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2017區(qū)域授信政策調查

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2017區(qū)域授信政策調查

  授信是指商業(yè)銀行向非金融機構客戶直接提供的資金,或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證以下是學習啦小編為大家整理的關于2017區(qū)域授信政策調查,給大家作為參考,歡迎閱讀!

  2017銀行授信政策

  重慶出臺七不準四公開規(guī)定

  以前,企業(yè)找銀行申辦貸款時,部分銀行會要求轉存一定金額的存款才能辦,有的甚至要求收點中介費用。如今,銀行已經不能再提這樣的要求了。

  商報記者了解到,重慶市銀行業(yè)監(jiān)管部門已明確要求銀行在發(fā)放貸款時不得附加不合理條件,應嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會的信貸業(yè)務“七不準”規(guī)定。

  “以前客戶貸了款必須轉點款在銀行存起才得行。最近幾年這種做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企業(yè)老總易先生說。更多最新銀行信貸行業(yè)市場競爭分析信息請查閱中國報告大廳發(fā)布的《2016-2021年銀行信貸行業(yè)市場競爭力調查及投資前景預測報告》。

  商報記者注意到,按照重慶市人民政府辦公廳發(fā)布《關于進一步落實涉企政策促進經濟平穩(wěn)發(fā)展的意見》的規(guī)定,金融機構在發(fā)放貸款時不得附加不合理條件,金融機構貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本,不得以額外收費將經營成本轉嫁給服務對象,對直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費項目一律取消;對發(fā)放貸款收取利息應盡的工作職責,不得再分解設置收費項目,不得在貸款業(yè)務中混淆資金價格和服務價格。

  對此,重慶銀監(jiān)局相關人士介紹說,重慶銀行業(yè)早就開始行動并開展了一系列不規(guī)范經營專項整治工作。重慶銀監(jiān)局要求銀行業(yè)嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”規(guī)定及最新出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》,誠實履行各項合同義務,公平對待消費者,嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。監(jiān)管部門將持續(xù)對銀行小微企業(yè)收費情況開展暗訪、現場核查,堅決查處亂收費行為。

  重慶銀監(jiān)局人士介紹說,銀監(jiān)會的信貸業(yè)務“七不準”規(guī)定具體為:一是不準以貸轉存(強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款),二是不準存貸掛鉤(以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件),三是不準以貸收費(要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用),四是不準浮利分費(將利息分解為費用收取,變相提高利率),五是不準借貸搭售(強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品),六是不準一浮到頂(籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額),七是不準轉嫁成本(將經營成本以費用形式轉嫁給客戶)。“四公開”包括收費項目公開、服務質價公開、優(yōu)惠政策公開、效用功能公開。

  資產質量繼續(xù)暴露有券商研報建議賣出

  南京銀行2015年半年報顯示,截至6月末,實現歸屬于母公司股東的凈利潤35.68億元,同比增長24.45%,主要原因是營業(yè)利潤增加;營業(yè)利潤為46.09億元,同比增長28.44%,主要原因是營業(yè)收入增加;而營業(yè)收入增加的主要原因是利息凈收入增加。此外,該行實現中間業(yè)務收入持續(xù)增長。

  高華證券分析稱,南京銀行盈利超出預期是不良貸款周期中激進的資產擴張策略所致,而這可能會增加信貸風險。由于不良貸款風險和估值較高(2015年預期市凈率為1.21倍,而A股均值為1.1倍),高華證券維持該股賣出評級。

  據悉,南京銀行上半年不良率為0.95%,較年初上漲0.01個百分點;不良貸款余額19.42億元,較年初增長3.03億元。同時,信貸資產中的損失類貸款同比增長最多,達53.94%;關注類貸款同比增長40.92%。

  在2015年南京銀行半年報中,不良貸款余額14.98億元,較年初增長1.9億元。計算下來,南京銀行不良貸款余額同比增加了4.44億元,同比增長了29.6%。

  浙商證券研報認為,南京銀行資產質量繼續(xù)暴露,90天以內的逾期貸款增長較快。雖然最后不良率較年初僅增長1BP,穩(wěn)定在一季度的水平,但是不良率的穩(wěn)定主要是加大了核銷的力度,上半年核銷15 億元,是2015年全年的139%,不良凈生成率較去年提升約1 個百分點,二季度風險暴露較多。逾期貸款較年初增長30%,逾期不良率較年初繼續(xù)下降6 個百分點至60%,主要是90天以內的逾期,較年初增長69%。

