銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品要如何區(qū)別
銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。銀保理財(cái)產(chǎn)品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品的相關(guān)法律知識。
銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品的區(qū)別
不少人購買保險(xiǎn)時(shí)候，沒有仔細(xì)了解保險(xiǎn)條款，最后發(fā)現(xiàn)自己買錯(cuò)了，損失一大筆錢。而你是否能分清銀保產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品?我們可以從期限、起點(diǎn)、繳費(fèi)期限、購買年齡、收益構(gòu)成、銷售主體方面來分析。
銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品要如何區(qū)別
對于一些理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品或是萬能壽險(xiǎn)，不少市民只注意到了“高收益”、“保障功能”等，卻忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，糊里糊涂購買后又反悔。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖也是一種理財(cái)產(chǎn)品，但它強(qiáng)調(diào)的是保障，資產(chǎn)的保值與增值只是附加功能。
購買的究竟是銀保產(chǎn)品還是銀行理財(cái)產(chǎn)品?建議分清銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，防止霧里看花，才能挑選到最適合自己的產(chǎn)品。
首先，期限、起點(diǎn)不同。一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一兩年;而銀保理財(cái)產(chǎn)品的期限較長，少則三年，多則幾十年。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為五萬元;銀保理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較低，幾千元或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點(diǎn)低于五萬元的產(chǎn)品，就很有可能是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次，繳費(fèi)期限不同。所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清;而銀保理財(cái)產(chǎn)品有的需要一次性交清，有的則需分期繳費(fèi)。
第三，購買年齡不同。所有銀行理財(cái)產(chǎn)品均沒有投資人的年齡限制;而銀保理財(cái)產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲。
第四，收益構(gòu)成不同。銀保理財(cái)產(chǎn)品一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，多是銀保類產(chǎn)品。
最后，銷售主體不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售合同上，是以銀行作為銷售主體的，所蓋公章是銀行的;而在銀保理財(cái)產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱，所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司的。
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銀行理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)成要素
1、發(fā)行者：也就是理財(cái)產(chǎn)品的賣家，一般就是開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)。投資人一般應(yīng)該注意發(fā)行者的研發(fā)、投資管理的實(shí)力。實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品更加可靠一些。另外，一些投資渠道是有資格限制的，小的金融機(jī)構(gòu)可能沒有資格參與這些投資，這樣就對發(fā)行者造成了投資方向的限制，最終會影響理財(cái)產(chǎn)品的收益率，因此，實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)的信用更加可靠。
2、認(rèn)購者：也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資人。有些理財(cái)產(chǎn)品并不是面向所有公眾的，而是為有針對性的認(rèn)購群體推出的。
3、期限：任何理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行之時(shí)都會規(guī)定一個(gè)期限。銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品大部分期限都比較短，但是也有外資銀行推出了期限為5～6年的理財(cái)產(chǎn)品。所以投資人應(yīng)該明確自己資金的充裕程度以及投資期內(nèi)可能的流動性需求，以避免由此引起的不便。
當(dāng)投資長期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資人還需要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢，對利率等指標(biāo)有一個(gè)大體的判斷，避免利率等波動造成損失或者資金流動性困難。
4、價(jià)格和收益：價(jià)格是金融產(chǎn)品的核心要素。籌資者出售金融產(chǎn)品的目的是為了得到相當(dāng)于產(chǎn)品價(jià)格的收入，投資人的投資額正好等于其購入的金融產(chǎn)品的價(jià)格。
對理財(cái)產(chǎn)品而言，其價(jià)格就是相關(guān)的認(rèn)購、管理等費(fèi)用以及該筆投資的機(jī)會成本(可能是利息收益或其他投資收益)。
投資人投資于該產(chǎn)品的目的就是獲得等于或高于該價(jià)格的收益。
收益率表示的是該產(chǎn)品給投資人帶來的收入占投資額的百分比。它是在投資管理期結(jié)束之后，按照該產(chǎn)品的原定條款計(jì)算所得的收益率。
5、風(fēng)險(xiǎn)：在有效的金融市場上，風(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)是對等的，只有承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)才有可能獲得相應(yīng)的收益。在實(shí)際運(yùn)行中，金融市場并不是總有效或者說不是時(shí)刻有效的。
由于有信息不對稱等因素的存在，市場上就可能存在低風(fēng)險(xiǎn)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)低收益的可能。所以投資人應(yīng)該詳細(xì)了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)狀況，從而對其做出判斷和評估，看其是否與所得的收益相匹配。
6、流動性：流動性指的是資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，它與收益率是一對矛盾，這也就是有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家將利息定義為“流動性的價(jià)格”的原因。
在同等條件下，流動性越好，收益率越低，所以投資人需在二者之間作出權(quán)衡。
7、理財(cái)產(chǎn)品中嵌套的其他權(quán)利：推出的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是一些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中，常常嵌入了期權(quán)等金融衍生品。例如：投資人可提前贖回條款，可提前贖回是一項(xiàng)權(quán)利(盡管不一定是最好的選擇);銀行的可提前終止的權(quán)力則是有利于銀行的條款。
所以，投資人選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該充分發(fā)掘其中的信息，并充分利用這方面的權(quán)利。
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