保險心理論文
保險心理論文
保險業(yè)的發(fā)展不僅受社會經(jīng)濟狀況的制約，而且還受到人們的保險心理的影響。所謂保險心理是指一定社會總體保險環(huán)境下人們在保險活動及其相互作用中所產(chǎn)生的調(diào)節(jié)和控制保險行為的各種心理現(xiàn)象。下面是學習啦小編為大家推薦的保險心理論文，供大家參考。
保險心理論文范文一：關(guān)于保險的畢業(yè)論文
畢業(yè)實習報告
一、前言
在課堂上，我們學習了很多理論知識，但是如果我們在實際生活當中不能靈活應(yīng)用，那就等于沒有學。實習就是將我們在課堂上學的理論性知識運用到實戰(zhàn)當中。我們怎樣才能把學校中的知識靈活恰當?shù)倪\用到生活、工作當中去，成為對別人對社會有用的人才?我們怎樣才能適應(yīng)當今飛速發(fā)展的社會，怎樣才能確定自己的人生目標，實現(xiàn)自己的社會、人生價值呢?抱著這種想法，我在2012年2月走進了新華人壽股份有限公司黔南中心支公司。
二、 實習目的和要求
進一步了解人壽保險，接觸社會，將理論知識應(yīng)用于社會實踐中，挑戰(zhàn)自己的工作和學習能力，養(yǎng)成自己良好的工作和學習習慣，積累工作經(jīng)驗，讓自己快速適應(yīng)當今社會。
實習的目的是讓我有一個了解社會的學習機會，接觸實際，了解社會，增強勞動觀點和社會主義事業(yè)心、責任感，并能夠觀察謹記活動、識別和分析社會經(jīng)濟問題，學習業(yè)務(wù)知識和管理知識，鞏固所學理論，獲取本專業(yè)的實際知識，培養(yǎng)初步的實際工作能力和專業(yè)技能，借以實際地運用學過的專業(yè)知識，也希望能帶來一些啟示，培養(yǎng)初步的實際工作能力和專業(yè)技能。
具體要求包括 ： 1、培養(yǎng)從事保險業(yè)務(wù)員工作業(yè)務(wù)能力，了解并熟悉保險業(yè)務(wù)員的日常業(yè)務(wù)和工作流程，學會怎樣工作，做好工作。2,、理論聯(lián)系實際運用所學的基礎(chǔ)理論、基本知識和基本技能去解決工作中的具體問題。3、虛心學習，全面提高個人綜合素質(zhì)。在實習中虛心向廣大工作人員請教，虛心學習他們的良好品質(zhì)、良好作風和好的工作方法，以提高自己的綜合素質(zhì)，把自己培養(yǎng)成為合格優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)員。4、培養(yǎng)艱苦創(chuàng)業(yè)精神和社會責任感。形成熱愛事業(yè)、熱愛勞動的良好品德。5、預(yù)演和準備就業(yè)。找出自身素質(zhì)與社會實際需要的差距，并在以后的學習期間及時補充相關(guān)知識，為求職與正式做好充分的知識、能力準備。
三、實習內(nèi)容
當今中國保險市場狀況(1)首先他分析了當今中國保險行業(yè)的一些基本狀況.如以一個表格形式列出在中國保險市場上影響最大的幾家保險公司的保費和的資產(chǎn)狀況.(其中國壽的資產(chǎn)和保費位列榜首,而泰康的保費達到200億,為第5位)他特別強調(diào)了泰康在收益率上的成就(收益率位居榜首,償付能力達132%)(2)分析了他們在資產(chǎn)和保險營銷方式上存在的差別,比如由于國壽保險在經(jīng)營中國的市場上時間上早于其他的保險公司,因此使得他能夠在保險營銷方面投入較少的費用.(3)簡單的講解了外資保險在中國市場上的處境,關(guān)于外資企業(yè)陳總還特別提
到適應(yīng)本土文化對于外資保險的重要意義.
(4)講到目前中國保險行業(yè)和世界先進水平的差距.尤其是和日本和瑞士等國家的差距,如在日本每人有幾分保單,而 在中國每一百人中只有數(shù)十人賣友保險;而在瑞士對于保險行業(yè)的重視程度和中國存在的差別. 但我們也了解到隨著中國加入WTO,中國保險市場將對外開放,市場前景廣闊。
保險公司的償付能力是什么?保險公司的償付能力的指保險公司對其承擔的風險在發(fā)生超出正常年景的賠付款時的經(jīng)濟補償能力.保險風險的隨機性決定了保險損失的不確定性,
從而對保險公司的償付能力影響很大. 如果保險公司的償付能力不足,人總行可以按照保險公司償付比率差額,采取具體的措施.
