關(guān)于保險(xiǎn)，你不知道的那些事

　　很多朋友想通過保險(xiǎn)來減輕醫(yī)療費(fèi)用，但保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多復(fù)雜，往往不知道如何下手，買錯(cuò)保險(xiǎn)也是經(jīng)常的事，因此大家在保險(xiǎn)方面還是要多加學(xué)習(xí)，下面小編為大家介紹一下保險(xiǎn)的知識(shí)和理賠需要注意的事項(xiàng)。

　　如何通過保險(xiǎn)來減輕醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)

　　首先大家要了解，產(chǎn)生醫(yī)療花銷的原因和結(jié)果，了解什么是大的花銷，什么是小的花銷，這樣才能買對(duì)。寶寶醫(yī)療花銷的結(jié)果，主要有兩種，那就是門診的花銷和住院的花銷。

　　但是大家可能會(huì)忽略引起這些醫(yī)療花銷的原因，配置保險(xiǎn)的時(shí)候就要重視這個(gè)原因的分類，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理是只管原因，不管結(jié)果。簡單總結(jié)下引起醫(yī)療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫(yī)療花銷。

　　對(duì)于日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫(yī)保適當(dāng)補(bǔ)充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷、住院花銷才需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。解決醫(yī)療費(fèi)用問題，不是簡單去買字面上的“醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　覆蓋住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)很有用

　　需要給寶寶配置的一個(gè)保險(xiǎn)，就是意外險(xiǎn)。一是小孩是屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了、被利器割傷了、被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。

　　而且這些意外情況在醫(yī)院看病，社保是不賠償?shù)?。寶寶的意外險(xiǎn)，不要去看重身故保障，而是要看重醫(yī)療賠償?shù)膬r(jià)值。

　　給寶寶配置意外險(xiǎn)，還有一個(gè)非常重要的原因，是因?yàn)閮和馔怆U(xiǎn)，能找到附加住院醫(yī)療的好產(chǎn)品。住院醫(yī)療是意外醫(yī)療替代不了的。也有很多情況，住院并不是由意外事故導(dǎo)致，意外醫(yī)療是不賠的，而住院醫(yī)療是賠結(jié)果，也就說不管什么原因，只要最后的結(jié)果是住院就可以賠。

　　寶寶生病導(dǎo)致的住院概率比較大，一筆一筆的花費(fèi)也不小，醫(yī)保報(bào)的也不多，住院醫(yī)療就用得上的。這種專門針對(duì)兒童設(shè)計(jì)的，帶有疾病住院報(bào)銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是所有的保險(xiǎn)里面，性價(jià)比最高的產(chǎn)品，非常值得配置。

　　大額醫(yī)療花銷要單獨(dú)配置重疾險(xiǎn)

　　寶寶配置保險(xiǎn)最關(guān)鍵的需要，其實(shí)是避免越來越高發(fā)的小兒重疾，拖垮一個(gè)家庭。比如少兒白血病越來越高發(fā)，其他的一些重疾也在不斷高發(fā)，像手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質(zhì)炎等，這些病不是不能治好，只是治療的費(fèi)用很貴，動(dòng)輒幾十萬，足以拖垮一個(gè)年輕的中產(chǎn)家庭。

　　買住院醫(yī)療險(xiǎn)去解決重疾費(fèi)用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫(yī)療保額，一是貴，二是只保一年，而重疾是需要長期保障的。

　　所以給寶寶配置保險(xiǎn)，首先考慮的是重疾險(xiǎn)，先保住最大的、不可承受的重疾費(fèi)用支出。重疾險(xiǎn)，是年紀(jì)越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜。而且，小孩的身體各項(xiàng)機(jī)能，一般是正常的，絕大部分重疾險(xiǎn)都能買到。

　　像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對(duì)配置重疾險(xiǎn)是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費(fèi)，甚至被拒保。所以成人買重疾險(xiǎn)，也要趁年輕。另外重疾險(xiǎn)一般是確診給付，比一般醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷制，更能應(yīng)對(duì)真實(shí)困難。

