貸款買(mǎi)車(chē)需要注意些什么
貸款買(mǎi)車(chē)需要注意些什么
貸款買(mǎi)車(chē)是指借款人向貸款人申請(qǐng)貸款用來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的行為，對(duì)于貸款買(mǎi)車(chē)，有些事項(xiàng)是需要車(chē)主們注意的。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹貸款買(mǎi)車(chē)注意事項(xiàng)的相關(guān)法律知識(shí)。
貸款買(mǎi)車(chē)需要注意的事項(xiàng)
1.隱性費(fèi)用需提前了解：一般這樣的情況在二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商這邊容易出現(xiàn)，其實(shí)只要消費(fèi)者在訂車(chē)時(shí)，問(wèn)清楚總價(jià)包含的費(fèi)用，是否有其他隱性費(fèi)用比如：新車(chē)檢測(cè)費(fèi)、出庫(kù)費(fèi)等等，并且還要注意貸款合同是否是由銀行提供的，以免造成提車(chē)時(shí)的麻煩。
2.分期付款車(chē)險(xiǎn)綁定：
消費(fèi)者如果選用信用卡分期買(mǎi)車(chē)的方式，一般汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)要求在指定的保險(xiǎn)公司辦理指定期限的車(chē)險(xiǎn)，消費(fèi)者要注意該車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是否可以接受。
3.口頭協(xié)議無(wú)保障：
除 非是消費(fèi)者自己在銀行申請(qǐng)無(wú)抵押信用貸款，提取款項(xiàng)后，去4S店全款買(mǎi)車(chē)，否則其他形式的貸款買(mǎi)車(chē)，都無(wú)法獲得全款購(gòu)車(chē)的全額優(yōu)惠。而此時(shí)汽車(chē)銷(xiāo)售商往往 會(huì)口頭上對(duì)消費(fèi)者承諾種種優(yōu)惠，不落到筆上的承諾，都是紙上談兵，為了避免今后引起的糾紛，消費(fèi)者在選擇車(chē)貸方式時(shí)，需要考量一番。
4.貸款額度要弄清：
一般來(lái)說(shuō)，以個(gè)人信用或連帶責(zé)任保證擔(dān)保最高可貸20萬(wàn)元;以所購(gòu)車(chē)輛或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)，可貸金額為七成;第三方保證貸款申請(qǐng)的(銀行、保險(xiǎn)公司除外)，可貸金額為六成。
5.還款方式要明白：
銀行一般為申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款的用戶(hù)提供等額本息和等 額本金兩種還款方法：其中，等額本息所支付的總利息相對(duì)多，但每期還款額相同，還款壓力分散得較為均衡;等額本金每期還款額逐漸遞減，雖然利息總支出較等額本息少，但前期還款額較大，能否承受還應(yīng)三思。
貸款買(mǎi)車(chē)的申請(qǐng)條件
申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)限定范圍內(nèi)的汽車(chē)外，申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的購(gòu)車(chē)
貸款買(mǎi)車(chē)者還須具備以下條件：
(1)購(gòu)車(chē)者必須年滿(mǎn)18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。
(2)購(gòu)車(chē)者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制品等。
(3)在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車(chē)者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜的帳戶(hù)內(nèi)存入不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款。
(4)向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購(gòu)車(chē)者的個(gè)人戶(hù)口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購(gòu)車(chē)者以貸款所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定的抵押。
(5)購(gòu)車(chē)者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。
如果申請(qǐng)人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應(yīng)具備以下條件：
(1)具有償還銀行貸款的能力;
(2)在申請(qǐng)貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款存入銀行的會(huì)計(jì)部門(mén);
(3)向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保;
(4)愿意接受銀行提出的其他必要條件。貸款中所指的特約經(jīng)銷(xiāo)商是指在汽車(chē)生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)上，由銀行各級(jí)分行根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和信譽(yù)度進(jìn)行初選，然后報(bào)到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議書(shū)》的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。
貸款買(mǎi)車(chē)的申請(qǐng)流程
1、客戶(hù)申請(qǐng)?？蛻?hù)向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料;
2、簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等;