關(guān)于營銷觀念及行為的轉(zhuǎn)變.其營銷觀念從傳統(tǒng)的產(chǎn)品導向轉(zhuǎn)變到客戶導向,也就是從過去注重產(chǎn)品種類和功能的介紹轉(zhuǎn)變到了解并滿足客戶需求的一個階段.而要實現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變就需要對于客戶的需求作出詳細的分析.首先就需求的燎原來說是現(xiàn)實和了理想之間的差異,他也可以表現(xiàn)為缺乏某種必要的東西.其次,從內(nèi)容上說需求有許多種,諸如生理需求 ,憂患需求 成本需求虛榮心的需求.。
(1)關(guān)于保險的種類及不同保險種類的特點.
一般的商業(yè)保險可以分為健康保險,人身保險,和醫(yī)療保險. 而這幾種保險又有可詳細劃分,諸如健康保險可以分為費用性和定額給付性的,人身保險又可以分為定期,和終生性的。
(2)關(guān)于保險的業(yè)務(wù)流程
營銷員----保單-----投保單-----初審環(huán)節(jié)----錄入-----復(fù)核------核保 (在此時有可能被拒保,因為健康,或犯罪,在被拒保后,保險款將會被退回 )承保日和投保日的區(qū)別(承保日也就是保單生效日,而投保日24小時后以外事故開始生效日)
的區(qū)別和保險的優(yōu)勢
作為理財產(chǎn)品 保險 ,股票和 基金的在風險和收益等方面的區(qū)別和保險的優(yōu)勢，與其他理財產(chǎn)品相比,保險的風險較小. 保險不僅僅是個理財產(chǎn)品而且是既有保障作用的一種儲蓄,從所給的公式:保險理財=保障+儲蓄 就可以知道他對于社會保障的巨大作用。
商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別.以“是否以盈利為目標”作為劃分標準,保險可分為商業(yè)保險和社會保險兩類.社會保險是指:在既定的社會政策下,由國家通過立法手段對全體社會公民強制征繳保險費,形成保險基金,用以對其中因年老,疾病,生育,傷殘死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度.社會保險不以盈利為目標,運行中若出現(xiàn)赤字,國家財政將給給予支持.商業(yè)保險指保險公司所經(jīng)營的各類保險業(yè)務(wù).商業(yè)保險以盈利為目標,進行獨立經(jīng)濟核算
費差益,是指保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余.
由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預(yù)定死亡率,預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用,而費率一經(jīng)厘定,不能隨意改動.但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內(nèi),實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別.一旦實際情況好于預(yù)期情況,就會出現(xiàn)以上差益,保險公司將這部分差益產(chǎn)生商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別.以"是否以盈利為目標"作為劃分標準,保險可分為商業(yè)保險和社會保險兩類.社會保險是指:在既定的社會政策下,由國家通過立法手段對全體社會公民強制征繳保險費,形成保險基金,用以對其中因年老,疾病,生育,傷殘死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度.社會保險不以盈利為目標,運行中若出現(xiàn)赤字,國家財政將給給予支持.商業(yè)保險指保險公司所經(jīng)營的各類保險業(yè)務(wù).商業(yè)保險以盈利為目標,進行獨立經(jīng)濟核算。
什么是分紅保險?分紅保險,就是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險.
分紅保險的紅利來源于死差益,利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余.
