利率市場化對銀行的影響論文

　　推進(jìn)利率市場化改革不僅是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要,也是中國金融業(yè)改革開放的客觀要求。利率市場化后對商業(yè)銀行的影響日益彰顯,經(jīng)營風(fēng)險將增大。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的利率市場化對銀行的影響論文，供大家參考。

　　利率市場化對銀行的影響論文范文一：利率市場化對商業(yè)銀行的影響

　　摘要：利率市場化會對商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生重大影響，使之市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險及信用風(fēng)險管理面臨更多的挑戰(zhàn)。但是，利率市場化也為商業(yè)銀行提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，比如擴(kuò)大經(jīng)營自主權(quán)、推動金融創(chuàng)新及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)等。因此，研究利率市場化對商業(yè)銀行的影響具有重要的意義。

　　關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;風(fēng)險;機(jī)遇

　　利率市場化將利率的決定權(quán)交給貨幣市場，根據(jù)市場供求水平由市場主體共同決定利率。在完全競爭的市場，所有市場參與者都是利率的接受者，這將對商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生重大影響，同時也帶來良好的發(fā)展機(jī)遇。總之，利率市場化對商業(yè)銀行具有雙重的影響，下面就面臨的風(fēng)險和機(jī)遇進(jìn)行分析。

　　一、商業(yè)銀行在利率市場化中的風(fēng)險

　　利率市場化勢必會加大商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險，如利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險及信用風(fēng)險等，使商業(yè)銀行面臨更多的挑戰(zhàn)。

　　(一)利率風(fēng)險

　　利率風(fēng)險是指由于利率變動而使金融機(jī)構(gòu)的收益或損失不確定性。利率市場化以后，利率風(fēng)險應(yīng)該是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險。

　　首先，期限錯配風(fēng)險加大。從我國目前的現(xiàn)狀看，商業(yè)銀行的存貸款期限是嚴(yán)重失衡的，存款中定期存款和儲蓄存款占了相當(dāng)?shù)谋戎?，而貸款中短期貸款則占主要份額。這表明，我國銀行業(yè)的利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債，利率的下調(diào)制約了商業(yè)銀行的凈利差收入，加大期限錯配風(fēng)險。

　　其次，基本點(diǎn)風(fēng)險加劇。利差收入目前是銀行主要收入來源，利率市場化初期，由于市場競爭加劇，商業(yè)銀行存貸款利差會有縮小的趨勢，加劇基本點(diǎn)風(fēng)險。

　　再者，收益率曲線風(fēng)險提高。長期利率一般要高于短期利率，即收益曲線的斜率為正。如果貨幣政策的逆向短期操作，短期利率可能會高于長期利率，收益率曲線由正變負(fù)，銀行的長期未清償浮動利率貸款的重新定價利率與短期存款利率的利差就會大幅度降低甚至為負(fù)。

　　(二)流動性風(fēng)險

　　利率市場化使利率水平逐步由市場的資金供給和需求決定，深刻影響企業(yè)和個人的融資和理財需求，從而影響商業(yè)銀行的流動性水平。例如，當(dāng)居民和企業(yè)預(yù)期利率上升時，為了減少未來融資成本，現(xiàn)時企業(yè)的貸款需求會放大;而居民的儲蓄意愿會向后推遲，造成銀行的預(yù)期資金來源減少，從而造成銀行流動性供給不足，引發(fā)流動性風(fēng)險。反之，預(yù)期利率下降會降低商業(yè)銀行面臨的流動性風(fēng)險。此外，當(dāng)銀行存在資金利率缺口時，利率的變化將會對銀行利率資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到銀行的資產(chǎn)負(fù)債流動性。

　　(三)信用風(fēng)險

　　利率市場化后，當(dāng)利率水平持續(xù)快速上升，特別是存在超高利率時，借款人為了高額利潤，會從事高風(fēng)險活動。從而使信貸市場貸款項目質(zhì)量整體下降，增加未來違約的信用風(fēng)險。

　　二、商業(yè)銀行在利率市場化中的機(jī)遇

　　利率市場化同時為商業(yè)銀行帶來良好的發(fā)展機(jī)遇，推動商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營自主權(quán)、促進(jìn)金融創(chuàng)新、提升管理水平及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)等。

　　(一)利率市場化有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)

　　利率市場化為商業(yè)銀行配置資源提供了比較好的基礎(chǔ)，在利率市場化的條件下，銀行獲得了自主的定價權(quán)，資金價格能有效地反映資金的供求關(guān)系，從而推動經(jīng)營結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資源的最優(yōu)的配置。一方面，商業(yè)銀行可以充分地考慮目標(biāo)收益、經(jīng)營成本、客戶的風(fēng)險差異等因素，從而確定不同的利率水平，實(shí)行優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價與風(fēng)險相匹配和有差別化的價格戰(zhàn)略;另一方面，銀行可以實(shí)施主動的負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本。

　　(二)利率市場化有利于商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新

　　利率風(fēng)險加大商業(yè)銀行面臨的競爭壓力，也推動企業(yè)與個人客戶提升風(fēng)險管理水平，客觀上要求商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險、賺取利潤及滿足客戶需要的目的?，F(xiàn)實(shí)中，隨著我國利率市場化程度的加深，國內(nèi)銀行已經(jīng)推出了結(jié)構(gòu)性的存款，利率互換、固定利率貸款等產(chǎn)品，不斷滿足客戶由于利率市場化衍生出來的新需求。

　　(三)利率市場化有利于提升商業(yè)銀行管理水平

　　利率市場化能夠推動銀行更加關(guān)注市場的變化，增強(qiáng)風(fēng)險意識和成本意識，提高商業(yè)銀行競爭力。在利率市場化的條件下，銀行可以將內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移定價與市場利率有機(jī)地聯(lián)系起來，有利于提高績效考核與內(nèi)部資源配置的合理性。此外，依據(jù)內(nèi)部利率確定市場定價，也有利于銀行減少內(nèi)部縱向的差別，有利于降低管理成本。

　　(四)利率市場化有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

　　在商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)中，實(shí)行利率市場化，取消利率管制，各商業(yè)銀行可以充分利用資金價格差異來吸收公眾存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，在吸引重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的同時對風(fēng)險較大的客戶以更高的利率水平作為風(fēng)險補(bǔ)償，推動商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

　　總之，利率市場化為商業(yè)銀行發(fā)展提供了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理機(jī)制，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平和產(chǎn)品開發(fā)能力。

　　利率市場化對銀行的影響論文范文二：利率市場化對商業(yè)銀行的影響

　　2012年6月8日，中國人民銀行在時隔三年半來首次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的同時，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。而此前，按照央行的有關(guān)規(guī)定，我國一般金融機(jī)構(gòu)存款利率不允許有浮動區(qū)間，而貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。此舉意味著利率市場化改革重啟，引起了市場的廣泛關(guān)注和高度熱議。

　　7月6日，央行再次將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，并于2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。利率市場化改革進(jìn)一步推進(jìn)。

　　2013年12月8日，中國人民銀行宣布自12月9日起，銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)法人(存款類金融機(jī)構(gòu))可在全國銀行間市場上發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存款憑證，即所謂的“同業(yè)存單”。暫停了16年的同業(yè)存單發(fā)行重新啟動，不僅有利于提高銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理水平和流動性管理能力，也將促進(jìn)利率市場化提速，再次引發(fā)了市場對于利率市場化改革進(jìn)程的展望。

　　一、利率市場化改革的原因

　　上世紀(jì)90年代后期以來，政府開始強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素價格的合理化與市場化。資金是重要的生產(chǎn)要素，利率是資金的價格，利率市場化是生產(chǎn)要素價格市場化的重要方面。利率市場化推進(jìn)節(jié)奏也一直是金融熱點(diǎn)問題，受到市場高度關(guān)注。

　　我國利率市場化是在借鑒世界各國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署穩(wěn)步推進(jìn)的?？傮w思路是先貨幣市場和債券市場利率市場化，后存貸款利率市場化。存貸款利率市場化的思路是“先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額”。

　　我國的利率市場化進(jìn)程從1996年銀行間同業(yè)拆借利率放開為標(biāo)志，國內(nèi)的債券市場利率，同業(yè)拆借利率，貼現(xiàn)利率都已基本實(shí)現(xiàn)了市場定價，外幣利率市場化基本到位，貸款利率的下限已取消，關(guān)鍵在于存款利率的上限需要進(jìn)一步放開。

　　進(jìn)行利率市場化改革的原因主要有以下三點(diǎn)。 首先，利率市場化改革是充分發(fā)揮市場資源配置作用的必然要求。1992年，我國確立了建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)，要讓市場在資源配置中起基礎(chǔ)性作用，以此實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。利率作為非常重要的資金價格，應(yīng)該在市場有效配置資源的過程中起到基礎(chǔ)性的調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化。

　　其次，利率市場化不僅反映金融機(jī)構(gòu)的定價權(quán)，也反映客戶的選擇權(quán)。我國市場化改革從一開始就強(qiáng)調(diào)尊重企業(yè)的自主權(quán)，利率市場化正是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自主定價權(quán)的重要前提。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶的不同風(fēng)險等級和偏好提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶也可以根據(jù)自己的需求從不同的金融機(jī)構(gòu)選擇差異化的產(chǎn)品。利率市場化充分反映了差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)的供求關(guān)系和金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的判斷和定價。

　　最后，利率市場化改革是宏觀調(diào)控的需要。宏觀調(diào)控，特別是在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下以間接調(diào)控為基本特征的中央銀行貨幣政策，需要有一個順暢、有效的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，并對市場價格的形成產(chǎn)生必要的影響。貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的效率不僅取決于中央銀行貨幣政策的市場化取向，而且取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和居民行為的市場化程度，即他們必須對市場信號做出理性的反應(yīng)。如果他們不能完全按照市場準(zhǔn)則運(yùn)行，即不能對市場信號，包括中央銀行的間接調(diào)控信號做出理性反應(yīng)，那么貨幣政策工具就不能通過對貨幣信貸條件的調(diào)節(jié)來實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)，貨幣政策傳導(dǎo)過程就會受到阻礙，貨幣政策效果就會被削弱。

　　二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

　　利率市場化的推進(jìn)必然會對商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理產(chǎn)生重大影響，對其利潤造成沖擊，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

　　1、存貸利差收窄，銀行盈利下降 美國、日本等發(fā)達(dá)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場化初期通常會導(dǎo)致銀行凈息差下降到原先水平的80%-90%甚至更低，其原因在于銀行業(yè)競爭加劇，“競爭放貸、高息攬存”導(dǎo)致存貸利差縮小。

　　在取消利率管制初期，銀行為爭奪存款競相提高存款利率，導(dǎo)致負(fù)債成本上升;成本上升加大銀行經(jīng)營壓力，放貸競爭由此加劇，貸款利率在初期(前五年)會有下行壓力，而銀行無法迅速調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)將貸款投向更具議價能力的領(lǐng)域，這導(dǎo)致資產(chǎn)收益下降。

　　因此利率市場化初期會有“存款利率上升+貸款利率下降”的組合發(fā)生。此外，為了爭奪客戶，銀行服務(wù)的競爭加劇，這又增加銀行的經(jīng)營費(fèi)用，進(jìn)一步降低銀行的利潤水平。

　　但從更加長遠(yuǎn)的角度(五年以后)來看，隨著銀行逐步調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，貸款利率會逐步企穩(wěn)甚至回升。

　　2、銀行風(fēng)險偏好上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降 從國際經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化會促使銀行風(fēng)險偏好上升，可能會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化。一旦出現(xiàn)大規(guī)模壞賬，將給銀行帶來巨大損失，甚至出現(xiàn)銀行危機(jī)。

　　利率市場化后，為了對沖掉存款成本上升對利潤的擠壓，銀行會產(chǎn)生①擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動;②將生息資產(chǎn)向收益率較高的貸款傾斜的沖動。

　　以美國為例，在利率市場化初期，銀行存款利率迅速上升導(dǎo)致存貸利差和凈息差收窄。之后銀行通過調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，增加收益率較高的貸款(如房地產(chǎn)抵押貸款)在總貸款中的占比，以及增加貸款、垃圾債券在總資產(chǎn)中的占比，逐步使存貸利差和凈息差回到利率市場化之前的水平。

　　然而隨著20世紀(jì)80年代美國垃圾債券、房地產(chǎn)市場泡沫的破滅，垃圾債券的違約率、房地產(chǎn)貸款的拖欠率不斷攀升，銀行不良資產(chǎn)大幅上升，盈利能力劇烈下滑，彼時美國銀行業(yè)的重要主體——儲蓄貸款協(xié)會大量倒閉，“儲貸危機(jī)”爆發(fā)。

　　3、存款占比下降、貸款占比上升

　　由于利率市場化對利率產(chǎn)生影響，從而對存款、貸款產(chǎn)生影響。理論上，由于利率市場化導(dǎo)致銀行競爭激烈，存款成本上升，存款壓力加大，商業(yè)銀行會進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極通過非存款來源(比如發(fā)債、借款等)獲取資金，因此，存款占負(fù)債的比重將下降，而其他資金來源的占比將上升。

　　從美國的情況來看，美國銀行業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化與上述推論一致，即存款占比下降，其他負(fù)債的占比上升。存款占比從1970年的91%下降到1986年的82%，之后進(jìn)一步下降，到2008年下降到72%。

