關(guān)于香港保險(xiǎn)的最全介紹
說到香港保險(xiǎn)，不太了解的人可能都要笑。因?yàn)橄氡卮蠹疑磉叾加心敲磶讉€(gè)跑去香港買保險(xiǎn)的“土豪”，很多人不理解，買個(gè)保險(xiǎn)而已呀，為什么非要費(fèi)時(shí)費(fèi)力跑去香港買呢?了解了香港保險(xiǎn)功能，你就知道為什么很多人跑去香港買保險(xiǎn)了。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于關(guān)于香港保險(xiǎn)的最全介紹的資料，希望對(duì)大家有用。
香港保險(xiǎn)的種類
幣種
去年整年，人民幣對(duì)美元貶值了將近7%，很多人意識(shí)到我們手里的人民幣是有匯率風(fēng)險(xiǎn)的，手頭還得有點(diǎn)美金，于是開始搶兌美元，畢竟美元相對(duì)來說比較保值。
大部分人到香港是選擇美元保單的，無論支付還是理賠都是使用美元，而持有美元的保單，就是把人民幣資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成美金資產(chǎn)的最最簡單的方式。
分紅
在內(nèi)地，重疾產(chǎn)品多數(shù)是沒有分紅的，比如買50萬的保額，過多久也還是50萬，即使是分紅型產(chǎn)品，中國保監(jiān)會(huì)也有規(guī)定，年化利率不能超過3.5%。
而香港的重疾保單都是有分紅的，保額會(huì)逐年增加，這樣一來，它就多了一個(gè)儲(chǔ)蓄功能，另外還有很多分紅型的保單，收益也會(huì)更高一些。
市場成熟
香港的保險(xiǎn)市場相當(dāng)?shù)某墒焱该?，集中了很多航母?jí)的保險(xiǎn)公司。
香港那些國際排名靠前的保險(xiǎn)公司，不但投保起來比較安全，推出的產(chǎn)品也是很先進(jìn)的，經(jīng)過了這么些年的檢驗(yàn)，整個(gè)運(yùn)作都比較成熟了。目前內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上還是在跟隨著做一些改變。
產(chǎn)品劃算
保障疾病種類更多：很多內(nèi)地的重疾險(xiǎn)最多只能保40種重大疾病，而香港重疾險(xiǎn)受保的疾病種類，一般都達(dá)到70種以上，好一點(diǎn)的超過100種，非常全面。
同等保障更便宜：同時(shí)呢，價(jià)格相對(duì)內(nèi)地還便宜一些。有一個(gè)比較普遍的說法：同等的保障，香港比內(nèi)地的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格大概便宜30%。因?yàn)楫a(chǎn)品本身有差異，很難直接對(duì)比出準(zhǔn)確數(shù)字，但有一點(diǎn)可以肯定，在保障更全面的前提下，香港的重疾險(xiǎn)價(jià)格更加優(yōu)惠。
同等保額賠償更高：另外，香港的重疾險(xiǎn)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金不僅僅是基本保額，還會(huì)根據(jù)產(chǎn)品額外贈(zèng)送保額，而且每年的累計(jì)分紅也會(huì)加在基本保額里，在理賠時(shí)一并支付。所以，同等保額賠償金額更高。
理賠簡單
最后，很多人對(duì)保險(xiǎn)的固有印象就是，理賠手續(xù)非常麻煩。在香港買保險(xiǎn)萬一要理賠怎么辦啊，會(huì)不會(huì)需要去香港，會(huì)不會(huì)很麻煩?
