農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在農(nóng)村金融體系中,具有不可替代的作用,農(nóng)村信用社改革發(fā)展,關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)的改善。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于農(nóng)村信用社方面論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)村信用社方面論文篇1

　　淺談農(nóng)村信用社改革

　　【摘要】

　　農(nóng)村信用社是我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，是金融支農(nóng)發(fā)展的主力軍。本文以我國經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)實(shí)狀況為背景，分析了利率市場化背景下，農(nóng)村信用社改革的必要性。并指出河南省農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制商業(yè)銀行改革的相關(guān)內(nèi)容以及目前存在的主要問題。最后，結(jié)合河南省農(nóng)村信用社如何進(jìn)一步發(fā)展，提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

　　【關(guān)鍵詞】

　　農(nóng)村信用社;改革;河南省

　　引論

　　自2015年10月24日起，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會(huì)融資成本。至此，央行年內(nèi)五次降息，這意味著我國利率管制基本放開。這一利率市場化的重要舉措對(duì)農(nóng)信社的沖擊是毋庸置疑的。利率市場化雖不至于大幅縮窄存貸款利差，但利差空間的變小卻是必然，單純依靠吃利差的盈利模式將難以維系。

　　當(dāng)前不論是外部環(huán)境的變化、農(nóng)村金融體制改革的架構(gòu)設(shè)計(jì)還是金融市場競爭格局的衍變等，都反映出一個(gè)不爭的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)：農(nóng)信社深化改革迫在眉睫。首先，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生金融新常態(tài)。中國經(jīng)濟(jì)亟待降低運(yùn)行成本，鼓勵(lì)就業(yè)、投資和消費(fèi)。央行年內(nèi)五次降息釋放流動(dòng)性、降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，正源于此。經(jīng)濟(jì)增速的回落必然帶來金融增速回落，靠傳統(tǒng)的增加規(guī)模的外延式擴(kuò)張發(fā)展已難以為繼。

　　其次，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和市場化改革的推進(jìn)，相對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品訴求的日益多元化，農(nóng)信社傳統(tǒng)的存、貸、匯的業(yè)務(wù)模式越來越顯得捉襟見肘。農(nóng)村信用社與現(xiàn)代商業(yè)銀行比較之下，金融服務(wù)功能不強(qiáng)，不僅在滿足本地客戶的金融需求時(shí)感到吃力，在業(yè)務(wù)開展范圍，金融產(chǎn)品開發(fā)等方面與其他同業(yè)銀行相比更是處于明顯的劣勢(shì)。

　　三是政策性和商業(yè)性經(jīng)營目標(biāo)之間的矛盾。農(nóng)村信用社目前的業(yè)務(wù)活動(dòng)與其他商業(yè)銀行基本類似，但是其自身的定位又要求其必須承擔(dān)政策性的“支農(nóng)”任務(wù)，而政策性的“支農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，與商業(yè)銀行利益最大化的原則相沖突，這導(dǎo)致農(nóng)村信用社存在著多元經(jīng)營目標(biāo)相互沖突的兩難境地。

　　一、河南省農(nóng)村信用社改革現(xiàn)狀

　　自2003年《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)方案的通知》出臺(tái)以來，10余年的以農(nóng)信社為重點(diǎn)的農(nóng)村金融改革取得巨大成就，農(nóng)信新體制全面運(yùn)行并逐步完善，股份制改革方向確立，股權(quán)改造深入推進(jìn)，農(nóng)信系統(tǒng)已成長為擁有縣域金融市場資源主要份額、支持“三農(nóng)”的金融主力軍。

　　2005年河南省成立了省農(nóng)信聯(lián)社，農(nóng)村信用社是河南省存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。全省農(nóng)村信用社積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提升發(fā)展質(zhì)量，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持了穩(wěn)健快速發(fā)展的良好勢(shì)頭。各級(jí)行社在服務(wù)意識(shí)、服務(wù)條件、服務(wù)功能上有了很明顯的改觀，但是服務(wù)效率、服務(wù)能力以及服務(wù)質(zhì)量跟現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，還有較大的差距。

