家庭財務(wù)規(guī)劃中，保險是基礎(chǔ)。這是因為保險作為一種風險管理工具，可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務(wù)沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。

　　一個健全的家庭財務(wù)規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之一，是每個家庭必不可少的。

　　已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。

　　夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險。

　　“由于商業(yè)保險的長期缺乏，這個家庭急需補充壽險、意外險以及重疾險。”壽險規(guī)劃師建議道。

　　我們先對這個家庭做一個需求分析，看看這個家庭必要的保障額度。依據(jù)保險的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險、重疾險、養(yǎng)老和定期壽險等組成。

　　建議男主人考慮50萬元的終身重疾險，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風險缺口，在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險實現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險，可以覆蓋房貸的風險。

　　建議女主人考慮30萬元的終身重疾險，可以考慮消費型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風險缺口，在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險實現(xiàn)。

　　建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險，然后是10萬元的終身重疾險，再根據(jù)對寶寶未來的大學教育規(guī)劃，確定教育險的年交費額度。

　　上述案例中，體現(xiàn)了一個完備的保險規(guī)劃過程。其中，必須有幾個要遵守的原則。

　　“雙十”原則

　　保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。

　　先保大人，后保小孩

　　“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。

　　優(yōu)先考慮保障型保險

　　保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。

　　意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。

　　保額至重，保費合理

　　在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用;購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。

　　在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

　　產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要

　　在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。

　　提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的理財目標?？简炓粋€保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經(jīng)得起風險的考驗;二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

　　先滿足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險

　　現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。

　　人是財富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要，我們要引導客戶，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系。

　　保單不是一成不變的

　　保險方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時對自己的保單以及保障計劃進行調(diào)整。

　　對于處在不同生活階段的人士，保險專家給出了以下建議:“剛進入社會的年輕人，購買保險應(yīng)以自身保障為主，充分利用年紀輕、費率低的優(yōu)勢，規(guī)劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。進入二人家庭時期，保障則以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主，夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險，并附加一定的醫(yī)療險和意外險。

　　進入三口之家階段，此時房貸車貸尚在按揭之中,定期壽險是不錯的選擇。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險需求較大，需重點考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。”