　　重疾險(xiǎn)里面最核心關(guān)注的是保額，因?yàn)橹丶驳闹委熧M(fèi)用，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯(cuò)，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。

　　寶寶醫(yī)療花銷，對(duì)于一般中產(chǎn)家庭來說，通過配置包含住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險(xiǎn)保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫(yī)療支出了。至于比較小的門診費(fèi)用，就靠社保醫(yī)保。

　　先大人，后小孩。先保障，后理財(cái)

　　配置保險(xiǎn)有個(gè)非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定不要本末倒置了。不是說寶寶不需要保險(xiǎn)，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預(yù)算給寶寶配置。

　　要相信，未來會(huì)出更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)更要相信，自己的孩子成年后能獨(dú)立能賺錢。同時(shí)配置保險(xiǎn)還有個(gè)原則“先保障、后理財(cái)”。也就是這篇內(nèi)容里提到的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些都是跟醫(yī)療費(fèi)用支出相關(guān)的保障型保險(xiǎn)，是剛需必要的保障，而且這些產(chǎn)品都是能單獨(dú)配置的。

　　保險(xiǎn)理賠難?你需要知道這些事!

　　1. 什么情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查?

　　一般來說，為了控制成本，在投保階段，保險(xiǎn)公司不會(huì)查看我們的醫(yī)療記錄，只有當(dāng)申請理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司為了防止有人惡意騙保，就會(huì)開始進(jìn)行理賠調(diào)查，特別是對(duì)以下幾種情況調(diào)查更嚴(yán)格：

　?、?投保時(shí)間過短

　　保費(fèi)沒交幾個(gè)月甚至一過等待期就來申請理賠，為了排除帶病投保的可能性，保險(xiǎn)公司會(huì)特別注意這類案件，調(diào)查也會(huì)更加仔細(xì);

　?、?投保時(shí)間太集中

　　若一個(gè)人在很短時(shí)間內(nèi)集中購買很多份高額保險(xiǎn)，尤其是帶有身故責(zé)任的保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司也會(huì)特別調(diào)查這個(gè)人購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī);

　?、?金額巨大

　　一般來說，理賠金額超過一定數(shù)目，保險(xiǎn)公司往往會(huì)采取特案特辦的方式，進(jìn)行嚴(yán)格的理賠調(diào)查，特別是在前兩種情況都存在的情況下。

　　2. 保險(xiǎn)公司是如何進(jìn)行調(diào)查的?

　　保險(xiǎn)公司的調(diào)查渠道包括：

　　就診醫(yī)院、工作地、居住地醫(yī)院排查

　　對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行面訪

　　體檢報(bào)告

　　醫(yī)?？ㄊ褂糜涗?/p>

　　政府醫(yī)療機(jī)構(gòu)

　　其他渠道：同業(yè)理賠咨詢及委托第三方調(diào)查

　　保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合每個(gè)案例的具體情況選擇調(diào)查渠道，多方位的搜集信息。隨著電子化的信息平臺(tái)的簡歷，信息儲(chǔ)存、保留、搜集的難度和成本逐漸降低，所以，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，還是要做到如實(shí)相告。

　　填寫健康告知需要注意什么?

　　是知無不言還是有所保留?

　　在填寫健康告知的時(shí)候，有幾種很常見的心態(tài)，一種是擔(dān)心理賠受阻，知無不言，言無不盡，把自己過往的所有就醫(yī)經(jīng)歷全部告訴保險(xiǎn)公司，甚至把最近的頭疼腦熱、跌打損傷都全盤托出。這種情況下，不僅增加了核保人員的工作量，降低工作效率，還有可能使核保人員更加謹(jǐn)慎，核保結(jié)果不理想，增加保費(fèi)支出。

　　另一種則是覺得自己身體健康，沒住過院，沒有什么大毛病，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，不重視健康告知，沒仔細(xì)看就全部填了否，結(jié)果在申請理賠時(shí)，被查到有健康告知中提到過的疾病的就診記錄，結(jié)果只能竹籃打水一場空。

　　那么，應(yīng)該如何填寫健康告知呢?

