對目前保險市場調(diào)查的分析論文(2)
對目前保險市場調(diào)查的分析論文
對目前保險市場的分析論文篇三：《對我國保險中介市場的問題分析》
保險中介市場是保險業(yè)中一個重要環(huán)節(jié)，它與保險公司相互協(xié)作。保險中介市場的成熟與否，是保險業(yè)發(fā)達(dá)程度的一個標(biāo)志。因此，面對我國保險中介市場暴露出來的問題，應(yīng)通過完善法律法規(guī)，加強行業(yè)自律，轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展理念，提高從業(yè)人員素質(zhì)以及建立保險中介信息平臺等，來克服保險中介市場的問題，維持保險中介市場的秩序，使我國保險中介市場向著健康積極的方向發(fā)展。
一、我國保險中介市場基本情況
我國保險中介市場經(jīng)過10余年的發(fā)展，已經(jīng)成為保險業(yè)發(fā)展中不可忽略的重要力量。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年上半年，全國保險公司通過中介渠道實現(xiàn)保費收入4415.82億元，占全國保費收入的78.60%。全國中介共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入355.32 億元，同比增長45.20%。全國專業(yè)中介機構(gòu)整體盈利1.35億元。目前，全國共有專業(yè)保險中介機構(gòu)2381家，兼業(yè)代理機構(gòu)15.16萬家，營銷員221.86萬人，分別是2002年的14.8倍、1.6倍和2.1倍。
(一)保險專業(yè)中介機構(gòu)
截至2008年上半年，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2381家。其中，保險代理機構(gòu)1781家，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)333家，保險公估機構(gòu)267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%。
(二)保險兼業(yè)代理機構(gòu)
截至2008年上半年，全國共有保險兼業(yè)代理機構(gòu)151568家，比上季度末增加6395家。
(三) 保險營銷員
截至2008年上半年，全國共有保險營銷員2218573人，比上季度末增加171544人，增長8.38%。其中，壽險營銷員1951154人，增長8.48%;產(chǎn)險營銷員267419人,增長7.14%。
在從整體上看，我國保險中介市場開始步入良性發(fā)展的軌道，但也逐漸暴露出了一些問題，特別是保險中介機構(gòu)的違法違規(guī)行為屢禁不止，出現(xiàn)了一些涉及面廣、對整個保險行業(yè)潛在沖擊大、危及社會和諧穩(wěn)定的風(fēng)險苗頭。
本文將對保險中介市場存在的問題進(jìn)行解析，并對其造成原因加以剖析，對保險中介經(jīng)營提出意見和建議。
二、 保險中介市場存在的問題
我國保險中介目前面臨的形勢較為嚴(yán)峻，整個中介行業(yè)都存在違法違規(guī)的行為。有些中介機構(gòu)甚至與保險公司合伙謀取非法利益，大部分機構(gòu)存在誠信嚴(yán)重不足的問題。具體問題可以歸結(jié)為以下六點：
(一)保險中介機構(gòu)假冒保險公司名義，非法開展保險經(jīng)營。保險中介并沒有受保險公司的委托，只是用騙取消費者保險費的手段，來達(dá)到自己盈利的目的。消費者根本沒有得到應(yīng)得的保障。這種做法是極其不負(fù)責(zé)任的。對整個行業(yè)有長期的負(fù)面影響。
(二)保險中介機構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中，進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動。這種情況非常多見。開展業(yè)活動是直接與消費者接觸的保險環(huán)節(jié)，類似傳銷的展業(yè)手段，直接影響了保險在國民心中的形象。
(三)一些保險中介機構(gòu)涉嫌非法集資。非法集資活動通常的手段是承諾超額回報吸納公眾投資，其實質(zhì)就是用后來者的投入支付高額利息，直到資金鏈不能良好運行，最終崩潰。
(四)一些保險中介機構(gòu)協(xié)助保險公司套取費用，涉嫌洗錢。例如,保險中介機構(gòu)根據(jù)保險公司編造的代理業(yè)務(wù)清單，編造業(yè)務(wù)臺賬，開具中介發(fā)票，并收取保險公司給予的“報酬”。等。
(五)一些兼業(yè)代理機構(gòu)參與制造假賠案等，牟取非法利益。有些保險公司授意中介機構(gòu)出具虛假的保險公估報告，據(jù)此列支賠款，套取資金。
(六)個別營銷員欺騙投保人和保險公司，從事違法犯罪活動。
三、 導(dǎo)致保險中介存在問題的原因
(一)保險市場信息不對稱
在一個缺乏誠信制度的市場環(huán)境下，無論道德好的還是差的保險代理人，其理性選擇都是不誠信行為。因此， 我們應(yīng)該意識到，根本問題是我們整個社會誠信缺失。
