淺論市場定位的相關(guān)論文

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　　淺論市場定位的相關(guān)論文篇一

　　《淺論中小商業(yè)銀行的市場定位》

　　[摘要]中小商業(yè)銀行是各國金融體系中一支重要的力量。在各發(fā)達國家的金融體系中，既存在著資產(chǎn)規(guī)模巨大、躋身世界500強的大銀行，也存在著數(shù)量眾多、種類齊全的中小商業(yè)銀行，它們對促進經(jīng)濟和金融的發(fā)展起到了不可替代的作用。中小商業(yè)銀行和大銀行共同組成了發(fā)展國民經(jīng)濟必需的銀行體系。中小商業(yè)銀行的市場定位對銀行體系健康有序的發(fā)展有著重大意義。在當前金融業(yè)競爭日趨激烈的背景下，只要恰當定位中小商業(yè)銀行市場，立足中小企業(yè)和個人金融服務，不斷創(chuàng)新金融工具，中小商業(yè)銀行在我國仍有巨大的發(fā)展前景。

　　[關(guān)鍵詞]市場定位;服務創(chuàng)新;融資

　　一、引言

　　盡管中小商業(yè)銀行在銀行業(yè)發(fā)揮著越來越大的作用，但是由于中小商業(yè)銀行資金不足，缺乏競爭優(yōu)勢和平等待遇，還存在很多急需解決的問題，特別是加入WTO后，這些問題更加突出。伴隨著我國加入WTO后的金融開放進程和我國《中小企業(yè)促進法》的頒布實施，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展再次引起人們的普遍關(guān)注。立足前者，人們更多地為我國中小商業(yè)銀行的生存空間擔心和憂慮，立足后者,政府為促進我國中小企業(yè)發(fā)展有可能加大對中小商業(yè)銀行的扶持力度。“喜憂參半”正是我國中小商業(yè)銀行所必須面對的處境。

　　國外優(yōu)秀同業(yè)的經(jīng)驗表明，對于提前轉(zhuǎn)型成功的銀行來說，總能獨享豐碩的成果，即搶在競爭對手前進入利潤豐厚的中小企業(yè)客戶市場，實現(xiàn)公司銀行業(yè)務盈利的持續(xù)增長(李浩，2006)。

　　銀行業(yè)的激烈競爭，在某種意義上就是服務上的競爭。在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對劣勢地位的中小商業(yè)銀行，為了生存和發(fā)展，必須堅持不懈地推進服務創(chuàng)新，全面提高現(xiàn)代金融服務的效率和專業(yè)化水準，在競爭中實現(xiàn)新的跨越(李辛培，2005)。

　　因此，應推動中小商業(yè)銀行上市和引進外資，通過修訂相關(guān)規(guī)章制度激勵中小銀行參與公平競爭，鼓勵股份制銀行在全國設(shè)立分支機構(gòu)，促使中小銀行組建資產(chǎn)管理公司，積極化解不良資產(chǎn)，以促進中小商業(yè)銀行健康發(fā)展。

　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

　　中國城市商業(yè)銀行從1995年出現(xiàn)到今天已經(jīng)第13個年頭了，可以說當前城商行已經(jīng)走到了發(fā)展的十字路口，也就是發(fā)展的關(guān)鍵期。城商行面臨很多的問題需要明確，其中一個被大家討論最多的問題是城商行未來的發(fā)展模式，也就是“大而強”和“小而強”兩種發(fā)展模式的選擇問題。我們有100多家城市商業(yè)銀行，不可能將來都成為工農(nóng)中建這么大型的銀行。

　　為此，銀監(jiān)會提出了一系列的標準和評級，對于好的銀行，可以跨區(qū)域發(fā)展。但是我們需要強調(diào)的是，不管城商行確定怎樣的發(fā)展戰(zhàn)略，都要根據(jù)自己的實際情況。城商行要考慮多樣化的發(fā)展模式，目前有以省級為單位的統(tǒng)一法人模式：如徽商銀行，采取這種模式要強調(diào)自主原則和市場原則;還有一些地區(qū)探討在獨立法人機構(gòu)的前提下，聯(lián)合起來成立一些IT中心、培訓中心、產(chǎn)品開發(fā)中心，這樣可以降低成本，提高效益，在一定程度上，還可以形成統(tǒng)一的品牌，山東的城商行目前已經(jīng)開始探索這種模式了。

