對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的分析論文(2)
對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的分析論文
對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析論文篇三：《對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的問(wèn)題分析》
保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，它與保險(xiǎn)公司相互協(xié)作。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的成熟與否，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的一個(gè)標(biāo)志。因此，面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)暴露出來(lái)的問(wèn)題，應(yīng)通過(guò)完善法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)自律，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念，提高從業(yè)人員素質(zhì)以及建立保險(xiǎn)中介信息平臺(tái)等，來(lái)克服保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的問(wèn)題，維持保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的秩序，使我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)向著健康積極的方向發(fā)展。
一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)基本情況
我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中不可忽略的重要力量。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2008年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4415.82億元，占全國(guó)保費(fèi)收入的78.60%。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入355.32 億元，同比增長(zhǎng)45.20%。全國(guó)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)整體盈利1.35億元。目前，全國(guó)共有專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2381家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)15.16萬(wàn)家，營(yíng)銷(xiāo)員221.86萬(wàn)人，分別是2002年的14.8倍、1.6倍和2.1倍。
(一)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)
截至2008年上半年，全國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2381家。其中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1781家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)333家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%。
(二)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)
截至2008年上半年，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)151568家，比上季度末增加6395家。
(三) 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員
截至2008年上半年，全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員2218573人，比上季度末增加171544人，增長(zhǎng)8.38%。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員1951154人，增長(zhǎng)8.48%;產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員267419人,增長(zhǎng)7.14%。
在從整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)始步入良性發(fā)展的軌道，但也逐漸暴露出了一些問(wèn)題，特別是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為屢禁不止，出現(xiàn)了一些涉及面廣、對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)潛在沖擊大、危及社會(huì)和諧穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)苗頭。
本文將對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題進(jìn)行解析，并對(duì)其造成原因加以剖析，對(duì)保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)提出意見(jiàn)和建議。
二、 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題
我國(guó)保險(xiǎn)中介目前面臨的形勢(shì)較為嚴(yán)峻，整個(gè)中介行業(yè)都存在違法違規(guī)的行為。有些中介機(jī)構(gòu)甚至與保險(xiǎn)公司合伙謀取非法利益，大部分機(jī)構(gòu)存在誠(chéng)信嚴(yán)重不足的問(wèn)題。具體問(wèn)題可以歸結(jié)為以下六點(diǎn)：
(一)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)假冒保險(xiǎn)公司名義，非法開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)中介并沒(méi)有受保險(xiǎn)公司的委托，只是用騙取消費(fèi)者保險(xiǎn)費(fèi)的手段，來(lái)達(dá)到自己盈利的目的。消費(fèi)者根本沒(méi)有得到應(yīng)得的保障。這種做法是極其不負(fù)責(zé)任的。對(duì)整個(gè)行業(yè)有長(zhǎng)期的負(fù)面影響。
(二)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過(guò)程中，進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷(xiāo)的手段開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種情況非常多見(jiàn)。開(kāi)展業(yè)活動(dòng)是直接與消費(fèi)者接觸的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，類(lèi)似傳銷(xiāo)的展業(yè)手段，直接影響了保險(xiǎn)在國(guó)民心中的形象。
(三)一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資。非法集資活動(dòng)通常的手段是承諾超額回報(bào)吸納公眾投資，其實(shí)質(zhì)就是用后來(lái)者的投入支付高額利息，直到資金鏈不能良好運(yùn)行，最終崩潰。
(四)一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用，涉嫌洗錢(qián)。例如,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司編造的代理業(yè)務(wù)清單，編造業(yè)務(wù)臺(tái)賬，開(kāi)具中介發(fā)票，并收取保險(xiǎn)公司給予的“報(bào)酬”。等。
