2017年銀行信貸政策
2017年銀行信貸政策
吸納存款、發(fā)放貸款作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)兩大業(yè)務(wù)，即便在息差不斷收窄的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行仍需重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。以下是學(xué)習(xí)啦小編精心整理的關(guān)于2017年銀行信貸政策的相關(guān)資料，希望對(duì)你有幫助!
2017年銀行信貸政策
2017年銀行信貸投放策略
吸納存款、發(fā)放貸款作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)兩大業(yè)務(wù)，即便在息差不斷收窄的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行仍需重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，間接融資系我國(guó)主要融資渠道，商業(yè)銀行肩負(fù)資金融通的重責(zé)，其信貸投放關(guān)系重大。新年伊始，正值商業(yè)銀行新一年經(jīng)營(yíng)規(guī)劃之際，南都記者訪談了廣東地區(qū)多家國(guó)有大行、股份行及個(gè)別城商行的信貸負(fù)責(zé)人，多位受訪人士表示，隨著不確定性增強(qiáng)，2017年信貸投放節(jié)奏將生變，均衡每季度投放成為行業(yè)共識(shí)。此外，信貸投放將發(fā)力中小微信貸、消費(fèi)貸，大型企業(yè)、政府支持的行業(yè)區(qū)域也成為授信“香餑餑”。
信貸投放策略偏均衡
每年年初，銀行等金融機(jī)構(gòu)都會(huì)把貸款業(yè)務(wù)集中到1月份做“開門紅”沖規(guī)模，但南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年銀行業(yè)一季度業(yè)績(jī)“開門紅”的盛況或?qū)⒉辉佟?/p>
一般而言，商業(yè)銀行此前偏好在每年一季度加大信貸投放，主要原因是消化前一年已達(dá)成的信貸投放計(jì)劃，同時(shí)基于“早投放早收益”的邏輯，一季度投放信貸可以獲得一整年的利息收入，增加利潤(rùn)。
“銀行以前要做開門紅就是為了獲取更多收益，而且往年一季度信貸投放額度是比較寬松的，資金量大的業(yè)務(wù)都會(huì)集中在這個(gè)時(shí)候完成，報(bào)表也比較好看。”某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，但信貸投放策略需要與市場(chǎng)接軌，2017年市場(chǎng)情況如何難以定論。
在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L形”走勢(shì)、經(jīng)濟(jì)增速由高速變化為中高速、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和動(dòng)力增長(zhǎng)正值轉(zhuǎn)換關(guān)鍵期的大背景下，銀行業(yè)也將繼續(xù)面對(duì)不良資產(chǎn)承壓、銀行息差減少的挑戰(zhàn)。
值得注意的是，“不確定”成為受訪的銀行人士最常提起的字眼。
一家上市城商行人士也向南都記者表示，今年銀行面臨太多的不確定，年度授信策略會(huì)普遍偏保守，甚至一般銀行普遍傾向的4321的投放節(jié)奏也會(huì)發(fā)生變化，今年年初放貸會(huì)比往年更慢。
“正因整體形勢(shì)難以預(yù)判，過(guò)去4321節(jié)奏(指信貸投放節(jié)奏呈四個(gè)季度4：3：2：1的比例)，這種經(jīng)濟(jì)上行周期形成的風(fēng)格已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的情況，盡管當(dāng)前資金充裕，我們還是傾向于每季度投放更均衡。”前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示。
某股份行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人也向南都記者強(qiáng)調(diào)，今年的信貸投放會(huì)相對(duì)平穩(wěn)一點(diǎn)，大概會(huì)是3322的步調(diào)，年初不會(huì)急著沖規(guī)模，年底也不會(huì)缺額度，但是實(shí)際的投放還得看到時(shí)候具體市場(chǎng)環(huán)境。
政策加碼中小微
20 17年信貸策略偏向各季度均衡投放以外，從信貸投向來(lái)看，個(gè)人住房按揭貸款、消費(fèi)貸、中小微貸款、大型企業(yè)對(duì)公貸款四大板塊將出現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的趨勢(shì)。
按揭貸款狂飆難以為繼，料將萎縮系多位受訪銀行人士的共識(shí)。而中小微貸款、消費(fèi)貸或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行的重點(diǎn)投向。
銀監(jiān)會(huì)在日前召開的2017年工作會(huì)議上指出，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，建立健全各類信息平臺(tái)，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動(dòng)”、“銀稅?；?dòng)”、“政銀擔(dān)合作”等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)。
不僅如此，為推動(dòng)銀行對(duì)小微企業(yè)授信，銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知。