　　此外城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展要注重推進流程銀行。在流程改造方面，大銀行和中小銀行，制定的目標和方式、方法都不太一樣，因此中小銀行要結(jié)合自己的實際情況，結(jié)合自己的長遠發(fā)展戰(zhàn)略很好地考慮這個事，使得我們的業(yè)務流程能夠適應城商行未來的發(fā)展?，F(xiàn)在大部分城商行都著眼于未來的跨區(qū)域發(fā)展，但跨區(qū)域發(fā)展對我們的城商行提出了三個方面的能力要求:公司治理;內(nèi)控;IT系統(tǒng)。這都需要我們的城商行在流程上加以改進和變革。

　　三、中小商業(yè)銀行的市場定位

　　市場差異是非完全競爭市場結(jié)構(gòu)形成的基礎(chǔ)，也是中小商業(yè)銀行賴以存在與發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行業(yè)的產(chǎn)品一方面具有同質(zhì)性，另一方面，它雖然不像企業(yè)生產(chǎn)的商品那樣具有明顯的品牌，但是金融產(chǎn)品的期限、風險、流動性、最低投入、收益方式的差別卻是相當顯著的。

　　1.中小企業(yè)金融服務

　　中小型工業(yè)企業(yè)在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會和約60%的出口，特別是20世紀90年代以來，我國工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務”，時間證明了這一定位的正確性。在金融市場上，中小企業(yè)對銀行的選擇往往地理條件作為重要參考，一般情況下都從臨近的銀行籌措資金。受銀行選擇面的限制，中小企業(yè)對銀行有較高的忠誠度，這一點若能為中小商業(yè)銀行充分利用，不僅可以保證穩(wěn)定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率。從中小商業(yè)銀行角度看，由于委托管理層次少，與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶與經(jīng)營狀況等特點，決策迅速，容易監(jiān)督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險，比較適合為中小企業(yè)服務。中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)的匹配性決定了實力雄厚的大銀行在為中小企業(yè)服務等方面并不占優(yōu)勢，數(shù)量眾多的中小商業(yè)銀行才是其中的主力軍。

　　2.開發(fā)社區(qū)金融服務

　　立足社區(qū)，根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個人的金融需求，圍繞金融產(chǎn)品功能的擴展、延伸和交叉補充，重點開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價值，創(chuàng)新銀行服務產(chǎn)品，同樣是中小商業(yè)銀行的市場所在。

　　中小商業(yè)銀行要充分利用社區(qū)內(nèi)有限的經(jīng)營網(wǎng)點為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個人提供全方位金融和信息服務?？梢酝ㄟ^授信、承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等多種方式加強對中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務;通過舉辦各類培訓班，為中小企業(yè)提供宏觀、企業(yè)改制、金融信貸、財政稅收、市場營銷、投融資運作等方面的培訓，提高企業(yè)管理水平和創(chuàng)新能力。利用自身信息量大的優(yōu)勢，在資金融通、資產(chǎn)重組、財務管理、項目評估、技術(shù)轉(zhuǎn)讓及政策、、法規(guī)等方面提供咨詢服務;利用計算機網(wǎng)絡等先進手段為中小企業(yè)提供政策、經(jīng)濟、金融、科技、項目、市場等信息服務。

　　圍繞個人金融產(chǎn)品需求，應著力發(fā)展代人理財?shù)茹y行業(yè)務。隨著我國國民收入的增加和結(jié)構(gòu)的變化，民營經(jīng)濟的發(fā)展，金融改革的深化，消費者越來越高、越來越新的服務需求，商業(yè)銀行經(jīng)營范圍一定會逐步拓寬。因此，中小商業(yè)銀行應早做準備，抓住更多的市場機會。目前可以介入的個人金融服務包括信息咨詢、創(chuàng)業(yè)扶持、代理支付、消費信貸、資金匯兌、銀證轉(zhuǎn)賬、商業(yè)調(diào)查等等。