(二)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管力度不大
我們應(yīng)該看到，我國對保險中介監(jiān)管的法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也不完善。其不足體現(xiàn)在：一是我國缺乏征信方面的法律法規(guī)，而我國保險中介市場存在的最大問題恰恰是誠信不足。所以國家應(yīng)該針對目前保險中介市場的違法違規(guī)行為，出臺相應(yīng)法律法規(guī)，以逐漸建立保險中介市場的誠信經(jīng)營理念，整頓行業(yè)秩序。二是我國現(xiàn)有的法律法規(guī)大部分是規(guī)范性的，缺乏相應(yīng)的實施細(xì)則及懲處措施，導(dǎo)致許多中介機構(gòu)鉆法律法規(guī)的漏洞，打擦邊球，影響了實施法律的實際效果。
(三)保險代理人職業(yè)化程度低
從社會的角度看，在我國保險代理人的職業(yè)史并不長，從1992年我國引入個人營銷模式算起，只有十幾年的歷史。1995年我國《保險法》實施，才確立了保險代理人的地位。因此，社會上許多人對保險代理人的認(rèn)識，還停留在過去不正規(guī)的階段，在加上有不少人將保險營銷行為當(dāng)作“傳銷”，致使保險代理人職業(yè)的社會認(rèn)可程度不夠。從保險行業(yè)的角度看，保險公司既沒有將保險代理人納入公司內(nèi)部編制，也沒有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。保險代理人不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。所以,在客觀上就迫使他們采取急功近利的方法獲得業(yè)務(wù)量的迅速提升，僅把代理人這一職業(yè)當(dāng)作短期維持生活或者積累財富的手段，而不是終生職業(yè)。
(四)多數(shù)保險公司只顧“搶占市場”，而不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量
我們拿上海的保險業(yè)來說明。上海保險公司的車險業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損經(jīng)營了5年，這5年內(nèi)，幾乎沒有一家保險公司所經(jīng)營的車險是盈利的。究其原因就是保險公司之間的惡性競爭成全了眾多的車險中介銷售機構(gòu)，為了能更多地占據(jù)市場份額，保險公司之間往往不惜大打價格戰(zhàn)，向車險中介支付兩倍甚至三倍的手續(xù)費用，而車險中介也趁機向保險公司征收高額手續(xù)費。更可悲的是，很多家保險公司至今還有應(yīng)收保費在車險中介手中沒有收回。
四、對我國保險中介市場的建議
(一)針對目前保險中介市場存在的問題，建立相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，同時加強監(jiān)管力度
2008年，保監(jiān)會嚴(yán)整保險中介市場，以防范化解其市場風(fēng)險，發(fā)布了《2008年保險中介監(jiān)管工作要點》、《2008年財產(chǎn)保險監(jiān)管工作要點》、《加強保險中介業(yè)務(wù)管理防范保險詐騙的通知》等一些列文件，以加強保監(jiān)會對保險中介的監(jiān)管力度。這說明我國監(jiān)管部門正走在完善監(jiān)管法律法規(guī)的道路上。在此基礎(chǔ)上，國家還應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，其中應(yīng)明確規(guī)定懲處細(xì)則。監(jiān)管部門應(yīng)實施對保險中介機構(gòu)的全面監(jiān)管,通過登記注冊、定期檢查、發(fā)布業(yè)務(wù)改善規(guī)則和吊銷登記等對保險中介市場進(jìn)行規(guī)范。同時，對保險公司與保險中介公司的交易活動加大監(jiān)管力度，重點查處非法牟利、洗錢、偷稅漏稅的行為。一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不怠。對完善法律法規(guī)的重視，是建立保險中介規(guī)范的市場秩序的要務(wù)。雖然，短期內(nèi)會影響一些保險公司和保險中介的業(yè)務(wù)量和利潤，但若從根本上整治保險中介不規(guī)則行為、規(guī)范市場秩序，這無疑是正本清源，是一個市場成長所必須付出的代價。
(二)加強行業(yè)自律，更好的發(fā)揮保險同業(yè)協(xié)會的作用
繼成立了中國保險協(xié)會之后，各地紛紛建立了地域性的同業(yè)協(xié)會，如上海市保險同業(yè)公會、深圳市保險同業(yè)公會、四川省保險行業(yè)協(xié)會、云南省保險行業(yè)協(xié)會等。這些組織的建立，說明我國已經(jīng)學(xué)會吸取國外保險市場的經(jīng)驗，建立行業(yè)內(nèi)的自行監(jiān)督的組織架構(gòu)。