對(duì)此，另一家股份制銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，政府也在鼓勵(lì)銀行對(duì)中小微企業(yè)加大授信，比如對(duì)科技型企業(yè)的支持，就專門設(shè)立了科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)馁Y金池，在政策的鼓勵(lì)下我們也會(huì)加大對(duì)這類企業(yè)的支持力度。
前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示，政策釋放了中小微貸款可為的信號(hào)，銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際，繼續(xù)以信貸等綜合金融服務(wù)扶持中小微企業(yè)，落實(shí)“三個(gè)不低于”的目標(biāo)。
小微貸大發(fā)展困局待解
不過(guò)中小微貸款能否成為商業(yè)銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)還有待時(shí)間與市場(chǎng)進(jìn)一步驗(yàn)證。
某國(guó)有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人就向南都記者透露業(yè)務(wù)中的困局，“實(shí)際上，我們基層業(yè)務(wù)員并不是不想做，而是不敢做。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資金鏈易斷是行業(yè)共識(shí)，同時(shí)授信等回報(bào)率偏低也是一樣的。”
而商業(yè)銀行對(duì)于授信的審批，出現(xiàn)不良后的追責(zé)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。中小微信貸風(fēng)險(xiǎn)一旦形成，后續(xù)需要面臨處置、核銷等，有損失的還需要進(jìn)一步責(zé)任認(rèn)定。
“前幾年小微出現(xiàn)不良以后，問(wèn)責(zé)力度還是很大的，按照責(zé)任認(rèn)定可能會(huì)被通報(bào)批評(píng)、降級(jí)、績(jī)效考核不達(dá)標(biāo)等種種處理，因此從業(yè)的信貸員都很謹(jǐn)慎。”前述國(guó)有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人表示。
對(duì)于銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》，能否解綁基層信貸員的授信壓力。前述國(guó)有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人坦言，行內(nèi)此前也有相應(yīng)的盡職免責(zé)制度，相對(duì)緩解了一些壓力，但《通知》效用有多大，還要看行內(nèi)原有制度能否進(jìn)一步松綁，有了新的執(zhí)行細(xì)則才能看出成效。
“總的來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)有需求是遏制不了的，政策導(dǎo)向也傾向于向中小微信貸傾斜，但一切還需要看市場(chǎng)，沒(méi)有真實(shí)需求也不能硬趕著上”，國(guó)有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人如是總結(jié)。
上述城商行人士也表示，我們之前就比較重視小微企業(yè)的發(fā)展，也形成了一套完整的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系，所以接下來(lái)我們的投放重點(diǎn)應(yīng)該是在小微企業(yè)這塊。“雖然小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，但是我們會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的資質(zhì)做比較嚴(yán)格的審核，包括企業(yè)的繳稅情況，這個(gè)做不得假，就算做假也有成本”。
大型企業(yè)、政府類項(xiàng)目更受青睞
作為去年各家銀行投放重點(diǎn)的按揭貸款在監(jiān)管的壓力下則會(huì)有所萎縮。上述股份制銀行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，總體來(lái)說(shuō)今年的房貸投放額度是收緊的，和往年不一樣，今年總行是每月下發(fā)投放指標(biāo)，不能投放過(guò)快。
“小微和消費(fèi)貸的貸款利率比較高，去年大家都在搶房貸市場(chǎng)，做的都是低利率的按揭，今年市場(chǎng)調(diào)控，監(jiān)管要求房貸的投放速度不能過(guò)快，再加上政策的支持，所以剩下的額度可能會(huì)偏向于中小微企業(yè)貸款”，上述個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示。
“雖然中小微企業(yè)有政策的加碼，但是中小企業(yè)授信能夠給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)畢竟比較薄，而且風(fēng)險(xiǎn)也比較大。”上述支行負(fù)責(zé)人表示，所以我們今年的重點(diǎn)投放還是比較偏向于大型企業(yè)，特別是有政府背書，政府政策支持的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)是各家銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。
在昨日下午舉行的第91場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，工商銀行副行長(zhǎng)胡浩表示，2017年信貸投放政策將按照“十三五”規(guī)劃，落實(shí)對(duì)四大板塊、三個(gè)支撐帶、“一帶一路”的信貸投放。同時(shí)，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)有市場(chǎng)營(yíng)銷規(guī)劃、配套的信貸政策以及各種風(fēng)控政策。
