有關(guān)利率市場化論文
市場化的利率取決于市場的供給和需求狀況,它有利于實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級,有利于實現(xiàn)市場競爭中的優(yōu)勝劣汰。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的有關(guān)利率市場化論文，供大家參考。
有關(guān)利率市場化論文范文一：利率市場化背景下商業(yè)銀行的管理
摘要:
隨著我國改革開放步伐的深入與經(jīng)濟(jì)實力的提高，金融體制改革的一大重點在于實現(xiàn)利率的市場化，這可以促進(jìn)金融領(lǐng)域的資金得到優(yōu)化，提高效率。在利率市場化的背景下，極大的影響了目前商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，不僅增加了商業(yè)銀行的利潤，也加大了其風(fēng)險性。因此，本文在利率市場化的背景下，分析了它對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來的影響以及目前商業(yè)銀行管理存在的不足，并進(jìn)一步提出針對性的建議。
關(guān)鍵詞:
利率市場化;影響;經(jīng)營管理;不足;建議
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了拓寬人們參與金融市場的渠道與獲得更高的效益，商業(yè)銀行就隨之產(chǎn)生。商業(yè)銀行與一般性質(zhì)的銀行相比，帶有更直接的盈利目的。隨著改革開放政策的深化，我國利率市場化的實施，對商業(yè)銀行的發(fā)展來說，是一個很大的機(jī)遇。利率市場化的實行，一方面意味著商業(yè)銀行在利率方面有了更大的自主權(quán)，可以有更高的空間獲得發(fā)展，另一方面也意味這市場環(huán)境更加復(fù)雜化，面對的競爭壓力加劇。所以說，在利率市場化的背景下，怎么進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，對推動商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展有重要意義。
一、利率市場化的理解
一般來說，所謂的利率市場化是由市場的供求來決定金融機(jī)構(gòu)在市場的融資水平，換句話說，主要是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場上融資的利率水平。在全面利率市場化后，跟傳統(tǒng)的利率相比較，它主要是根據(jù)市場的供求來決定，這在一定程度上降低了國家對市場利率水平的調(diào)控力度。實際上，利率市場化是將金融利率的多少交由金融機(jī)構(gòu)來決定，在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，給予金融機(jī)構(gòu)極大的自主權(quán)，讓他們在根據(jù)自身資金的狀況與對金融市場變化的動向的判斷的前提下，進(jìn)行利率的調(diào)節(jié)。并且，還進(jìn)一步通過金融市場的資源優(yōu)化配置，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、利率市場化背景下對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響
(一)提升商業(yè)銀行的市場競爭力一般來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式就是通過金融業(yè)務(wù)、證券交易與貸款等項目來獲取自身的利益，并進(jìn)一步得到發(fā)展壯大的。而在利率市場化后，對金融市場來說，很大程度上帶動了金融市場交易的活躍力度。對銀行來說，金融市場的需求變化對利率是十分重要的影響因素，銀行也有更大的活動空間來進(jìn)行利率的調(diào)控，能夠進(jìn)一步達(dá)到刺激金融消費、提高金融消費者投資力度的目的，在提高自身核心競爭力的同時還能夠進(jìn)一步提高自身的經(jīng)營利潤。其中，利率市場化主要是由金融市場的供求變化而決定的，把市場作為利率調(diào)節(jié)的主體，將市場的變化作為利率調(diào)節(jié)的一個參照值，在此基礎(chǔ)上，更有利于構(gòu)建金融監(jiān)督的管理體系。這樣既能夠提高商業(yè)銀行對金融市場的監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好的經(jīng)營管理環(huán)境與市場競爭環(huán)境，還能夠有利于商業(yè)銀行及時的掌握市場供需變化的信息與動向，把握市場變化的普遍規(guī)律，獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。
