有關金融風險的論文

　　在當代經(jīng)濟開放條件下，金融活動更加靈活，金融創(chuàng)新愈加復雜多樣，不確定因素日益增加，金融風險隨之不斷上升。下文是學習啦小編為大家整理的有關金融風險的論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　有關金融風險的論文篇1

　　農(nóng)村金融風險控制

　　【摘要】金融是經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的血脈，“三農(nóng)”問題的徹底解決在相當程度上取決于這條血脈是否暢通，金融能否真正為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供源源不斷、強有力的支持。近年來我國農(nóng)村金融改革快速推進，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度逐漸加大，但農(nóng)村金融發(fā)展中一些深層次的問題與矛盾也逐漸暴露出來，其中，農(nóng)村金融風險大、風險分散和補償機制缺乏越來越成為影響農(nóng)村金融資源聚集和農(nóng)村金融發(fā)展的巨大障礙。

　　【關鍵詞】農(nóng)村金融;風險;對策

　　1.引言

　　農(nóng)村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融做為一個系統(tǒng)，包括農(nóng)村金融工具、金融市場和金融中介組織，這個系統(tǒng)必須能夠為農(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質(zhì)量和數(shù)量。在當前加快新農(nóng)村建設的社會背景下，農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速是實現(xiàn)新農(nóng)村建設目標的基礎和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持。

　　目前我國農(nóng)村金融組織機構，主要包括正規(guī)性金融組織和非正規(guī)性金融組織。正規(guī)性金融組織主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等。在正規(guī)性金融組織中，存在政策性金融機構的金融功能缺位，商業(yè)性金融機構離農(nóng)傾向嚴重，農(nóng)信社的主力軍作用不突出的問題。非正規(guī)性金融組織主要是指民間借貸，多為私人之間的借貸，也有地下錢莊等形式。農(nóng)戶借款中民間借貸的比重很大，但是非正規(guī)金融是一種自發(fā)的、盲目的信用活動，缺乏嚴格的規(guī)章制度與基本規(guī)范，從而使農(nóng)村金融風險加劇。因此如何有效的防范和化解金融風險，更好地為“三農(nóng)”服務，提升國省農(nóng)村經(jīng)濟的整體實力，是當前急需解決的首要問題。

　　2.農(nóng)村金融面臨的主要風險

　　2.1 農(nóng)村信用基礎薄弱、缺失完善的信用體系

　　當前，農(nóng)村信貸資金不足，貨幣創(chuàng)造能力低下，資金使用效率較低，農(nóng)民負擔過重，農(nóng)村信用體系尚未構建完成，農(nóng)村金融環(huán)境無法從根本上得到改善。并且，在缺乏必要的風險管理下，將加大農(nóng)村金融風險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)業(yè)獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。其突出表現(xiàn)為作為主要的信貸基礎的農(nóng)信社其職能無法發(fā)揮：一是，信貸投放小，支農(nóng)成本高。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款一般為小額、量大，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)成本較高。二是，利率高，遠超過城市居民貸款利率。三是，抗風險能力差。農(nóng)村信用社都是獨立的法人，注冊資本金少，實力弱。這種資金實力，決定了農(nóng)村信用社不能從事大筆放款。四是，管理體制不健全，經(jīng)營機制存在缺陷。農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬不斷增加，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行。

　　2.2 農(nóng)村資金外流嚴重，金融供給不足，信貸風險加劇

　　近年來，各金融機構的經(jīng)營也日益強調(diào)以利潤為核心，大規(guī)模收縮經(jīng)營網(wǎng)點，同時貸款權限也從基層收縮，結果是市場與政府干預的雙重失靈使得農(nóng)村的金融資源非農(nóng)化趨勢加劇，農(nóng)民的貸款需求得不到滿足。統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象明顯且數(shù)額巨大。農(nóng)村生產(chǎn)資金需求呈逐年增加趨勢，資金缺口也逐年加大。受其影響，信貸需求隨之加大，而農(nóng)村金融體制體系發(fā)展相對滯后，農(nóng)村資金短缺，長期以來，不良貸款比率居高不下，不良貸款處置困難，信貸資金沉淀，大量呆賬累積，加劇了信貸風險。