(1)死差益,是指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預(yù)計的風險發(fā)生率,即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余。
(2)利差益,是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余。
由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預(yù)定死亡率,預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用,而費率一經(jīng)厘定,不能隨意改動.但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內(nèi),實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別.一旦實際情況好于預(yù)期情況,就會出現(xiàn)以上差益,保險公司將這部分差益產(chǎn)生商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別.以"是否以盈利為目標"作為劃分標準,保險可分為商業(yè)保險和社會保險兩類.社會保險是指:在既定的社會政策下,由國家通過立法手段對全體社會公民強制征繳保險費,形成保險基金,用以對其中因年老,疾病,生育,傷殘死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度.社會保險不以盈利為目標,運行中若出現(xiàn)赤字,國家財政將給給予支持.商業(yè)保險指保險公司所經(jīng)營的各類保險業(yè)務(wù).商業(yè)保險以盈利為目標,進行獨立經(jīng)濟核算。
通過實習，我了解到我國保險業(yè)存在著不少問題。既有保險公司和保險代理人的問題，也有居民的經(jīng)濟購買力和意識的問題。
(1) 保險市場混亂，監(jiān)管自律不到位
當前，我國保險市場十分混亂，代理手續(xù)費混亂，回扣，商業(yè)賄賂等在保險業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競爭越來越突出，整個保險市場特別是代理人市場很亂，我國保險監(jiān)管機構(gòu)本身沒有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是保監(jiān)局人手少，管不過來，二來行業(yè)協(xié)會自律由于諸多原因落實很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時日。
(2)管理人員誠信缺失嚴重
以前一直以為是保險營銷員不誠信，其實這是少數(shù)，大多是一些高管不誠信，特別是基層保險公司高管，對保險代理人員的承諾不兌現(xiàn)，對保險公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費，明天換單位，有的人三年換四五個單位。對廣大投保人的不誠信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒有法律意識，對保險法尚不熟悉，就能做保險公司高管，真是笑話。
(3)條款難懂，障礙多，顯失公平
在理賠崗位遇到的一些問題可以看出我國保險條款十分多且混亂，有的保險條款出現(xiàn)了重大偏差，閉門造出的條款顯示公平，有的條款對消費者十分不利，造成保險合同糾紛不斷，成為消費者控訴的目標。
(4)宣傳不夠，消費誤區(qū)多，居民保險意識淡薄
保險業(yè)十分不注重宣傳，從而導致保險基礎(chǔ)知識很少人懂，媒體和群眾對保險誤解越來越深，又由于居民的思想觀念問題，對保險的消費誤區(qū)很深，這要求我們保險宣傳工作多從解除保險消費誤區(qū)、多宣傳保險基礎(chǔ)知識作起，而這個是廣大公司不想作的，廣大保險協(xié)會由于缺少錢，沒能力作。
(5)對關(guān)系營銷在認識和實踐上誤入歧途
在激烈的市場競爭中，為了增加業(yè)務(wù)量，許多保險業(yè)務(wù)員采取的最直截了當?shù)姆椒ㄊ?ldquo;拉關(guān)系”。他們千方百計地尋找與客戶有關(guān)系的權(quán)利機構(gòu)、親戚好友，通過“關(guān)系網(wǎng)”爭得業(yè)務(wù)。甚至有的保險公司為了爭取大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，不惜采取請客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶，更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”，如以上言及的安排客戶子女升學就業(yè)等。這既靡耗了保險公司過多的人力、物力、財力，又危害了保險公司內(nèi)部的規(guī)范管理，滋生、助長了惡劣的保險營銷模式。
(6)輕視服務(wù)營銷
保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競爭手段——服務(wù)營銷。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導致了保險業(yè)社會聲譽的不佳。