(二)提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動金融領(lǐng)域的革新，在利率市場化的背景下，金融市場的發(fā)展空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對銀行的發(fā)展來說，是一種巨大的挑戰(zhàn)。在實行全面利率化的背景下，銀行間的競爭加劇，逐漸的白熱化，商業(yè)要想在激烈的競爭下，取得一定的發(fā)展與利潤，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力是必不可少的措施。在商業(yè)銀行發(fā)展的市場環(huán)境改變的背景下，極大的沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，如果沒有在市場需求的背景下，完善商業(yè)銀行的發(fā)展模式，將會阻礙商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，要創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，從改變金融業(yè)務(wù)單一的現(xiàn)狀，提高金融的服務(wù)質(zhì)量等等手段入手，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新力與核心競爭力，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的長久發(fā)展。
三、目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的挑戰(zhàn)與不足
(一)存貸款業(yè)務(wù)的減少對商業(yè)銀行來說，存款與貸款是其傳統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)，也是獲取利潤的來源之一。但是，基于市場利率變化的背景下，金融消費者為了進(jìn)一步做到規(guī)避風(fēng)險，就會相應(yīng)的減少投資力度，這樣會導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款與貸款業(yè)務(wù)減少，降低了銀行的利潤，長久以此，就會影響到商業(yè)銀行的整體效益與安全保障。在現(xiàn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，面對業(yè)務(wù)減少的問題，會被迫的發(fā)行銀行的債券，來獲取相應(yīng)的資金。而隨之而來的是商業(yè)銀行的經(jīng)營成本的增加，并且資金的進(jìn)一步流動也會加大銀行存貸比。這樣，存貸款業(yè)務(wù)的減少，使得銀行失去了傳統(tǒng)的穩(wěn)定性收入的來源，為商業(yè)銀行的發(fā)展埋下一定的安全隱患。
(二)商業(yè)銀行的風(fēng)險加大在市場利率的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境變得更加的復(fù)雜，競爭加劇，市場的波動情況極大的影響了商業(yè)銀行的利率，可以說，利率的波動與商業(yè)銀行的利率風(fēng)險直接掛鉤。而市場利率在金融市場的變化下，會一直呈現(xiàn)不同程度的波動，波動越大，帶來的風(fēng)險也就越大，這無疑給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。一旦，利率波動的幅度超過了銀行的可控程度，就會使銀行的發(fā)展陷入到巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，這在很大程度上加大了銀行經(jīng)營管理的壓力與挑戰(zhàn)。
(三)專業(yè)管理人員的缺乏人才，對企業(yè)的發(fā)展來說，都是至關(guān)重要的因素，對商業(yè)銀行的發(fā)展而言，也不例外。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心理念是以人為本，人才是經(jīng)營管理中十分重要的影響因素。在利率市場化的背景下，為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的利益，規(guī)避風(fēng)險，需要有專業(yè)的管理人員參與銀行的管理工作。但是，就目前來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，一方面，缺乏專業(yè)的高素質(zhì)的管理人員，另一方面，也缺乏對員工的管理技能培訓(xùn)，以便加強(qiáng)人員自身的素質(zhì)，進(jìn)一步面對利率市場化的背景下帶來的挑戰(zhàn)。
四、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的建議
(一)建立利率風(fēng)險管理機(jī)制面對利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險進(jìn)一步加大的問題，在完善經(jīng)營管理的過程中，應(yīng)該著手建立利率風(fēng)險管理的機(jī)制，提高建立利率風(fēng)險管理的部門，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險的能力。利率風(fēng)險管理部門要全方面的收集市場利率的波動的信息，并做好風(fēng)險預(yù)防的方案，協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行利率與市場需求利率之間的關(guān)系，從事前就做好處理風(fēng)險的準(zhǔn)備工作。另外，風(fēng)險利率管理部門還應(yīng)該要提高對風(fēng)險的識別能力，著手建立商業(yè)銀行的風(fēng)險識別系統(tǒng)和風(fēng)險的分析方法，加強(qiáng)抵抗風(fēng)險的能力。這樣，全面的建立利率風(fēng)險管理的機(jī)制，有利于完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足，并進(jìn)一步的做好規(guī)避風(fēng)險的工作，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行。