　　1. 如實(shí)告知≠全部告知

　　具體來說就是，問什么說什么，不問就不說。

　　在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)時(shí)，一般都會(huì)問你是否患有或曾經(jīng)患有某些特定的疾病，那么我們只需要針對(duì)它所列舉的疾病進(jìn)行回答就可以了。比如，某保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知為：被保險(xiǎn)人是否患有高血壓Ⅱ級(jí)(含)以上?如果你患有高血壓，但是只有Ⅰ級(jí)，那么這個(gè)問題就可以回答否。

　　在線下購買保險(xiǎn)時(shí)，也需如實(shí)回答核保人員的問詢，如果確實(shí)有健康異常，最好能提供詳細(xì)的就醫(yī)資料，比如住院病歷、門診病歷、體檢報(bào)告等，方便核保人員進(jìn)行審核，避免被延期和拒保。

　　2. 若不符合健康告知怎么辦呢?

　?、?智能核保(線上)

　　一般線上購買保險(xiǎn)，只要不符合健康告知，那就會(huì)被拒保。為了避免這種“一刀切”的現(xiàn)象，一些保險(xiǎn)推出智能核保功能，讓我們“帶病”也能投保。

　　智能核保的條件相對(duì)寬松。比如說，如果一個(gè)人患有乳腺增生，不符合健康告知，他就會(huì)被拒保。但是智能核保可以將疾病進(jìn)行進(jìn)一步分類和細(xì)化，然后給出核保結(jié)論。比如，某重疾險(xiǎn)的智能核保結(jié)果是，只要是非單側(cè)、非重度的乳腺增生，就可以投保。

　　智能核保的核保結(jié)論更人性化，不再是生硬的“承保”或“拒保”，而是會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際情況和大數(shù)據(jù)分析，得出 “標(biāo)準(zhǔn)投保”、“延期再保”、“部分疾病除外后投保”、“線下人工核保”、“拒保” 這五種核保結(jié)果。

　?、?線下多家投保

　　不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于健康狀況的要求不同。線下可以嘗試向多家保險(xiǎn)公司投保，然后選擇核保結(jié)果最好的。

　　真的能“出事必賠”嗎?不可抗辯條款需了解

　　1. 什么是不可抗辯條款?

　　《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的責(zé)任”。這項(xiàng)規(guī)定被稱為“不可抗辯條款”。

　　通俗的理解就是，一旦保險(xiǎn)合同生效滿兩年，保險(xiǎn)公司就不能再以投保時(shí)保險(xiǎn)購買人沒有如實(shí)相告健康狀況等理由解除保險(xiǎn)合同或者拒保。

　　2. 不可抗辯條款真的能“出事必賠”嗎?

　　不是。不可抗辯條款必須建立在誠信投保的基礎(chǔ)上，對(duì)于惡意騙保的行為，例如投保時(shí)故意隱瞞已確診的重大疾病，即使是在保險(xiǎn)合同生效兩年后，保險(xiǎn)公司則不受不可抗辯條款的約束，有權(quán)解除合同或者拒保。

　　但是，如果未告知的內(nèi)容與申請理賠的疾病沒有直接關(guān)系，則保險(xiǎn)公司一般應(yīng)該賠償。具體情況需要結(jié)合實(shí)際案例，具體情況具體分析。

　　不可抗辯條款雖然主要約束保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)購買者有利，但是也必須建立在誠信投保的基礎(chǔ)上。

　　買保險(xiǎn)并不只是填一張保單就可以，了解保險(xiǎn)公司的理賠流程，認(rèn)真履行保險(xiǎn)購買者如實(shí)告知的義務(wù)，合理的利用不可抗辯條款，才能最大化保險(xiǎn)的保障功能。