針對上述保險業(yè)存在的問題，我們需要進行改進和創(chuàng)新。作為監(jiān)管方面的各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強查處力度。保險公司應(yīng)加強管理和自律，同時應(yīng)加強對保險代理人的培訓以提高其職業(yè)素養(yǎng)。全社會尤其是新聞媒體應(yīng)強化宣傳保險的意義，提高居民的保險意識。為此，我們應(yīng)做好以下幾個方面的工作。
(1)增強品牌意識，大力塑造良好的企業(yè)形象
要通過企業(yè)穩(wěn)健成長和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化建設(shè)、公益性活動以及現(xiàn)代傳媒手段，凝聚企業(yè)的強勢品牌，大力塑造和傳播企業(yè)在社會公眾心目中的美好形象，營造內(nèi)部朝氣蓬勃、銳意進取的企業(yè)文化，借以提升企業(yè)的核心競爭力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。
(2)加強對保險行業(yè)的監(jiān)管
充分的發(fā)揮保監(jiān)會對金融機構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的保險監(jiān)督體制;相關(guān)部門要加強對人壽保險業(yè)的風險評估，使其能夠在保險事故發(fā)生時，如約進行賠償;保險公司內(nèi)部必須建立危險預(yù)警機制，使其保險金能夠如約給付與其保險責任相適應(yīng)的保險賠償;定期對員工進行培訓，建立績效考核制度，對員工進行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高保險的整體形象。
(3)設(shè)計適應(yīng)各客戶群體的保險產(chǎn)品,滿足不同客戶的需要
目前的保險產(chǎn)品不是完全市場化的產(chǎn)品,保險產(chǎn)品單一,與人們的需求相差甚遠,在市場上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風險的能力很弱。而我們的“老三險”已不能滿足市場的需求,產(chǎn)品嚴重缺乏,已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產(chǎn)品在不斷推出,但還是以“產(chǎn)品為中心”,以險種為“單位”,缺乏以客戶為中心的理念,更缺乏以客戶為中心對象的綜合性產(chǎn)品,固守“格式合同”的傳統(tǒng)形式,缺乏個性化的需求。這種“一廂情愿”的開發(fā),其結(jié)果必然導致其保險產(chǎn)品在市場上流產(chǎn),得不到客戶的認同。因此要推出好的產(chǎn)品,在不斷調(diào)研市場的基礎(chǔ)上,還應(yīng)在觀念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。
(4)加強保險宣傳，強化保險意識
一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識。
二是在校大學保險專業(yè)教育的強化。提倡鼓勵更多的優(yōu)秀保險專業(yè)畢業(yè)生到保險行業(yè)就業(yè)。
三是加強對保險從業(yè)人員的在職教育，同時組織保險人員從業(yè)資格，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。
(5)加強企業(yè)員工的專業(yè)培訓,全面提高員工的素質(zhì)
第一，加強員工職業(yè)道德,培養(yǎng)員工熱忱、負責、高尚的修養(yǎng),以及誠實守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。第二，訓練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識、嫻熟高超的服務(wù)技能。
第三，培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實、守諾的工作品質(zhì)。
第四，要求員工養(yǎng)成良好的工作習慣。
(6)強化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平
提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險服務(wù)保險企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個基本環(huán)節(jié)。
第一，售前服務(wù)。其核心任務(wù)是樹立保險企業(yè)良好的形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:1)通過實體環(huán)境、信息溝通、價格等的有形展示,建立保險企業(yè)良好專業(yè)形象。2)關(guān)心準顧客個人及家庭健康狀況。3)協(xié)助準顧客的事業(yè)。4)設(shè)計、制作針對準顧客需求的險種、計劃書。5)準確的銷售說明。6)每個營業(yè)部開設(shè)24個小時熱線聯(lián)系電話等。