(二)創(chuàng)新人才管理與培養(yǎng)機(jī)制對商業(yè)銀行的發(fā)展來說，獲得最大化的利潤是它的首要目標(biāo)。但是，在實行利潤最大化的過程中，也要兼顧到顧客的利益，以人為本，提高金融的服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新人才的管理與培養(yǎng)機(jī)制，能夠有效的提高人才的素質(zhì)，提升人員服務(wù)的能力，從而使顧客獲得最滿意的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的長久發(fā)展。另外，加強(qiáng)對人員的培訓(xùn)，通過各種專業(yè)的培訓(xùn)課程，使人員掌握利率定價的定理，提高管理人員風(fēng)險預(yù)測與識別的能力。并且，要提高商業(yè)銀行管理的水平，就要相應(yīng)的建立各種考核評價的機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)的人員管理監(jiān)督機(jī)制，薪酬制度，創(chuàng)新管理的理念，善于利用激勵的手段，提高對人員的管理力度，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的提高，從而推動商業(yè)銀行在利率市場化的背景下獲得進(jìn)一步發(fā)展。
五、結(jié)束語
總的來說，基于利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的。只有在熟練的掌握市場利率變化的基礎(chǔ)上，掌握市場波動的信息，完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足，才有利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，獲取更高的利潤。
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有關(guān)利率市場化論文范文二：利率市場化中商業(yè)銀行負(fù)債策略
摘要:
本文從市場利率化改革的意義入手，分析了我國商業(yè)銀行在市場利率化背景下負(fù)債業(yè)務(wù)面臨的諸多風(fēng)險，并針對性地提出了利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負(fù)債應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞:
市場利率化;風(fēng)險;應(yīng)對策略
利率市場化是指由市場供求關(guān)系來決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。其實質(zhì)是一個逐步發(fā)揮市場機(jī)制在利率決定中的作用、進(jìn)而實現(xiàn)資金流向和配置不斷優(yōu)化的過程。但是利率市場化并不意味著利率的完全自由化，中央銀行仍可以通過公開市場操作影響市場基準(zhǔn)利率，進(jìn)而影響其他金融產(chǎn)品的定價。為了促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)以及金融體制的改革，將利率市場化勢在必行。因此，商業(yè)銀行如何以存款市場利率化為契機(jī)，自我創(chuàng)新，從而有效優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、保持盈利增長至關(guān)重要。
一、利率市場化改革的意義
(一)利率市場化提高了商業(yè)銀行經(jīng)營資源的優(yōu)化配置只有將自主定價權(quán)還給銀行，給銀行創(chuàng)造出更加自由的經(jīng)營環(huán)境才能在資金的供求關(guān)系中使用資金價格有效地反映資金的供求關(guān)系。這樣既能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)化調(diào)整、又能在商業(yè)銀行中形成健康的競爭環(huán)境。
(二)利率市場化增強(qiáng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型調(diào)整在匹配資產(chǎn)與負(fù)債手段時擁有更多的選擇性，靈活運用管理工具，在風(fēng)險可控的前提下提高銀行整體的價值。作為資產(chǎn)方，銀行可以根據(jù)實際情況修改不同的利率數(shù)值，在定價方面實現(xiàn)有差別化的定價策略。在負(fù)債方面，逐步提升主動負(fù)債的規(guī)模和比重，平衡好風(fēng)險和回報，做好期限匹配。
