信用卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行挑戰(zhàn)中資銀行的利器。為了在這塊具有高附加值的業(yè)務(wù)領(lǐng)域搶占一席之地，“卡戰(zhàn)”一時烽煙四起。在銀行的強(qiáng)力促銷之下，“持卡族”成為時尚。信用卡盡管支付方便，但是一旦濫用同樣會出現(xiàn)“刷爆卡，沒錢還”的窘境。不過，只要善用手中卡，“它”也是不錯的理財(cái)工具，用信用卡進(jìn)行資金調(diào)度可以使持卡人左右逢源。

　　一、賬單幫你削減支出

　　運(yùn)用信用卡理財(cái)，可從兩方面下手：一是個人消費(fèi)資料管理，二是個人消費(fèi)支付工具。

　　就個人消費(fèi)資料管理而言，由于信用卡每月賬單會逐筆列出消費(fèi)日期、商店與金額，有的甚至列出品項(xiàng)，這些資料累積一段時間，加以歸納、整理與分析，即可對自己的消費(fèi)型態(tài)得出基本結(jié)論。從賬單分析中自己可以看出每項(xiàng)支出的必要性有多大，這在無形中會為減少日后不必要的花費(fèi)而提供參考。

　　二、一人別拿太多張卡

　　信用卡的主要功用是鼓勵消費(fèi)，而且從一定意義上說是鼓勵持卡族不自覺的消費(fèi)，因此，精明的刷卡族最好能夠記錄自己的開銷，做好預(yù)算。當(dāng)然，持卡族也可以將公用支出集中于同一張信用卡，私人的消費(fèi)集中于另一張信用卡，如此就有助于報(bào)賬和做出個人支出記錄分析。

信用卡理財(cái)技巧

　　三、上班族娛樂開銷大

　　上班族除了一般的公事應(yīng)酬，刷卡較高的機(jī)率一般是在外用餐或者娛樂消閑時，對一些高級管理層人士當(dāng)然刷得輕松，但對于剛進(jìn)入社會的年輕上班族來說，這方面的開銷可就得三思了，在月底結(jié)算做預(yù)算時，可考慮日后把消費(fèi)降低或者減少娛樂消閑次數(shù)或更改到消費(fèi)較廉宜的場所。

　　信用卡的產(chǎn)品種類：

　　(一)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡

　　(1)銀行卡。這是銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購物消費(fèi)，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動柜員機(jī)的地方隨時提取現(xiàn)金。

　　(2)非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬。旅游娛樂卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等。

　　(二)按發(fā)卡對象的不同，可分為公司卡和個人卡

　　(1)公司卡。公司卡的發(fā)行對象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國家黨政機(jī)關(guān)、部隊(duì)、團(tuán)體等法人組織。

　　(2)個人卡。個人卡的發(fā)行對象則為城鄉(xiāng)居民個人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經(jīng)營戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來源的城鄉(xiāng)居民。個人卡是以個人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任。

　　(三)根據(jù)持卡人的信譽(yù)、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡

　　(1)普通卡。普通卡是對經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行的，對其各種要求并不高。

　　(2)金卡。金卡是一種繳納高額會費(fèi)、享受特別待遇的高級信用卡。發(fā)卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強(qiáng)或有一定社會地位者。金卡的授權(quán)限額起點(diǎn)較高，附加服務(wù)項(xiàng)目及范圍也寬得多，因而對有關(guān)服務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保金的要求也比較高。

　　(四)根據(jù)清償方式的不同，信用卡可分為貸記卡和借記卡

　　(1)貸記卡。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時，先行透支使用，然后再還款或分期付款，國際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償?shù)姆绞綖?ldquo;先消費(fèi)，后存款”。國際上流通使用的大部分都是這類卡。

　　(2)借記卡。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費(fèi)的信用卡。持卡人在申領(lǐng)信用卡時，需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項(xiàng)以備用，持卡人在用卡時需以存款余額為依據(jù)，一般不允許透支。目前我國各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡，但是允許持卡人進(jìn)行消費(fèi)用途的善意、短期、小額的透支，根據(jù)不同的卡種，規(guī)定不同的限額，并在規(guī)定的期限內(nèi)還款，同時支付利息。因此，實(shí)質(zhì)上是具有一定透支功能的借記卡。

　　(五)根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區(qū)卡

　　(1)國際卡。國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團(tuán)(萬事達(dá)卡組織、維薩國際組織、美國運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬事達(dá)卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運(yùn)通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國際卡。

　　(2)地區(qū)卡。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡。