農(nóng)村信用社碩士論文

　　農(nóng)村信用社碩士論文篇2

　　淺析農(nóng)村信用社支付服務(wù)問題

　　摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，為農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)做出了較大貢獻(xiàn)，但由于種種原因，農(nóng)村信用社在支付體系建設(shè)方面比較滯后，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展。“十二五”規(guī)劃提出加快新農(nóng)村建設(shè)，這為農(nóng)村信用社加快支付體系建設(shè)發(fā)展提供了良好的契機，本文通過分析農(nóng)村信用社支付體系的現(xiàn)狀及存在的問題，提出農(nóng)村信用社要以服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)為宗旨，大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，全面提升農(nóng)村信用社支付服務(wù)效率和質(zhì)量。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;支付服務(wù);支付清算系統(tǒng)

　　一、農(nóng)村信用社支付服務(wù)體系建設(shè)滯后的表現(xiàn)

　　長期以來由于農(nóng)村信用社支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投人滯后，網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)建設(shè)投入不足，自身的核心系統(tǒng)平臺搭建不完善;以及受技術(shù)、資金、人才等因素的制約，使農(nóng)村信用社支付結(jié)算一直存在匯路不暢，結(jié)算手段單一的弊端，這些問題需要認(rèn)真探討。

　　(一)支付結(jié)算功能單一，與新農(nóng)村建設(shè)日益增長的需求不相匹配

　　新農(nóng)村建設(shè)的開展，使農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，隨著農(nóng)村非農(nóng)生產(chǎn)人員增加，促進(jìn)了農(nóng)村勞動力的流動，使商品流通日趨活躍，這對支付結(jié)算的安全性、便捷性提出了新的更高的要求。如廣大在外務(wù)工、求學(xué)、經(jīng)商人員以及中小企業(yè)迫切要求兩地的農(nóng)村信用社能夠提供及時、便捷的匯款服務(wù)。而在實際生活中，農(nóng)村信用社辦理支付結(jié)算主要以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主。信用卡、本票等其他支付結(jié)算工具在實際業(yè)務(wù)中還沒有得到推廣使用，可以說支付結(jié)算手段嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村經(jīng)營活動的需要，致使大量的客戶流失，使農(nóng)村信用社低成本存款不斷減少，直接影響農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　(二)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)滯后

　　目前，雖然全國各省的農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)已相繼開發(fā)上線，長期困擾農(nóng)村信用社的“結(jié)算難”瓶頸被徹底打破，支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境與以往相比已大為改觀，但和其他商業(yè)銀行相比，尚存在較大差距。例如其他商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠和人民銀行的大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行直連，每個營業(yè)網(wǎng)點都能做到實時入賬，而全國很多地方信用社的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)卻由于技術(shù)原因無法和人民銀行的大小額支付系統(tǒng)做到直連，只能采用間聯(lián)模式，以至無法實時入賬。在商業(yè)銀行得到推廣應(yīng)用的支票影像交換系統(tǒng)、電子驗印和支付密碼系統(tǒng)等在農(nóng)村信用社仍是薄弱環(huán)節(jié)，未得到大而積的開發(fā)使用;由于沒有一個全國性的總行，各省農(nóng)村信用社在支付系統(tǒng)建設(shè)時各自為政，缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來較大困難。

　　(三)支付結(jié)算知識宣傳力度不夠

　　長期以來農(nóng)村信用社對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳工作重視不夠，宣傳缺乏長期性、有效性，加上農(nóng)村整體文化素質(zhì)偏低，對金融知識了解較少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)客戶群體對支付結(jié)算知識普遍匱乏，對結(jié)算品種的使用缺乏了解，對結(jié)算渠道的了解還停留在原來的舊觀念上，仍普遍采用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，影響了支付結(jié)算工具的有效推廣應(yīng)用。

　　(四)對支付結(jié)算建設(shè)重視程度不夠

　　銀行的許多新業(yè)務(wù)必須以支付結(jié)算系統(tǒng)為依托，沒有支付系統(tǒng)的應(yīng)用支持，銀行的新業(yè)務(wù)將無法開展。由于一些農(nóng)村信用社決策者對支付系統(tǒng)建設(shè)的重視程度不夠，致使銀行新業(yè)務(wù)的拓展在農(nóng)村信用社遇到了一些問題，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)中所占比重較大。例如目前農(nóng)村信用社的主要利潤還是依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，而無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社還沒有被重視，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社被視為附營業(yè)務(wù)，致使中間業(yè)務(wù)收入與農(nóng)村信用社總收入比不超過5%。

　　(五)支付結(jié)算服務(wù)收費較高，影響了支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　因為農(nóng)村信用社的服務(wù)對象大部分是農(nóng)民，而非現(xiàn)金結(jié)算的收費對收入偏低的農(nóng)村來講是筆不小的支出，較高的收費阻礙了廣大農(nóng)民對非現(xiàn)金結(jié)算的使用。以銀行卡為例，除了農(nóng)民工銀行卡有適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠外，異地取款要收取千分之五(最高收費50元)的手續(xù)費，由于農(nóng)民每次存取的金額一般都較小，普遍認(rèn)為使用銀行卡交易不劃算，而不需要消費者付費的POS結(jié)算在農(nóng)村又較少。