并不會(huì)!香港的重疾險(xiǎn)認(rèn)可內(nèi)地大型醫(yī)院的診斷，每個(gè)保險(xiǎn)公司都有內(nèi)地認(rèn)可醫(yī)院的列表，覆蓋比較廣，三甲醫(yī)院基本都涵蓋。并且，除了內(nèi)地的醫(yī)院，香港的保險(xiǎn)在全世界各地的醫(yī)院都可以使用，出國旅行或者以后孩子留學(xué)也有了醫(yī)療保障。
理賠時(shí)投保人、受保人都不需要到港，只要通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)公司提交有關(guān)材料，就可以完成理賠。香港的重疾險(xiǎn)有“嚴(yán)進(jìn)寬出”的特點(diǎn)，也就是核保時(shí)會(huì)比較嚴(yán)，而理賠一般比較高效。
中國責(zé)任保險(xiǎn)救濟(jì)模式制度的完善
(一)有針對(duì)性地確立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)
筆者認(rèn)為，不能一味的強(qiáng)調(diào)采取單一的保險(xiǎn)模式，應(yīng)綜合考慮各行業(yè)的性質(zhì)、生產(chǎn)、銷售等因素，確定各行業(yè)各自具有的風(fēng)險(xiǎn)性，有針對(duì)性地確立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)包括任意性責(zé)任保險(xiǎn)與強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。任意性責(zé)任保險(xiǎn)是基于投保人與保險(xiǎn)人在合同自由的基礎(chǔ)上，做出各自意思表示，投保人是否投保，保險(xiǎn)人是否承保由其自己作出決定。而強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，則是依據(jù)國家法律的相關(guān)規(guī)定，投保人必須投保且保險(xiǎn)人必須承保的責(zé)任保險(xiǎn)。68強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)更多是政策性保險(xiǎn)，國家以相應(yīng)的法律條文作為依據(jù)進(jìn)行強(qiáng)制推廣，中國的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。采取哪種投保方式直接決定責(zé)任保險(xiǎn)模式在大規(guī)模侵權(quán)中的運(yùn)作。容易發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任與環(huán)境責(zé)任方面事故的行業(yè)如食品、礦山、化工等，應(yīng)強(qiáng)制其投保責(zé)任保險(xiǎn)。如果采取任意性責(zé)任保險(xiǎn)制度，一方面企業(yè)以盈利為其首要目的，投保責(zé)任保險(xiǎn)勢必提高其生產(chǎn)經(jīng)營成本，同時(shí)因?yàn)榇笠?guī)模侵權(quán)事件具有的突發(fā)性與偶然性，更多的企業(yè)因存在僥幸心理而不去投保。另一方面，保險(xiǎn)公司同樣是以盈利為其首要目的，因大規(guī)模侵權(quán)具有高風(fēng)險(xiǎn)性與不可預(yù)測性，同時(shí)可能造成極高的損失，所以其并不完全具有可保性，一旦發(fā)生大規(guī)模侵權(quán)事故，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，巨額的賠償款會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的承保信心造成影響。由此可見，如果將大規(guī)模侵權(quán)的保險(xiǎn)投保模式確定為任意性責(zé)任保險(xiǎn)，就會(huì)造成無人投保，無人承保的尷尬境地。所以為了實(shí)現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，應(yīng)強(qiáng)制潛在的大規(guī)模侵權(quán)企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)。而對(duì)于危險(xiǎn)程度低的領(lǐng)域，可以推行任意性責(zé)任保險(xiǎn)，即使發(fā)生了侵權(quán)事故也可以通過傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任法來進(jìn)行救濟(jì)，如果在所有行業(yè)領(lǐng)域都推行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，則加重了這些低危企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于其發(fā)展。
(二)明確責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額
當(dāng)前，中國的責(zé)任保險(xiǎn)制度還處于發(fā)展階段，如果不設(shè)立明確的責(zé)任限額，勢必會(huì)加重保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，打擊保險(xiǎn)公司對(duì)大規(guī)模侵權(quán)承保的積極性，因此，確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額，有利于責(zé)任保險(xiǎn)賠償模式的發(fā)展。責(zé)任限額是指大規(guī)模侵權(quán)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的最高賠償數(shù)額，由于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的自身屬性，雙方無法對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出充分精確的衡量。368，大規(guī)模侵權(quán)事件的發(fā)生概率較低，可是一旦出現(xiàn)，就會(huì)產(chǎn)生巨大的賠付額。如果將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給承保人，事故所產(chǎn)生的賠償金可能會(huì)超出保險(xiǎn)公司的賠付能力，即使保險(xiǎn)公司具有賠付能力，企業(yè)將自身責(zé)任無原則的轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，對(duì)保險(xiǎn)公司也是不公平的。