抵押貸款利率
貸款的利率是大家都很關(guān)心的一個(gè)問題.消費(fèi)貸款擁有貸款額度高、貸款期限較長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn),但是也有不完美的地方,比如利率較高.下面由學(xué)習(xí)啦小編為你分享抵押貸款利率的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助。
為什么銀行不給3%的30年期抵押貸款利率了?
盡管10年期美國(guó)國(guó)債收益率已呈現(xiàn)下降，但抵押貸款利率并未下降很快。
據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，在本周初創(chuàng)下歷史新低后，10年期國(guó)債收益率周四仍徘徊在1.41%左右，而根據(jù)房地美周四公布的最新數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)30年期抵押貸款固定利率為3.41%。兩者之間的差距值在最近幾周飆升，達(dá)到了2個(gè)百分點(diǎn)左右，這也是自2012年年中以來最大的差距值。
當(dāng)初，超低利率引發(fā)了抵押貸款再融資浪潮，面對(duì)強(qiáng)勁的貸款需求，銀行仍將追求利潤(rùn)作為首要的目標(biāo)，而今天同樣的事情又在發(fā)生。據(jù)《房貸金融內(nèi)參》(Inside Mortgage Finance)發(fā)行人西卡拉(Guy Cecala)表示，30年期抵押貸款固定利率現(xiàn)在應(yīng)至少降至3.25%。
換言之，銀行并沒有與借款人分享整個(gè)低利率帶來的紅利。如果30年期抵押貸款固定利率與10年期美國(guó)國(guó)債收益率之間的差異值維持在過去10年的平均水平，那么30年期抵押貸款固定利率應(yīng)降至3.17%。抵押貸款利率對(duì)10年期國(guó)債非常重要，因?yàn)榇蠖鄶?shù)房主往往在約10年后換房子或在這個(gè)過程中償還他們的貸款。
即便如此，由于利率處于歷史上的低谷，借款人都還表現(xiàn)不錯(cuò)，美元大額抵押貸款利率本周創(chuàng)下新低3.51%。而事實(shí)上，作為全國(guó)貸款平均標(biāo)準(zhǔn)的“標(biāo)準(zhǔn)類抵押貸款”(conforming mortgages)已明顯地低于3.5%，這可能會(huì)刺激更多的借貸活動(dòng)，這樣的情況此前已發(fā)生了很多次。
對(duì)于銀行和他們的投資者來說，這也是一個(gè)好消息，特別是對(duì)于本月末的第二季度業(yè)績(jī)，貸款收益可以抵消銀行在其他企業(yè)投資低利潤(rùn)率帶來的壓力。
而銀行通過抵押貸款獲益的因素有兩方面。首先，得益于借款人再融資和低利率下購(gòu)房需求的回升，銀行業(yè)的放款額度得到改善。美國(guó)抵押貸款銀行家協(xié)會(huì)6月20日預(yù)測(cè)，本年度總抵押貸款額有望達(dá)到1兆6630億美元，比2015年上升2%，這是該組織今年第五次調(diào)整預(yù)測(cè)，在2016年初，它首次預(yù)測(cè)本年度貸款額同比下降15%。
據(jù)抵押貸款銀行家協(xié)會(huì)周三公布的數(shù)據(jù)顯示，上周再融資申請(qǐng)量較前一周上升了21%，達(dá)到2015年1月以來的最高水平，所謂的再融資占總貸款申請(qǐng)的62%。
銀行獲利的第二個(gè)因素是，抵押貸款利率的下調(diào)并未觸及放款方的利潤(rùn)底線，仍有較大獲利空間。7月1日委托投資平均利潤(rùn)率為1.19%，較年初1月份僅下滑0.88%。
但貸款分析師喬治(Bose George)表示，今年第二季度變現(xiàn)不錯(cuò)，第三季度也預(yù)期良好，增長(zhǎng)可能還會(huì)繼續(xù)，本年度貸款額下降的預(yù)測(cè)趨勢(shì)已發(fā)生扭轉(zhuǎn)。但他也表示，美好時(shí)光不會(huì)永遠(yuǎn)圍著銀行業(yè)，一旦最新的這一波需求呈現(xiàn)放緩，銀行業(yè)可能還將不得不再次調(diào)低抵押貸款利率。如果國(guó)債收益率維持目前水平不變，他預(yù)測(cè)，30年期抵押貸款固定利率可能會(huì)降至3.25%。
抵押貸款利率由誰決定?
關(guān)注樓市的你一定會(huì)問，2013年夏天開始的銀行房屋貸款緊張，這陣妖風(fēng)過去了沒?以現(xiàn)在的購(gòu)房均價(jià)，動(dòng)輒上百萬，一般家庭都會(huì)選擇首付+貸款的形式，那么，銀行對(duì)于購(gòu)房貸款是如何規(guī)定的呢?貸款的利率又是根據(jù)什么調(diào)整的呢?
首先說貸款的形式分兩種：公積金貸款、商業(yè)貸款，都可以稱為房屋抵押貸款，簡(jiǎn)單理解就是，在未還完欠銀行的這筆錢之前，你的房子還不完全跟你姓，銀行借你錢用，回報(bào)就是利息了。
這個(gè)利息與借款年限成正比，借得越久利息越高，貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，二手房公積金貸款不超過15年(具體細(xì)則咱先不說)。這些都是由神圣的——中國(guó)人民銀行!決定的!此外，它還規(guī)定了你一套房子能貸多少，大概是房屋評(píng)估值的70%
上浮or下調(diào)，有跡可循嗎?
中國(guó)人民銀行規(guī)定了基準(zhǔn)利率，但銀行等金融機(jī)構(gòu)有這樣的自由，即以基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)繩在一定幅度內(nèi)上下浮動(dòng)利率，并告知客戶。反映到你的房屋貸款上，就是利率變化，比如你上半年想購(gòu)房，發(fā)覺利率高沒舍得出手，待到下辦年貸款利率下調(diào)，這時(shí)出手算下來貸款總額優(yōu)惠不少。
如今，銀行房貸利率一路飆升，房貸利率優(yōu)惠基本看不到了。各銀行提供給借款人的房貸利率各有不同，哪怕是在同一時(shí)間、同樣的銀行，房貸利率也會(huì)有所差異。利率浮動(dòng)攤到個(gè)人身上，我們只關(guān)心影響因素有哪些?
除了由中國(guó)人民銀行直接做出的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整之外，你的個(gè)人信用記錄、工作穩(wěn)定情況，也會(huì)影響到你的貸款優(yōu)惠;還有，銀行會(huì)根據(jù)資金狀況在允許范圍內(nèi)微調(diào)，當(dāng)銀行資金緊張時(shí)(2013年夏天的借貸難)，會(huì)適當(dāng)減少利率折扣，緩解時(shí)則會(huì)恢復(fù);最后，銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)也要考慮進(jìn)去，通俗理解，如果你選擇申請(qǐng)房貸的銀行并不重視該業(yè)務(wù)，那么，優(yōu)惠自然不能奢望。
折扣優(yōu)惠有期限嗎?
貸款利率，是按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率執(zhí)行的，但是基準(zhǔn)利率變了，或者借貸銀行有調(diào)整，你的利率優(yōu)惠還有效嗎?
來看具體情況，比如你的房貸利率優(yōu)惠是70%，在簽署這份貸款合同時(shí)，7折被寫進(jìn)合同中，一般銀行的規(guī)定都是該份合同永久有效，但也不乏添加個(gè)別細(xì)則的。這時(shí)，你就要弄清楚了，折扣屬于你，但利率它由銀行定的(據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號(hào))。
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