(三)利率市場化助推了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理和盈利模式來適應(yīng)市場變化，增強(qiáng)市場競爭能力，將推動金融創(chuàng)新的深度和廣度。銀行在利率市場化中獲得更大的定價權(quán)，更加趨向于特色化經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。
(四)利率市場化提升了商業(yè)銀行客戶關(guān)系精細(xì)化管理商業(yè)銀行要將客戶的爭攬和維護(hù)作為工作核心，豐富客戶關(guān)系管理的手段，為客戶提供專業(yè)化、多樣化、個性化的綜合金融服務(wù)方案與市場利率密切結(jié)合，滿足客戶的需求，才能實現(xiàn)銀行商品的利益最大化。
二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)面臨的諸多風(fēng)險
(一)同業(yè)惡性競爭的市場風(fēng)險增大利率市場化使得商業(yè)銀行存款對利率的敏感性增強(qiáng)，而存款是銀行的主要資金來源，拼搶存款仍然是商業(yè)銀行現(xiàn)實可行的主流發(fā)展路徑，資金價格將成為銀行間最直接的競爭手段之一。當(dāng)銀行存款利率低于同業(yè)價格，就可能面臨丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險;存款利率高于同業(yè)價格又可能面臨利息損失。特別是為了滿足存貸比指標(biāo)和資本充足率指標(biāo)等監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行勢必會使用一切手段以較高的成本來搶奪存款，極有可能發(fā)生抬高利率的惡性競爭，從而推動存款利率不斷上漲，導(dǎo)致資金成本攀升。
(二)經(jīng)營管理面臨巨大的挑戰(zhàn)利率市場化改變了銀行業(yè)已習(xí)慣的利率決定機(jī)制和變動規(guī)律，隨著存貸利差收窄，過度依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)模式會越來越難以為繼，商業(yè)銀行間的競爭不再局限于對客戶資源的簡單爭奪，而是擴(kuò)展到與存款與貸款以及相關(guān)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這就意味著對商業(yè)銀行盈利模式、金融產(chǎn)品的定價能力、利率風(fēng)險的計量技術(shù)等提出了更高的要求。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營銀行的興起，銀行的存貸款規(guī)模擴(kuò)張也會受限，因此，商業(yè)銀行也必須在政策上要做出根本性的調(diào)整。
(三)銀行利率風(fēng)險以及銀行利率管理的難度增大利率的變化往往伴隨著利率風(fēng)險，而利率風(fēng)險的出現(xiàn)主要看銀行對資產(chǎn)和負(fù)債的掌握程度。換句話說，銀行如果不能控制利率變動的風(fēng)險則有一定的可能造成更加劇烈的金融風(fēng)險。在利率波動的情況下，銀行的資產(chǎn)收益與價值不對等，負(fù)債與價值不對稱，這都是造成銀行損失以及資產(chǎn)變化的風(fēng)險之一。在利率市場化進(jìn)程中，對利率波動幅度以及頻率的清醒認(rèn)識也對掌握利率市場化進(jìn)程有著很大的幫助，然而由于市場利率的波動對于銀行經(jīng)營的影響非常大因此對風(fēng)險的監(jiān)控以及識別對銀行來說更具有挑戰(zhàn)性。
三、利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負(fù)債應(yīng)對策略
(一)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐面對利率市場化，拼搶客戶資源不再是商業(yè)銀行之間競爭的唯一焦點，銀行的品牌、信譽(yù)、實力、存貸款利率報價水平、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及服務(wù)水平等都將成為競爭關(guān)鍵所在，在金融脫媒持續(xù)深化、外部監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格、市場競爭日益激烈的環(huán)境里，商業(yè)銀行應(yīng)首先立足根本，謀劃未來之路，深層次分析自身的市場定位、發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展能力，認(rèn)深宏觀經(jīng)濟(jì)、資金供給、資本監(jiān)管、風(fēng)險防控等各方面疊加交錯的現(xiàn)實約束，圍繞資產(chǎn)負(fù)債表推進(jìn)經(jīng)營模式改變，在自身發(fā)展方向、服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營管理等方面擬定策略、深入改革，做大、做強(qiáng)自身優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、優(yōu)勢項目和優(yōu)勢領(lǐng)域，確保在激烈的市場競爭中做到胸有成竹、運籌帷幄、穩(wěn)操勝券。
