怎樣用非消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險理財

　　隨著國內(nèi)醫(yī)療保險體系的改革逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費(fèi)用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項(xiàng)重要開支。既然未來的醫(yī)療費(fèi)用支出無法避免，那如何將這筆未來支出納入個人財務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財?shù)囊粋€重要目標(biāo)。

　　根據(jù)資料顯示在基本社會醫(yī)療保險制度下，個人至少要負(fù)擔(dān)30%的醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病個人甚至需要負(fù)擔(dān)50%的治療費(fèi)用。在面對如何做到“老有所養(yǎng)”的問題時，如果不及早為自己的將來進(jìn)行規(guī)劃投資，未來肯定要面臨更大的壓力。因此，在國家的社會醫(yī)療保障體系之外通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障，就成為了越來越多人的選擇。

　　目前國內(nèi)保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險主要分兩類，一類是一年期的純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險;一類是非消費(fèi)型的終生商業(yè)醫(yī)療保險。 一年期純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險保險期限為一年，投保者需要每年續(xù)保。這類保險的主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財務(wù)自由度。缺點(diǎn)在于，隨著年齡的增大，保險公司的厘定保費(fèi)會逐年上升。

　　同時隨著社會物價水平的上升，保費(fèi)支出額也會逐步增加。此外，一旦投保人發(fā)生重大疾病，在以后年度續(xù)保的難度也將加大，保險公司拒保的風(fēng)險較高。因此，這類商業(yè)醫(yī)療保險由于缺乏跨年度的統(tǒng)一規(guī)劃，因此在控制整體保費(fèi)支出方面具有較高風(fēng)險，不利于長期保障。 而對于非消費(fèi)型的終生商業(yè)醫(yī)療保險，投保者一般只需要每年繳納保費(fèi)，不存在中途保險公司提高保費(fèi)或拒保的現(xiàn)象?？捎行У姆婪抖唐诩兿M(fèi)型險種存在的弊端，但投保人自由度較底，中途不易變更保險公司。

　　從理財?shù)慕嵌葋砜紤]，投保終生商業(yè)醫(yī)療保險更具有一定的儲蓄投資功能，在理財規(guī)劃中可發(fā)揮更大的作用。投保人相當(dāng)于在保險公司設(shè)立了個人醫(yī)療基金，除投保當(dāng)年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計報銷金額之差返還給指定收益人。

　　以最近信誠人壽推出的一款“心聆一生”終身醫(yī)療保險計劃為例:如投保人40歲，購買“心聆一生”終身醫(yī)療保險計劃3個單位，將獲得基本保額6萬，20年繳費(fèi)，保費(fèi)不變，保額每年遞增，20年后保額為9萬，年繳保費(fèi)3279元。在投保當(dāng)年即可享受:住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、住院前后門急診費(fèi)用、重大疾病豁免保費(fèi)等保障。

　　這基本同一年期消費(fèi)型重大疾病險類似，即通過較小的資金投入獲得較高的醫(yī)療保障。在進(jìn)入普通消費(fèi)型醫(yī)療保險無法投保的65歲年齡段后，投保人在無需繼續(xù)繳納保費(fèi)的情況下也可享受普通門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ?。在身故后，將投保額與總報銷金額間的差額返還給收益人。 我們看到總保額9萬元實(shí)際相當(dāng)于按一定利率計算的年金復(fù)利終值，保險公司以這一金額作為理賠最高上限。

　　類似于設(shè)立個人醫(yī)療保險資金儲蓄賬戶，個人可在規(guī)定的條件下支出賬戶內(nèi)資金，如身故前未提取完畢則可以由指定收益人繼承。從理財角度來看一方面其財務(wù)杠桿作用較大，在投保當(dāng)年即可將這一年金復(fù)利終值納入個人資產(chǎn);另一方面，同消費(fèi)型保險相比，投保人繳納的保費(fèi)最終將給予返還，同時具有一定保值作用。因此通過非消費(fèi)型醫(yī)療保險籌劃個人在65歲以后醫(yī)療資金的來源，無疑是一個非常不錯的選擇。