　　2.3 較大的自然風險

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對水、土、光、熱、氣等自然條件的依賴程度高，一旦發(fā)生自然條件的異常變化，就可能形成農(nóng)業(yè)災害，進而對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成重大損失。而且自然風險具有以下幾個特點：一是損失概率大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在一年內(nèi)，可能會遇到洪澇、干旱、病蟲害、冷凍、冰雹等災害中的一種或兩種以上疊加災害的襲擊，遭受損失的概率與程度比工業(yè)等產(chǎn)業(yè)和行業(yè)大得多。二是可測性差。自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危害點多面廣，要準確預測農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和災害損失非常困難。三是可控性差。要通過人工措施改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然條件十分困難。在遭受嚴重自然災害地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施和固定資產(chǎn)往往損毀嚴重，農(nóng)業(yè)出現(xiàn)大幅度減產(chǎn)、欠收，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大量投入化為烏有，甚至連成本都無法收回，農(nóng)業(yè)面臨的自然風險很容易傳遞到農(nóng)村金融機構身上。

　　2.4 較多的信用風險

　　相對于城市工商業(yè)而言，農(nóng)村地區(qū)是信用缺失的重災區(qū)，個人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)尚不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，仍然存在故意逃廢貸款債務的現(xiàn)象。一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中要與千家萬戶的農(nóng)戶打交道，并就良種、飼料供應或賒銷，產(chǎn)品保護價收購、質(zhì)量要求、資金技術支持等方面內(nèi)容簽訂內(nèi)容廣泛的協(xié)議，但由于市場波動、自然條件和信用環(huán)境等各種原因，這樣的協(xié)議在履行過程中要面臨不小的違約風險。另一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)需要與眾多農(nóng)產(chǎn)品加工、食品加工和商貿(mào)流通等企業(yè)、組織建立商業(yè)聯(lián)系，一旦某個環(huán)節(jié)的利益分配出現(xiàn)問題導致整個產(chǎn)業(yè)鏈條的脫節(jié)或斷裂，將給企業(yè)正常經(jīng)營帶來巨大沖擊。一旦農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)之間出現(xiàn)信用違約風險，并對借款人的還款能力造成不利影響，很可能會將這種風險轉嫁到農(nóng)村金融機構身上。

　　2.5 資產(chǎn)與負債管理水平低下，經(jīng)營風險較大

　　我國金融機構的資產(chǎn)與負債的管理水平和能力普遍較低，我國的農(nóng)村金融機構不但從總體上尚未建立起科學有效的資產(chǎn)負債管理制度，而且在農(nóng)村金融的實踐活動過程中，就對農(nóng)村金融機構目前的經(jīng)營效果有重要影響的資產(chǎn)業(yè)務來看，大部分吸收上來的農(nóng)村存款都轉存到城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行，很難再流回農(nóng)村，造成了農(nóng)村資金的嚴重短缺。而貸款業(yè)務中由于貸款對象的單一和審批的不規(guī)范性，導致了大量呆賬壞賬的出現(xiàn)。具體講：一是資產(chǎn)負債管理不當。資產(chǎn)與負債的規(guī)模、期限與結構和速度不相匹配。二是資產(chǎn)結構過于單一，貸款對象過窄。單一的資產(chǎn)結構，無疑使農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)風險難以分散，加大經(jīng)營風險。

　　3.應對措施

　　3.1 加大財政資金支持與農(nóng)業(yè)保險體系建設，分散和補償自然風險 　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展直接影響到一國的社會穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展乃至國際政治經(jīng)濟博弈，是準公共產(chǎn)品性質(zhì)和戰(zhàn)略意義的產(chǎn)業(yè)，因此客觀上需要政府給予有力的財政支持。

