貸款利率怎么計算
貸款利率怎么計算
雖然分期消費帶來了便利，但分期消費的利率費用也往往被質(zhì)疑是高利貸，那么，究竟其利率費用如何計算，處于什么樣的水平，是不是高利貸呢?
你知道消費分期貸款利率怎么算嗎?
分期消費如今已經(jīng)不是一個陌生話題，京東白條、螞蟻花唄(借唄)，各種校園分期等，確實給手頭流動資金不夠的小伙伴提供了很多方便，可以預(yù)支未來收入，一定程度上提高了當(dāng)前生活的質(zhì)量。
但分期消費的利率費用也往往被質(zhì)疑是高利貸，那么，究竟其利率費用如何計算，處于什么樣的水平，是不是高利貸呢?
目前分期服務(wù)的還款方式有以下幾種：
每月收取固定手續(xù)費
如京東白條分期消費，每月固定收取0.5%的服務(wù)費。以899元分6期購買空氣凈化器為例，其每期還款154.33元，每月還款成分包括固定不變的手續(xù)費4.5元及平均本金149.83元。
當(dāng)然，徒手算利率有點困難，可以用excel的rate函數(shù)計算，以分期數(shù)為6、定期支付額154.33元、現(xiàn)值899元計算可得，其月利率約為0.85%。
按總額差異化收取手續(xù)費
如用螞蟻花唄分期購買，分期期數(shù)不同，每期手續(xù)費不同，同樣以899元分6期購買空氣凈化器計算，每期手續(xù)費6.74元，共40.45元(即服務(wù)費率為4.5%)，平均每期還款156.57元。
如上述計算方式，其月利率約為1.27%。
等額本息
把貸款的本金總額與利息總額相加，平均分攤到還款期限中。還款人每月償還固定金額，但固定金額中成分有所變化，本金比重逐期遞增、利息比重逐期遞減。
舉例來說，以iPhone6S(16G)12期分期購買為例，某校園分期平臺售價4488元，還款方式為415.74·12期(包括服務(wù)費)。
同樣，計算可得其月利率約為1.67%。
上述方式提供給大家參考，平時分期消費過程中，可以多關(guān)注下平臺分期費用的計算及收取。
等額本息是目前較為普遍的方式，如房貸市場，大部分銀行長期推薦等額本息方式，對于還款人來說，操作較為簡單。
不過需要注意的是，等額本息的方式由于利息并不隨本金數(shù)額逐漸歸還為減少，還款總利息相較而言較高，尤其與下面等額本金的方式相比。
等額本金
每期等額償還本金，然后根據(jù)剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減。
如螞蟻借唄采用等額本金還款方式。
以借款8000元，日利率萬分之二，分12期還款計算。(其利率采取差異化定價，最高為日利率萬分之五)
還款計劃如下所示：(每月償還本金平均為666.66元)
從各類平臺我們能看到，分期消費或是消費類現(xiàn)金貸款，其利率水平具有差異化，包括由于不同信用狀況、不同產(chǎn)品或是不同期限、數(shù)額等確定不同的利率水平，很多平臺也會經(jīng)常推出優(yōu)惠活動，提供免息等服務(wù)，這個時候，該薅的羊毛就要薅。
除此之外，消費分期或是貸款最好不要違約，違約金通常情況較高，為了避免信用污點、承擔(dān)額外的經(jīng)濟損失，還是按時還款比較好。
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