信用卡過(guò)度使用，造成卡奴暴增，有人還不起卡債，下面學(xué)習(xí)啦小編來(lái)告訴大家如何聰明還債。

　　打算好好理債了嗎?不如就先從理心開始吧!以下我提供10則真實(shí)故事，也讓大家了解理債的必備心理建設(shè)。

　　【聰明還債案例分享一】具覺(jué)察力

　　“救救我吧……”看完這封字跡歪斜，且錯(cuò)字不少的信件，不由地心頭一酸。原來(lái)這位讀者希望我能教他如何解決負(fù)債困境。

　　不過(guò)，這封信除了表明自己負(fù)債兩百多萬(wàn)之外，連個(gè)電話都沒(méi)注明。于是，我趕緊請(qǐng)同事給他寫封信，希望對(duì)方能給我電話，讓我能通過(guò)電話，快速理清他的困難之處在哪里。沒(méi)過(guò)多久，他又寄來(lái)一封信，內(nèi)容仍是“救救我啊!請(qǐng)回信教我怎么解決負(fù)債……”，還是沒(méi)有留下電話，也沒(méi)有其他相關(guān)負(fù)債的詳細(xì)情形。

　　唉!這樣混沌的人生態(tài)度，怎么可能解決負(fù)債?

　　要請(qǐng)人幫忙解決負(fù)債，并非單單給一個(gè)負(fù)債總額或收入金額就可以，負(fù)債的人必須翔實(shí)列出所有資產(chǎn)與負(fù)債明細(xì)，如果有車貸，就需注明車價(jià)現(xiàn)值多少;有房貸就需注記房?jī)r(jià)現(xiàn)值多少。當(dāng)然，生活費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、教育費(fèi)等所有收支狀況也要一并清楚羅列。如此一來(lái)，也能從中得知自己何時(shí)負(fù)債、為何負(fù)債，進(jìn)而請(qǐng)他人幫助你解決負(fù)債。

　　負(fù)債的人，首先不要心慌意亂，安心最重要，好好仔細(xì)列出自己的問(wèn)題，并謹(jǐn)慎評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況。畢竟，沒(méi)有覺(jué)察力的人，永遠(yuǎn)沒(méi)辦法解決負(fù)債。

　　【聰明還債案例分享二】放下面子

　　“周老師，我太太負(fù)債總額已經(jīng)是月收入的100倍以上，名下又沒(méi)有任何資產(chǎn)，可是她還在苦撐，打死也不肯犧牲信用，怎么辦?”讀者陳先生一見到我，就急忙向我求救。

　　原來(lái)，陳太太能力不錯(cuò)，自尊心也很強(qiáng)，之所以有這些負(fù)債，絕大多數(shù)都是她去借錢來(lái)資助陳先生的事業(yè)。如今，陳先生經(jīng)商失敗，只得被迫歸零。

　　“不可能啦!如果要我犧牲信用，那倒不如叫我去死!”站在一旁的陳太太歇斯底里地大聲抗議!

　　“嗯!那我請(qǐng)問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題：‘一個(gè)失血過(guò)多的人，送進(jìn)醫(yī)院時(shí)，第一件事情要先‘止血’還是‘輸血’?”我客氣地問(wèn)陳太太。

　　“當(dāng)然要先止血啊!不然輸再多血也枉然!”陳太太自信滿滿地回答。

　　“那就對(duì)啦!所以，要解決你的問(wèn)題，第一個(gè)步驟就是：‘先止住負(fù)債’。”我微笑地對(duì)陳太太說(shuō)。

　　因投資豪宅失利，港星鐘鎮(zhèn)濤積欠大量債務(wù)，終向法院宣告破產(chǎn)。面對(duì)媒體時(shí)，鐘鎮(zhèn)濤寫上斗大的十六個(gè)大字：“金錢破產(chǎn)，并非末路，人格破產(chǎn)，才是絕境。”對(duì)于這樣龐大的財(cái)務(wù)問(wèn)題，鐘先生仍以正面積極的態(tài)度去處理，這是相當(dāng)正確的理債觀念。

　　所以，要特別記住，理債不要怕沒(méi)面子，你反而要大膽地、樂(lè)觀地面對(duì)困境，如此一來(lái)，你才能快速找出還債的方法。

　　【聰明還債案例分享三】誠(chéng)心誠(chéng)意

　　離婚、育有一子、已步入中年的陳先生，一直沒(méi)有固定的工作，平常又喜歡打牌。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，他是靠牌桌上的輸贏在過(guò)日子。甚至為了增加收入，他還在自己的家中設(shè)置小賭場(chǎng)，收取茶水費(fèi)。

