2017年銀行信貸政策
2017年銀行信貸政策
吸納存款、發(fā)放貸款作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)兩大業(yè)務(wù)，即便在息差不斷收窄的趨勢下，商業(yè)銀行仍需重點(diǎn)經(jīng)營。以下是學(xué)習(xí)啦小編精心整理的關(guān)于2017年銀行信貸政策的相關(guān)資料，希望對你有幫助!
2017年銀行信貸政策
2017年銀行信貸投放策略
吸納存款、發(fā)放貸款作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)兩大業(yè)務(wù)，即便在息差不斷收窄的趨勢下，商業(yè)銀行仍需重點(diǎn)經(jīng)營。同時(shí)，間接融資系我國主要融資渠道，商業(yè)銀行肩負(fù)資金融通的重責(zé)，其信貸投放關(guān)系重大。新年伊始，正值商業(yè)銀行新一年經(jīng)營規(guī)劃之際，南都記者訪談了廣東地區(qū)多家國有大行、股份行及個(gè)別城商行的信貸負(fù)責(zé)人，多位受訪人士表示，隨著不確定性增強(qiáng)，2017年信貸投放節(jié)奏將生變，均衡每季度投放成為行業(yè)共識。此外，信貸投放將發(fā)力中小微信貸、消費(fèi)貸，大型企業(yè)、政府支持的行業(yè)區(qū)域也成為授信“香餑餑”。
信貸投放策略偏均衡
每年年初，銀行等金融機(jī)構(gòu)都會把貸款業(yè)務(wù)集中到1月份做“開門紅”沖規(guī)模，但南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年銀行業(yè)一季度業(yè)績“開門紅”的盛況或?qū)⒉辉佟?/p>
一般而言，商業(yè)銀行此前偏好在每年一季度加大信貸投放，主要原因是消化前一年已達(dá)成的信貸投放計(jì)劃，同時(shí)基于“早投放早收益”的邏輯，一季度投放信貸可以獲得一整年的利息收入，增加利潤。
“銀行以前要做開門紅就是為了獲取更多收益，而且往年一季度信貸投放額度是比較寬松的，資金量大的業(yè)務(wù)都會集中在這個(gè)時(shí)候完成，報(bào)表也比較好看。”某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，但信貸投放策略需要與市場接軌，2017年市場情況如何難以定論。
在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L形”走勢、經(jīng)濟(jì)增速由高速變化為中高速、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和動力增長正值轉(zhuǎn)換關(guān)鍵期的大背景下，銀行業(yè)也將繼續(xù)面對不良資產(chǎn)承壓、銀行息差減少的挑戰(zhàn)。
值得注意的是，“不確定”成為受訪的銀行人士最常提起的字眼。
一家上市城商行人士也向南都記者表示，今年銀行面臨太多的不確定，年度授信策略會普遍偏保守，甚至一般銀行普遍傾向的4321的投放節(jié)奏也會發(fā)生變化，今年年初放貸會比往年更慢。
“正因整體形勢難以預(yù)判，過去4321節(jié)奏(指信貸投放節(jié)奏呈四個(gè)季度4：3：2：1的比例)，這種經(jīng)濟(jì)上行周期形成的風(fēng)格已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的情況，盡管當(dāng)前資金充裕，我們還是傾向于每季度投放更均衡。”前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示。
某股份行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人也向南都記者強(qiáng)調(diào)，今年的信貸投放會相對平穩(wěn)一點(diǎn)，大概會是3322的步調(diào)，年初不會急著沖規(guī)模，年底也不會缺額度，但是實(shí)際的投放還得看到時(shí)候具體市場環(huán)境。
政策加碼中小微
20 17年信貸策略偏向各季度均衡投放以外，從信貸投向來看，個(gè)人住房按揭貸款、消費(fèi)貸、中小微貸款、大型企業(yè)對公貸款四大板塊將出現(xiàn)此消彼長的趨勢。
按揭貸款狂飆難以為繼，料將萎縮系多位受訪銀行人士的共識。而中小微貸款、消費(fèi)貸或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行的重點(diǎn)投向。
銀監(jiān)會在日前召開的2017年工作會議上指出，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，建立健全各類信息平臺，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動”、“銀稅保互動”、“政銀擔(dān)合作”等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)。
不僅如此，為推動銀行對小微企業(yè)授信，銀監(jiān)會近日下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知。
對此，另一家股份制銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，政府也在鼓勵(lì)銀行對中小微企業(yè)加大授信，比如對科技型企業(yè)的支持，就專門設(shè)立了科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)馁Y金池，在政策的鼓勵(lì)下我們也會加大對這類企業(yè)的支持力度。
前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示，政策釋放了中小微貸款可為的信號，銀行會根據(jù)實(shí)際，繼續(xù)以信貸等綜合金融服務(wù)扶持中小微企業(yè)，落實(shí)“三個(gè)不低于”的目標(biāo)。
小微貸大發(fā)展困局待解
不過中小微貸款能否成為商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)還有待時(shí)間與市場進(jìn)一步驗(yàn)證。
某國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人就向南都記者透露業(yè)務(wù)中的困局，“實(shí)際上，我們基層業(yè)務(wù)員并不是不想做，而是不敢做。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資金鏈易斷是行業(yè)共識，同時(shí)授信等回報(bào)率偏低也是一樣的。”
而商業(yè)銀行對于授信的審批，出現(xiàn)不良后的追責(zé)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。中小微信貸風(fēng)險(xiǎn)一旦形成，后續(xù)需要面臨處置、核銷等，有損失的還需要進(jìn)一步責(zé)任認(rèn)定。
“前幾年小微出現(xiàn)不良以后，問責(zé)力度還是很大的，按照責(zé)任認(rèn)定可能會被通報(bào)批評、降級、績效考核不達(dá)標(biāo)等種種處理，因此從業(yè)的信貸員都很謹(jǐn)慎。”前述國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人表示。
對于銀監(jiān)會下發(fā)的《通知》，能否解綁基層信貸員的授信壓力。前述國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人坦言，行內(nèi)此前也有相應(yīng)的盡職免責(zé)制度，相對緩解了一些壓力，但《通知》效用有多大，還要看行內(nèi)原有制度能否進(jìn)一步松綁，有了新的執(zhí)行細(xì)則才能看出成效。
“總的來說，市場有需求是遏制不了的，政策導(dǎo)向也傾向于向中小微信貸傾斜，但一切還需要看市場，沒有真實(shí)需求也不能硬趕著上”，國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人如是總結(jié)。
上述城商行人士也表示，我們之前就比較重視小微企業(yè)的發(fā)展，也形成了一套完整的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系，所以接下來我們的投放重點(diǎn)應(yīng)該是在小微企業(yè)這塊。“雖然小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，但是我們會對申請貸款企業(yè)的資質(zhì)做比較嚴(yán)格的審核，包括企業(yè)的繳稅情況，這個(gè)做不得假，就算做假也有成本”。
大型企業(yè)、政府類項(xiàng)目更受青睞
作為去年各家銀行投放重點(diǎn)的按揭貸款在監(jiān)管的壓力下則會有所萎縮。上述股份制銀行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，總體來說今年的房貸投放額度是收緊的，和往年不一樣，今年總行是每月下發(fā)投放指標(biāo)，不能投放過快。
“小微和消費(fèi)貸的貸款利率比較高，去年大家都在搶房貸市場，做的都是低利率的按揭，今年市場調(diào)控，監(jiān)管要求房貸的投放速度不能過快，再加上政策的支持，所以剩下的額度可能會偏向于中小微企業(yè)貸款”，上述個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示。
“雖然中小微企業(yè)有政策的加碼，但是中小企業(yè)授信能夠給銀行帶來的利潤畢竟比較薄，而且風(fēng)險(xiǎn)也比較大。”上述支行負(fù)責(zé)人表示，所以我們今年的重點(diǎn)投放還是比較偏向于大型企業(yè)，特別是有政府背書，政府政策支持的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)是各家銀行爭搶的對象。
在昨日下午舉行的第91場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，工商銀行副行長胡浩表示，2017年信貸投放政策將按照“十三五”規(guī)劃，落實(shí)對四大板塊、三個(gè)支撐帶、“一帶一路”的信貸投放。同時(shí)，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會有市場營銷規(guī)劃、配套的信貸政策以及各種風(fēng)控政策。
此外，胡浩表示，針對“三去一降一補(bǔ)”的企業(yè)，一方面淘汰效益差、污染、技術(shù)落后的僵尸企業(yè);但另一方面仍然會支持行業(yè)骨干性企業(yè)，并非一刀切。