　　(一)法人治理結(jié)構(gòu)不完善。農(nóng)村信用社公司法人治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控體系有待不斷完善。2003年農(nóng)村信用社改革后，從省級(jí)聯(lián)社到縣級(jí)聯(lián)社普遍構(gòu)建了由社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與經(jīng)營層構(gòu)成的公司法人治理結(jié)構(gòu)。但在實(shí)際情況中這種法人治理結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，尤其是缺乏對(duì)理事長的有效約束機(jī)制。在公司法人治理結(jié)構(gòu)有待健全完善的情況下，農(nóng)村信用社內(nèi)控體系存在制度不健全、缺乏不同主體間有效制衡各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與人為風(fēng)險(xiǎn)較多等問題。

　　(二)資產(chǎn)質(zhì)量仍需提高。農(nóng)村信用社經(jīng)過幾年來的大力發(fā)展，各項(xiàng)經(jīng)營指

　　標(biāo)大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。2013年末，全省農(nóng)信社不良貸款占比降至2.88%，資本充足率達(dá)到13%，貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到345.98%，撥備覆蓋率達(dá)到205.56%，但是同全國商業(yè)銀行整體水平相比，差距仍比較大。截止2014年底，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.29%，整體加權(quán)平均資本充足率為13.18%。

　　(三)業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理方面，金融服務(wù)功能較弱。河南省農(nóng)村信用社大部分行社在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，創(chuàng)新不足，依賴舊的經(jīng)營機(jī)制現(xiàn)象普遍存在。長期以來，發(fā)展環(huán)境和客戶對(duì)象等多方面原因造成了河南省農(nóng)村信用社只注重傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。筆者所在的行社至今未推出理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，可見產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)程嚴(yán)重滯后，創(chuàng)新動(dòng)力嚴(yán)重不足。而在日趨競爭激烈的銀行業(yè)中，衡量一家銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場競爭能力的重要標(biāo)準(zhǔn)之一就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平。河南省農(nóng)村信用社與現(xiàn)代金融企業(yè)相比仍存在著不小的差距，尤其是中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比很小，而且中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，品種很少，對(duì)凈利潤貢獻(xiàn)很小。

　　二、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革的建議

　　(一)完善法人治理結(jié)構(gòu)，理順管理體制。

　　應(yīng)進(jìn)一步健全合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。發(fā)揮“三會(huì)”制度的真正作用，明確職責(zé)分工。要建立開放的法人治理結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大主任、理事、監(jiān)事的選擇性和競爭性，并進(jìn)一步完善獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度，推動(dòng)法人治理結(jié)構(gòu)的全面完善。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)依章程行事，社員代表大會(huì)作為其最高權(quán)力機(jī)構(gòu)不可侵犯，地方政府要從根本上遏制各級(jí)部門的行政干預(yù)沖動(dòng)，堅(jiān)持實(shí)行完善的法人治理結(jié)構(gòu)條件下的農(nóng)村信用社自主經(jīng)營，維護(hù)農(nóng)村信用社真正獨(dú)立的法人地位，不得干預(yù)理事會(huì)的決策和經(jīng)營層、監(jiān)事會(huì)的經(jīng)營管理行為。

　　(二)加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

　　創(chuàng)新是農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型跨越的必然要求，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行之后進(jìn)一步發(fā)展的要求，具體的金融創(chuàng)新需要集中在以下兩個(gè)方面：

　　1.在支農(nóng)措施方面的創(chuàng)新。首先，繼續(xù)加大支農(nóng)信貸的投入，確保信貸資金的靈活運(yùn)用。其次，大小兼顧，確保支農(nóng)覆蓋面。農(nóng)村商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，按照規(guī)定，認(rèn)真審核，及時(shí)發(fā)放，盡可能滿足信用達(dá)標(biāo)農(nóng)戶的貸款需求，充分發(fā)揮目前經(jīng)營良好的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目的示范作用，加強(qiáng)農(nóng)戶信用貸款的支農(nóng)效力。第三，充分發(fā)揮支農(nóng)信貸資金的“杠桿”作用，促使當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、效益化、專業(yè)化。

　　2.在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新，須堅(jiān)持以市場為主導(dǎo)，以需求為基礎(chǔ)來進(jìn)行開發(fā)。河南省農(nóng)村信用社要充分利用網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，把比較成熟的產(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村地區(qū)，加大ATM機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，積極探索發(fā)展符合農(nóng)民習(xí)慣的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]陳學(xué)建.2012.農(nóng)村信用社改革面臨的挑戰(zhàn)及政策建議[J].西南金融，3：5859

　　[2]郝俊香.2011.我國農(nóng)村信用社管理體制改革的現(xiàn)實(shí)需求、制約因素及對(duì)策建議[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，22：8182

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