　　由于存款利率上升導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本增加，從而迫使商業(yè)銀行主動進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，無論是美國還是日本的商業(yè)銀行其貸款在總資產(chǎn)中的比重都顯著上升。美國的商業(yè)銀行從利率市場市場化初期的的52%提高到1990年的62%，上升了近10個百分點(diǎn)。日本從1989年開始貸款利率市場化，采用銀行業(yè)平均融資成本決定貸款利率，之后貸款占比出現(xiàn)系統(tǒng)性上移，從53%上升到1997年的65%。

　　這一變化甚至可能迫使監(jiān)管機(jī)構(gòu)上調(diào)貸存比的限制。

　　4、利息收入占比下降，非息收入占比上升，中間業(yè)務(wù)發(fā)展 由于存款利率的上升提高了存款成本，使得利息支出增加，因而凈利息收入在總收入中的占比下降。美國自實(shí)施利率市場化以來，凈利息收入占比就持續(xù)下降，從1970年的81.1%到1995年的65.2%。而與此同時，非利息收入則上升了約16個百分點(diǎn)。這表明利率市場化使銀行的盈利模式發(fā)生了改變，從利息收入逐漸向中間業(yè)務(wù)收入傾斜。

　　利率市場化之后，我國商業(yè)銀行的盈利模式、收入結(jié)構(gòu)將有所改變，利息收入占比下降、非息收入占比上升。這是商業(yè)銀行競爭加劇的一個必然結(jié)果，在所有利率市場化的國家中沒有例外。十二五規(guī)劃指出，我國將擴(kuò)大直接融資占比、縮小間接融資占比，融資結(jié)構(gòu)的變化必然反映到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的變化上。如果我國的混業(yè)經(jīng)營進(jìn)一步放開，某些商業(yè)銀行將會選擇擴(kuò)大投資與交易資產(chǎn)的比例，從而整體來看，中間業(yè)務(wù)將不斷擴(kuò)大。

　　5、迫使商業(yè)銀行加速金融創(chuàng)新

　　正如實(shí)體企業(yè)變遷的主要推動力是技術(shù)創(chuàng)新一樣，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要推動力之一正是金融創(chuàng)新。

　　從美國的經(jīng)驗(yàn)來看，隨著利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行依次經(jīng)歷了存款創(chuàng)新、貸款創(chuàng)新、衍生產(chǎn)品創(chuàng)新的金融創(chuàng)新路徑，從而使得存貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性下降，投資與交易類業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性上升。

　　資產(chǎn)證券化是最重要的金融創(chuàng)新之一。商業(yè)銀行可以把貸款從金融市場化上出售，從而刺激了商業(yè)銀行的放貸熱情。資產(chǎn)證券化可以突破貸存比的限制，很多貸款對應(yīng)的不是存款，而是直接在金融市場上出售。

　　除了貸款類資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新，商業(yè)銀行本身也參與金融市場，從而投資與交易類資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，尤其對于很多大型銀行來說更為顯著。

　　銀行競爭的加劇必然迫使金融機(jī)構(gòu)加速金融創(chuàng)新，盡管我們尚不清楚創(chuàng)新的品種或創(chuàng)新的工具，但存款創(chuàng)新、貸款創(chuàng)新、衍生品創(chuàng)新是必經(jīng)之路。其實(shí)，近年來規(guī)模不斷擴(kuò)大的銀行理財產(chǎn)品就是一種存款創(chuàng)新。

　　6、銀行業(yè)集中度上升，中小銀行或會尋求聯(lián)盟合作

　　利率市場化對銀行吸收存款、風(fēng)險定價、資金運(yùn)作、中間業(yè)務(wù)能力等方面提出更高要求，銀行間的分化將逐步顯現(xiàn)。在優(yōu)勝劣汰的行業(yè)洗牌過程中，銀行業(yè)間的并購行為將導(dǎo)致行業(yè)集中度上升。

　　中小銀行或會通過合作聯(lián)盟的方式，共同面對利率市場化沖擊和國有大行的強(qiáng)勢競爭，共同化解經(jīng)營危機(jī)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。2012年4月24日，包括民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行、吉林銀行、成都銀行等數(shù)十家中小銀行在內(nèi)的亞洲金融合作聯(lián)盟成立。此種性質(zhì)的銀行聯(lián)盟在中國銀行業(yè)尚屬首次，作為一個非政府、非營利的組織，該聯(lián)盟旨為成員提供合作平臺，共建風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制。隨著利率市場化進(jìn)程推進(jìn)，銀行間“抱團(tuán)取暖”式的業(yè)務(wù)合作將會進(jìn)一步深化。

