客戶備付金是什么_第三方支付客戶備金為什么要集中存管
客戶備付金是什么_第三方支付客戶備金為什么要集中存管
自今年4月17日起,第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實施集中存管,目前設(shè)置了緩沖期,首次交存的平均比例為20%左右,但最終,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶?？蛻魝涓督鹗鞘裁矗康谌街Ц犊蛻魝浣馂槭裁匆写婀?？下面小編為大家一一解答。
客戶備付金是什么
客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,但不同于客戶本人的銀行存款,不受《存款保險條例》保護(hù),也不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
簡單說,我們在網(wǎng)購時,支付的貨款,在收到貨并且做出確認(rèn)之前,一直會存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上,這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。比如,我們下單后,會把錢先存在支付寶上,收到貨確認(rèn)后,這筆錢才會進(jìn)入商家的賬戶里。
據(jù)央視財經(jīng),因為第三方支付的特殊性,在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差,而這小小的時間差,會形成巨大的資金沉淀,這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入,就占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。這部分利息收入都?xì)w了支付機(jī)構(gòu),消費者并沒有拿到。
央行數(shù)據(jù)顯示,截至2016年第三季度,267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示,整個支付備付金大概不到5000億。
第三方支付客戶備金為什么要集中存管
風(fēng)險,風(fēng)險,還是風(fēng)險。央行數(shù)據(jù)顯示,目前,支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個,最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個。
客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散,存在一系列風(fēng)險隱患。一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放,不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動性風(fēng)險。
央行稱,許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂,破壞了公平競爭的市場環(huán)境,也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。
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