前述大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，其所在分行在對公貸款上會根據(jù)2017年廣州市政府工作計(jì)劃，重點(diǎn)扶持政策支持的行業(yè)、區(qū)域;比如廣州將建設(shè)7個(gè)先進(jìn)制造業(yè)基地，其中國際汽車零部件制造、集成電路產(chǎn)業(yè)、智能裝備和機(jī)器人、節(jié)能和新能源汽車、生物醫(yī)藥與健康等產(chǎn)業(yè)都有可能成為今年重點(diǎn)投向。
華泰證券分析師沈娟表示，在房地產(chǎn)相關(guān)信貸投放趨緊背景下，政府類項(xiàng)目更受銀行青睞，政府融資平臺、PPP將成為接下來對公貸款投放重點(diǎn)，隨著PPP項(xiàng)目逐漸立項(xiàng)，新增信貸中企業(yè)中長期貸款有所提升。
2017年工商銀行信貸政策
中國工商銀行公司信貸與投資管理部總經(jīng)理魏學(xué)坤今日在出席銀監(jiān)會例行發(fā)布會時(shí)表示，工商銀行的房地產(chǎn)信貸政策要支持房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展。
關(guān)于房地產(chǎn)開發(fā)貸，魏學(xué)坤指出，首先要嚴(yán)格把握好貸款的投向，重點(diǎn)支持保障性的安居工程和普通的商品住宅，嚴(yán)控商用房，尤其要禁止別墅類的貸款。
第二，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管的要求，從嚴(yán)執(zhí)行關(guān)于開發(fā)資質(zhì)、項(xiàng)目資本金比例和資本金真實(shí)性的監(jiān)管要求。同時(shí)要加強(qiáng)貸款資金用途的管理，尤其是要禁止通過貸款去繳納土地出讓金。
第三，要對房地產(chǎn)客戶進(jìn)行篩選。要優(yōu)中選優(yōu)，同時(shí)禁止向有“假按揭”或“零首付”、盲目擴(kuò)張、高價(jià)拿地以及過度融資的開發(fā)商提供貸款。
第四，加強(qiáng)對城市的分類管理，主要是控制熱點(diǎn)城市土地價(jià)格購置較高的新增住房開發(fā)貸款，防范熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場的波動。審慎把握庫存消化周期較高的三四線城市貸款。
第五，要加強(qiáng)對房地產(chǎn)貸款的封閉管理。要持續(xù)跟蹤存量貸款、借款人經(jīng)營情況、資金流向、項(xiàng)目建設(shè)和銷售進(jìn)度，以及按揭貸款辦理和開發(fā)貸款歸還情況的監(jiān)測。
“對于開發(fā)貸，一句話，要加強(qiáng)用途管理和貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測。”魏學(xué)坤強(qiáng)調(diào)。
至于個(gè)人住房貸款，魏學(xué)坤指出要緊緊圍繞滿足居民自住型和改善型住房的核心需求來把握投向和布局。第一，繼續(xù)執(zhí)行有關(guān)房屋套數(shù)的認(rèn)定，關(guān)于首付比例、貸款利率以及借款人償付能力的審查等，要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，配合各地因城施策調(diào)控的舉措，做好差異化限購限貸政策的落地實(shí)施，做到“有保有壓”。第二，要嚴(yán)格貸款的審查審批。嚴(yán)格審查房屋交易價(jià)格的合理性，以及首付款資金交付的真實(shí)性，以及借款人還款能力的穩(wěn)定性，把好借款人的準(zhǔn)入關(guān)。第三，利用好工行自身的大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)資金用途和流向的監(jiān)管，排查、預(yù)警可能存在的“假按揭”、“首付貸”等風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是要控制抑制投機(jī)炒房的加杠桿行為，充分滿足居民自住型和改善住房需求。
三家銀行信貸資金投向土地市場被開高價(jià)罰單
宿遷房產(chǎn)網(wǎng)訊 在監(jiān)管部門嚴(yán)令禁止信貸資金投向土地市場的背景下，依然有銀行頂風(fēng)作案并因此被開高價(jià)罰單。
1月16日，上海銀監(jiān)局網(wǎng)站公布三份行政處罰信息公開表，涉及機(jī)構(gòu)包括江蘇銀行上海分行、臺灣銀行上海分行、上海國際信托公司。其中，江蘇銀行上海分行受罰金額最高，并處罰沒合計(jì)人民幣477.9254萬元。
據(jù)了解，江蘇銀行上海分行因貸款違規(guī)業(yè)務(wù)被責(zé)令改正，主要違規(guī)事實(shí)包括2016年7月，該分行給予上海xx置業(yè)有限公司融資，用于支付土地出讓金;2016年4月，該分行給予上海xx投資有限公司融資，用于支付拍地保證金。
對于此次被上海銀監(jiān)局處罰一事，江蘇銀行總行相關(guān)人士1月17日對媒體記者表示，需要對相關(guān)事宜進(jìn)一步了解之后再做聲明，但截至記者發(fā)稿，江蘇銀行方面尚未給出回復(fù)。
專家對記者表示，“相信銀行接下來針對房地產(chǎn)融資會更謹(jǐn)慎行事，土地市場降溫格局已經(jīng)確立。”
上海銀監(jiān)局開出三張罰單
