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銀行利率計(jì)算

時(shí)間: 宋鵬849 分享

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  房屋抵押貸款怎么計(jì)算銀行利率?

  房屋抵押貸款的銀行利率怎么規(guī)定的?房屋抵押貸款怎么計(jì)算銀行利率?房屋抵押貸款銀行利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是什么?房屋抵押貸款利息計(jì)算的基本常識(shí)有哪些?房屋抵押銀行貸款利率有哪些具體規(guī)定?

  房屋抵押銀行貸款利率——金額期限

  1、商品住宅的抵押率最高可達(dá)70%;

  2、寫字樓和商鋪的抵押率最高可達(dá)60%;

  3、工業(yè)廠房的抵押率最高可達(dá)50%;

  4、最長期限可達(dá)30年;抵押包括商鋪、辦公樓、住宅、別墅、廠房、倉庫等等

  房屋抵押銀行貸款利率——貸款利率

  貸款期限為5年以下(含5年)的:貸款年利率為4.77%;貸款期限為5年以上的,貸款年利率為5.04%(按各地政府實(shí)際情況定)。

  中國人民銀行決定,自2010年10月20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率?!〗鹑跈C(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率據(jù)此相應(yīng)調(diào)整。

  銀行利率浮動(dòng):

  按現(xiàn)行規(guī)定,城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限為基準(zhǔn)利率的2.3倍,下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。其他金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開,浮動(dòng)下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。

  央行及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》中,明確表示各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理,禁止用于購買住房。在系列監(jiān)管“重錘”下各行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款都收緊了審核標(biāo)準(zhǔn)。一位股份制銀行廣州分行行長對(duì)記者表示,該行房產(chǎn)抵押貸款利率上浮已達(dá)20%,預(yù)計(jì)其他銀行貸款利率都將醞釀上調(diào)。

  四大行對(duì)房產(chǎn)抵押貸款利率為基準(zhǔn)水平上浮15%,而部分股份制銀行為基準(zhǔn)利率上浮10%。但已有股份制銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理對(duì)記者表示,上浮10%水平的貸款已很難申請(qǐng)。央行年底加息,房貸的按揭利率已經(jīng)相應(yīng)上浮0.25個(gè)基點(diǎn),而多位銀行個(gè)貸人士稱,預(yù)計(jì)今年個(gè)人消費(fèi)貸款的利率水平還會(huì)進(jìn)一步提升,客戶貸款成本與加息前比或?qū)⒃偕仙?0%。

  利息計(jì)算的基本常識(shí)

  (一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注:存貸通用):

  1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

  2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

  (二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。

  1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為:

  利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率,其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

  2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息,具體有三:

  計(jì)息期為整年(月)的,計(jì)息公式為:

 ?、倮?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

  計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的,計(jì)息公式為:

 ?、诶?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

  同時(shí),銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(閏年366天),每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù),計(jì)息公式為:

 ?、劾?本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

  這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同,但由于利率換算中一年只作360天,但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí),一年將作365天計(jì)算,得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算,央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此,當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

  (三)復(fù)利:復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定,借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的,就要加收復(fù)利。

  (四)罰息:貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。

  (五)貸款逾期違約金:性質(zhì)與罰息相同,對(duì)合同違約方的懲罰措施。

  (六)計(jì)息方法的制定與備案

  全國性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法,報(bào)中國人民銀行總行備案并告知客戶;區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案并告知客戶;農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法,報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案,并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。

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