借款合同中貸款詐騙犯罪效力如何

　　貸款詐騙犯罪所涉借款合同效力的擇定

　　借款人構(gòu)成貸款詐騙犯罪所涉借款合同效力認(rèn)定上的三種爭議觀點(diǎn)，在理論層次映射出對(duì)先刑后民、刑民并行及先民后刑認(rèn)知的分歧，需要一并分析選擇。

　　(一)審理貸款詐騙犯罪所涉民事案件原則上應(yīng)刑民并行

　　第一，如前述分析，借款人構(gòu)成貸款詐騙犯罪，金融機(jī)構(gòu)提起民事訴訟要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的案件，屬于法律事實(shí)牽連型刑民交叉案件。該類型案件的刑事、民事法律關(guān)系并非基于同一客觀行為產(chǎn)生，兩者各自獨(dú)立，換言之，借款人承擔(dān)刑事責(zé)任并不必然影響擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，故應(yīng)采用刑民并行為原則，先刑后民、先民后刑為例外的方式來處理。

　　第二，由于刑法強(qiáng)調(diào)專屬性，只能對(duì)實(shí)施了犯罪行為的本人施加刑罰，不能罪及他人;民事責(zé)任基于補(bǔ)償性，其歸責(zé)原則呈現(xiàn)多元化樣態(tài)。在貸款詐騙犯罪的刑民交叉案件中，如果借款合同有效，不僅債務(wù)人本人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，且夫妻關(guān)系存續(xù)期間應(yīng)以共同財(cái)產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任;不僅應(yīng)返還本金，還應(yīng)包括利息。由此，此類案件審理中，會(huì)出現(xiàn)由于責(zé)任性質(zhì)不同民事部分與刑事部分責(zé)任主體不一致、民事部分返還數(shù)額與刑事部分認(rèn)定的犯罪數(shù)額不一致的情況。

　　第三，刑法作為公法，其對(duì)某一行為的判斷，更注重以社會(huì)危害性為核心，堅(jiān)持主客觀相統(tǒng)一進(jìn)行實(shí)質(zhì)判斷。相比較而言，民法更側(cè)重形式判斷，只要雙方締約行為形式上合乎法律的要求，沒有違反法律的效力性禁止性規(guī)定，一般應(yīng)認(rèn)定為有效。而且，民法基于私法自治，從交易安全及信賴?yán)姹Ｗo(hù)出發(fā)，對(duì)紛繁復(fù)雜的民事關(guān)系進(jìn)行形式合理性判斷。

　　故此類案件中，對(duì)于合同效力的認(rèn)定，如果過分要求債權(quán)人對(duì)債務(wù)人借款行為背后的動(dòng)機(jī)、目的進(jìn)行甄別則過于苛刻，這樣做只會(huì)犧牲民法所給予公民的信賴?yán)?，影響日常生活的交易?guī)則和交易秩序。因此，對(duì)貸款詐騙犯罪所涉民事案件的審理，采用刑民并行為原則，先刑后民、先民后刑為例外的方式來處理，應(yīng)屬最佳選擇。

　　(二)貸款詐騙犯罪所涉借款合同效力之確定

　　在樹立原則上刑民并行的觀念之后，對(duì)借款人構(gòu)成貸款詐騙犯罪借款合同效力的判斷，應(yīng)當(dāng)依據(jù)民事法律規(guī)范作出認(rèn)定。因借款人以欺詐手段、故意告知金融機(jī)構(gòu)虛假情況或者隱瞞真實(shí)情況，誘使金融機(jī)構(gòu)作出錯(cuò)誤意思表示，與自己簽訂借款合同，該借款合同是否有效，首先應(yīng)該看其是否損害了國家利益。

　　如果該借款合同的訂立或履行損害了國家利益，或者在訂立時(shí)沒有損害國家利益，如繼續(xù)履行會(huì)損害國家利益的，則可以按照合同法第五十二條的規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的，認(rèn)定合同無效。如果沒有損害國家利益，則應(yīng)根據(jù)合同法第五十四條規(guī)定的“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷”，認(rèn)定該借款合同為可撤銷合同，即借款合同的效力如何，取決于受欺詐一方(即金融機(jī)構(gòu))的補(bǔ)充意思表示.

