2016新車險條款有哪些_2016新車險條款12大變動
2016新車險條款有哪些_2016新車險條款12大變動
商業(yè)車險費改之后，不少粗心車主卻表示并未感到政策利好，反而僅出險一次就再也享受不到任何福利。遭遇這種情況該怎么辦了？這就就需要車主們好好了解一下2016新車險中的某些條款了，下面學(xué)習(xí)啦小編就帶大家一起了解一下2016新車險條款。
2016新車險條款12大變動及法律解讀
變動一：保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。
解讀：保險人在舊條款適用時一般采用兩種方式確定保險金額：保險合同簽訂地與被保險車輛同類車型的新車價格或折舊后該車的價格。
將新車價格作為保險金額，被保險車輛推定全損時，各地法院存在兩種不同的裁判結(jié)果：1、從公平、誠信的角度，按保險金額賠付;
2、從保險利益的角度，按折舊后價值賠付，即“高保低賠”(根據(jù)訴訟請求決定退還超出車輛價值部分計收的保費或另案處理)。
3、將折舊后的價格作為保險金額，機動車發(fā)生部分損失時，保險人通常以被保險人不足額投保，需要按保險金額與保險價值的比例承擔(dān)保險金責(zé)任進行抗辯，以達(dá)到減損的目的。部分法院支持保險人所謂的不足額投保的辯解
4、大部分法院對此不予采信。
5、新條款適用后，上述爭議將不復(fù)存在。
變動二：因第三方責(zé)任造成的被保險機動車損害，被保險人可直接向自己的保險公司索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。
解讀：舊條款適用的時候，由于第三者對保險標(biāo)的的損害從而造成保險事故時，實踐之中有以下兩種處理方式：1、保險人應(yīng)被保險人的要求，在保險金額內(nèi)先行賠付;2、保險人拒絕先行賠付，法院判決保險人先行賠付。
關(guān)于 “ 先行賠付后代位求償 ” 的法律依據(jù)，自1995年6月30日發(fā)布的《中華人民共和國保險法》(下文簡稱為保險法)就已存在，保險法雖歷經(jīng)四次修改，但關(guān)于“先行賠付后代位求償”的條文始終未變。
雖然保險法已明確 “ 先行賠付后代位求償 ”，然而在司法實踐中，保險人常常以 “ 比例賠付 ” (即無責(zé)不賠)條款進行抗辯，部分法院并未直接引用保險法關(guān)于“先行賠付后代位求償”的規(guī)定，而是依據(jù) “ 比例賠付 ” 屬免責(zé)條款，
應(yīng)列入免責(zé)條款項下并盡相應(yīng)的告知義務(wù)而判決保險人先行賠付后代位求償。正因為如此，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》
將先行賠付后的代位求償再一次明確，以求達(dá)到徹底解決司法實踐中的法律認(rèn)識差異。
新條款將法條原意予以明確載入尚屬首次。在新條款施行以后，保險人拒絕先行賠付的現(xiàn)象將會大量減少。
變動三：將 “ 本車所載貨物、車上人員意外撞擊 ” 造成的損失納入保險責(zé)任范圍。
解讀：舊條款將 “ 本車所載貨物的撞擊 ” 而造成的本車損失作為免責(zé)條款。新條款施行后，本車內(nèi)撞擊屬于保險責(zé)任。新條款實際是吸收了舊條款適用時的附加險——車載貨物碰撞險。
變動四：將免責(zé)條款—— “ ……發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證 ” 改為：“ 發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的 ”。
解讀：舊條款適用時，只要符合無號牌或無行駛證，無臨時移動證，無臨時號牌之一，保險人即可免責(zé)。新條款適用時，若以上條件均不具備(如購買新車尚未辦理上述手續(xù)時)，保險人也不可免責(zé)。新條款適用時，行駛證、號牌被注銷才能構(gòu)成保險人的免責(zé)前提。
變動五：將免責(zé)條款—— “ 利用保險車輛從事犯罪活動 ” 改為：“ 被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為 ”。
解讀：舊條款適用情形下，只要被保險車輛從事犯罪活動，即構(gòu)成保險人的免責(zé)條件。新條款適用以后，保險人欲免責(zé)，需同時具備三個條件：1、被保險人或其允許的駕駛?cè)擞泄室饣蛑卮筮^失;2、被保險機動車被利用從事犯罪行為;3、前兩個條件具有因果關(guān)系。在司法實踐中，駕駛?cè)耸欠窬哂泄室饣蛑卮筮^失，因?qū)僦饔^認(rèn)識層面而缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)，將會成為案件的爭議焦點。
變動六：增加 “ 非營運企業(yè)或機關(guān)車輛的自燃 ” 免責(zé)條款。
解讀：舊條款中 “非營運企業(yè)或機關(guān)車輛的自燃” 屬于保險責(zé)任，而新條款將其劃入責(zé)任免除范圍。相應(yīng)地，附加險——自燃損失險也進行了范圍的調(diào)整。
變動七：刪除 “ 倒車鏡單獨損壞，車燈單獨損壞 ” 免責(zé)條款。
解讀：新條款實際是吸收了舊條款適用情形下的附加險——車燈、倒車鏡單獨損壞險。
變動八：刪除 “ 駕駛證有效期屆滿，駕駛證未審驗 ” 免責(zé)條款。
解讀：按新條款規(guī)定 “ 駕駛證有效期屆滿，駕駛證未審驗 ”，可獲賠償。但以上情況一旦落入 “ 超過機動車駕駛證有效期一年以上未換證 ” 等情況時，即同時屬于機動車駕駛證注銷的情形，保險人仍可依據(jù) “ 駕駛證被注銷期間 ” 而免責(zé)。
變動九：增加 “ 被保險機動車被改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人未及時通知保險人，且因改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加 ” 免責(zé)條款。