第二，售中服務(wù)。其根本目的是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:1)建立客戶咨詢電話;2)將保費交給公司辦理;3)親自送客戶體檢或財務(wù)檢查;4)為客戶盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;5)親自遞交保單;6)寄一份感激客戶投保的信等。
第三，售后服務(wù)。其目的在于提高客戶信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續(xù)保率。
(7)發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的融通
目前在中國部分地區(qū)，銀行已經(jīng)代理保險業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時主要是分紅理財型保險業(yè)務(wù)。發(fā)展銀行保險代理業(yè)務(wù)，其原因：一是投保人的需求;二是保險人降低成本;三是投保人對銀行的信用度高。
四、結(jié)論
1、做保險代理人首先是做人。我們同客戶打交道，首先要誠信，要善于與人溝通，這樣客戶才會信任我們。只有“人”做好了，保險才能做好。
2.做保險代理人是做一項事業(yè)。區(qū)域服務(wù)專員是傳播保障福音的幸福天使，為廣大群眾防范人生風險，讓每個家庭都擁有平安。“幫助別人、成就自己”，這是一項偉大的事業(yè)。同時，做保險代理人是做一項不需要自己投入本錢的生意。所以我們要熱愛自己的工作，對保險事業(yè)懷抱著無比的信心。只有事業(yè)心強的人，才能做好保險。
3.做保險代理人需要一種奮斗精神。每天的工作都是戰(zhàn)斗。雖然說做保險勤奮不一定能成功，但不勤奮肯定不成功。只有不斷進取，才能有成就。
通過實習，我受益匪淺。實習為我們提供貨了一個了解和熟悉工作實際的機會，使我學到了很多實踐知識。正所謂實踐是檢驗真理的唯一標準。只有在實際工作中，我們才知道工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識是有用的、對自己的知識結(jié)構(gòu)做哪些補充和調(diào)整、如何處理工作中的人際關(guān)系等等，這將有助于我們更全面地認識自己和了解職業(yè)，并據(jù)此科學地設(shè)計自己的職業(yè)生涯。實習是我們從課堂走向社會的第一步。借助實習，我們提高了職業(yè)素養(yǎng)、養(yǎng)成了一定的職業(yè)習慣，提高了與陌生人打交道能力，同時也培養(yǎng)了我們團隊合作的精神。
保險心理論文范文二：保險學原理論文
一 你認為哪一個關(guān)于保險的概念更合理?說明理由(不少于300字)
我認為關(guān)于保險的損失分擔說更合理，該學說從經(jīng)濟學角度將保險定義為：保險是多數(shù)被保險人之間的相互關(guān)系，即損失賠償分擔。它強調(diào)在損失賠償過程中多數(shù)人的相互合作。從經(jīng)濟意義上說，保險是把個人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一風險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度。這個定義即適用于各種組織、各種險種、各種部門的保險，同時也適用于財產(chǎn)保險、人身保險，甚至還適用于自保。該學說闡明了保險的本質(zhì)是多數(shù)被保險人之間分擔損賠償，是一大進步。其缺陷是將“自保”也納入保險范疇，自保實際上是個人通過儲蓄等手段對風險進行防范，與儲蓄無大差別而與保險相距甚遠。該學說相相比其他學說更為合理，大部分學者都都認為該學說說出了保險的實質(zhì)和能存在的意義。
二 在所有的保險經(jīng)營原則中你認為哪一個原則最重要?它對保險業(yè)的經(jīng)營有怎樣的影響?
我認為 最大誠信原則 更重要。 在保險領(lǐng)域內(nèi)，最大誠信原則最早體現(xiàn)在海上保險。英國早在《1906海上保險法》第十七條就規(guī)定：“海上保險合同為基于最大誠信合同，如果一方不格守誠信原則，另一方可以宣布合同無效。”為何誠實信用原則在保險合同中被上升為最大誠信原則呢?保險行為從法律的觀點講，是被保險人按照合同的約定向保險人交納一定數(shù)量的保險費并渡讓其憂患意識;保險人依約收繳保險費，并承諾在特定的條件下，這種憂患意識一旦變?yōu)楝F(xiàn)實時，給予相應(yīng)的經(jīng)濟補償或給付。由此看出，保險合同與普通商業(yè)合同的特點有著本質(zhì)上的區(qū)別。將保險合同與一般商業(yè)合同的比較中，可以看出：從本質(zhì)上來看，保險合同的投保人在購買保險時，不是讓作為賣方的保險人來轉(zhuǎn)讓代表一定對價的物質(zhì)利益或其他非物質(zhì)的精神享受，而是由保險人代被保險人承擔其對可能發(fā)生的災(zāi)害所產(chǎn)生的憂患心理，使被保險人消除了在今后的一定時期內(nèi)對保險標的遭受風險的或然性的憂患心理。而在一般商業(yè)合同下，買方所支付一定數(shù)量的錢款，賣方則必須按合同約定轉(zhuǎn)讓商品。保險費的特殊性。從現(xiàn)代保險經(jīng)營原則來看，現(xiàn)代保險的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則”下，保險人所收繳的保險費構(gòu)成用于賠償或給付的保險基金。