一、我國保險(xiǎn)市場開放的現(xiàn)狀及存在的問題
　　當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的全球化、體化趨勢表明,任何一國經(jīng)濟(jì)包括經(jīng)濟(jì)組成中的某一部分,都不能離開其它國家經(jīng)濟(jì)而獨(dú)立存在,也不可能在封閉狀態(tài)下保持持久的發(fā)展與繁榮。在開放、多元、相互依賴與緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中,開放、合作已成歷史性的必然。我國改革開放以來,各行各業(yè)所取得的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就充分證實(shí)了這一點(diǎn)。作為國民經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng),保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障和其它金融服務(wù)的職能和使命,在其發(fā)展中,實(shí)行對外開放政策就自不待言。尤其是,保險(xiǎn)經(jīng)營的“大數(shù)法則”要求在其產(chǎn)業(yè)政策中實(shí)行對外開放。而對于尚處在幼稚階段的我國保險(xiǎn)業(yè)而言,實(shí)行對外開放政策的必然性還有來自以下幾方面的自身需要。(1)鑒于我國保險(xiǎn)業(yè)的落后狀況,亟需通過引進(jìn)外資增加保險(xiǎn)供給;(2)引進(jìn)國外保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、人才乃至產(chǎn)品,以便實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)業(yè)的自強(qiáng);(3)恢復(fù)我國世界貿(mào)易組織締約國地位的外交需要。
基于上述內(nèi)外因素方面的考慮,我國在改革開放的系統(tǒng)工程中,依據(jù)自身需要適時(shí)開啟了保險(xiǎn)市場的大門。從80年代開始,我國就允許外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立代表處,1992年,美國AIG公司在我國開業(yè);1993年東京海上開業(yè);1996年,相繼批準(zhǔn)了加拿大宏利、瑞士豐泰在我國開業(yè);1997年,批準(zhǔn)法國安盛、德國安聯(lián)、美國安泰三家保險(xiǎn)公司與我國保險(xiǎn)公司成立合資保險(xiǎn)公司。1998年,進(jìn)一步批準(zhǔn)英國皇家太陽聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)公司在我國開業(yè)。保險(xiǎn)市場近幾年來的對外開放,的確為基礎(chǔ)薄弱的我國保險(xiǎn)業(yè)注入了“催化劑”。首先,外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場,在短期內(nèi)增加了保險(xiǎn)供給,緩解了以往供給資金不足的問題。其次,外資公司先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù),對我國同行業(yè)產(chǎn)生了良性示范與啟迪;再次,外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,對我國民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了生存與發(fā)展的壓力,加快了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。最后,我國保險(xiǎn)界通過與外資公司的接觸擴(kuò)大了同國際保險(xiǎn)界的聯(lián)系。
然而,由于對開放我國保險(xiǎn)市場的認(rèn)識尚不深刻,加之對開放的“度”和開放的方法缺乏基于本國實(shí)際的科學(xué)策略,使我國保險(xiǎn)市場的對外開放存在著諸多問題。表現(xiàn)為:
1.把對外開放等同于單向引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司。無論是法規(guī)、政策的制定,還是輿論宣傳,都傾向于構(gòu)筑吸引外資公司進(jìn)入我國市場的“環(huán)境”,而缺乏走出去的意識和政策引導(dǎo),更沒有與走出去相配套的法規(guī)。
2.把開放等同于開放我國的直接保險(xiǎn)市場,而沒有充分考慮與之相配套的間接市場的開放和構(gòu)建,對保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)平衡、保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制重視不夠。如我國在短時(shí)間內(nèi)引進(jìn)了一批外資產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司,由于這些主體直接參與分割我國的保險(xiǎn)市場,造成了目前我國保險(xiǎn)市場上供大于求的局面。
3.把保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與保險(xiǎn)公司的數(shù)量相等同,在短期內(nèi)引進(jìn)了一批實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)保險(xiǎn)公司的外資保險(xiǎn)公司。如在1992至1998年不到六年的時(shí)間里,在我國開業(yè)的外資公司已達(dá)到9家,境外保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立的代表處已近200家。這些中國保險(xiǎn)市場上的“潛在主體”,目前已開始在人員分流、市場分割、價(jià)格競爭等方面對民族保險(xiǎn)業(yè)形成沖擊。作為一種極端情況,如果這些公司都獲準(zhǔn)在我國開業(yè),對民族保險(xiǎn)業(yè)的沖擊將是致命的。這方面,舊中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的教訓(xùn)值得我們汲取。