　　3.開通網(wǎng)絡金融服務

　　傳統(tǒng)銀行的競爭力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點、地理位置等，但網(wǎng)絡銀行的低成本與個性化的服務能力，使銀行的核心競爭力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點的擴張方式。因此，網(wǎng)絡銀行將為中小商業(yè)銀行贏得競爭優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡銀行，充分利用IT優(yōu)勢，實現(xiàn)無網(wǎng)點業(yè)務擴張，通過利用設(shè)計的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室進行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務，在網(wǎng)上也可以享受這些服務，從而進一步突破業(yè)務的地域限制。這是中小商業(yè)銀行揚長避短，與國有獨資商業(yè)銀行競爭的重要手段之一。

　　2006年，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長，企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場主體，但個人網(wǎng)上銀行市場潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網(wǎng)上銀行市場規(guī)模增長速度很快，增長率已達到300%。個人網(wǎng)上銀行用戶增長速度更快，截至到2005年底個人網(wǎng)上銀行用戶已達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率在300%。未來四年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長，在2007年～2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網(wǎng)上銀行交易額預計有望超30萬億。

　　此外，各家網(wǎng)上銀行還積極與電子商務企業(yè)結(jié)成合作伙伴，以“結(jié)盟”的形式開拓網(wǎng)上銀行市場，如工行牽手搜狐、阿里巴巴，農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)姻盛大網(wǎng)絡等。網(wǎng)上銀行業(yè)務正在實實在在地轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁椖軌驇韺嶋H利益的業(yè)務運作，甚至成為了商業(yè)銀行的形象品牌和市場競爭的利器。

　　4.采取聯(lián)合金融服務

　　中小商業(yè)銀行的聯(lián)合并不一定是并購，中小商業(yè)銀行可以探索多種形式的同業(yè)合作，拓展業(yè)務范圍和經(jīng)營空間，增強競爭實力。

　　(1)應該加強中小銀行間的合作。通過建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，提高了中小銀行競爭力。中小銀行間通過建立虛擬組織、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務標準、統(tǒng)一業(yè)務憑證、統(tǒng)一信息披露，提高社會信譽度。此外，中小銀行間通過區(qū)域性的互相代理等方式進行合作，共同拓展業(yè)務空間，解決匯路不通的問題，開展原來因為勢單力薄而無法承擔的業(yè)務，如共同貸款、聯(lián)合承兌等。

　　(2)積極與四大國有商業(yè)銀行和外資銀行合作，探索國有商業(yè)銀行或外資銀行入股中小銀行的合理方式，使城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行在保持法人資格的同時，以實力雄厚的國有銀行和外資銀行為后盾，樹立良好信譽，同時也有利于解決科技開發(fā)、人才培訓等方面的難題。

　　(3)通過與證券、保險等非銀行金融機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，代理這些非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)品，如代為銷售保單、代理基金的銷售和贖回等。這樣可以增加中小銀行的業(yè)務品種，為客戶提供便利。

　　總體上看，我國中小商業(yè)銀行在整個銀行體系中的數(shù)量還不夠多，所營業(yè)務也尚不豐富。如何發(fā)揮自身小而靈活的優(yōu)勢，更好地服務于社區(qū)，提供人性化的產(chǎn)品，是當前我國中小商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的關(guān)鍵。

　　四、結(jié)束語

　　當前，中小商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現(xiàn)狀、不求進取的想法都不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。但加快發(fā)展必須堅持以依法合規(guī)、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，中小商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動力不足，而是發(fā)展中的沖動，往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題。所以我們中小商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者關(guān)系。一是決不以一時的發(fā)展、效益為代價而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續(xù)的發(fā)展。辦銀行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是決不以犧牲合規(guī)合法經(jīng)營來換取一時的發(fā)展和效益，發(fā)展要行之有道，效益要取之有道。依法合規(guī)經(jīng)營既是發(fā)展的需要，也是保護干部的需要。三是堅持實事求是原則，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指標，不盲目追風，腳踏實地干工作。這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

　　參考文獻:

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