此外，胡浩表示，針對(duì)“三去一降一補(bǔ)”的企業(yè)，一方面淘汰效益差、污染、技術(shù)落后的僵尸企業(yè);但另一方面仍然會(huì)支持行業(yè)骨干性企業(yè)，并非一刀切。
前述大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，其所在分行在對(duì)公貸款上會(huì)根據(jù)2017年廣州市政府工作計(jì)劃，重點(diǎn)扶持政策支持的行業(yè)、區(qū)域;比如廣州將建設(shè)7個(gè)先進(jìn)制造業(yè)基地，其中國(guó)際汽車零部件制造、集成電路產(chǎn)業(yè)、智能裝備和機(jī)器人、節(jié)能和新能源汽車、生物醫(yī)藥與健康等產(chǎn)業(yè)都有可能成為今年重點(diǎn)投向。
華泰證券分析師沈娟表示，在房地產(chǎn)相關(guān)信貸投放趨緊背景下，政府類項(xiàng)目更受銀行青睞，政府融資平臺(tái)、PPP將成為接下來(lái)對(duì)公貸款投放重點(diǎn)，隨著PPP項(xiàng)目逐漸立項(xiàng)，新增信貸中企業(yè)中長(zhǎng)期貸款有所提升。
2017年工商銀行信貸政策
中國(guó)工商銀行公司信貸與投資管理部總經(jīng)理魏學(xué)坤今日在出席銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)時(shí)表示，工商銀行的房地產(chǎn)信貸政策要支持房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。
關(guān)于房地產(chǎn)開發(fā)貸，魏學(xué)坤指出，首先要嚴(yán)格把握好貸款的投向，重點(diǎn)支持保障性的安居工程和普通的商品住宅，嚴(yán)控商用房，尤其要禁止別墅類的貸款。
第二，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管的要求，從嚴(yán)執(zhí)行關(guān)于開發(fā)資質(zhì)、項(xiàng)目資本金比例和資本金真實(shí)性的監(jiān)管要求。同時(shí)要加強(qiáng)貸款資金用途的管理，尤其是要禁止通過(guò)貸款去繳納土地出讓金。
第三，要對(duì)房地產(chǎn)客戶進(jìn)行篩選。要優(yōu)中選優(yōu)，同時(shí)禁止向有“假按揭”或“零首付”、盲目擴(kuò)張、高價(jià)拿地以及過(guò)度融資的開發(fā)商提供貸款。
第四，加強(qiáng)對(duì)城市的分類管理，主要是控制熱點(diǎn)城市土地價(jià)格購(gòu)置較高的新增住房開發(fā)貸款，防范熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)。審慎把握庫(kù)存消化周期較高的三四線城市貸款。
第五，要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的封閉管理。要持續(xù)跟蹤存量貸款、借款人經(jīng)營(yíng)情況、資金流向、項(xiàng)目建設(shè)和銷售進(jìn)度，以及按揭貸款辦理和開發(fā)貸款歸還情況的監(jiān)測(cè)。
“對(duì)于開發(fā)貸，一句話，要加強(qiáng)用途管理和貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。”魏學(xué)坤強(qiáng)調(diào)。
至于個(gè)人住房貸款，魏學(xué)坤指出要緊緊圍繞滿足居民自住型和改善型住房的核心需求來(lái)把握投向和布局。第一，繼續(xù)執(zhí)行有關(guān)房屋套數(shù)的認(rèn)定，關(guān)于首付比例、貸款利率以及借款人償付能力的審查等，要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，配合各地因城施策調(diào)控的舉措，做好差異化限購(gòu)限貸政策的落地實(shí)施，做到“有保有壓”。第二，要嚴(yán)格貸款的審查審批。嚴(yán)格審查房屋交易價(jià)格的合理性，以及首付款資金交付的真實(shí)性，以及借款人還款能力的穩(wěn)定性，把好借款人的準(zhǔn)入關(guān)。第三，利用好工行自身的大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)資金用途和流向的監(jiān)管，排查、預(yù)警可能存在的“假按揭”、“首付貸”等風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是要控制抑制投機(jī)炒房的加杠桿行為，充分滿足居民自住型和改善住房需求。
三家銀行信貸資金投向土地市場(chǎng)被開高價(jià)罰單
宿遷房產(chǎn)網(wǎng)訊 在監(jiān)管部門嚴(yán)令禁止信貸資金投向土地市場(chǎng)的背景下，依然有銀行頂風(fēng)作案并因此被開高價(jià)罰單。
1月16日，上海銀監(jiān)局網(wǎng)站公布三份行政處罰信息公開表，涉及機(jī)構(gòu)包括江蘇銀行上海分行、臺(tái)灣銀行上海分行、上海國(guó)際信托公司。其中，江蘇銀行上海分行受罰金額最高，并處罰沒(méi)合計(jì)人民幣477.9254萬(wàn)元。
據(jù)了解，江蘇銀行上海分行因貸款違規(guī)業(yè)務(wù)被責(zé)令改正，主要違規(guī)事實(shí)包括2016年7月，該分行給予上海xx置業(yè)有限公司融資，用于支付土地出讓金;2016年4月，該分行給予上海xx投資有限公司融資，用于支付拍地保證金。
對(duì)于此次被上海銀監(jiān)局處罰一事，江蘇銀行總行相關(guān)人士1月17日對(duì)媒體記者表示，需要對(duì)相關(guān)事宜進(jìn)一步了解之后再做聲明，但截至記者發(fā)稿，江蘇銀行方面尚未給出回復(fù)。
專家對(duì)記者表示，“相信銀行接下來(lái)針對(duì)房地產(chǎn)融資會(huì)更謹(jǐn)慎行事，土地市場(chǎng)降溫格局已經(jīng)確立。”
上海銀監(jiān)局開出三張罰單