　　一是加大對農(nóng)業(yè)公共設施體系建設的財政投入，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力。財政資金要大力支持大型農(nóng)業(yè)基礎設施建設項目、重大或重要農(nóng)業(yè)科技項目、水利和環(huán)境保護、重要農(nóng)業(yè)防災、減災及相關公共服務體系建設。二是鼓勵和資助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進行農(nóng)業(yè)基礎設施建設和固定資產(chǎn)投資，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。對小型農(nóng)田改造項目和農(nóng)用機具及農(nóng)用設備采購給予財政補貼或優(yōu)惠貸款支持。三是通過財政資金支持和保障，建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系。首先，確立農(nóng)業(yè)保險強制性與自愿性相結合的原則。對一些關系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等采取強制保險政策，同時鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提高自愿性保險參保率。其次，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，通過提供保費補貼、費用補貼和其他方面的支持，引導商業(yè)性保險機構進入農(nóng)業(yè)保險市場或設立單獨的政策性農(nóng)業(yè)保險機構提供政策性農(nóng)業(yè)保險服務。

　　3.2 扎實開展農(nóng)村信用體系建設

　　金融業(yè)是以信譽支撐、信用主導的行業(yè)，如果不能在農(nóng)村金融市場上建立一套使守信者得利、失信者受損的游戲規(guī)則，通過利益的內(nèi)部化促使經(jīng)濟主體自覺提高信用水平，將令金融機構失去為農(nóng)村金融提供服務的信心。

　　一是要加快推進農(nóng)村信用工程建設，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案，加快農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設，使農(nóng)村金融市場上，守信者步步為“贏”，失信者寸步難行，營造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。二是以信用征信系統(tǒng)為基礎，完善農(nóng)村信用擔保體系建設。由政府牽頭，設立由中央、地方財政按比例出資，吸收農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)參與的涉農(nóng)貸款擔?；鸷蛽C構，以信用征信系統(tǒng)提供的信用報告為依據(jù)，為守信者提供優(yōu)惠費率擔保服務，對失信者給予懲罰性高額擔保費率或不予擔保。三是設立貸款風險補償基金，引導建立涉農(nóng)貸款保險機制。由中央財政出資建立覆蓋全國的涉農(nóng)貸款(下轉第185頁)(上接第182頁)風險補償基金，按照風險共擔、合作共贏的原則建立農(nóng)業(yè)貸款保險機制。

　　3.3 完善農(nóng)村金融資產(chǎn)管理模式

　　我國農(nóng)村金融機構內(nèi)部管理模式十分落后，資本充足率較低，經(jīng)營風險較大因此，改革現(xiàn)有不良資產(chǎn)管理體制，重塑獎懲激勵運行機制，是解決問題的關鍵所在。同時應積極完善農(nóng)村金融機構自身資產(chǎn)管理體系的建設。主要包括：一是，遵循資產(chǎn)負債管理理論原理，根據(jù)總量平衡原則，對資產(chǎn)和負債業(yè)務進行優(yōu)化配置，以達到盈利性、安全性、流動性的統(tǒng)一。二是，實施科學得當?shù)馁J款管理的量化分析方法，設置能反映企業(yè)盈利、承債、償債和經(jīng)營能力的指標，以確定企業(yè)的綜合資信等級。三是，實行嚴格的授權和審批制約制度。對農(nóng)村金融機構各業(yè)務部門的業(yè)務活動必須有嚴格的審批、授權制度，對越權違規(guī)行為要進行嚴厲的處罰，對造成的損失也要追究當事人的責任。四是，全面推行小額抵押貸款，適度放寬貸款范圍和貸款對象，建立健全抵押貸款的管理條例，做到有章可循。

　　4.結論

　　農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，有利于充分利用金融手段調(diào)配農(nóng)村資源，促進農(nóng)村經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟的全面可持續(xù)發(fā)展。

　　參考文獻

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　　有關金融風險的論文篇2

　　金融道德風險淺析

　　【摘要】 隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展,金融案件層出不窮。金融道德風險越來越受到廣泛的關注,通過對金融道德風險特點的分析,提出了一些預防金融道德風險的構想,以有效的抑制金融道德風險。