(二)加大自主創(chuàng)新力度隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的日新月異，金融市場也不再是一成不變。利率市場化后帶來的存貸息差收窄，金融行業(yè)競爭加劇，也會迫使各商業(yè)銀行加強(qiáng)自主創(chuàng)新。一是觀念的創(chuàng)新，金融環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)不再是“一枝獨秀”，尤其是存款利率市場化以后，片面追求存款“規(guī)模為王”的經(jīng)營觀念將得以改變，取而代之的將是對非生息資產(chǎn)更加理性、審慎的經(jīng)營態(tài)度和“負(fù)債經(jīng)營”向“經(jīng)營負(fù)債”理念的轉(zhuǎn)變，打造新的競爭優(yōu)勢和盈利增長點。二是各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的市場定位針對不同的市場和不同的客戶特點設(shè)計出不同層面的適合市場需求的金融產(chǎn)品。三是對業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度和服務(wù)水平等創(chuàng)新，一方面應(yīng)符合監(jiān)管要求，有效避免各種操作風(fēng)險，另一方面可以提高服務(wù)效率，提升企業(yè)的品牌形象，符合金融市場的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求。
(三)完善利率定價機(jī)制和風(fēng)險管控機(jī)制在進(jìn)行利率市場化的同時，銀行將會面臨越來越明顯的利率風(fēng)險。同時銀行在應(yīng)對利率風(fēng)險時也更加注重流動性的風(fēng)險和信用風(fēng)險以及利率風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的兼顧風(fēng)險控制和經(jīng)營效率的金融產(chǎn)品定價體系，科學(xué)地識別、計量和處理利率風(fēng)險，適時分析資金來源的利率水平。在綜合考察宏觀經(jīng)濟(jì)形式以及掌握資金流動情況之后，銀行對自己的利率定價、對手利率定價以及自身經(jīng)營管理都要進(jìn)行綜合平衡，在深入分析資金的供需以及成本后制定出新的應(yīng)對策略。通過客戶盈利分析模型對不同客戶、期限結(jié)構(gòu)、存款黏性、客戶行為等綜合因素確定合理的存款利率;為了通過各個時期不同的利率水平反映政策的導(dǎo)向，銀行可以建立市場利率信息收集、反饋以及分析，在制定利率預(yù)測模型之后降低總體經(jīng)營成本和風(fēng)險水平。在降低經(jīng)營成本取得進(jìn)展之后，銀行可以將多余的資金投放到資本市場中以期獲取短期收益，增加主動型的負(fù)債比重?？刂凭C合成本，轉(zhuǎn)嫁銀行內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實及潛在風(fēng)險。
(四)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開拓新的收入渠道利率市場化核心有兩個即競爭性市場+金融機(jī)構(gòu)的自主定價權(quán)。其最核心是風(fēng)險的定價，而商業(yè)銀行怎樣對風(fēng)險定價?是通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與設(shè)計。我們知道，每一個金融產(chǎn)品就是一個風(fēng)險的和約，即對風(fēng)險定價，風(fēng)險管理能力就是商業(yè)銀行的核心競爭力。從這個意義上講，金融產(chǎn)品就是風(fēng)險管理能力的表現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是風(fēng)險管理能力的提升。利率的市場化是大勢所趨、人心所向，是市場經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果。對于商業(yè)銀行來說，只有改變以利息收入為主的經(jīng)營模式才能給銀行的發(fā)展打開局面，這對我國銀行走向國際、走向綜合化都有著非常重要的意義。利率市場化對負(fù)債業(yè)務(wù)影響最大，商業(yè)銀行應(yīng)首當(dāng)其沖解決負(fù)債產(chǎn)品單一問題，大力推行大額可轉(zhuǎn)讓存單、智能存款、賬戶自動理財服務(wù)、賬戶自動轉(zhuǎn)定期或協(xié)定存款、協(xié)議存款等負(fù)債產(chǎn)品，穩(wěn)固和搶占營銷先機(jī)。其次，存款理財化，理財是和存款利率市場化對接最緊密的產(chǎn)品，只有這樣才能帶動存款的流動性，讓存款為銀行衍生出更加具體的收益。在合理合法的情況下，實現(xiàn)銀行和客戶的共贏。
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