上海銀監(jiān)局行政處罰信息公開表(滬銀監(jiān)罰決字〔2016〕28號(hào))顯示，江蘇銀行上海分行的主要違法違規(guī)事實(shí)為“2016年7月，該分行給予上海××置業(yè)有限公司融資，用于支付土地出讓金。2016年4月，該分行給予上海××投資有限公司融資，用于支付拍地保證金。”
上海銀監(jiān)局表示，根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第十六條第(四)項(xiàng)、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng)，責(zé)令改正，并處罰沒(méi)合計(jì)人民幣477.9254萬(wàn)元。
據(jù)了解，《金融違法行為處罰辦法》第十六條第(四)項(xiàng)為“違反中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他貸款行為”;《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng)為“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的”。
“對(duì)于這件事(被處罰)還要再了解一下，目前沒(méi)有掌握什么情況。”前述江蘇銀行總行相關(guān)人士在接受媒體記者電話采訪表示，需要對(duì)相關(guān)事宜進(jìn)一步了解之后再做聲明。但截至記者發(fā)稿，江蘇銀行方面尚未給出任何回復(fù)。
盧文曦分析表示，對(duì)違反相關(guān)規(guī)定的銀行進(jìn)行重罰，可見監(jiān)管部門對(duì)保持樓市調(diào)控政策的嚴(yán)肅性以及對(duì)市場(chǎng)平穩(wěn)有序發(fā)展的決心。此外，從各地方“兩會(huì)”透露出當(dāng)?shù)貙?duì)樓市調(diào)控的風(fēng)向看，2017年還是“嚴(yán)”字當(dāng)頭，所以今后對(duì)相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)從緊執(zhí)行將是主基調(diào)。
專家：土地市場(chǎng)降溫格局確立
2016年以來(lái)，圍繞上海樓市的調(diào)控政策陸續(xù)出臺(tái)，“滬九條”(即《關(guān)于進(jìn)一步完善本市住房市場(chǎng)體系和保障體系促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》)、“滬六條”(即《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》)等舉措進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，加大執(zhí)法力度，規(guī)范市場(chǎng)秩序，堅(jiān)決遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲態(tài)勢(shì)，確保上海房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
在商品住房用地交易資金來(lái)源監(jiān)管方面，“滬六條”規(guī)定，銀行貸款、信托資金、資本市場(chǎng)融資、資管計(jì)劃配資、保險(xiǎn)資金等不得用于繳付土地競(jìng)買保證金、定金及后續(xù)土地出讓價(jià)款。競(jìng)買人在申請(qǐng)參加土地招拍掛活動(dòng)時(shí)，應(yīng)承諾資金來(lái)源為合規(guī)的自有資金。違反規(guī)定的，取消競(jìng)買或競(jìng)得資格，已繳納的競(jìng)買保證金不予退還，并三年內(nèi)不得參加上海市國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)招標(biāo)拍賣出讓活動(dòng)。
2016年11月3日，上海市市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)落實(shí)上海市房地產(chǎn)調(diào)控精神促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)有序運(yùn)行的決議》，進(jìn)一步要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)上海市房地產(chǎn)調(diào)控政策，維護(hù)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)秩序。同時(shí)，還要求各商業(yè)銀行要切實(shí)防止信貸等各類資金，尤其是理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入土地市場(chǎng)。
“其實(shí)，從2016年12月后房企在拿地動(dòng)作上已經(jīng)變得謹(jǐn)慎和規(guī)范，從管理層釋放的信號(hào)來(lái)看，后續(xù)房企不僅在土地融資方面會(huì)有不少難度，其他融資可能同樣面臨趨緊的局面。”專家表示，預(yù)計(jì)銀行接下來(lái)針對(duì)房地產(chǎn)融資會(huì)更加謹(jǐn)慎行事，土地市場(chǎng)降溫格局已經(jīng)確立。
1月15日，時(shí)任上海市市長(zhǎng)楊雄指出，堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”定位，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)控政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
值得注意的是，上周上海新房市場(chǎng)再次出現(xiàn)0新增供應(yīng)，從近期的市場(chǎng)新增供應(yīng)來(lái)看，有連續(xù)下挫的趨勢(shì)，可見農(nóng)歷新年前期，開發(fā)商的銷售意愿已經(jīng)相當(dāng)清淡。
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