上海銀監(jiān)局行政處罰信息公開表(滬銀監(jiān)罰決字〔2016〕28號)顯示，江蘇銀行上海分行的主要違法違規(guī)事實(shí)為“2016年7月，該分行給予上海××置業(yè)有限公司融資，用于支付土地出讓金。2016年4月，該分行給予上海××投資有限公司融資，用于支付拍地保證金。”
上海銀監(jiān)局表示，根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第十六條第(四)項(xiàng)、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng)，責(zé)令改正，并處罰沒合計(jì)人民幣477.9254萬元。
據(jù)了解，《金融違法行為處罰辦法》第十六條第(四)項(xiàng)為“違反中國人民銀行規(guī)定的其他貸款行為”;《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng)為“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的”。
“對于這件事(被處罰)還要再了解一下，目前沒有掌握什么情況。”前述江蘇銀行總行相關(guān)人士在接受媒體記者電話采訪表示，需要對相關(guān)事宜進(jìn)一步了解之后再做聲明。但截至記者發(fā)稿，江蘇銀行方面尚未給出任何回復(fù)。
盧文曦分析表示，對違反相關(guān)規(guī)定的銀行進(jìn)行重罰，可見監(jiān)管部門對保持樓市調(diào)控政策的嚴(yán)肅性以及對市場平穩(wěn)有序發(fā)展的決心。此外，從各地方“兩會”透露出當(dāng)?shù)貙鞘姓{(diào)控的風(fēng)向看，2017年還是“嚴(yán)”字當(dāng)頭，所以今后對相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)從緊執(zhí)行將是主基調(diào)。
專家：土地市場降溫格局確立
2016年以來，圍繞上海樓市的調(diào)控政策陸續(xù)出臺，“滬九條”(即《關(guān)于進(jìn)一步完善本市住房市場體系和保障體系促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》)、“滬六條”(即《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市房地產(chǎn)市場監(jiān)管促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》)等舉措進(jìn)一步強(qiáng)化市場監(jiān)管，加大執(zhí)法力度，規(guī)范市場秩序，堅(jiān)決遏制房價(jià)過快上漲態(tài)勢，確保上海房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
在商品住房用地交易資金來源監(jiān)管方面，“滬六條”規(guī)定，銀行貸款、信托資金、資本市場融資、資管計(jì)劃配資、保險(xiǎn)資金等不得用于繳付土地競買保證金、定金及后續(xù)土地出讓價(jià)款。競買人在申請參加土地招拍掛活動時(shí)，應(yīng)承諾資金來源為合規(guī)的自有資金。違反規(guī)定的，取消競買或競得資格，已繳納的競買保證金不予退還，并三年內(nèi)不得參加上海市國有建設(shè)用地使用權(quán)招標(biāo)拍賣出讓活動。
2016年11月3日，上海市市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)落實(shí)上海市房地產(chǎn)調(diào)控精神促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場有序運(yùn)行的決議》，進(jìn)一步要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)上海市房地產(chǎn)調(diào)控政策，維護(hù)房地產(chǎn)金融市場秩序。同時(shí)，還要求各商業(yè)銀行要切實(shí)防止信貸等各類資金，尤其是理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入土地市場。
“其實(shí)，從2016年12月后房企在拿地動作上已經(jīng)變得謹(jǐn)慎和規(guī)范，從管理層釋放的信號來看，后續(xù)房企不僅在土地融資方面會有不少難度，其他融資可能同樣面臨趨緊的局面。”專家表示，預(yù)計(jì)銀行接下來針對房地產(chǎn)融資會更加謹(jǐn)慎行事，土地市場降溫格局已經(jīng)確立。
1月15日，時(shí)任上海市市長楊雄指出，堅(jiān)持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場調(diào)控，嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)控政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
值得注意的是，上周上海新房市場再次出現(xiàn)0新增供應(yīng)，從近期的市場新增供應(yīng)來看，有連續(xù)下挫的趨勢，可見農(nóng)歷新年前期，開發(fā)商的銷售意愿已經(jīng)相當(dāng)清淡。
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