理財篇:理財壞習慣有哪些
理財篇:理財壞習慣有哪些
投資渠道過于單一
股票、房產、債券、銀行理財產品??市場的投資渠道越來越廣,可是不少人總是習慣于單一的投資渠道,喜歡把所有的資金都集中投資于一種產品。把所有的雞蛋都放在一個籃子的壞處就在于,沒有分散風險的可能和機制,當單個市場出現(xiàn)較大變化時,投資者缺乏有效的風險規(guī)避手段。
過度害怕風險
股市,有風險;房產,被調控;理財產品,不好說??風險意識沒有錯,可是過度放大風險就不是一個好習慣了。在投資的過程中,有的人由于擔心承擔風險,甚至不愿意對投資和投資產品進行進一步的了解和分析,就盲目地說“不”,他們主要選擇的投資渠道是儲蓄,原因在于儲蓄最安全。追求安全性沒有錯,但是產品的收益與風險是匹配的,投資的過度保守是資產的敵人而不是朋友。
投資無主見
很多人在購買幾百元、幾千元的商品時很謹慎,會認真比較產品的質量、價格,甚至不惜把網(wǎng)上的評價翻得底朝天,可是在面對幾萬元甚至幾十萬元的投資時,卻總是人云亦云,別人說什么就相信什么,“我聽說”、“他介紹的準沒有錯”,根本不了解自己投資的是什么就貿然跟風。
投資規(guī)劃患“近視”
買車、買房,有的人斤斤計較于這些中短期的目標,卻很少愿意花心思考慮長遠的目標,像自己的退休金、子女的教育金。因為這些目標距離現(xiàn)在還有十幾年或是幾十年,需要的資金也比較龐大,“忽視”反而讓自己的心理輕松,這在一定程度上說是不可取的。 沒有應急儲備金
家庭資產頗豐,卻缺乏可隨時調用的活期資金,一旦出現(xiàn)緊急狀況,可能會給家庭財務帶來很大的威脅。一般來說,在家庭資產中必須留備6~12個月的常用資金作為應急儲備金,一是應對家庭出現(xiàn)意外時的資金用度,二是應對失業(yè)等風險出現(xiàn)時,家庭收入能力銳減的情況。尤其對于高收入家庭來說,應急儲備金更要準備充分。
只追求收益率
投資收益率是選擇投資產品的“剛性指標”,不過對于不同結構和不同投向的理財產品,預期收益率實現(xiàn)的機率往往存在著很大的差異。如果盲目聽信了“預期收益率”的預測,你在投資中難免會栽跟頭。
固定資產比例過高
升值能力強是人們青睞房產投資的主要原因,在不少人的資產表上,房產等固定資產占據(jù)了絕大部分比例,金融資產比例極低。但是房產的單個價值高,變現(xiàn)能力弱,過度的集中會給財務的流動性帶來很大的影響。
投資過于分散
這里投一點,那里投一點,股票籃子里買了幾十只股票,基金列表里有十幾只基金。對于普
通資金量的投資者畢竟不是基金經(jīng)理,也沒有專業(yè)的投資團隊,管理這么多產品的代價往往是顧得了這頭,顧不上那頭。
不進行投資回顧和調整
投資前謹慎嚴謹,投資后就束之高閣,其實投資不是個一蹴而就的過程,市場的外部因素也在不斷發(fā)生變化,定期對投資進行回顧和調整,及時糾偏才是好習慣。
拒絕網(wǎng)銀
很多人都擔心網(wǎng)上銀行的風險不愿意使用。其實,許多銀行都把大力發(fā)展電子銀行渠道作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的有效補充。電子銀行的運營成本低,經(jīng)常推出眾多的優(yōu)惠活動,如在網(wǎng)上銀行辦理匯款、結售匯業(yè)務等等,均有較大的手續(xù)費優(yōu)惠。一些銀行的“理財早市”、“理財晚市”等通過網(wǎng)銀進行理財產品的投資,收益率也高出同類型產品。
當然,對于網(wǎng)銀的使用安全,使用者也需要預備較高的安全方案,如使用USBkey、手機認證、不在不信任的電腦上使用網(wǎng)銀等等。
喜歡資金搬家
“A銀行推出了一款高收益理財產品”、“B銀行的存款利率提高了”??面對這樣的誘惑,很多勤勞的投資者喜歡把自己的資金搬來搬去。其實,如果只是暫時投資這些高收益產品,資金搬家卻需要耗費一定的手續(xù)費成本、時間成本,頻繁的資金搬家并不是個明智的選擇。 資產分散在不同的銀行
在這家銀行有存款、在那家銀行購買了理財產品??盤點下來,一家人是五、六家銀行的客戶。其實,一個家庭應當選擇一家銀行作為資產管理的主要銀行,把存款、投資等集中在這家銀行。因為資產的集中易于為客戶帶來VIP資格,可以獲得多重的增值服務;同一個平臺進行資產管理,也降低了理財?shù)碾y度,提高了理財?shù)男省?/p>
不清理休眠賬戶
