什么是網(wǎng)絡(luò)互助保險
什么是網(wǎng)絡(luò)互助保險
網(wǎng)絡(luò)互助保險是真的保險嗎?靠譜嗎?網(wǎng)絡(luò)互助險如何辦理，有什么樣的呢風(fēng)險呢?下面學(xué)習(xí)啦小編來告訴大家。
伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入發(fā)展，保險行業(yè)各類奇葩險種更是層出不窮，比如堵車險、貼條險等等，但是這類生活保障類產(chǎn)品與真正的保險產(chǎn)品還是存在本質(zhì)差別。近日，又有一類保險——網(wǎng)絡(luò)互助保險刷屏朋友圈，并受到熱捧，原因是該產(chǎn)品只需幾元錢，就能獲得幾十萬元疾病保障，那么這類產(chǎn)品是不是真的保險了?
互保保險的概念近來大熱于互聯(lián)網(wǎng)之上，記者了解到，目前市場上有很多家類似“××互助”“××聯(lián)盟”的組織在運營著互助保險，相較于傳統(tǒng)的每年交幾千元才能獲得幾十萬元的重大疾病保險，這類每年幾塊錢就能獲得幾十萬元疾病保障的計劃看起來確實有著強(qiáng)大的吸引力。
互助類保險到底是不是保險呢?專家表示，大多數(shù)“互助計劃”只是簡單收取小額捐助費用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，“而且目前互助保險的經(jīng)營主體尚未正式納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式甚至存在不可持續(xù)性，消費者需要關(guān)注其中的風(fēng)險。”
市民張媽媽昨日向記者咨詢，“已經(jīng)被互助保險在朋友圈刷屏了，身邊有朋友參加了這類互助保險，每年交幾塊錢可以保障幾十萬元的重大疾病，這個真的靠譜嗎?”
平臺不承諾保額標(biāo)準(zhǔn)
上述平臺解釋，每次發(fā)生重疾險給付，每人支出1元;如果會員人數(shù)較少，為避免分?jǐn)傌?fù)擔(dān)過重，意外險單次均攤上限為每人次3元，重疾險則根據(jù)會員年齡單次扣費1.5~9元不等。不僅如此，其條款當(dāng)中注明：平臺并不對每次互助的資金總額做出承諾，那也就意味著，其重疾險30萬元的保額標(biāo)準(zhǔn)不是剛性的，只是基于理想狀態(tài)即會員超過30萬人的一種描述。
e互助CEO雨喬介紹，像癌癥這樣的重大疾病，基本醫(yī)保雖然覆蓋廣但保障水平十分有限，而商業(yè)保險的覆蓋人群也非常有限?；ブｋU能夠讓更多遇到困難的普通人得到幫助。比如，在2015年，某互助計劃為25個癌癥家庭募集近686萬元互助金，幾乎每次事件均有近28萬人參與均攤，每人需要均攤金額約為28元。這也就意味著，每位加入會員花了28元，就享受了一年最高30萬元的抗癌互助保障。
網(wǎng)絡(luò)互助保險大熱
張媽媽告訴記者，根據(jù)身邊朋友的描述，以某平臺互助計劃為例，參與計劃的任何成員一旦發(fā)生癌癥或意外身故，計劃的其他成員將義務(wù)地進(jìn)行均攤式互助，每人每次助捐不超過3元，計劃成員越多每次互助金額越少，并設(shè)置最高的總互助金上限。據(jù)介紹，成員加入年齡范圍是18周歲至50歲，并設(shè)置180天的癌癥觀察期，癌癥保障最高為30萬元;意外身故保障參與成員首次充值金額為最低9元，會員出事，其他會員進(jìn)行均攤。每人每次不超過3元，保障上限為20萬元。
記者在其他類似的互助平臺看到，某家平臺的計劃書即“條款”明確：保障65種重大疾病，保額30萬元;16種輕癥，單項給付5萬元，累計10萬元;人身意外保險意外身故50萬元，意外醫(yī)療5萬元。而對于上述如此重疾保障，會員可以0元加入，最低只需要存有6元賬戶余額，在保障期限方面，會員的重疾險保障至80周歲，意外保障至65周歲。不過值得注意的是，6元只是入門保費，會員必須注意持續(xù)續(xù)費，保證賬戶余額大于3元，否則將取消資格。
網(wǎng)絡(luò)互助保險的疑問
互助類保險到底是不是保險?
“互助保險并不是真正意義的保險產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺可以有效地聚攏人氣，但是替代不了真正的保險產(chǎn)品。”資深某保險行業(yè)觀察人士坦言，“其平臺運營的可持續(xù)性有待觀察。”
事實上，監(jiān)管層也曾發(fā)布風(fēng)險提示公告，指出部分“互助計劃”借助保險名義進(jìn)行宣傳，極易造成保險消費者將其與保險產(chǎn)品混淆。
保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士指出，大多數(shù)“互助計劃”只是簡單收取小額捐助費用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會公益性質(zhì);部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計劃”包裝成相互保險在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經(jīng)濟(jì)損失。
業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著越來越多互助組織和互助平臺的產(chǎn)生，一方面確實希望他們能夠更多的幫助到有需要的消費者，作為社保和商業(yè)保險的一種補充方式，另一方面，互助保險的現(xiàn)狀未必有這么理想，由于平臺自身的專業(yè)性以及平臺資金募集后信息的透明公開度尚不完善，所以每一筆案件的資金流向、會員信息等需要專業(yè)人士和監(jiān)管的介入，“目前很多平臺都是科技公司在運營，并沒有保險產(chǎn)品銷售的資質(zhì)牌照，此外，由于沒有資本金、準(zhǔn)備金，風(fēng)險管控乏力，特別是完全依靠網(wǎng)絡(luò)渠道招募會員，對會員身份核準(zhǔn)、健康狀況篩查等也帶來很多挑戰(zhàn)，道德風(fēng)險巨大。”
保監(jiān)會提示
部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計劃”包裝成相互保險，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經(jīng)濟(jì)損失，消費者需防范非法集資風(fēng)險。
網(wǎng)絡(luò)互助保險的風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)互助仍處于“裸奔”狀態(tài)
事實上，現(xiàn)有“互助計劃”經(jīng)營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊含一定潛在風(fēng)險。
去年5月，保監(jiān)會出臺《相互保險組織管理暫行辦法》，正式對相互保險公司這一組織機(jī)構(gòu)開閘，目前已經(jīng)有20多家機(jī)構(gòu)申請牌照。“國內(nèi)的互助保險目前還沒有取得實質(zhì)性的突破。”雨喬在接受本報記者采訪時表示，監(jiān)管層對于這類保障平臺的慎重也是正常的，尤其是在保障領(lǐng)域，過于激進(jìn)的創(chuàng)新、缺乏監(jiān)管的創(chuàng)新在保障這塊需要慎之又慎，若是一味去鼓勵創(chuàng)新，忽視了對于消費者真正的保障，反而會有危害。
“很多平臺都是打著相互保險的旗號在進(jìn)行運營，但是事實上兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。” 相互保險則通過精算進(jìn)行風(fēng)險定價和費率厘定，遵循保險經(jīng)營的等價有償原理，財務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。其次，我會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》第五條規(guī)定相互保險組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，并在工商行政管理部門依法登記注冊。
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