養(yǎng)老規(guī)劃是每個家庭必要的規(guī)劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國家的養(yǎng)老體制很難滿足老人退休后的品質(zhì)生活，所以需要家庭自己多加儲備應(yīng)付未來物價的上漲以及其他的需求。理財師表示，相對于過去保守的個人儲蓄式養(yǎng)老方式而言，制定正確的理財規(guī)劃，才能避免風(fēng)險增加收益。如果你是初次投資，對于相關(guān)知識了解甚少，風(fēng)險承受力低，最好選擇國債、銀行理財產(chǎn)品等相對風(fēng)險小收益穩(wěn)定的產(chǎn)品進行規(guī)劃。此外，還可以選擇性購買一些針對性較強的商業(yè)保險為養(yǎng)老理財規(guī)劃“加油”，雖不能像理財產(chǎn)品帶來收益，卻也會讓你多一份保障，更加安心。那么，適合養(yǎng)老的商業(yè)保險有哪些?學(xué)習(xí)啦小編總結(jié)了一些投保經(jīng)驗，供大家參考!

　　一說養(yǎng)老保險，很多消費者都會首先想到社保養(yǎng)老金。那么社保能在多大程度上滿足退休后的生活呢?專家表示，社保養(yǎng)老金就是一種債務(wù)，退休前是養(yǎng)老債務(wù)的分?jǐn)偲?，退休后則是養(yǎng)老金的“消費期”。一般的人在退休之后只能領(lǐng)取到當(dāng)?shù)禺?dāng)年職工社平工資的40%左右，而對一些高收入人士，他們在退休后靠社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個問題，如果大家都只靠社保來養(yǎng)老的話，應(yīng)該說是很艱難的。

　　“社保只是‘保而不包’”，專家認(rèn)為，社保不包的一部分，完全可以通過購買商業(yè)保險來彌補，為了預(yù)防退休后社保養(yǎng)老金不夠用情況的出現(xiàn)，我們可以提早購買商業(yè)養(yǎng)老保險來提供保障。

　　那么，商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買?專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險需要考慮預(yù)期壽命。還需要考慮養(yǎng)老的費用，一定要能保證退休以后，養(yǎng)老保險能夠提供日常生活消費，能夠彌補醫(yī)療財務(wù)上的漏洞。另外，買商業(yè)養(yǎng)老保險還要量力而為，不能太影響到當(dāng)前的生活，這就涉及到具體選擇什么險種，要根據(jù)每個人的風(fēng)險偏好進行。

　　四類商業(yè)養(yǎng)老保險“投其所好”

　　保險專家指出，所謂的商業(yè)養(yǎng)老保險即養(yǎng)老年金保險，通常有四種：普通型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、投資連結(jié)型養(yǎng)老保險、萬能型養(yǎng)老保險。

　　普通型養(yǎng)老保險一般包含養(yǎng)老保險金責(zé)任和身故保險金責(zé)任。保單收益基本固定，目前監(jiān)管規(guī)定的年化收益上限為2.5%。普通型養(yǎng)老保險最大的特點是回報固定，適合于年齡稍大較保守的群體投保。

　　投資連結(jié)型養(yǎng)老保險一般包含養(yǎng)老保險金責(zé)任、身故保險金責(zé)任、全殘保險金責(zé)任。投資連結(jié)型養(yǎng)老保險包含保險保障功能，同時至少與一個投資賬戶關(guān)聯(lián)，資金賬戶單獨管理。投資連結(jié)型養(yǎng)老保險最大的特點是兼顧投資和保障的功能，與資本市場關(guān)聯(lián)密切，有可能獲取高收益，適合于風(fēng)險偏好較高的投資人群。
　　分紅型養(yǎng)老保險一般包含養(yǎng)老保險金責(zé)任和身故保險金責(zé)任。保險公司通常會對保單設(shè)置符合監(jiān)管規(guī)定的保底預(yù)定利率，每年會對實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)產(chǎn)生的盈余部分，按一定比例向保單持有人進行分配。分紅型養(yǎng)老保險最大的特點是保單持有人能夠分享保險公司的經(jīng)營業(yè)績，適合于風(fēng)險偏好低的人群。

　　萬能型養(yǎng)老保險一般包含養(yǎng)老保險金責(zé)任、身故保險金責(zé)任、全殘保險金責(zé)任。萬能型養(yǎng)老保險的繳費比較靈活，可以不定期不定額繳費，同時賬戶運作透明。保險公司會提供最低的年保證利率，同時保險公司每月會公布年化的結(jié)算利率，且結(jié)算利率不低于保證利率，萬能型養(yǎng)老保險最大的特點是有保底收益且賬戶透明，適合較理性的人員投保。