由于疏于打理,不少個人或者家庭都持有一些處于“休眠狀態(tài)”的閑置賬戶,賬戶上有多少資金自己并不清楚,時間一長,這筆資產就變成了被遺忘的角落,浪費了它們的價值。而且現(xiàn)在銀行對于小額賬戶將按年或是按月收取一定的管理費用,不經(jīng)意中你的資產就變成了銀行的收入。
小額外幣不打理
對于旅游度假多余的外幣,很多人圖省事就直接扔在抽屜里??墒沁@幾年人民幣升值幅度加快,美元、歐元等貨幣的匯率一路走跌,小額外幣的損失也不少。最好的做法是,旅游度假回來直接就到銀行辦理結售匯業(yè)務,一些網(wǎng)銀系統(tǒng)中也開通了結售匯的功能,下次使用時直接購買外匯也非常方便。
按基金排名選基金
選基金,歷史投資業(yè)績固然很重要,但這絕不是選擇基金的唯一標準。放眼國內的基金排行榜,當年的業(yè)績冠軍往往在第二年名落孫山。因此,在考慮基金投資時,同樣需要關注基金業(yè)績的持續(xù)性。
喜歡投資新基金
一些人認為,新基金每份1元,比較便宜,未來上漲空間較大;而且基金公司在發(fā)行新基金時通常會進行廣泛宣傳,投資者往往認為新基金更具吸引力。其實,雖然新基金凈值比較低,但是如果兩者盈利能力相同的話,投資者最終獲得的投資收益并沒有差別。在市場走低的環(huán)境下,新基金初建倉,業(yè)績可能較有優(yōu)勢,但是在震蕩上漲的市場行情中,新基金的建倉成本就比較高。
喜歡高分紅的基金
個人投資者投資基金實現(xiàn)的價差收入及紅利分配均免征個人所得稅,因此,對于個人投資者來說,基金分紅等于左口袋放右口袋,與基金價差收入并沒有顯著區(qū)別。對于開放式基金,投資者完全可以通過贖回一定份額來達到基金分紅的效果,只是增加了少量贖回費用,因此開放式基金分紅對個人投資者實際意義不大,分紅多少與基金產品好壞沒有直接關系。 投資黃金飾品
因為既美觀又能夠保值,近幾年來黃金的價格升幅顯著,這也成為了一些人購買黃金飾品的一個新理由。其實,黃金飾品在加工時由于工藝和制造成本,會在金價的基礎上增加一大筆溢價,而消費者售回金飾時只能按照當時的黃金價格來計價,所以黃金飾品只能作為裝飾用品,完全不是用于投資的工具。
不喜歡借貸,擔心承擔利息
害怕借貸是很多人都有的心理——想到欠了銀行那么多貸款,晚上都睡不著!其實,如果我們能夠把負債的額度、負債的成本控制在理想的范圍內,借貸也能夠帶給我們好處——幫助我們提前實現(xiàn)生活目標,發(fā)揮資金杠桿的作用、借雞生蛋等等。
有錢就還貸
快到年底了,“我該不該提前還貸呢?”這是很多人會問的問題,也有的人喜歡有錢就去還貸款。在這個時候,我們需要衡量一下債務成本和投資的機會收益。舉個例子來說,前幾年很多貸款人都獲得7折的優(yōu)惠房貸利率,但是由于房貸政策的變化,大部分房貸不僅不能打折,還可能面臨利率上浮,也就是說以前的7折利率成為了一種稀缺資源,一旦提前還貸就不可能再擁有如此便宜的貸款了。
隨便為他人提供擔保
“幫我個忙做個擔保”,有些人在為他人擔保之前,往往是出于朋友情面、鄰里關系、哥們意氣就在擔保合同上簽字,可是作為擔保人,如果借款人不還款時就需要承擔還款責任,一旦同意為貸款人擔保就等于同意為其承擔償貸風險。不謹慎的擔保行為,很有可能讓你面臨額外的債務風險。
公積金用“年沖”
很多人都覺得“年沖”很合算,因為“年沖”可以直接沖抵貸款的本金,這樣就可以省出貸款利息來了。但是,在組合貸款中,公積金賬戶余額沖還貸的過程中是有順序安排的,無論是年沖還是月沖,都是采用先償還公積金貸款部分,后償還商業(yè)住房貸款部分。所以,要想繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度,購房者不必急于使用“年沖”,而可以通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。
忽視信用建設
忘了信用卡的還款日,繳房貸時沒有存夠足額的資金、拖欠水電煤等公用事業(yè)費用??這些
理財?shù)膲牧晳T,卻可能在我們的信用記錄上造成“污點”。現(xiàn)在,無論是申請房貸、車貸、信用卡,銀行都會首先調用我們的信用記錄,這些污點很有可能帶來無法申請貸款、貸款利率上浮等嚴重的后果,造成的損失不可估量。
過度負債
拿今天的錢享受明天的生活,提前消費的觀念沒有錯,可是如果過度負債的話,不僅會帶來個人和家庭財務的隱患,還會給生活帶來過大的壓力,不敢消費、不敢跳槽,反而影響了正常的生活。因此,舉債不可怕,關鍵是要把債務控制在合理的范圍之內。