4.由于資本的趨利本性,外資保險(xiǎn)公司在時(shí)機(jī)成熟時(shí)必然會充分利用其在華建立的機(jī)構(gòu),以參股、購買我國保險(xiǎn)公司股票、收購我國保險(xiǎn)公司等“隱形進(jìn)入”手段,滲入我國保險(xiǎn)業(yè)或其它經(jīng)濟(jì)部門,從而對國家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成挑戰(zhàn)。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的依據(jù)
就保險(xiǎn)業(yè)同國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系及其自身結(jié)構(gòu)體系,以及世界各國在對外開放中所達(dá)成的共性經(jīng)驗(yàn)和原則看,科學(xué)合理地選擇保險(xiǎn)業(yè)的對外開放政策,應(yīng)立足于以下幾個(gè)一般原則:
1.立足于本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和發(fā)展?jié)摿ΑＲ话愣?經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度越高或發(fā)展?jié)摿υ酱?對保險(xiǎn)的有效需求就越大,對保險(xiǎn)供給的需求就越大。
2.立足于本國保險(xiǎn)供給和需求平衡情況。國內(nèi)保險(xiǎn)供給充分,甚至保險(xiǎn)產(chǎn)品供大于求,則對引進(jìn)外資的需求就小;反之,若本國保險(xiǎn)供給不足,供給小于需求時(shí),就應(yīng)擴(kuò)大對外開放。這是確定引進(jìn)外資資本量的依據(jù)。

3.考慮國內(nèi)保險(xiǎn)市場對外開放的承受和吸收能力。包括:(1)本國保險(xiǎn)業(yè)對外來保險(xiǎn)業(yè)沖擊的承受能力;(2)本國國民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)水平;(3)本國科技力量對所引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的吸收、消化、接納和創(chuàng)新能力;(4)國民文化水平、價(jià)值觀念等。這為選擇所引進(jìn)外資企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品提供了坐標(biāo)。
4.充分考慮本國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)均衡和完善情況。這是選擇引進(jìn)外資企業(yè)類型,如選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)資本還是人身險(xiǎn)資本;是選擇原保險(xiǎn)資本還是再保險(xiǎn)資本所應(yīng)考慮的。
除了上述一般性原則外,特定時(shí)期保險(xiǎn)市場開放策略的抉擇,實(shí)際上應(yīng)更多地立足于該時(shí)期本國保險(xiǎn)市場的實(shí)際狀況,特別要立足于彌合或緩解本國保險(xiǎn)市場發(fā)展中最突出的迫切問題。我國保險(xiǎn)業(yè)目前的狀況和存在的突出問題是:
1.由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“低通脹”戰(zhàn)略的成功實(shí)施,保險(xiǎn)市場有效需求不足。相對而言,保險(xiǎn)供給相對過剩,出現(xiàn)了按保險(xiǎn)資本金計(jì)算的“供給大于需求”的現(xiàn)象,在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),這種現(xiàn)象尤為突出,從而造成空前激烈的保險(xiǎn)市場競爭,甚至引發(fā)了惡性競爭和市場混亂。
2.再保險(xiǎn)體系尚未建立。作為保險(xiǎn)市場的重要組成部分,再保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的必要手段,對一國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展起保障作用。但因我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史陳因,更由于缺乏資金、技術(shù)、人才和組織管理經(jīng)驗(yàn),目前尚未建立與直接保險(xiǎn)市場配套的間接保險(xiǎn)市場體系。
3.由于保險(xiǎn)法律體系尚不完善,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人員、力量相對薄弱,保險(xiǎn)監(jiān)管方法滯后,特別是由于缺乏與國際慣例接軌的再保險(xiǎn)市場體系,從而難以對各保險(xiǎn)人形成公平、公正且有力的技術(shù)約束,造成保險(xiǎn)監(jiān)管不科學(xué),難奏效,對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管尚處在幼稚階段。
4.我國保險(xiǎn)業(yè)無論是在承保技術(shù)、管理水平、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才素質(zhì),還是在承保實(shí)力等方面,都與國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家存在一定差距,特別是由于我們在參與國際市場的再保險(xiǎn)方面積累的經(jīng)驗(yàn)較少,在再保險(xiǎn)市場組織能力方面的差距更大。