近年，同業(yè)協(xié)會的地位在不斷提升。《保險自律公約》的出臺，也在一定程度上規(guī)范了保險市場的行為。上海保險同業(yè)公會在去年8月實行車險自律公約，規(guī)定保險公司支付給車險中介的商業(yè)車險費率不得高于15%，交強險費率不得高于4%。這是保險同業(yè)協(xié)會中力度比較大的一個規(guī)定，給上海保險市場帶來的變革。據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計，去年8月，上海車險保費收入5.93億元，中介業(yè)務(wù)占比88%。相對于前2個月90%以上的增長，呈現(xiàn)下降趨勢。這被視為車險中介市場的分水嶺。這一規(guī)定的長期效果不得而知，但就其短期的影響來看，對保險中介的打擊力度較大，使得一些人對這一規(guī)定產(chǎn)生質(zhì)疑。但筆者認(rèn)為，目前的暴利只是保險中介以犧牲長期利益為條件獲取的短期盈利。保險中介市場如要健康、長期、規(guī)范的發(fā)展，就必須將存在的弊病連根拔除。在行業(yè)整頓中被淘汰的中介機構(gòu)必定不能適應(yīng)完善健全的行業(yè)規(guī)則，只能短期存活。而在整頓過后依然屹立不倒的企業(yè)，才是保險中介市場真正需要的健康中介機構(gòu)。
(三)保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，樹立誠信、長期經(jīng)營理念
現(xiàn)在市場中廣泛存在保險公司與保險中介公司相互勾結(jié)，非法牟利行為。監(jiān)管部門應(yīng)該從樹立健康的保險公司經(jīng)營理念入手，使保險公司不再把重點放在“搶占市場”，而更多的重視業(yè)務(wù)的質(zhì)量。保險公司只重視“搶占市場”的行為是保險行業(yè)不成熟的表現(xiàn)。保險業(yè)已比較成熟的國家，如美國、英國等早已擺脫粗放型的經(jīng)營模式，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量和投資理財，不會出現(xiàn)國內(nèi)理賠難的局面。這樣，使得保險公司信譽度高，消費者對保險公司更加信任，產(chǎn)生良性循環(huán)。我國的保險業(yè)應(yīng)該向這一方向發(fā)展，樹立健康的保險公司經(jīng)營理念，從而進(jìn)行良性的行業(yè)發(fā)展。
(四)提高保險中介從業(yè)人員素質(zhì)，定期培訓(xùn)考核，并對違規(guī)人員嚴(yán)加懲處
美國、英國、日本、新加坡等國家都十分重視提高保險中介從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，除了規(guī)定保險中介從業(yè)人員必須通過相應(yīng)的資格考試外，還應(yīng)重視對保險中介從業(yè)人員的定期培訓(xùn)。我國保險中介人員資格考試很少而且單一，致使保險中介業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)偏低,嚴(yán)重影響了保險業(yè)的形象和保險中介業(yè)務(wù)的發(fā)展。從業(yè)人員的考試內(nèi)容應(yīng)該更加專業(yè)，并且加強考試力度，定期考核，以提高保險中介從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。在提高素質(zhì)的同時，要對保險業(yè)務(wù)人員的信譽、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。對違反法律法規(guī)的保險中介從業(yè)人員加以嚴(yán)懲，將行為嚴(yán)重者進(jìn)行除名，除名后不得再以保險從業(yè)人員名義從事展業(yè)活動。應(yīng)該充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，將保險中介機構(gòu)的一些日常性監(jiān)管如代理人市場準(zhǔn)入、市場行為自律、投訴處理等，交由相關(guān)的保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)，使其對中介人員進(jìn)行全面管理。
(五)建立保險中介信息平臺
通過建立保險中介信息電子系統(tǒng)，來減弱信息不對稱對行業(yè)的負(fù)面影響。保險中介信息平臺可以包括保險中介機構(gòu)的信息及其下屬的從業(yè)人員信息。這一系統(tǒng)將定期披露相關(guān)信息。如公布保險公司及中介公司的業(yè)務(wù)情況、遵紀(jì)守法情況，尤其是一些違法違規(guī)事件及其處理結(jié)果。同時，還可以在該系統(tǒng)中查到從業(yè)人員的基本信息與信用評級。并設(shè)立展業(yè)板塊，要求從業(yè)人員展業(yè)電子化，登記業(yè)務(wù)的基本信息，有助于監(jiān)管部門管理。這一措施，將使消費者更了解保險行業(yè)內(nèi)部信息，使保險中介市場向積極健康的方向發(fā)展。
1.保險市場分析論文