商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對(duì)策探討論文
隨著現(xiàn)代企業(yè)自身的不斷發(fā)展，企業(yè)與社會(huì)專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作，解決企業(yè)自身問(wèn)題的現(xiàn)象越來(lái)越普遍。會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、財(cái)經(jīng)公關(guān)、融資顧問(wèn)等專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，為企業(yè)發(fā)展的各個(gè)階段提供專業(yè)化服務(wù)。隨著社會(huì)分工的不斷細(xì)化，企業(yè)發(fā)展也從此走上了一條規(guī)范化的道路。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對(duì)策探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對(duì)策探討全文如下：
【摘要】小微企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力是充足有效的資金供應(yīng)，因此解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。文章首先從商業(yè)銀行的角度分析了小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境，然后針對(duì)最后對(duì)商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了對(duì)策建議。
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資問(wèn)題 商業(yè)銀行 博弈分析
一、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀
(一)小微金融服務(wù)開(kāi)展情況評(píng)價(jià)
小微企業(yè)融資問(wèn)題是小微企業(yè)發(fā)展中一個(gè)最突出的焦點(diǎn)，我國(guó)也存在著小微企業(yè)融資困境。由于小微企業(yè)融資渠道有限，銀行貸款對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然占融資主導(dǎo)。在爭(zhēng)取外部融資時(shí)尋找資金來(lái)源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將向銀行貸款排在了第一位，顯示銀行在當(dāng)前融資市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。
圖1 小微企業(yè)在爭(zhēng)取外部融資時(shí)尋找資金來(lái)源的第一優(yōu)先選擇
(二)小微企業(yè)的特點(diǎn)
相比大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身先天具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征：
(1)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的規(guī)模很小。小微企業(yè)銷售收入普遍較低，從業(yè)人數(shù)普遍較少。經(jīng)營(yíng)規(guī)模小注定小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。
(2)生命周期短。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，小微企業(yè)生命周期一般只有2-3年，即使在一些特殊的行業(yè)如汽車(chē)行業(yè)的小微企業(yè)壽命也很短。
(3)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大。由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)波動(dòng)比大企業(yè)大的多。而且由于信息不對(duì)稱的原因，小微企業(yè)被迫更多地使用抵押進(jìn)行融資，融資的價(jià)值受抵押的價(jià)值影響較大。
(4)信用意識(shí)和自我約束相對(duì)不強(qiáng)。不少小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)信用缺失，信用觀念淡薄，甚至有些小微企業(yè)通過(guò)不規(guī)范的資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)剝離或切塊改制等方式變相逃廢債務(wù)，通過(guò)多頭開(kāi)戶、多頭貸款等方法套取銀行信貸資金，致商業(yè)銀行對(duì)其缺乏信心，不愿發(fā)放貸款。
二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)而臨的主要問(wèn)題
(一)存款資金不足
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行存款一部分來(lái)源于居民個(gè)人儲(chǔ)蓄，一部分來(lái)源于財(cái)政、事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)，即純負(fù)債客戶，但大部分均來(lái)源于信貸客戶在銀行日常支付結(jié)算所沉淀的存款及派生存款。在商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融領(lǐng)域時(shí)，由于小微企業(yè)受自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成木等因素影響，在獲得商業(yè)銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行，因此，綜合派生率較低。
(二)客戶來(lái)發(fā)力度不夠
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為積極搶占小微金融業(yè)務(wù)這一片藍(lán)海，紛紛加大市場(chǎng)拓展力度，更有甚者采取了“跑馬圈地”的開(kāi)發(fā)模式，以求在最知的時(shí)間內(nèi)爭(zhēng)取更多的客戶。但此種模式也因客戶開(kāi)發(fā)力度的不足而帶來(lái)一些問(wèn)題：
(1)有效客戶不足，表現(xiàn)為許多小微企業(yè)客戶僅僅是存在于賬面上非有效客戶。
(2)客戶粘度不足。所謂的客戶粘度是指當(dāng)客戶接受某家銀行貸款之后，下次如果仍有貸款需求，他們?nèi)匀粫?huì)中請(qǐng)?jiān)摷毅y行的貸款。目前商業(yè)銀行特別是中小股份制商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)時(shí)，由于受人力、物理網(wǎng)點(diǎn)、IT信息等限制，使得客戶在粘度上嚴(yán)重不足，表現(xiàn)為客戶的“回頭率”較低，客戶流失比較嚴(yán)重。
(3)客戶的開(kāi)發(fā)和維護(hù)方式過(guò)于粗放。為積極搶占小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)，商業(yè)銀行往往在前期的客戶開(kāi)發(fā)中，急于求成，片面的追求客戶的開(kāi)發(fā)，但是對(duì)于客戶開(kāi)發(fā)后的維護(hù)和綜合營(yíng)銷工作不夠重視。