　　【關鍵詞】 金融道德;金融風險;保障體系

　　金融道德,具有普通道德素質(zhì)和金融特征的雙重屬性,金融道德的缺失會滋生金融犯罪,隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展,不僅要建立完善的金融市場體系,也要樹立良好的金融道德觀念,降低金融犯罪的可能性,防范金融道德風險。

　　一、金融道德風險的特性

　　1.從發(fā)生主體看――風險人為化。金融道德風險帶有鮮明的人為特性,取決于人的主觀意識,金融道德觀念的約束力是防范人為主觀風險形成的重要手段。金融道德風險是人造風險的產(chǎn)物,是由于道德價值的偏離對人產(chǎn)生的影響作用于金融活動而導致的一些損害他人的利己行為。道德風險并不屬于外部風險,所以顯然不能夠脫離人為因素而獨立存在,進一步細化金融道德風險的分類,可以分為“人為性風險”與“為人性風險”,一種等同于人造風險,違背道德準則、人為地踐踏社會法律損害他人利益,另一種指的是違背做人準則的風險。

　　2.從存在的狀態(tài)來看――風險長期化

　　(1)金融價值觀的無形性。盡管道德風險發(fā)生的根本誘因是來自于人本身利己欲望的本能反映,但本能與行為的發(fā)生之間還存在很多復雜的因素,從直觀上來看金融價值觀念的歪曲是直接誘發(fā)金融道德風險產(chǎn)生的原因,然而蘊含在無形的價值觀背后的是社會環(huán)境、制度規(guī)范以及個人成長經(jīng)歷等間接因素的影響。價值觀念的無形性使道德風險的防范成為了長期性的主觀修正過程,引導正確的價值觀是一個潛移默化的長期工作,是通過思維轉變來控制人造風險的過程。

　　(2)動機的隱蔽性。道德風險來源于對非道德金融受益的需求,滿足個人不道德利益需求的動機是支配金融行為背離道德的根本。行為受動機支配,而動機由需求萌發(fā),道德風險的觸發(fā)是在背離道德標準的前提下滿足個人膨脹的利益需求的過程。“欲”由心生,金融犯罪的隱蔽性就在于個人心理活動的內(nèi)在特性,在道德風險的形成之初很難被發(fā)現(xiàn)從而做出適當?shù)姆磻?只有心理的歷程轉化為行為的時候,人們才會做出一些事后的處理與補救。

　　(3)風險的累積性。道德風險的形成與防范一樣是一個逐步轉變與積累的過程,受內(nèi)外因素的影響,銀行面臨的各種風險逐步加大,盈利受損,資本金虧蝕,流動性問題逐步顯現(xiàn),最后超過了銀行的承受力,釀成危機。

　　(4)風險傳染性。金融業(yè)的發(fā)展不僅為各金融機構的互相合作帶來了契機,同時也為金融道德風險的傳播營造了條件。各金融機構之間的業(yè)務往來的緊密和互相依存度的提高,使得在面臨道德風險時容易產(chǎn)生連鎖式反應,從而波及整個金融市場,影響正常的金融秩序。銀行業(yè)信息不對稱性,也使存款人在動蕩的金融局勢下難以分辨所選銀行的可信度,結果都一起擠兌,加大了道德危機的傳染性。

　　3.從風險的結果看――風險社會化

　　(1)破壞性。金融道德風險通常會導致不良資產(chǎn)的形成,而不良資產(chǎn)形成的范圍是可以受企業(yè)控制的,這時如果企業(yè)本著合作的態(tài)度,雙方的損失將會減少到最低限度;然而“道德風險”強調(diào)的是道德準則上的違背,一旦道德底線突破后,事態(tài)往往不會受理性的支配而只會愈演愈烈。更多的企業(yè)并不是積極的應對而是選擇不聞不問、能躲則躲的方式,使銀行耗費大量的人力、物力、財力導致?lián)p失金額的巨大性和負面影響的廣泛性。