　　如果金融機(jī)構(gòu)主張撤銷借款合同，則借款合同自始無效，從合同也應(yīng)認(rèn)定無效，擔(dān)保方不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保方具有過錯(cuò)的，其只承擔(dān)締約過失責(zé)任，其承擔(dān)責(zé)任的范圍不超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。

　　根據(jù)法律關(guān)于除斥期間的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)作出此種補(bǔ)充意思表示必須自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。如果受欺詐一方不主張撤銷合同，那么借款合同仍為有效，除非擔(dān)保合同本身存在瑕疵，則擔(dān)保合同也應(yīng)認(rèn)定有效，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　由此可見，將借款人構(gòu)成貸款詐騙犯罪所簽訂的借款合同認(rèn)定為可撤銷，將決定合同有效與否的權(quán)利賦予受欺詐方，更有利于保護(hù)受害方的利益，體現(xiàn)了私法領(lǐng)域意思自治的基本原則，也更能較好地體現(xiàn)法律的風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)引導(dǎo)功能。

　　如果將此類合同認(rèn)定為可撤銷，對(duì)構(gòu)成犯罪的借款人采取民事處罰手段，受害人金融機(jī)構(gòu)既可以要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任或締約過失責(zé)任，也可以要求其繼續(xù)履行合同義務(wù)，同樣也可要求擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，這對(duì)債權(quán)人更為有利。而認(rèn)定合同無效卻有可能適得其反。

　　因?yàn)?，刑法和民法有一條共同準(zhǔn)則是，任何人不得從其非法行為中獲利。如果認(rèn)定借款人構(gòu)成貸款詐騙犯罪其所簽訂的借款合同無效，則就意味著借款人將因自身的犯罪行為而免除支付約定利息的合同義務(wù)，同時(shí)也免除了擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，這對(duì)于債權(quán)人合法利益的保護(hù)明顯是不利的，更是變相地允許犯罪行為人從犯罪行為中獲利。

　　貸款詐騙罪的法律處罰

　　一般處罰

　　自然人犯本罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

　　情節(jié)嚴(yán)重

　　所謂情節(jié)嚴(yán)重，是指數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情況。其中數(shù)額巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，是指貸款詐騙數(shù)額在1萬元以上的。其他嚴(yán)重情節(jié)，則是指下列情節(jié)之一者：(1)為騙取貸款，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額較大的;(2)揮霍貸款，或者用貸款進(jìn)行違法活動(dòng)，致使貸款到期無法償還的;(3)隱匿貸款去向，貸款期限屆滿后，拒不償還的;(4)提供虛假的擔(dān)保申請(qǐng)貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的;(5)假冒他人名義申請(qǐng)貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的。

　　情節(jié)特別嚴(yán)重

　　所謂情節(jié)特別嚴(yán)重，是指詐騙貸款數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重的情節(jié)。參照《解釋》，前者即數(shù)額特別巨大，是指貸款詐騙數(shù)額在20萬元以上的。后者即情節(jié)特別嚴(yán)重情節(jié)，是指下列情節(jié)之一者：

　　(1)為騙取貸款，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額巨大的;

　　(2)攜帶貸款逃跑的;

　　(3)使用貸款進(jìn)行犯罪活動(dòng)的。

　　貸款詐騙罪量刑標(biāo)準(zhǔn)

　　[刑法條文]：

　　第一百九十三條 有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重 情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期 徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

　　(一)編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的;

　　(二)使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的;

　　(三)使用虛假的證明文件的;

　　(四)使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保 的;

　　(五)以其他方法詐騙貸款的。

　　所謂情節(jié)嚴(yán)重，是指數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情況。其中數(shù)額巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，是指貸款詐騙數(shù)額在1萬元以上的。其他嚴(yán)重情節(jié)，則是指下列情節(jié)之一者：

　　(1)為騙取貸款，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額較大的;

　　(2)揮霍貸款，或者用貸款進(jìn)行違法活動(dòng)，致使貸款到期無法償還的;

　　(3)隱匿貸款去向，貸款期限屆滿后，拒不償還的;

　　(4)提供虛假的擔(dān)保申請(qǐng)貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的;

　　(5)假冒他人名義申請(qǐng)貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的。

　　所謂情節(jié)特別嚴(yán)重，是指詐騙貸款數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重的情節(jié)。參照《解釋》，前者即數(shù)額特別巨大，是指貸款詐騙數(shù)額在20萬元以上的。后者即其他特別嚴(yán)重情節(jié)，是指下列情節(jié)之一者：

　　(1)為騙取貸款，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額巨大的;

　　(2)攜帶貸款逃跑的;

　　(3)使用貸款進(jìn)行犯罪活動(dòng)的。

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