  平安證券[微博]研報認為,南京銀行資產質量存隱患,撥備計提仍有壓力。“南京銀行上半年不良率為0.95%,與今年一季度持平,但我們注意到公司關注類貸款占比較1季度上升了15bps,上半年年化不良生成率達到1.53%,較上年末上升20bps,逾期與不良的比例也由2015年末的152%進一步上升至167%,反映出在實體經濟下行壓力仍然較大的情冴下,資產質量有出現惡化的趨勢。公司撥備覆蓋率環(huán)比提升4pct至343%,撥貸比環(huán)比增加4BP至3.3%,信貸成本年化達到3.6%,撥備水平總體穩(wěn)定,但若考慮應收款類投資下非標資產的減值損失覆蓋程度,我們認為南京銀行在撥備計提上可能仍存一些壓力。”

  中國經濟網記者發(fā)現,截至今年6月末,南京銀行不良貸款按照貸款投放的行業(yè)劃分的話,不良率排在前三的行業(yè)是建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè),不良率為2.26%、不良率1.78%、不良率1.5%。按照地區(qū)劃分的話,不良率排在前三的地區(qū)為浙江地區(qū)、上海地區(qū)、江蘇地區(qū),不良率分別為2.67%、1.63%、0.81%。

  《中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2015)》預計,資產質量問題依然是2015年行業(yè)經營業(yè)績增長最大的障礙。南京銀行表示,為穩(wěn)定資產質量,主要采取如下措施:加大風險事項的前移管理、加強不良處置的組織推動、深化名單制不良管理制度、嚴格按照監(jiān)管政策實施核銷、強化問責管理加強考核指引。

  快速擴張帶來的“補血” 評級下調之辨

  2007年2月,南京銀行設立了第一家異地分行——泰州分行,正式邁入異地擴張階段。自此以后,南京銀行的擴張步伐未停止過。有媒體測算,過去幾年中,南京銀行大約以省內每年3家、省外每年2家的速度進行規(guī)模擴張,已陸續(xù)在上海、北京等省外區(qū)域開設分支機構。照這樣測算,南京銀行在八年的規(guī)模擴張中開設了近40家分行。

  中國經濟網查閱南京銀行2015半年報中發(fā)現,今年上半年新增一家分支機構——連云港(7.93, -0.03, -0.38%)分行于3月25日開業(yè)。有報道稱,今年還會有徐州分行開業(yè)。

  據悉,去年就有多個機構對南京銀行的快速擴張?zhí)岢鲑|疑,引發(fā)外界對其資本充足率擔憂。2015年6月下旬,著名評級機構標普將南京銀行列入“負面展望”的名單,理由是該行持續(xù)、快速的業(yè)務擴張使得其資本消耗過于迅速。

  今年6月30日,國際評級機構標普稱,由于資本弱化,將南京銀行股份有限公司評級下調至“BB+”,展望為穩(wěn)定。在此之前,該行的信用等級為“BBB-”。從評級的角度來看,這樣一次調整可以說是比較大幅度的“降級”。

  授信的范圍

  基本授信的范圍應包括:

  (一)全行對各個地區(qū)的最高授信額度;

  (二)全行對單個客戶的最高授信額度;

  (三)單個分支機構對所轄服務區(qū)的最高授信額度;

  (四)單個營業(yè)部門和分支機構對單個客戶的最高授信額度;

  (五)對單個客戶分別以不同方式(貸款、貼現、擔保、承兌等)授信的額度。

  特別授信范圍包括:

  (一)因地區(qū)、客戶情況的變化需要增加的授信;

  (二)因國家貨幣信貸政策和市場的變化,超過基本授信所追加的授信;

  (三)特殊項目融資的臨時授信。

  授信的方式

  商業(yè)銀行授信分為基本授信和特別授信兩種方式。

  基本授信是指商業(yè)銀行根據國家信貸政策和每個地區(qū)、客戶的基本情況所確定的信用額度。

  特別授信是指商業(yè)銀行根據國家政策、市場情況變化及客戶特殊需要,對特殊融資項目及超過基本授信額度所給予的授信。

  商業(yè)銀行的授信,應有書面形式的授信書。授權人與受權人應當在授權書上簽字和蓋章。

  授信書應包括以下內容:

  (一)授信人全稱;

  (二)受信人全稱;

  (三)授信的類別及期限;

  (四)對限制超額授信的規(guī)定及授信人認為需要規(guī)定的其他內容。

  商業(yè)銀行的授信書應報中國人民銀行同級管轄行備案。涉及外匯業(yè)務的授信書,應報外匯管理局同級管轄局備案,轉授權還應同時報商業(yè)銀行總行備案。

  商業(yè)銀行業(yè)務職能部門和各級分支機構與客戶簽訂業(yè)務合同時,須向其出示授信書,雙方應按授信書規(guī)定的授信范圍簽訂合同。

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