解讀：舊條款僅有保險車輛 “ 轉(zhuǎn)讓 ” 他人，未通知保險人，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的免責(zé)條款，新條款增加了 “ 改裝、加裝、改變使用性質(zhì) ” 的原因。要規(guī)避新條款的免責(zé)，做到以下兩點中的任意一點即可：1、及時通知保險人;2、加裝、改裝或改變使用性質(zhì)不導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加。
變動十：將免責(zé)條款——“ 事故發(fā)生后，保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場 ” 改為：“……離開事故現(xiàn)場 ”。
解讀：此處改動雖一字之差，但實踐操作迥異。新條款施行后，只要滿足出現(xiàn)事故后未采取措施離開(不問原因)現(xiàn)場的情況，則保險人一拒律賠。
而在舊條款中，只要道路交通事故認(rèn)定書中未認(rèn)定 “逃離”，保險人幾乎不可能完成拒賠。
變動十一：增加 “ 吸食或注射毒品 ” 免責(zé)條款。
解讀：適用新條款后，吸食或注射毒品情形下造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。
變動十二：將：“ 在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為15%;負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為10%;負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為8%;負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為5%。” 改為：“ 被保險機動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)全部事故責(zé)任的，實行20%的事故責(zé)任免賠率。”
解讀：新的其他主險(盜搶險除外)條款的免賠率與新條款一致，保險條款的整體調(diào)整，有利于被保險人對各主險條款的理解與記憶。
2016新車險節(jié)省保費的妙招
1、商險保費最低打4.3折
對比新舊商業(yè)車險保險系數(shù)，2016年以后，您的愛車出險次數(shù)越多，再次投保的費用也將越高。
車險費改前，上年度出險理賠次數(shù)分為6檔，包括5次以上、4次、3次、2次、1次和新保、0次及連續(xù)2年以上0次。出險次數(shù)與保費系數(shù)相對應(yīng)，但保費系數(shù)會處于1.3和0.7之間。
車險費改后，上年度出險理賠次數(shù)分類更加細(xì)化，分為8檔，包括5次及以上、4次、3次、2次、1次和新保、0次、連續(xù)2年0次、連續(xù)3年0次。保費系數(shù)最低降到了0.6，最高則升至2。
對比新舊規(guī)則可以發(fā)現(xiàn)，按照老規(guī)則，只要1年里商險未出險，第二年保費就可打7折，但七折是最終折扣，即便以后不出險，也不會有更低的折扣。而按照新規(guī)則，連續(xù)3年商險不出險，商險保費可降至6折。
3年未出險的優(yōu)質(zhì)客戶除了享受低系數(shù)優(yōu)惠，各保險公司還有自己的渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，使用區(qū)間在0.85～1.15之間。所以新車險生效后，客戶可以享受到的最大折扣是0.6×0.85×0.85=4.335折。不過1月1日是正式實施新車險的日子，這些系數(shù)是否可以使用，或者是否會有變化，還要等待保監(jiān)局的最終決定。
2、肇事方“耍賴”保險可先行賠付
根據(jù)新車險條款規(guī)定，因第三方機動車的損害而造成事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助;被保險人也可以直接向保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，也即“代位求償”。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。
這是新增的一個條款，如果投保者投保了專項附加險"無法找到第三方特約險"后，將不再扣減30%絕對免賠。此外肇事的第三方若不賠償，投保人可先找自己的保險公司理賠，然后再由保險公司向第三方索賠。
3、維修成本低保費也低
車損險定價從“新車購置價”定價轉(zhuǎn)為“車型定價”。這意味著那些維修成本低的車型將享受較低的保費。
通俗點說，以前，買輛奔馳A級車20多萬，買輛大眾車也是20多萬，但奔馳的維修費可能就比大眾的高。費改后，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。這在某種程度上影響到消費者對車型的選擇，同時也會推動汽車廠商提高易維修性，在一定程度上遏制汽車廠商不合理上漲配件和工時價格。
車改后，消費者在購車時和投保前，應(yīng)該多關(guān)注各類汽車品牌的維修成本，今后買車不僅僅要關(guān)注車價，還應(yīng)看“零整比”。什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價格的比值。
選擇車險四招讓你省更多
●詢問清楚銷售人員，如果不在店里買車險，車輛損壞了能否到店里維修，怎么收費，必須根據(jù)車主自己的情況選擇，切勿投保一些用不上的保險浪費錢財;
●選擇理賠時間短的保險公司，多比對各家保險公司的服務(wù)質(zhì)量，其中就包括理賠時間;
●在投保時要切忌不足額投保、超額投保和重復(fù)投保的現(xiàn)象;
●行車中的小刮小碰別急著報保險，因為出險次數(shù)直接影響下一年的保費價格，如果刮擦不大、修理費用不多，最好自行處理。
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