　　由于環(huán)境使然，陳先生不時(shí)也下場(chǎng)一搏，就這樣不知不覺(jué)中，竟已累積負(fù)債高達(dá)兩百多萬(wàn)。兒子雖然孝順，收入也不錯(cuò)，但因過(guò)去已幫他還了一些債，因此陳先生也沒(méi)有臉央求兒子再幫他一次。

　　后來(lái)，陳先生找到一份兩萬(wàn)元薪水的固定工作，不過(guò)這樣的收入，怎么節(jié)省都無(wú)法解決負(fù)債。因此我建議兩點(diǎn)：

　　一、戒賭：沉溺賭博簡(jiǎn)直就是掉進(jìn)一個(gè)無(wú)底洞，任憑你多有自信，莊家的七十二變招招都會(huì)將你的血汗錢全部吸光。

　　二、賣房子：陳先生現(xiàn)住的房子，市價(jià)約220萬(wàn)，但還有150萬(wàn)的貸款。就我的看法是，將房子賣掉，再找一間房子來(lái)租。賣房子扣掉貸款后所剩下的錢，還可以充當(dāng)生活費(fèi)，或用來(lái)還債。

　　雖然我苦口婆心為他做了詳細(xì)的分析，而他似乎也很愿意聆聽，不過(guò)事隔沒(méi)多久，他打電話過(guò)來(lái)問(wèn)我：“老師，我真的很有誠(chéng)意解決負(fù)債。不過(guò)我朋友建議我，可以再去跟其他家銀行以房屋做第二順位的貸款來(lái)還債，這樣就可保住房子!”我笑著說(shuō)：“那不是好方法，因?yàn)榻璧迷蕉?，只?huì)讓負(fù)債越加大而已!”

　　電話掛上后沒(méi)多久，他又打來(lái)說(shuō)：“老師，我朋友說(shuō)，可以把房子先過(guò)戶給別人，幾年后再過(guò)戶給我的兒子，這樣就可以不被查封了!”我說(shuō)：“你這樣叫有誠(chéng)意解決負(fù)債嗎?而且你聽的這些建議，都是一些沒(méi)有法律根據(jù)的無(wú)稽之談，且具有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)!”

　　負(fù)債其實(shí)并不可恥，可恥的是不敢面對(duì)債務(wù)。如果能夠以誠(chéng)信及負(fù)責(zé)任的態(tài)度迎戰(zhàn)負(fù)債的話，那么，你絕對(duì)可以東山再起。

　　周老師的叮嚀

　　當(dāng)債務(wù)人以假買賣或蓄意脫產(chǎn)，只要被債權(quán)銀行或債權(quán)人查出是在借貸發(fā)生之后才經(jīng)轉(zhuǎn)移的，皆可通過(guò)訴訟予以撤銷并查封拍賣。而債務(wù)人會(huì)被判為觸犯妨礙債權(quán)罪(在臺(tái)灣地區(qū))，這是有刑事責(zé)任的，縱使法院輕判，改判為罰金，但還是會(huì)讓你留下前科記錄的污點(diǎn)。

　　【聰明還債案例分享四】預(yù)留后路

　　一對(duì)屆滿中年的夫妻，因經(jīng)商失敗，負(fù)債累累，又遭逢詐騙，受騙金額高達(dá)數(shù)千萬(wàn)。孩子雖然都已成年，但也僅能自給自足，無(wú)法幫助父母渡過(guò)難關(guān)，所以他們只好淚眼雙垂地出現(xiàn)在我的演講會(huì)場(chǎng)。

　　　“所有能借、不能借的都嘗試過(guò)，就是還不了那么多錢。而且每天還要面對(duì)當(dāng)鋪與地下錢莊的惡言相向，又要請(qǐng)律師處理詐騙事件，我們快要活不下去了!”只見頭發(fā)皆已斑白、滿臉喪氣的這對(duì)夫妻，我霎時(shí)心頭一緊，一陣悲傷涌上心頭。于是將心比心，我花了好多心力幫他們分析、打氣，希望他們能和我一樣安然渡過(guò)難關(guān)。

　　生活理財(cái)

　　我對(duì)他們提出這樣的建議：“不能再借錢還錢了!一定要先勇敢歸零，對(duì)于那些債主，只能先賠不是。至于地下錢莊部分，也應(yīng)當(dāng)盡量柔軟以對(duì)，并以時(shí)間來(lái)?yè)Q取空間，千萬(wàn)不要因?qū)Ψ綇?qiáng)迫施壓，你就拼命去借錢!”