(五)一些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)參與制造假賠案等，牟取非法利益。有些保險(xiǎn)公司授意中介機(jī)構(gòu)出具虛假的保險(xiǎn)公估報(bào)告，據(jù)此列支賠款，套取資金。
(六)個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)員欺騙投保人和保險(xiǎn)公司，從事違法犯罪活動(dòng)。
三、 導(dǎo)致保險(xiǎn)中介存在問(wèn)題的原因
(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)
在一個(gè)缺乏誠(chéng)信制度的市場(chǎng)環(huán)境下，無(wú)論道德好的還是差的保險(xiǎn)代理人，其理性選擇都是不誠(chéng)信行為。因此， 我們應(yīng)該意識(shí)到，根本問(wèn)題是我們整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信缺失。
(二)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管力度不大
我們應(yīng)該看到，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也不完善。其不足體現(xiàn)在：一是我國(guó)缺乏征信方面的法律法規(guī)，而我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的最大問(wèn)題恰恰是誠(chéng)信不足。所以國(guó)家應(yīng)該針對(duì)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的違法違規(guī)行為，出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，以逐漸建立保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，整頓行業(yè)秩序。二是我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)大部分是規(guī)范性的，缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及懲處措施，導(dǎo)致許多中介機(jī)構(gòu)鉆法律法規(guī)的漏洞，打擦邊球，影響了實(shí)施法律的實(shí)際效果。
(三)保險(xiǎn)代理人職業(yè)化程度低
從社會(huì)的角度看，在我國(guó)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)史并不長(zhǎng)，從1992年我國(guó)引入個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)模式算起，只有十幾年的歷史。1995年我國(guó)《保險(xiǎn)法》實(shí)施，才確立了保險(xiǎn)代理人的地位。因此，社會(huì)上許多人對(duì)保險(xiǎn)代理人的認(rèn)識(shí)，還停留在過(guò)去不正規(guī)的階段，在加上有不少人將保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為當(dāng)作“傳銷(xiāo)”，致使保險(xiǎn)代理人職業(yè)的社會(huì)認(rèn)可程度不夠。從保險(xiǎn)行業(yè)的角度看，保險(xiǎn)公司既沒(méi)有將保險(xiǎn)代理人納入公司內(nèi)部編制，也沒(méi)有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。保險(xiǎn)代理人不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問(wèn)題也沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。所以,在客觀上就迫使他們采取急功近利的方法獲得業(yè)務(wù)量的迅速提升，僅把代理人這一職業(yè)當(dāng)作短期維持生活或者積累財(cái)富的手段，而不是終生職業(yè)。
(四)多數(shù)保險(xiǎn)公司只顧“搶占市場(chǎng)”，而不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量
我們拿上海的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)明。上海保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損經(jīng)營(yíng)了5年，這5年內(nèi)，幾乎沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的車(chē)險(xiǎn)是盈利的。究其原因就是保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)成全了眾多的車(chē)險(xiǎn)中介銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，為了能更多地占據(jù)市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司之間往往不惜大打價(jià)格戰(zhàn)，向車(chē)險(xiǎn)中介支付兩倍甚至三倍的手續(xù)費(fèi)用，而車(chē)險(xiǎn)中介也趁機(jī)向保險(xiǎn)公司征收高額手續(xù)費(fèi)。更可悲的是，很多家保險(xiǎn)公司至今還有應(yīng)收保費(fèi)在車(chē)險(xiǎn)中介手中沒(méi)有收回。
四、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的建議
(一)針對(duì)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題，建立相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度
2008年，保監(jiān)會(huì)嚴(yán)整保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，以防范化解其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布了《2008年保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作要點(diǎn)》、《2008年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》、《加強(qiáng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理防范保險(xiǎn)詐騙的通知》等一些列文件，以加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管力度。這說(shuō)明我國(guó)監(jiān)管部門(mén)正走在完善監(jiān)管法律法規(guī)的道路上。在此基礎(chǔ)上，國(guó)家還應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，其中應(yīng)明確規(guī)定懲處細(xì)則。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管,通過(guò)登記注冊(cè)、定期檢查、發(fā)布業(yè)務(wù)改善規(guī)則和吊銷(xiāo)登記等對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司的交易活動(dòng)加大監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處非法牟利、洗錢(qián)、偷稅漏稅的行為。一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不怠。對(duì)完善法律法規(guī)的重視，是建立保險(xiǎn)中介規(guī)范的市場(chǎng)秩序的要?jiǎng)?wù)。雖然，短期內(nèi)會(huì)影響一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)量和利潤(rùn)，但若從根本上整治保險(xiǎn)中介不規(guī)則行為、規(guī)范市場(chǎng)秩序，這無(wú)疑是正本清源，是一個(gè)市場(chǎng)成長(zhǎng)所必須付出的代價(jià)。
(二)加強(qiáng)行業(yè)自律，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的作用
