關(guān)于中年人購買保險的攻略
關(guān)于中年人購買保險的攻略
中年人在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。那么中年人應(yīng)當(dāng)如何購買保險
循序漸進做足保險保障
中年人在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類人認為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購入商業(yè)保險。商業(yè)險是社保的補充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費項目和重疾之后的護理和營養(yǎng)費用。購買商業(yè)保險可以讓自己有備無患。也有一類人認為，目前位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)險就行了。
對此，專家直言，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰來給孩子續(xù)保呢?相反，如果家長有充足的保險，萬一遇到不測，保費得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。還有一部分人認為，自己的體檢報告表明自己很健康，買保險可以暫緩。但實際上，保險并非人人都能買，身體健康的人才能買，等到健康堪憂急需保險時，基本都不能買了。因此，無論是健康險、重疾險還是壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預(yù)案時，年齡是一個重要的杠桿。
那么，選擇保額多大的保險，才能提供足夠的保障呢?業(yè)界普遍認為，由于重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類型的價格肯定存有區(qū)別。所以，每個投保人應(yīng)根據(jù)自身工作性質(zhì)、風(fēng)險高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險變化進行調(diào)整。譬如，對于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買，即在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障;從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費的重疾產(chǎn)品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。
此外，對于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經(jīng)濟。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應(yīng)付出的總保費也會比一次繳清要少。所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時“四兩撥千斤”，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟風(fēng)險，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程。
為自己購買性價比較高的保險需要注意
思考自己的狀況
首先，我的年齡。年齡是保費高低的一個重要參考，年齡越小保費相對越便宜，畢竟發(fā)生理賠的概率小，即使是涉及養(yǎng)老金返還，也會是很久以后的事。
再問，我的性別。在同樣的年齡段，男性的價格一般更高一些，這也是根據(jù)平均壽命決定的，保險公司給出的價格會參考理賠的時間。
再次，我的健康程度。不是所有人都能買保險，因為健康是保險公司考慮的第一因素，例如家族病史、血象指標(biāo)、以往的疾病史等都是要參考的指標(biāo)。
最后，問自己其他問題。如我想找誰買?身邊有很多賣保險的朋友，也許都比較可信，但他們的專業(yè)程度往往相差較大。考察一名銷售人員是否專業(yè)的簡單方法就是查看他/她的證書和榮譽，這中間就包含著其銷售經(jīng)驗。再如我想找哪家買?保險公司在國內(nèi)很多，根據(jù)身邊朋友的反饋，再結(jié)合自己的想法選擇一家，其實同樣類型、同等規(guī)模的產(chǎn)品，差別一般不會太大。
最后，專家提示，保險產(chǎn)品的性價比，主要取決于以上問題的明確，鑒于保監(jiān)會管理的嚴(yán)格，相同產(chǎn)品的價格不會相差太多，最關(guān)鍵的是要了解自己要什么。結(jié)合以上問題的答案，找專業(yè)人士咨詢，甚至多找?guī)孜粚I(yè)人士咨詢，應(yīng)該就能選到性價比不錯的產(chǎn)品了。
問自己一些問題
首先，我有多少銀子?收入不同的人士對于保險可投入的金額能力是不同的，也決定了其購買產(chǎn)品的范圍。
其次，我想解決哪些問題?對于絕大多數(shù)人而言，大病、養(yǎng)老、住院是最重要的三大需求，部分人群可能還有其他需求，這些都要為自己一一列出。
再次，我想花多少錢?收入不低，不代表想花很多，因此，明確一下預(yù)算，再結(jié)合想解決的問題，才有利于選擇。
第四，保費要回本嗎?就像車險一樣，有些保險是消費型的，即沒有理賠就不再退還相應(yīng)的保費，而有的保險則可以結(jié)合養(yǎng)老金返還，這兩種類型價格有很大的差距。
最后，自己要參與保險公司投資嗎?如果愿意享受保險公司的投資收益，信任保險公司的資金運作，則可以做這樣的選擇。
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