保險(xiǎn)的利益原則是什么
保險(xiǎn)的利益原則是什么
保險(xiǎn)的利益是什么?保險(xiǎn)利益的對(duì)象又是什么,不同的保險(xiǎn)有不同的利益對(duì)象,下面小編就帶大家看看什么是保險(xiǎn)的利益對(duì)象。
保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益,又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系:投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益;因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。
保險(xiǎn)利益原則(一)保險(xiǎn)利益的必要條件
1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益
合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益,必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益,而不是違反法律規(guī)定,通過不正當(dāng)手段獲得的利益。
2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益
確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益,而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。
3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益
所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。
《保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”,“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無益”。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈kU(xiǎn)變?yōu)橘€博行為,防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)利益原則(二)保險(xiǎn)利益的適用范圍
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益,因此,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論,這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益:現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。
(1)現(xiàn)有利益?,F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者,均具有保險(xiǎn)利益?,F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。
(2)預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在,依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。它包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。
(3)責(zé)任利益責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分,下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益:各種固定場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)者或管理者;制造商、銷售商、修理商;雇主;各類專業(yè)人員等。例如,汽車在行駛中因駕駛員過錯(cuò)撞傷他人,加害人依法對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任;醫(yī)生行醫(yī)因其過失對(duì)病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。
(4)合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。
2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià),但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的(壽命或身體)之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)可保利益可分兩種情況:
(1)為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。
(2)為他人投保人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定,主要包括:血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系;債權(quán)債務(wù)關(guān)系;業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國(guó)法律規(guī)定不一,大致有兩種:一種是利害關(guān)系論;一種是同意或承認(rèn)論?!侗kU(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定,投保人對(duì)本人,配偶、子女、父母,與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益;其他被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益原則(三)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益,而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后,將該房屋出售給乙,如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù),發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。
海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊,投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益,但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中,但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的,可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益,而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。如某投保人為其配偶投保人身險(xiǎn),即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)該夫妻離婚,保險(xiǎn)合同依然有效,保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。該規(guī)定是基于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體,同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。