　　我把我的經(jīng)驗(yàn)告訴這對(duì)夫妻，包括有關(guān)處理債務(wù)時(shí)的微妙心態(tài)與方式，還有還債技巧。我只期盼能幫助他們發(fā)現(xiàn)一線生機(jī)，至少，提醒他們要先把生活顧好再說(shuō)。

　　事隔沒(méi)多久，我在路上碰到他們。

　　“怎么樣?有沒(méi)有先止住負(fù)債，不再擴(kuò)大了?”我問(wèn)。

　　“來(lái)不及了啦!周老師，這幾天我們才剛把170多萬(wàn)的退休金全部拿去還債了!”

　　聽到這句話時(shí)，我的心簡(jiǎn)直沉到谷底，看著這對(duì)年紀(jì)已過(guò)半百的夫妻，把自己后半生的吃飯錢就這樣傻傻地拋了出去，讓我感到好難過(guò)!

　　把錢裝進(jìn)口袋的，才叫資產(chǎn);把錢掏出去的，叫做負(fù)債。不足的資產(chǎn)，既無(wú)法還債，也無(wú)法營(yíng)造良好的生活品質(zhì)，又如何從舉債度日的夢(mèng)魘中解脫?所以，記得為自己留些后路，以備不時(shí)之需是很重要的。

　　周老師的叮嚀

　　周氏理債心法：

　　一、先顧好生活所需(以免為了基本家計(jì)，又要開口向親人借錢)。

　　二、存下收入的20%，原因如下：

　　·鼓勵(lì)自己(雖有負(fù)債但仍有存款，心情才會(huì)愉快，也才有力量迎戰(zhàn)負(fù)債)。

　　·以備不時(shí)之需(作為急用，或預(yù)做東山再起的準(zhǔn)備金)。

　　·還債可有優(yōu)惠(等到存到較大筆的金額去還債時(shí)，可商談減免利息或折扣)。

　　三、在能力范圍內(nèi)慢慢還(切記賺錢還錢才是真正的還債，借錢還錢則只會(huì)捅出更大的負(fù)債)。

　　【聰明還債案例分享五】犧牲信用

　　一位年紀(jì)輕輕的林先生，目前已經(jīng)欠下卡債兩百多萬(wàn)。

　　他只有23000元的月薪，名下又沒(méi)有任何動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，這是相當(dāng)嚴(yán)重的事情。于是，我建議他過(guò)來(lái)上課，以徹底了解該如何解決債務(wù)。

　　原本他還在猶豫不決，最后終于決定花錢買智慧。為了協(xié)助他在上課前提早進(jìn)入狀況，我事先在電話中為他做了50分鐘的分析。

　　我勸他說(shuō)：“不要再去借錢了!唯有先犧牲信用，才能止住負(fù)債，才不會(huì)連累更多人。”可是他說(shuō)：“不行，這樣我會(huì)害到我的保證人，而且我不想讓我媽媽知道!”“可是，你現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有任何支援，又沒(méi)有親人能幫你，就算你現(xiàn)在不歸零，再過(guò)不久，也會(huì)因?yàn)樵僖步璨坏藉X而被迫信用破產(chǎn)……”我苦口婆心地不斷為他分析利弊得失，及后續(xù)還債的處理問(wèn)題。

　　其實(shí)，這也是大部分負(fù)債的人之所以一直輪回苦海的主要原因。為了對(duì)得起親友，所以就想盡辦法繼續(xù)借錢還錢。

　　我告訴他，還債是有方法的，重點(diǎn)原則是“本金要還，利息可以談”。建議負(fù)債的人，先顧好生活，努力存錢，再一家一家還，唯有靠自己的收入，在能力范圍內(nèi)，拉長(zhǎng)時(shí)間還，必要時(shí)先犧牲信用，以免債務(wù)擴(kuò)大，連累更多親朋好友，唯有如此，才是真正的還債。

　　現(xiàn)在的你，還想借錢還錢，苦撐信用嗎?