保險(xiǎn)公司承保的是對(duì)第三人的賠償責(zé)任，因?yàn)榇笠?guī)模侵權(quán)事件具有偶然性，所以在訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，無法確定事故可能造成的損害以及對(duì)應(yīng)的賠償金額，保險(xiǎn)公司為了防止責(zé)任企業(yè)任意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，雙方在訂立合同時(shí)會(huì)確定最高的賠償金額，即責(zé)任限額。確立責(zé)任限額對(duì)責(zé)任企業(yè)進(jìn)行了規(guī)范與限制，責(zé)任企業(yè)不能將自己的賠償責(zé)任全部的轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，如果產(chǎn)生大規(guī)模侵權(quán)事件，企業(yè)也需要分擔(dān)部分責(zé)任賠償，這會(huì)促使企業(yè)積極地采取防范措施，從而降低事故的發(fā)生概率。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，責(zé)任限額確定了保險(xiǎn)人的賠付額度，保險(xiǎn)公司不會(huì)因賠付過多而喪失賠付能力。超出責(zé)任限額部分的損失，受害人還可以通過訴訟，使責(zé)任企業(yè)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任賠償。
(三)借助再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范
再保險(xiǎn)是指直接保險(xiǎn)人將自身承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)部分或全部轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。1中國《保險(xiǎn)法》28條規(guī)定了再保險(xiǎn)制度。中國不僅對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行法律規(guī)定，在實(shí)際應(yīng)用中，也將其視為責(zé)任分散的重要方式。承保公司為了避免高風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所產(chǎn)生的巨額賠償金，可以依托再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，將承保業(yè)務(wù)連同承保風(fēng)險(xiǎn)部分的轉(zhuǎn)嫁于多家再保險(xiǎn)公司。大規(guī)模侵權(quán)事件具有高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，大部分保險(xiǎn)公司自身沒有足夠的承保能力，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第103條第一款所規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)一次保險(xiǎn)事故承擔(dān)的損失不得超過其資本金與公積金的百分之十，以三鹿奶粉為例，造成的損失大約7億元，那么保險(xiǎn)公司如果想要單獨(dú)進(jìn)行承保，就需要有超過70億元的資本金與公積金，而符合上述條件的國內(nèi)公司寥寥無幾。這時(shí)保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，來保證自身的承保能力。國際上再保險(xiǎn)的經(jīng)營典范是1979年法國50多家保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司組成的污染再保險(xiǎn)聯(lián)營集團(tuán)，各公司簽訂共同保險(xiǎn)協(xié)議，約定各自的責(zé)任份額，以此分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。中國也應(yīng)借鑒法國再保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于潛在賠償金額巨大的行業(yè)領(lǐng)域，例如，食品安全、石油、環(huán)境污染、核電等行業(yè)，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行再保險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。
三、結(jié)語
大規(guī)模侵權(quán)事件，給民眾的人身安全與財(cái)產(chǎn)帶來了危害，如果不能及時(shí)有效的對(duì)受害人進(jìn)行救助，勢必會(huì)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生影響。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，逐漸被學(xué)界所認(rèn)可，但由于目前中國大規(guī)模侵權(quán)方面的立法缺失，保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展水平滯后，以及人們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，造成了消極投保與責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的供需雙冷局面，沒有發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)制度的保障作用。在各種主要的救濟(jì)賠償模式中，責(zé)任保險(xiǎn)有著巨大的優(yōu)勢，希望盡快建立以責(zé)任保險(xiǎn)為主導(dǎo)的大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)體系，為我國的大規(guī)模侵權(quán)事件提供一條有效的救濟(jì)途徑。
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