　　三、商業(yè)銀行對利率市場化的應(yīng)對之舉

　　隨著利率市場化的逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行在正視利率市場化帶來的挑戰(zhàn)的同時，必須從自身的情況出發(fā)，積極加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力，改善服務(wù)質(zhì)量，提升商業(yè)銀行在金融市場的競爭力。

　　1、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

　　利率市場化可能會減少商業(yè)銀行的利差收入，商業(yè)銀行應(yīng)通過金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和發(fā)展中間業(yè)務(wù)方式尋求新的利潤增長點(diǎn)。一是大力拓展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)利率市場化后，利率風(fēng)險將加大，這必然帶來大量利率風(fēng)險管理需求，商業(yè)銀行作為金融中介可以推出以利率為標(biāo)的物的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行利用這些利率衍生工具既可以為企業(yè)、個人提供服務(wù)，同時也可以用來規(guī)避自身的風(fēng)險，增加收入。二是加大中間業(yè)務(wù)比重。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行依托銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有較大的發(fā)展?jié)摿?，商業(yè)銀行應(yīng)該在適應(yīng)利率市場化需求的基礎(chǔ)上設(shè)計、開發(fā)出符合我國國情特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)種類，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、提升風(fēng)險管理水平，完善風(fēng)險管理及定價機(jī)制

　　利率市場化將會使利率波動的頻率和幅度提高，帶來利率風(fēng)險，而且利率浮動區(qū)間擴(kuò)大后導(dǎo)致流動性壓力加大，因此需要建立完善、高效的風(fēng)險管理及定價機(jī)制。一是風(fēng)險管理理念必須向長期穩(wěn)健型轉(zhuǎn)變。要提足撥備、控制杠桿，關(guān)鍵是將風(fēng)險作為績效考核指揮棒的內(nèi)在要素，推進(jìn)RAROC和EVA考核，從會計利潤最大化觀念向股東利益最大化轉(zhuǎn)變，從短期行為向長效發(fā)展轉(zhuǎn)變，根本上確保穩(wěn)健經(jīng)營。二是完善風(fēng)險治理。建立由董事會、風(fēng)險管理委員會、風(fēng)險管理部等完善的風(fēng)險治理結(jié)構(gòu)，尤其要完善內(nèi)控機(jī)制。利率市場化將帶來很大的逆向選擇和道德風(fēng)險，需要做好定價授權(quán)與盡職免責(zé)的設(shè)計，否則既可能出現(xiàn)高利率、高風(fēng)險冒險行為，也可能出現(xiàn)“人情利率”，沒有完善的內(nèi)控機(jī)制就很難控制風(fēng)險。三是優(yōu)化風(fēng)險管理架構(gòu)。傳統(tǒng)的行政式管理架構(gòu)要向垂直、矩陣式管理轉(zhuǎn)變，提高風(fēng)險管理的獨(dú)立性，縮短風(fēng)險管理傳導(dǎo)和決策鏈條，提高風(fēng)險管理效率。相應(yīng)地，業(yè)務(wù)管理架構(gòu)從部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)的“四級經(jīng)營”向短鏈條管理轉(zhuǎn)化，提高專業(yè)化水平，逐步建立業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門和內(nèi)控部門三道風(fēng)險防線。四是提高風(fēng)險管理技術(shù)。要積極推進(jìn)新資本協(xié)議的實(shí)施，廣泛推廣VaR等風(fēng)險量化管理技術(shù);要加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理，強(qiáng)化主動負(fù)債管理，強(qiáng)化缺口管理機(jī)制;要加強(qiáng)利率風(fēng)險研究和管理，盡快彌補(bǔ)當(dāng)前風(fēng)險管理短板。

　　3、以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，走差異化發(fā)展道路

　　利率市場化使資金價格放開，價格工具成為了重要的市場競爭手段，這使商業(yè)銀行的競爭將不僅僅是“產(chǎn)品”的競爭，更是“服務(wù)”和綜合實(shí)力的競爭。當(dāng)前，我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式、營運(yùn)管理模式等方面都呈現(xiàn)出趨同性，為在激烈的市場競爭中立于不敗之地，商業(yè)銀行一方面必須對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，最大限度地適應(yīng)新的市場競爭環(huán)境，另一方面必須真正建立起以客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量，爭取在客戶擁有數(shù)量和質(zhì)量上掌握主動，努力挖掘客戶的貢獻(xiàn)度，不斷加深客戶的忠誠度，以此在激烈的金融競爭中爭取更大的生存及發(fā)展空間。