　　奉勸你，不要再借啦!

　　【聰明還債案例分享六】投資自己

　　在《一年還1000萬(wàn)的金錢密碼》新書發(fā)表會(huì)前，有個(gè)婦人致電到公司，想詢問(wèn)我一些負(fù)債問(wèn)題。由于時(shí)間倉(cāng)促，工作人員建議她到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)詢問(wèn)我。

　　當(dāng)我一到現(xiàn)場(chǎng)，就看她急忙跑來(lái)想跟我講話。旁邊的工作人員就對(duì)她說(shuō)：“麻煩請(qǐng)您先在旁邊稍等，待會(huì)兒簽書會(huì)后，周老師會(huì)留時(shí)間和您聊聊!或是您也可以先買一本，看看內(nèi)容，待會(huì)兒還可以請(qǐng)周老師簽名。”

　　“不必啦!我已經(jīng)在書店翻過(guò)了!”她很自信地說(shuō)。

　　會(huì)后，我還是撥了些時(shí)間給她一些建議。看著這位滿臉風(fēng)霜，賠了不少不該賠的錢的婦人離開會(huì)場(chǎng)后，我心中不禁感嘆：“凡人大都花錢買教訓(xùn)，卻不肯花錢買智慧!”一本250元的書都不肯投資的人，就像病患要求醫(yī)生醫(yī)病，卻不肯付掛號(hào)費(fèi)一樣。如此混沌不明，又吝于栽培自己的人，怎么有辦法解決債務(wù)?

　　不要吝惜投資自己，因?yàn)閭€(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)期的生財(cái)基礎(chǔ)，投資報(bào)酬率遠(yuǎn)超過(guò)任何一種投資工具，適時(shí)投資自己絕對(duì)是一個(gè)正確的理債方向。

　　【聰明還債案例分享七】要有毅力

　　有位瘦弱、長(zhǎng)發(fā)、略帶憂郁的年輕女子，在新書簽名會(huì)后走來(lái)問(wèn)我：“周老師，可以請(qǐng)教你一些關(guān)于解決債務(wù)的事情嗎?因?yàn)槲覟殄X所困已經(jīng)好一段時(shí)間了!”“可以，但請(qǐng)你等我一下，這幾本書簽完后，我就跟你談?wù)?”我說(shuō)。

　　待簽完書后，我去了一下化妝室，再回到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，已經(jīng)找不到這位小姐的蹤影了。其中間隔頂多不超過(guò)20分鐘，為什么不再多等一下呢?可以留下電話，或者也可以打電話到我的公司呀!

　　這是發(fā)生在臺(tái)南的故事。

　　到現(xiàn)在，直覺(jué)告訴我，她至今仍然悶著頭繼續(xù)為錢憂愁。

　　事實(shí)上，在解決負(fù)債的漫漫長(zhǎng)路上，需要極大的耐力、毅力與應(yīng)變能力。你或許會(huì)被罵、被笑、被無(wú)情地批判、被冷嘲熱諷，甚至盡了全力仍得不到債權(quán)人善意的回應(yīng)，但這都是必經(jīng)的過(guò)程。唯一需要做的是，要有鍥而不舍的毅力。

　　【聰明還債案例分享八】不要怕痛

　　陳姓夫婦都是高學(xué)歷的知識(shí)分子，自行創(chuàng)設(shè)工作室，兩人分別就不同領(lǐng)域教授學(xué)生不同技藝。但是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)時(shí)準(zhǔn)備不周，導(dǎo)致負(fù)債累累，連娘家的不動(dòng)產(chǎn)都拿去銀行抵債。以下是我們的對(duì)話：

　　“把工作室關(guān)了吧!反正又沒(méi)創(chuàng)造多余的利潤(rùn)，不如改在自家開，或再尋覓少花錢的地方授課!”

　　“不行!因?yàn)樽〖覍?shí)在太小了，而且也沒(méi)有其他便宜的地方可租。”

　　“把房子賣掉吧!至少可少繳貸款，減輕負(fù)債。”

　　“不行!因?yàn)楝F(xiàn)在租房子，更不劃算!”

　　“把車子賣掉吧!如果真沒(méi)錢，摩托車也可以代步。”

　　“不行!因?yàn)闆](méi)車真的很不方便。”

　　“信用先歸零吧!不能再撐了，越借洞會(huì)越大。”

　　“不行!如果這件事被學(xué)校知道，我的薪資會(huì)被扣1/3，這樣會(huì)很沒(méi)面子!”