　　(2)不可轉移性。從風險的化解和處理來看,道德風險不可向企業(yè)外部轉移,這種風險具有不可控制性,至今既未找到度量道德風險的方法,也沒有找到控制道德風險的有效途徑,道德風險一直是困擾承保人的難題之一,因而不敢輕舉妄動,最終只能靠自己來防范和化解。

　　(3)綜合性。道德素質(zhì)作為一種普遍的個人行為準則,在金融行為中起著重要的約束作用。道德素質(zhì)是個人價值觀、人生觀的集中體現(xiàn),是人們行為的約束思想在社會關系和經(jīng)濟活動中的綜合反映,它貫穿于人們的各個社會形態(tài),遍及社會的各個領域,滲透于各種社會關系之中。因此,它具有廣泛的社會性。金融活動領域的不斷擴大,已經(jīng)遍及社會生活的各個層面,與此同時,道德風險的產(chǎn)生也成為社會生活各層次道德觀念的直接反映,也體現(xiàn)了各金融活動參與機構的經(jīng)營道德水準,具有一般的社會屬性和綜合屬性。

　　三、預防金融道德風險的體系構建

　　(一)金融職業(yè)道德體系的構建

　　(1)金融從業(yè)人員的道德操守。道德操守是受道德規(guī)范約束的行為標準,金融從業(yè)人員首先要樹立個人正確的人生觀和價值觀,熱愛金融工作,恪守職業(yè)道德,自覺維護金融市場秩序等。既要反映國內(nèi)金融市場的對從與人員的具體要求,同時也要兼顧國際金融市場的價值取向,做到:“遵紀守法、愛崗敬業(yè)、誠實守信、廉潔自律、文明服務”。

　　(2)道德風險日常監(jiān)控體系。道德風險防范除了加強從業(yè)人員道德觀念的培訓以外,對日常業(yè)務的監(jiān)督和檢查也能夠幫助我們從外在因素上防范道德風險的滋生。首先健全各部門的規(guī)章制度,并嚴格地對執(zhí)行情況予以實時監(jiān)督和檢查,加強對儲蓄、會計、出納、信貸、保衛(wèi)等重要部門、重要人員的行為監(jiān)督,同時對于存單質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等案件易發(fā)的工作環(huán)節(jié)嚴格工作流程,設立上一級的專門風險管理機構。其次是強化日常自律監(jiān)管,充分發(fā)揮其防范日常業(yè)務風險的主要防線作用。

　　(3)金融道德風險預警體系。由于金融道德風險具有潛伏性和突發(fā)性,因此建立健全金融道德風險預警系統(tǒng)顯得非常重要。在全面掌握金融道德風險發(fā)生的根本原因和表現(xiàn)征兆的基礎上,構建金融道德風險預警體系,使金融行為標準處于預警體系的全面監(jiān)控之下,一旦金融行為越過預警底線,就將根據(jù)其可能產(chǎn)生的不良后果予以警示,提高金融市場的安全程度。

　　(二)金融道德制度保障體系的構建

　　新制度經(jīng)濟學的代表人物道格拉斯・C・諾思認為:“制度是一系列被制定出來的規(guī)則、守法程序和行為的道德倫理規(guī)范,它旨在約束追求主體福利或效用最大化利益的個人行為。”通過制度來規(guī)范金融從業(yè)人員以及金融機構的各種金融行為,以遵章守法的方式減弱或消除風險,降低交易費用,由此看來以制度保障來落實金融道德也是一種直接、有效的形式。

　　隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展,金融市場開放程度的不斷提高,金融道德風險成為伴隨金融活動的必然產(chǎn)物,我們要在正確的認識風險發(fā)生本質(zhì)和產(chǎn)生的破壞程度的基礎上,認真分析和研究,找到一條風險規(guī)避的有效之路。金融道德風險防范體系的構建和對從業(yè)人員道德素質(zhì)的培養(yǎng)都是約束風險產(chǎn)生的手段,隨著金融活動的日趨多樣化,金融風險也在不斷的變異,因此金融道德風險的控制是始終不斷發(fā)展的話題。

　　參考文獻

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