無論從什么角度上講，這個基金在剔除保險人用于經(jīng)營的開支和可允許的微利外，雖然被保險人占有，但從保險的特點來看，也可以說這個基金是所有被保險人共有的，每個被保險人的利益是一致的，但這個基金如同公共財產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會成員的，但任何一個人卻不能隨意去占有、使用、收益或處置，也不允許任何人隨意破壞。同樣，任何一個被保人的惡意行為所導致向保險人提出索賠的損害，其實質(zhì)不是損害保險人的利益，而是通過破壞保險基金的穩(wěn)定，直接影響了該項基金共有者——每—位被保險人的利益。相反，保險人在承諾方面也必須要真實地履行其合同要約，不得違反原意或犯不應(yīng)有的疏忽。在現(xiàn)代商業(yè)保險的起源地——英國，法律很早就明確保險行為必須要嚴格遵循最大誠信原則。保險合同履行的環(huán)境條件與普通商業(yè)合同有所不同，在整個保險經(jīng)營活動中保險標的始終控制在被保險人的手中，投保人對保險標的的價值和風險狀況最為了解，保險人因為沒有足夠的人力、物力、時間對投保人、被保險人、保險標的進行詳細的調(diào)查，保險經(jīng)營活動要能正常進行，就要求投保人一方將保險標的在合同訂立與履行過程中的情況如實的告訴保險人。而在普通商業(yè)合同這種情況就不存在了。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險合同中的保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機關(guān)制訂，具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人也堅持最大誠信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對于責任免除條款還要進行明確說明。 由于上述幾個特點，由于保險是在特定情況下進行的道德上的交易，如果仍然用普通商業(yè)交易的道德規(guī)范來約束合同當事人必然會出現(xiàn)諸多。—切違反國家和公共利益、違反合同當事人利益以及從趨利意識、自私心理和故意及疏忽而產(chǎn)生的行為后果都將視為未遵守保險項下的道德規(guī)則。國外經(jīng)過多年的保險和法律實踐，已經(jīng)證明了最大誠信原則是保險賴以生存與活動的基礎(chǔ)，我們不難看出整個保險合同活動過程中道德因素起了不可替代的作用。因此，誠實信用的道德規(guī)范上升到法律規(guī)范就要比一般商業(yè)合同誠實信用的法律規(guī)范增加力度，即本文所談的“最大誠信原則”。
三 在現(xiàn)實生活中，你最關(guān)心的保險問題是什么?為什么?(或你認為應(yīng)當如何解決這一問題?)(不少于500字)我最關(guān)心農(nóng)村醫(yī)保問題 。我主要看到以下幾個問題 參保期限制了新生嬰兒的享受，在參合費收繳后出生的嬰兒因沒有交今年的參合費就意味著新生兒出生的第一年得不到大病醫(yī)療保障，而新生兒患病的概率是比較高的，有的孩子生病住院就沒有無法報賬。.醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高，自費藥用得過多。有農(nóng)戶反映，醫(yī)生在開處方前首先就問是否參加了“新農(nóng)合”，得到肯定的答案后，一個處方將會多5至10元，他們認為醫(yī)院是在做生意，不愿再交明年的參合費了。有的醫(yī)院不按規(guī)定正確使用自費藥品，而使用大量“新農(nóng)合”范圍外的藥。門診報銷范圍窄、比例低，定點單位過少，住院報銷門檻太高。市外就醫(yī)報銷手續(xù)繁雜。臺州市外就醫(yī)報銷手續(xù)繁雜，不方便外出務(wù)工農(nóng)民及時就近就醫(yī)，給重病、大病患者造成困難。
解決方法 1推行科學合理的農(nóng)民參合補償機制，更大限度讓利于民。合作醫(yī)療基金的支付，建議將基金分為門診補助基金、住院補助基金、大病二次補助基金、風險基金四個部分。制定了補大又補小、穩(wěn)妥又積極的“個人家庭門診賬戶+大病統(tǒng)籌+二次補償”運行模式。即將農(nóng)民繳納的“小錢”建立家庭賬戶，用于門診費用報銷，增加參合農(nóng)民受益機會，擴大受益面;將各級財政補助的“大錢”列入大病統(tǒng)籌基金，用于報銷參合農(nóng)民的住院費用，年終根據(jù)基金結(jié)余情況，在留足風險金和健康體檢金的前提下，對花費醫(yī)藥費超過一定數(shù)額的重大疾病患者，再給予一次補償.2改善農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)條件，進一步深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。一要加強農(nóng)村衛(wèi)生設(shè)施設(shè)備建設(shè)，強化村級衛(wèi)生機構(gòu)的基本醫(yī)療、預(yù)防保健、健康教育等公共衛(wèi)生職能;二要建立農(nóng)村衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)計劃，培養(yǎng)和建設(shè)一支與農(nóng)村衛(wèi)生發(fā)展需要相適應(yīng)的“用得上、留得住”的農(nóng)村衛(wèi)生人才隊伍。