　　(六)地方政府對農(nóng)村信用社的支付結(jié)算建設(shè)支持不夠

　　農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，農(nóng)村信用社也付出了較高的經(jīng)營成本。政府部門在信用社機構(gòu)的發(fā)展、支付結(jié)算推廣、支付結(jié)算收費等方面制定政策時應(yīng)考慮到農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的特殊性，給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，比如稅收減免優(yōu)惠、中央財政撥補等方式，對農(nóng)村信用社在農(nóng)村結(jié)算基礎(chǔ)投入和日常服務(wù)上進(jìn)行合理的補償，為支付結(jié)算工具在農(nóng)村推廣使用創(chuàng)造必要的環(huán)境。

　　二、加快農(nóng)村信用社支付服務(wù)體系建設(shè)的措施

　　(一)積極創(chuàng)新，完善功能，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)平臺

　　由于各省農(nóng)信聯(lián)社都是相對獨立的，各省的經(jīng)濟發(fā)展情況也不盡相同，為保證農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)支付結(jié)算資金的及時清算，各省農(nóng)信聯(lián)社要求同存異，積極協(xié)商，建設(shè)一個功能齊全、安全高效的支付清算系統(tǒng)，彌補農(nóng)村信用社在全國范圍內(nèi)資金清算渠道不暢的先天不足。目前，我國農(nóng)信銀資金清算中心就較好地發(fā)揮了各省聯(lián)社之間的資金清算紐帶作用。據(jù)統(tǒng)計，2010年的7月份農(nóng)信銀已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)32家股東以及成員單位，形成了聯(lián)通全國農(nóng)信社、農(nóng)和行、農(nóng)商行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)8萬家機構(gòu)網(wǎng)點。其次各地農(nóng)村信用社要結(jié)合服務(wù)面廣、服務(wù)對象需求各異的特點，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)平臺，以有效彌補服務(wù)功能單一的功能性缺位。同時要充分發(fā)揮其在農(nóng)村、城市網(wǎng)點分布密集、信息化水平較高的優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)手段，進(jìn)一步發(fā)揮其貫通城鄉(xiāng)的橋梁和紐帶作用。

　　(二)加大支付結(jié)算系統(tǒng)的基礎(chǔ)投入

　　農(nóng)村信用社現(xiàn)在的支付結(jié)算系統(tǒng)雖然很多，但之間都是斷開的，沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通，比如信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)之間等，這嚴(yán)重影響了信用社業(yè)務(wù)的開展。所以農(nóng)村信用社要加大支付結(jié)算系統(tǒng)的基礎(chǔ)投入，借鑒其他商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，建立起一套符合農(nóng)村信用社實際情況，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)的結(jié)算體系。

　　(三)開展專題性的結(jié)算產(chǎn)品推介，促進(jìn)結(jié)算網(wǎng)點與客戶的供需對接

　　農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到支付結(jié)算知識在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長期性和重要性，尤其要高度重視新業(yè)務(wù)的宣傳工作。要完善宣傳內(nèi)容，不僅宣傳支付結(jié)算的一般知識，還要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風(fēng)險防范等。農(nóng)村信用社可通過營業(yè)窗口、宣傳欄、宣傳單等方式，努力擴大現(xiàn)代化支付結(jié)算的影響，普及支付結(jié)算知識，讓客戶知道農(nóng)村信用社的結(jié)算品種和渠道。同時，根據(jù)農(nóng)村信用社實際情況、客戶需求情況，結(jié)合各種結(jié)算工具的特點和功能，開展專題性的結(jié)算產(chǎn)品推介，促進(jìn)結(jié)算網(wǎng)點與客戶的供需對接。使廣大的農(nóng)村群體能夠充分了解和使用安全高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。

　　(四)加快無資金成本、無資金風(fēng)險的非息收入業(yè)務(wù)發(fā)展

　　農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)主要在農(nóng)村，農(nóng)村的經(jīng)濟構(gòu)成較為簡單，現(xiàn)金結(jié)算在農(nóng)村經(jīng)濟中占了較大的比重，農(nóng)村信用社的決策者的工作重點還在存貸款上，對非息收入還沒有引起足夠的重視。所以我們要加強員工的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)識到支付結(jié)算建設(shè)和新業(yè)務(wù)開展的關(guān)系，改變原來的經(jīng)營模式，加快無資金成本、無資金風(fēng)險的非息收入業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　(五)實行對農(nóng)村信用社優(yōu)惠的金融政策，降低農(nóng)村結(jié)算服務(wù)費用

　　由于農(nóng)村經(jīng)濟和城市經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)民收入和城市居民收入的差異，發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)制定一套針對農(nóng)村地區(qū)的、面向農(nóng)民的、政策傾斜的、價格低廉的支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，切實減少農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。國家應(yīng)為提供低廉的結(jié)算服務(wù)的農(nóng)村信用社進(jìn)行合理的補償，比如減免稅收財政補貼等。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]高志宏，淺談農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系建設(shè)[DB/OL]，中國金融界網(wǎng)