3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶(hù);
4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息;
5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日(一次性還本付息類(lèi))或貸款最后一期(分期償還類(lèi))結(jié)清貸款;②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。
貸款買(mǎi)車(chē)的渠道
4S店 國(guó)企店無(wú)手續(xù)費(fèi)
多數(shù)4S店都與銀行有合作協(xié)議，由4S店或第三方公司作為擔(dān)保，幫助消費(fèi)者向銀行貸款，不同的4S店選擇的銀行不同。“如果央行的利率上下浮動(dòng)在5%以?xún)?nèi)的話，我們的貸款利率是不做調(diào)整的。”一位4S店工作人員對(duì)此的解釋是，“避免利率經(jīng)常上下浮動(dòng)造成麻煩。”
據(jù)了解，北京有20%的汽車(chē)消費(fèi)者是通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)，其中大概90%的消費(fèi)者是通過(guò)4S店從銀行貸款。
事實(shí)上4S店與銀行合作也有兩種方式，上述銷(xiāo)售人員介紹，“像我們國(guó)有企業(yè)，自身就可以為消費(fèi)者進(jìn)行擔(dān)保，如果是私企，還要找第三方公司擔(dān)保。”據(jù)介紹，這其中的差距就是是否收取手續(xù)費(fèi)。“利率都是一樣的，但是第三方公司擔(dān)保是要收取手續(xù)費(fèi)，而且大多數(shù)需要用房產(chǎn)抵押。”一位長(zhǎng)安福特4S店工作人員介紹，該店因?yàn)樽陨硎菄?guó)企，與深圳發(fā)展銀行合作，可以做不抵押房產(chǎn)貸款。
優(yōu)點(diǎn)：方便，快捷，還款靈活
缺點(diǎn)：情況復(fù)雜，需分清是否收手續(xù)費(fèi)，是否抵押房產(chǎn)
適合人群：個(gè)人有房產(chǎn)，收入穩(wěn)定的消費(fèi)者
銀行信譽(yù)貸款 門(mén)檻高
記者走訪各個(gè)銀行關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸時(shí)，從建設(shè)銀行了解到，還有一種無(wú)需房產(chǎn)抵押，利用個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行的貸款。“這是我們推出的短期個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)信貸，不止針對(duì)消費(fèi)汽車(chē)，只要是消費(fèi)都可以。”一位建設(shè)銀行工作人員稱(chēng)，“不需要抵押房產(chǎn)，全靠個(gè)人信用評(píng)分。”
除了消費(fèi)者個(gè)人以往的信用以外，工作單位、收入、學(xué)歷等多項(xiàng)個(gè)人資料都在考察范圍之內(nèi)。“這種個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)貸款只是短期貸款，只有一年期。”這種方式貸款的額度通常不會(huì)太高，一般情況下貸款額度在10萬(wàn)元左右。
據(jù)了解，這種通過(guò)個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行貸款的銀行非常少，評(píng)估要求也較高。如果因?yàn)橐粫r(shí)經(jīng)濟(jì)緊張，買(mǎi)車(chē)只差一兩萬(wàn)塊錢(qián)，使用信用卡透支就可以解決。
優(yōu)點(diǎn)：貸款流程簡(jiǎn)潔快速
缺點(diǎn)：貸款額度低，周期短
適合人群：個(gè)人信譽(yù)高，需要小額貸款的消費(fèi)者
金融公司 貸款手續(xù)費(fèi)用高
“通過(guò)汽車(chē)金融公司貸款的話，一般收取10%的手續(xù)費(fèi)，各個(gè)品牌所用的名稱(chēng)不一樣，但是各種名目的費(fèi)用加起來(lái)差不多是10%左右，利率則與銀行貸款利率一樣。”一位汽車(chē)4S店銷(xiāo)售人員介紹，一般通過(guò)金融公司貸款的話，對(duì)消費(fèi)者自身的要求不太高。
除通用、大眾、福特、豐田外，雪鐵龍、日產(chǎn)以及沃爾沃在中國(guó)也有自己的金融公司，奇瑞是國(guó)內(nèi)自主品牌中唯一一個(gè)擁有金融公司的廠家。
優(yōu)點(diǎn)：無(wú)需房產(chǎn)抵押，對(duì)消費(fèi)者資格條件要求不高
缺點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)高，貸款前期收取利息，貸款后不能根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人情況提前還款
適用人群：個(gè)人名下沒(méi)有房產(chǎn)，收入穩(wěn)定的消費(fèi)者
銀行消費(fèi)信貸 需房產(chǎn)抵押
“目前4大國(guó)有銀行和幾大商業(yè)銀行幾乎都停止了對(duì)個(gè)人用戶(hù)的汽車(chē)貸款，但是可以做有房產(chǎn)抵押的消費(fèi)信貸。”一位汽車(chē)4S店銷(xiāo)售人員介紹。“消費(fèi)信貸的利率是在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮10%到15%。”利率上浮并不是針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸，所有消費(fèi)支出的貸款都執(zhí)行上浮。
“如果貸款額度不高的話，采用房產(chǎn)抵押貸款買(mǎi)車(chē)非常不劃算。”工商銀行信貸部一位工作人員介紹，一般一套房子的作價(jià)在100萬(wàn)元左右，在進(jìn)行抵押貸款時(shí)會(huì)產(chǎn)生評(píng)估費(fèi)等一系列費(fèi)用，“用100萬(wàn)的房子做抵押，貸款50萬(wàn)和10萬(wàn)元的手續(xù)都是一樣的，費(fèi)用也一樣。”
優(yōu)點(diǎn)：貸款流程較快，還款靈活
缺點(diǎn)：需抵押房產(chǎn)，門(mén)檻較高
適用人群：個(gè)人有房產(chǎn)的消費(fèi)者
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