繼成立了中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)之后，各地紛紛建立了地域性的同業(yè)協(xié)會(huì)，如上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等。這些組織的建立，說(shuō)明我國(guó)已經(jīng)學(xué)會(huì)吸取國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，建立行業(yè)內(nèi)的自行監(jiān)督的組織架構(gòu)。
近年，同業(yè)協(xié)會(huì)的地位在不斷提升?！侗ｋU(xiǎn)自律公約》的出臺(tái)，也在一定程度上規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為。上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)在去年8月實(shí)行車(chē)險(xiǎn)自律公約，規(guī)定保險(xiǎn)公司支付給車(chē)險(xiǎn)中介的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不得高于15%，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不得高于4%。這是保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)中力度比較大的一個(gè)規(guī)定，給上海保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的變革。據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，去年8月，上海車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入5.93億元，中介業(yè)務(wù)占比88%。相對(duì)于前2個(gè)月90%以上的增長(zhǎng)，呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這被視為車(chē)險(xiǎn)中介市場(chǎng)的分水嶺。這一規(guī)定的長(zhǎng)期效果不得而知，但就其短期的影響來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)中介的打擊力度較大，使得一些人對(duì)這一規(guī)定產(chǎn)生質(zhì)疑。但筆者認(rèn)為，目前的暴利只是保險(xiǎn)中介以犧牲長(zhǎng)期利益為條件獲取的短期盈利。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)如要健康、長(zhǎng)期、規(guī)范的發(fā)展，就必須將存在的弊病連根拔除。在行業(yè)整頓中被淘汰的中介機(jī)構(gòu)必定不能適應(yīng)完善健全的行業(yè)規(guī)則，只能短期存活。而在整頓過(guò)后依然屹立不倒的企業(yè)，才是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)真正需要的健康中介機(jī)構(gòu)。
(三)保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，樹(shù)立誠(chéng)信、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念
現(xiàn)在市場(chǎng)中廣泛存在保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司相互勾結(jié)，非法牟利行為。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該從樹(shù)立健康的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念入手，使保險(xiǎn)公司不再把重點(diǎn)放在“搶占市場(chǎng)”，而更多的重視業(yè)務(wù)的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司只重視“搶占市場(chǎng)”的行為是保險(xiǎn)行業(yè)不成熟的表現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)已比較成熟的國(guó)家，如美國(guó)、英國(guó)等早已擺脫粗放型的經(jīng)營(yíng)模式，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量和投資理財(cái)，不會(huì)出現(xiàn)國(guó)內(nèi)理賠難的局面。這樣，使得保險(xiǎn)公司信譽(yù)度高，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任，產(chǎn)生良性循環(huán)。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該向這一方向發(fā)展，樹(shù)立健康的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念，從而進(jìn)行良性的行業(yè)發(fā)展。
(四)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)，定期培訓(xùn)考核，并對(duì)違規(guī)人員嚴(yán)加懲處
美國(guó)、英國(guó)、日本、新加坡等國(guó)家都十分重視提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，除了規(guī)定保險(xiǎn)中介從業(yè)人員必須通過(guò)相應(yīng)的資格考試外，還應(yīng)重視對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的定期培訓(xùn)。我國(guó)保險(xiǎn)中介人員資格考試很少而且單一，致使保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)偏低,嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的發(fā)展。從業(yè)人員的考試內(nèi)容應(yīng)該更加專(zhuān)業(yè)，并且加強(qiáng)考試力度，定期考核，以提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。在提高素質(zhì)的同時(shí)，要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)違反法律法規(guī)的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員加以嚴(yán)懲，將行為嚴(yán)重者進(jìn)行除名，除名后不得再以保險(xiǎn)從業(yè)人員名義從事展業(yè)活動(dòng)。應(yīng)該充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的一些日常性監(jiān)管如代理人市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)行為自律、投訴處理等，交由相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，使其對(duì)中介人員進(jìn)行全面管理。
(五)建立保險(xiǎn)中介信息平臺(tái)
通過(guò)建立保險(xiǎn)中介信息電子系統(tǒng)，來(lái)減弱信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)行業(yè)的負(fù)面影響。保險(xiǎn)中介信息平臺(tái)可以包括保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的信息及其下屬的從業(yè)人員信息。這一系統(tǒng)將定期披露相關(guān)信息。如公布保險(xiǎn)公司及中介公司的業(yè)務(wù)情況、遵紀(jì)守法情況，尤其是一些違法違規(guī)事件及其處理結(jié)果。同時(shí)，還可以在該系統(tǒng)中查到從業(yè)人員的基本信息與信用評(píng)級(jí)。并設(shè)立展業(yè)板塊，要求從業(yè)人員展業(yè)電子化，登記業(yè)務(wù)的基本信息，有助于監(jiān)管部門(mén)管理。這一措施，將使消費(fèi)者更了解保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息，使保險(xiǎn)中介市場(chǎng)向積極健康的方向發(fā)展。