國(guó)家為什么要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度
國(guó)家為什么要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度
在中國(guó)最安全的金融場(chǎng)所應(yīng)該就是銀行，銀行率由國(guó)家保護(hù)，理財(cái)產(chǎn)品也由國(guó)家撐腰，在銀行如此安全的背景下，為什么國(guó)家還要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度呢?下面學(xué)習(xí)啦小編來(lái)告訴大家。
保險(xiǎn)制度的起源
存款保險(xiǎn)制度源于美國(guó)。上個(gè)世紀(jì)30年代，美國(guó)被一場(chǎng)金融危機(jī)襲擊，無(wú)數(shù)家大大小小的銀行隨之倒閉，一部分美國(guó)人的存款付之東流。隨后，銀行的倒閉進(jìn)入惡性循環(huán)。人們擔(dān)心自己的存款打水漂，所以大部分人選擇將存款挪出銀行，造成大規(guī)模的銀行擠兌。即使經(jīng)營(yíng)良好的銀行也因此而資金周轉(zhuǎn)不良，隨后破產(chǎn)。這可讓美國(guó)的當(dāng)權(quán)者操碎了心，眼看著他們引以為豪的銀行體系逐步陷入癱瘓，最終，美國(guó)政府伸出了“看不見(jiàn)的手”。美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，這是一家為銀行存款提供保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)。正是由于這一制度的實(shí)施，美國(guó)的銀行業(yè)逐步穩(wěn)定了下來(lái)，金融業(yè)的穩(wěn)定和繁榮為美國(guó)日后成為超級(jí)大國(guó)奠定了基礎(chǔ)。隨后，各個(gè)國(guó)家紛紛效仿美國(guó)，于戰(zhàn)后建立了存款保險(xiǎn)制度。
我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。2014年11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。[1]2015年3月31日，國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》，并于5月1日起正式實(shí)施。
事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度可分為顯性與隱性這兩種，發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行為主導(dǎo)的國(guó)家多實(shí)行后者。例如中國(guó)，假如工商銀行破產(chǎn)，毫無(wú)疑問(wèn)，國(guó)家勢(shì)必伸出援手，出資救助工行，這似乎不需要白紙黑字規(guī)定，至少國(guó)人對(duì)此深信不疑。然而，法律并沒(méi)有明確規(guī)定銀行破產(chǎn)后，儲(chǔ)戶能從銀行取回多少存款。再者，假如所有儲(chǔ)戶都能獲得全額賠款，這對(duì)于國(guó)家財(cái)政來(lái)說(shuō)是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，處置成本勢(shì)必是個(gè)天文數(shù)字。于是，我國(guó)從2015年5月1日起，正式實(shí)施(顯性)存款保險(xiǎn)制度，覆蓋全國(guó)大大小小的所有銀行，明確規(guī)定銀行破產(chǎn)后，不超過(guò)50萬(wàn)存款的儲(chǔ)戶都能得到全額賠償;超過(guò)50萬(wàn)的部分，將會(huì)在銀行破產(chǎn)清算后得到相應(yīng)的賠償。之所以定額50萬(wàn)，原因在于能夠覆蓋99.5%的普通儲(chǔ)戶，最大限度地保障老百姓的存款。
這一制度不但明確規(guī)定了最大賠償金額，給儲(chǔ)戶吃下定心丸，還激勵(lì)各家銀行不斷提高自己的營(yíng)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，原因如下：實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，資金超過(guò)50萬(wàn)的儲(chǔ)戶必定選擇信用更高，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更小的銀行，例如大型國(guó)家銀行。中小型銀行只能通過(guò)提高存款利率以及經(jīng)營(yíng)管理的水平、降低風(fēng)險(xiǎn)來(lái)吸引大量資金。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，各家銀行的經(jīng)營(yíng)將變得越來(lái)越好，并且類似于香港以及其他成熟的歐美國(guó)家，我國(guó)內(nèi)地將會(huì)形成“大銀行低存款利率，小銀行高存款利率”的局面。
另外，存保制度的特點(diǎn)在于儲(chǔ)戶不需要支付任何保險(xiǎn)費(fèi)用，而是有各家銀行給向它們提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)支付“保險(xiǎn)費(fèi)”。但這不同于商業(yè)保險(xiǎn)，即使是中國(guó)人壽、中國(guó)平安這類保險(xiǎn)巨頭都無(wú)法勝任擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一職責(zé)(因?yàn)樗鼈兊男庞每赡苓€比不上銀行)，那么誰(shuí)來(lái)給銀行擔(dān)作保呢?答案是國(guó)家。據(jù)估計(jì)，中國(guó)將會(huì)采取美國(guó)的方式，成立一家專門(mén)的存款保險(xiǎn)公司，以國(guó)家信用給全國(guó)大大小小的銀行提供擔(dān)保。
需要明確的是，中國(guó)推出存保制度與美國(guó)推出的經(jīng)濟(jì)背景不同，若把美國(guó)存保制度看作雪中送炭——拯救了美國(guó)銀行業(yè)，中國(guó)存保制度則是錦上添花——確保普通儲(chǔ)戶的存款的絕對(duì)安全。
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