　　“你這樣不行，那樣也不行，又想保住面子，賺的錢偏偏又遠(yuǎn)不及開支，這下子連老天都救不了你啰!”

　　上述的對(duì)話，大家是否覺(jué)得很熟悉?這也是大部分人無(wú)法及時(shí)解決負(fù)債的原因。

　　不痛是迎接不了新生命的!試想，有哪個(gè)女人在生產(chǎn)時(shí)是不痛的?只是大痛小痛長(zhǎng)痛短痛的差別而已。

　　【聰明還債案例分享九】　專心迎戰(zhàn)

　　一對(duì)林姓夫妻因?yàn)闊o(wú)法應(yīng)付龐大的負(fù)債壓力，跑到臺(tái)灣東部躲債。由于兒子的推薦，他們讀了我的書，因而風(fēng)塵仆仆地來(lái)到我的演講會(huì)場(chǎng)。

　　會(huì)場(chǎng)上，林先生上臺(tái)分享自己的心得，并且說(shuō)出一個(gè)心愿：想找店面開一間精品店，因?yàn)檫@是老婆的心愿!

　　生活理財(cái)

　　事后我才得知，雖然他們負(fù)債高達(dá)三千多萬(wàn)，但尚有唯一的支柱，就是可用保單貸款約一百多萬(wàn)來(lái)暫渡困難時(shí)機(jī)!

　　“千萬(wàn)不可在這時(shí)候開店做生意!因?yàn)槟銈兊膫钸€沒(méi)還清，在如此紛亂的能量環(huán)境中創(chuàng)業(yè)，一定不會(huì)賺錢!”我非常慎重地提出這樣的建議，“先把生活安定好，不要輕易挪用保單貸款，再?gòu)拈L(zhǎng)計(jì)議解決債務(wù)才對(duì)。”

　　對(duì)負(fù)債的人而言，越是消極地躲避，其實(shí)就越是延長(zhǎng)自己不快樂(lè)的時(shí)間，讓自己永遠(yuǎn)在還不完的債務(wù)與利息中輪回。只有先將債務(wù)還清，你才有本錢為自己規(guī)劃一個(gè)美好的未來(lái)。

　　【聰明還債案例分享十】持平常心

　　年紀(jì)輕輕就當(dāng)上老板的王姓夫婦，頂著偌大的店面與知名度頗高的招牌，一直苦撐信用，不敢讓外界知道他們的苦。

　　翻開資產(chǎn)負(fù)債表，總計(jì)負(fù)債3500多萬(wàn)。為了還債，他們?cè)缫寻阎靛X的東西都賣光，最后只剩下一間租來(lái)的店面。

　　某天，王太太買了《一年還1000萬(wàn)的金錢密碼》后，主動(dòng)打電話給我，說(shuō)她想報(bào)名上我的課。

　　事隔不久，她又打電話過(guò)來(lái)說(shuō)：“我老公說(shuō)上課沒(méi)用啦!因?yàn)槲覀兊膯?wèn)題這么嚴(yán)重，不是上上課就可以解答的，還叫我不必浪費(fèi)時(shí)間了!”

　　“其實(shí)，你們碰到的狀況都是我遭遇過(guò)的，只要有耐心，慢慢一個(gè)個(gè)解套，還是有撥云見日的一天，千萬(wàn)別輕言放棄!”我說(shuō)，“你們店面那么大，如果不能想出一些權(quán)宜措施的話，將來(lái)銀行和地下錢莊的討債行動(dòng)開始時(shí)，你們就別想做生意了!”

　　我知道她自己覺(jué)得很有道理，但卻一再被她先生的話所影響，因此學(xué)費(fèi)雖繳清，但卻不見她來(lái)上課……

　　這正是一般人的迷思，所謂專家的建議，是他們以過(guò)來(lái)人的經(jīng)驗(yàn)，為你指出適合自己的合理建議，而非像魔術(shù)般可以化腐朽為神奇，也非像算命仙般鐵口直斷，因此不能有不合理的期待，應(yīng)以平常心對(duì)待才是。

　　同樣的，在理債的道路上，也需要經(jīng)歷一番痛徹心扉的考驗(yàn)，才能擁有全新的人生。因此，不夠勇敢、不能忍痛的人，是無(wú)法解決債務(wù)的。