三要切實落實經(jīng)辦機構(gòu)人員編制和經(jīng)費，加強信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，全面提高服務(wù)的能力和水平。四要加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生投入，加強農(nóng)村醫(yī)藥市場整頓力度，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，切實降低醫(yī)療服務(wù)和藥品價格是農(nóng)村群眾的迫切要求，合作醫(yī)療制度的建立和完善離不開農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的現(xiàn)實。
四 依據(jù)2011年中國保險市場的業(yè)績，結(jié)合2012年國內(nèi)國際經(jīng)濟狀況，判斷2012年中國保險市場的發(fā)展趨勢及可能的變化。
2011年業(yè)績:在宏觀經(jīng)濟周期性因素和行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)性因素的雙重影響下,2011年壽險業(yè)量價齊跌,無論投資還是承保均表現(xiàn)慘淡。高企的通脹率以及緊縮的貨幣政策,在推高資金成本的同時壓低了資產(chǎn)價格,特別是出現(xiàn)長短期資金收益率嚴重倒掛的情況,使得壽險公司盈利空間受到嚴重擠壓,同時限制了保單當期收益率水平,使得壽險理財型產(chǎn)品相比于銀行理財型產(chǎn)品和存款缺乏吸引力,從而導致保費增長乏力,特別是在近年來因過度依賴理財型產(chǎn)品和銀行渠道而出現(xiàn)行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡的大背景下,2011年銀保新規(guī)進一步起到了推波助瀾的作用。
保險承保盈利周期高點。繼2010年量價齊升之后,2011年站在了自08年末以來此輪承保盈利周期的最高點。08年的雪災(zāi)、地震和金融危機在成為壓倒財險公司最后一根稻草的同時,也拉開了本輪承保硬周期的序幕。我們認為,08年底稀缺的償付能力資本和09-10年突飛猛進的汽車銷量共同導致的財險市場供不應(yīng)求關(guān)系是此輪承保周期逆轉(zhuǎn)的內(nèi)在原因,而以<70號文>1為代表的嚴厲監(jiān)管政策則是外部推手。2011年財險承保利潤率已處于歷史最高水平。
個股比較:財險>集團>壽險(銀保占比低>銀保占比高)。無論H股還是A股市場,個股盈利能力和股價表現(xiàn)均與我們對財/壽險行業(yè)的分析相一致,即財險(中國財險)>集團(中國太保)>壽險(中國人壽>中國太平)。
2012保險市場變化趨勢
壽險底部反轉(zhuǎn),流動性改善成關(guān)鍵。我認為,流動性改善才是2012年壽險保費/投資/償付能力等全面反轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素,而產(chǎn)品/渠道/客戶等業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型效果則是判斷壽險公司是否建立起中長期可持續(xù)盈利能力的決定要素。壽險公司尚處于經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型初期,不易實施休克療法,短期內(nèi)難以一蹴而就。但下半年有望推出的個稅遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可能成為加速行業(yè)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的催化劑。
財險見頂回落,監(jiān)管政策無力回天。償付能力資本決定的保費供給與汽車銷量主導的保費需求之間的供求關(guān)系逆轉(zhuǎn)是我們判斷承保周期見頂?shù)年P(guān)鍵。2011年償付能力資本大幅上漲40%以上,而新車銷量增速卻持續(xù)下降。同時,商業(yè)車險條款和費率市場化以及交強險對外資放開漸行漸近,顯示08年以來嚴厲的監(jiān)管政策已經(jīng)出現(xiàn)放松跡象,2012年財險市場競爭將明顯加劇,財務(wù)口徑承保利潤率將會出現(xiàn)<2%的小幅下滑,但明年下滑幅度將明顯加大,因為承保低利潤率的新業(yè)務(wù)對財務(wù)業(yè)績的負面影響將會滯后6~12個月。
個股選擇:壽險(最受益于流動性改善)>集團>財險。基于以上對財/壽險行業(yè)景氣度的周期變化判斷,我們對個股選擇的排序為,壽險(中國人壽/太平人壽/新華人壽)>集團(中國太保)>財險(中國財險)。
3月份壽險股價調(diào)整已經(jīng)釋放了之前提示的年報業(yè)績低于預(yù)期的風險。目前壽險股對應(yīng)于2012年業(yè)績的估值倍數(shù)僅為~1.4XP/EV,已經(jīng)反映了對未來新業(yè)務(wù)價值較低增長的悲觀預(yù)期。我認為壽險股低估值優(yōu)勢正在逐漸恢復(fù),繼續(xù)下行風險有限,建議。一旦股市下跌,將對保險公司投資收益以及凈資產(chǎn)產(chǎn)生較大負面影響,導致保險公司股價出現(xiàn)下跌。