貸款買(mǎi)房購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要注意哪些問(wèn)題

　　導(dǎo)讀： 據(jù)中國(guó)之聲《全國(guó)新聞聯(lián)播》報(bào)道，住建部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行近日下發(fā)通知，要求切實(shí)提高住房公積金的使用效率。從今天開(kāi)始，公積金異地貸款業(yè)務(wù)全面推行，審批手續(xù)也將進(jìn)一步簡(jiǎn)化。

　　按照通知要求，2015年8月末住房公積金資金運(yùn)用率低于85%的設(shè)區(qū)城市，要綜合考慮當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)水平、貸款需求和借款人還款能力，提高住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)際額度。在保證借款人基本生活費(fèi)用的前提下，月還款額與月收入比上限控制在50%-60%。貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年，最長(zhǎng)貸款期限為30年。中國(guó)社科院經(jīng)濟(jì)所研究員汪利娜認(rèn)為，這將對(duì)居民的住房需求提供資金支持。對(duì)老百姓，還是在改善住房需求方面提供了很多的金融支持，對(duì)于大家釋放剛需也好，改善型住房需求也好，都還是有利的。

　　公積金異地貸款業(yè)務(wù)從8號(hào)起也將全面推行。繳存職工在繳存地以外地區(qū)購(gòu)房，可按購(gòu)房地的住房公積金貸款政策，向購(gòu)房地住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款。繳存地和購(gòu)房地住房公積金管理中心應(yīng)相互配合，及時(shí)出具、確認(rèn)繳存證明等材料，辦理貸款手續(xù)。對(duì)于這項(xiàng)政策，很多有購(gòu)房需求的人表示支持。吉林通化市民王先生：對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，其他貸款還款利率比較高?，F(xiàn)在異地也可以使用公積金購(gòu)房，購(gòu)房也省了利息、省了時(shí)間。

　　此前，住建部、財(cái)政部、人民銀行等部門(mén)也曾多次放寬住房公積金貸款的申請(qǐng)條件，一些地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始施行住房公積金“異地貸款”政策。汪利娜表示，從實(shí)施的情況看，異地貸款在辦理過(guò)程中存在手續(xù)復(fù)雜、審核周期長(zhǎng)等問(wèn)題。

　　很多地方發(fā)放貸款審核期比較長(zhǎng)，又要提供各種各樣的證明，還要掌握你的收入等等。如果時(shí)間很長(zhǎng)，貸款的額度有很低，無(wú)法滿足購(gòu)房者的貸款需求，異異地貸款也會(huì)遇到很多的障礙。因?yàn)楣e金實(shí)行的是屬地化管理的原則，如果當(dāng)?shù)刭J款壓力比較大，他愿不愿意為異地人提供貸款，這個(gè)制度障礙能不能突破，也是個(gè)問(wèn)題。

　　為了減少申請(qǐng)住房公積金貸款過(guò)程中的障礙，通知要求簡(jiǎn)化公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理流程。繳存職工申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，同意根據(jù)公積金月繳存額推算月收入的，不再需要單位出具職工收入證明。繳存職工租住商品房申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，除身份證明、本人及配偶無(wú)房證明外，也不需提供其它證明材料。同時(shí)要快改造升級(jí)住房公積金管理信息系統(tǒng)，為繳存職工提供高效便捷的服務(wù)。

　　為解決部分地區(qū)公積金貸款額度吃緊的問(wèn)題，通知要求設(shè)區(qū)城市統(tǒng)籌使用資金，拓寬貸款資金籌集渠道。有條件的城市要積極推行住房公積金個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤(pán)活住房公積金貸款資產(chǎn)。汪利娜建議，在此基礎(chǔ)上，可以進(jìn)一步加強(qiáng)地區(qū)間公積金資金的使用。

　　能不能資金跨區(qū)域的流動(dòng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融把我公積金繳存的存款，調(diào)往購(gòu)房的異地去。

　　此次住房公積金使用政策的調(diào)整，不僅會(huì)刺激居民的住房需求，也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到穩(wěn)定作用。我愛(ài)我家集團(tuán)副總裁胡景暉認(rèn)為，這次政策調(diào)整對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是利好消息，但不會(huì)引起房?jī)r(jià)的上漲。

　　胡景暉認(rèn)為，對(duì)于10月份或年底前的交易量會(huì)有一定的刺激作用，但房?jī)r(jià)本身在今年這樣一個(gè)大的背景下，到年底前甚至到明年，房?jī)r(jià)基本會(huì)保持平穩(wěn)。

　　雖然房?jī)r(jià)基本會(huì)保持平穩(wěn)，但大部分人買(mǎi)房還是主要靠貸款。貸款買(mǎi)房是大事，而房貸保險(xiǎn)也是不能忽視的問(wèn)題，這樣才能更好的保障購(gòu)房者的權(quán)益，下面我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)，貸款買(mǎi)房購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要注意哪些問(wèn)題。

　　1、保費(fèi)收費(fèi)方式

　　有的保險(xiǎn)公司在合同中規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)“按年收取”，但實(shí)際操作中，向來(lái)一次性收取。它無(wú)償占用了購(gòu)房者幾十年的利息收入，加重了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司對(duì)此種方式的解釋是，若逐年收取保費(fèi)，不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)購(gòu)房者不繳納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)幾十年，保費(fèi)卻按年、按季，甚至按月收取。除此情況之外，即便購(gòu)房者不能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司完全能解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　2、實(shí)際承擔(dān)期限

　　貸款保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)期限與貸款期限一致，保險(xiǎn)責(zé)任知購(gòu)房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)責(zé)任同約定交房之日起開(kāi)始承擔(dān)。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，正因如此，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限明的實(shí)際承擔(dān)期限，其實(shí)短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限。目前人們貸款所購(gòu)的大多是期房，貸款發(fā)放日和實(shí)際交房日有一段時(shí)間差，人們一般是先貸款、后交房。而保險(xiǎn)費(fèi)是從貸款開(kāi)始之日起開(kāi)始計(jì)收，可合同中規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任自購(gòu)房合同顯然短于貸款期限。

　　3、誰(shuí)是合同受益人

　　抵押住房貸款保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，銀行是第一受益人。對(duì)此，廣大購(gòu)房者很不理解：明明是自己花錢(qián)買(mǎi)房，自己卻不是受益人。銀行完全沒(méi)有必要“冒天下之大不韙”，要求作為合同的第一受益人，受益人應(yīng)該是購(gòu)房者。

　　所以，購(gòu)房者在辦理房貸保險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮到保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)際上要短于貸款期限，提前做好心理準(zhǔn)備，也能對(duì)意外狀況過(guò)行很好的處理。