三、我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的科學(xué)選擇
立足于我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放以來所取得的正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),著眼于我國國民經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展戰(zhàn)略和保險(xiǎn)市場所面臨的迫切問題,我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放政策的科學(xué)抉擇應(yīng)采取:有序開放間接保險(xiǎn)市場,合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場。從現(xiàn)
在起,放慢開放直接市場的速度,而立足于完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)體系的大局需要,在不斷改革現(xiàn)有國家再保險(xiǎn)公司職能和運(yùn)行模式的基礎(chǔ)上,有條件地引進(jìn)1-2家外資再保險(xiǎn)公司,成立由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的全國性再保險(xiǎn)公司,從而逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場相配套的再保險(xiǎn)市場體系。具體為:
1.選擇性地引進(jìn)1-2家專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富且愿意同中國保險(xiǎn)業(yè)合作的外資再保險(xiǎn)公司,以接受國內(nèi)各保險(xiǎn)公司的分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2.由國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司共同出資組建一家全國性的再保險(xiǎn)公司,以接受國內(nèi)外各保險(xiǎn)公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出業(yè)務(wù)。
3.改革現(xiàn)有中保再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營體制和運(yùn)作機(jī)制,使其由現(xiàn)在的國家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險(xiǎn)公司,從而形成再保險(xiǎn)市場上公平競爭的局面。
4.加強(qiáng)再保險(xiǎn)法律、法規(guī)建設(shè)。國家應(yīng)盡快制訂與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策,以便對再保險(xiǎn)市場運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。
5.加強(qiáng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng),從長遠(yuǎn)考慮,逐步形成再保險(xiǎn)專門人才的資格考試制度。
總之,間接保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要組成部分,在我國目前直接保險(xiǎn)市場供給相對飽和,而再保險(xiǎn)市場尚未形成的情況下,應(yīng)從實(shí)際出發(fā),有序開放間接保險(xiǎn)市場,采取引進(jìn)外資、自身培養(yǎng)等多種形式,盡早培養(yǎng)和形成國內(nèi)再保險(xiǎn)市場體系,以便使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通過國內(nèi)再保險(xiǎn)市場逐步消化,使剛剛邁上“快車道”的民族保險(xiǎn)業(yè)步伐更加穩(wěn)健。同時(shí),完善和發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場,可以通過吸收和接納來自國際市場的分入業(yè)務(wù),又會形成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中一個(gè)不容忽視的組成部分,構(gòu)成國民經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。例如,香港200多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中,有近一半是經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)。1995年香港保險(xiǎn)市場上再保險(xiǎn)費(fèi)收入為48.38億港元,占當(dāng)年一般直接業(yè)務(wù)保費(fèi)的1/3,是香港整體保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要組成部分。另外,從香港地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,在其制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策中,采取優(yōu)先開放間接市場,合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場的做法,既符合加入世界貿(mào)易組織的“入關(guān)”要求,又對保護(hù)和促進(jìn)本地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)極為有利,也有助于維護(hù)經(jīng)濟(jì)的安全性。