)。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹貸款購(gòu)房的相關(guān)法律知識(shí)。
貸款購(gòu)房需三思而后行
根據(jù)某銀行上海分行對(duì)貸款購(gòu)房者的一項(xiàng)摸底調(diào)查結(jié)果顯示，由于舉貸數(shù)額大、時(shí)間長(zhǎng)、造成日后還貸難甚至影響正常生活和工作的尷尬現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。交行消費(fèi)信貸專家提醒購(gòu)房貸款者：貸款有風(fēng)險(xiǎn)、舉貸需“三思而后行”。
一思：你適合什么樣的房?jī)r(jià)?
據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，所購(gòu)房?jī)r(jià)以控制在家庭年收入的6倍以下比較合適。如貸款成數(shù)為八成，期限20年，以后每月的還貸不宜超過(guò)收入的40%，其余60%以上的收入還能較好地維持您豐富多彩的生活支出。并且此收入必須是穩(wěn)定的、有保證的。
貸款購(gòu)房需三思而后行
二思：投資性購(gòu)房未必合算。
按目前的政策，住房按揭貸款的利率每年都要作調(diào)整。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，眼下較低的貸款利率很有可能隨行就市。
如房?jī)r(jià)上升速度很快，貸款利率會(huì)作相應(yīng)調(diào)整。假設(shè)利率不變，若自籌10萬(wàn)元購(gòu)買一套價(jià)值50萬(wàn)元的住房，加上5年期40萬(wàn)元貸款本息，購(gòu)房支出達(dá)到55.6萬(wàn)元，如再加上約1.4萬(wàn)元的10萬(wàn)元自籌資金5年的利息損失，合計(jì)達(dá)57萬(wàn)元。這還未算上其他如登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、交易契稅等另需支付的各種費(fèi)用。
如貸款期限為10年或20年，利息支出將更為可觀。對(duì)于“以租養(yǎng)房”的想法，也得細(xì)思量：一般來(lái)說(shuō)，地段較好的小房型房屋容易出租，每年出租收入一般不超過(guò)房?jī)r(jià)的8%;但如果是價(jià)格較高的房屋，你周圍需要有一個(gè)與房屋檔次相當(dāng)?shù)纳缃蝗ψ?，否則出租時(shí)斷時(shí)續(xù)，實(shí)際得到的出租收入也比較低。
三思：貸款也有小竅門(mén)。借款期限越長(zhǎng)每月還款就越少，但總還款額必然上升。10萬(wàn)元貸款借10年，每月約需還1090元，還款總額約13萬(wàn)元;貸款借20年，每月約需還690元，還款總額約16.6萬(wàn)元。專家認(rèn)為借款年限一般15-20年就足夠了，對(duì)普通百姓而言，退休以后再承擔(dān)較高還款壓力，風(fēng)險(xiǎn)較大。
此外，各商業(yè)銀行在住房貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷中，會(huì)有一些利民措施。如“非指定樓盤(pán)按揭貸款業(yè)務(wù)”，購(gòu)房人若自己落實(shí)按揭銀行，而不需要房產(chǎn)商提供任何擔(dān)保，一般來(lái)說(shuō)，可以享受房產(chǎn)商提供的一次性付款房?jī)r(jià)優(yōu)惠措施;如“組合貸款”品種，規(guī)定客戶在申辦住房貸款業(yè)務(wù)后，再向該行申請(qǐng)其他如裝修、耐用消費(fèi)品等貸款時(shí)，每次可享受貸款利率下浮2%的優(yōu)惠，最高可達(dá)10%。
據(jù)交通銀行上海分行對(duì)貸款購(gòu)房者的一項(xiàng)摸底調(diào)查結(jié)果顯示，由于舉貸數(shù)額大、時(shí)間長(zhǎng)、造成日后還貸難甚至影響正常生活和工作的尷尬現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。交行消費(fèi)信貸專家提醒購(gòu)房貸款者：貸款有風(fēng)險(xiǎn)、舉貸需“三思而后行”。
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按揭購(gòu)房的辦理程序流程
選擇房產(chǎn)
購(gòu)房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購(gòu)房者在廣告中或通過(guò)銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開(kāi)發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。
辦理按揭申請(qǐng)
購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書(shū)》。
簽訂購(gòu)房合同
銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書(shū)。購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預(yù)售、銷售合同》。
簽訂按揭合同
購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。
辦理抵押登記保險(xiǎn)
購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購(gòu)房者購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。
開(kāi)立專門(mén)還款賬戶
購(gòu)房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立專門(mén)還款賬戶，并簽訂授權(quán)書(shū)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開(kāi)設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款。
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