(三)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇
目前我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展基木處于起步階段，產(chǎn)品種類較為單一，擔(dān)保方式主要以抵押、質(zhì)押等強(qiáng)擔(dān)保方式為主，貸款周期以一年到二年為主。各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但由于缺乏特色化、個(gè)性化的服務(wù)模式和手段，具體的內(nèi)容和實(shí)質(zhì)無(wú)本質(zhì)性差異。最終，同業(yè)間為搶占市場(chǎng)份額，往往以優(yōu)惠的貸款利率為切入點(diǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。
圖2 各家商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占貸款總規(guī)模的比重
(截止到2011年6月)
(四)貸款定價(jià)能力不足
目前，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)能力不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力有待加強(qiáng)。一方面，受傳統(tǒng)思維方式影響，商業(yè)銀行往往過(guò)于偏愛(ài)那些目前經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)更為良好的企業(yè)，而對(duì)那些當(dāng)前業(yè)務(wù)不突出但有較高成長(zhǎng)性的企業(yè)關(guān)注較少。另一方面，在傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系下，商業(yè)銀行只能從比較規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表中來(lái)對(duì)企業(yè)的狀沉進(jìn)行評(píng)估，但是大部分小微企業(yè)并不具備提供規(guī)范賬表的能力，這種情沉人為地將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)擋在了門(mén)外。
圖3 2008―2011年金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)示意圖
(2)貸款定價(jià)模型有待改進(jìn)。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款定價(jià)都基于基準(zhǔn)利率簡(jiǎn)單上浮兒個(gè)點(diǎn)或者乘以某個(gè)系數(shù)來(lái)操作，甚至是依靠小微業(yè)務(wù)部門(mén)的卞觀判斷來(lái)進(jìn)行定價(jià)，并不能準(zhǔn)確的反映小微企業(yè)的實(shí)際情沉。在目前的定價(jià)模型中，商業(yè)銀行往往重點(diǎn)關(guān)注的是企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，很多時(shí)候?yàn)榱颂岣哔J款利率，人為夸大了小微企業(yè)可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但是并沒(méi)有考慮小微企業(yè)與銀行之間的客戶關(guān)系以及客戶的貢獻(xiàn)度等方面的因素。
三、解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題對(duì)策建議
(一)改善資金配置方式，提高存款資金來(lái)源
存款資金來(lái)源是保證小微金融貸款能夠順利發(fā)放的基礎(chǔ)，特別是目前我國(guó)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定了75%的存貸比紅線，使得存款在銀行中的地位變得愈發(fā)重要，只有獲得足夠的存款才能川二展貸款業(yè)務(wù)。具體為以下幾個(gè)方面的措施：
(1)實(shí)施存款彈性供給制。設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，對(duì)小微金融貸款實(shí)施彈性供給，激勵(lì)小微業(yè)務(wù)部門(mén)員工通過(guò)派生存款和市場(chǎng)化手段獲得資金，降低對(duì)行內(nèi)其它業(yè)務(wù)條線的資金依賴，最終將小微金融貸款來(lái)源由目前的補(bǔ)貼式增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性增長(zhǎng)模式。
(2)通過(guò)變動(dòng)負(fù)債管理來(lái)拓寬市場(chǎng)化資金渠道。實(shí)施主動(dòng)負(fù)債管理，既可以拓寬銀行資金的來(lái)源渠道，提高資金來(lái)源的多樣化，同時(shí)可以使銀行能夠?qū)J款對(duì)象的整體情沉有更為清晰的了解，降低盡職調(diào)查的成木和小微企業(yè)的信息不對(duì)稱程度。
(3)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，深挖客戶潛力。深入開(kāi)展針對(duì)客戶的調(diào)研，在綜合考量客戶的基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，尤其是那些資金流量較大的客戶，要剖析其資金流向，開(kāi)發(fā)其資金鏈上游的企業(yè)，利用他們之間的資金結(jié)算、資金托管來(lái)提高存款派生率。
(二)實(shí)施客戶綜合開(kāi)發(fā)模式，提高客戶粘性
通過(guò)對(duì)客戶的有效維護(hù)，深挖客戶潛力，提高客戶粘性，進(jìn)而提高存量客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。具體為以下幾方面的措施：
(1)構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡(luò)。為現(xiàn)有小微客戶編制一張供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，從目前的被動(dòng)發(fā)掘客戶到主動(dòng)為客戶尋找其商業(yè)合作伙伴，并為他們提供力所能及的管理咨詢服務(wù)和客戶相互交流的平臺(tái)，在提供融資服務(wù)的同時(shí)還為其尋找上下游的合作伙伴。
(2)建立客戶積分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開(kāi)戶時(shí)間、存貸款的規(guī)模，持有木行金融產(chǎn)品的數(shù)量，企業(yè)目前的盈利水平和未來(lái)的發(fā)展前景，以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等建立客戶積分指標(biāo)體系，根據(jù)客戶的積分來(lái)對(duì)其進(jìn)行分層，并規(guī)定當(dāng)客戶的積分達(dá)到某個(gè)數(shù)值后，可以享受優(yōu)惠的貸款利率、貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務(wù)。通過(guò)積分制度來(lái)激勵(lì)客戶更多的購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。
(3)建立客戶的綜合開(kāi)發(fā)體系。所謂的客戶綜合開(kāi)發(fā)是指不僅僅簡(jiǎn)單的追求客戶效益的最大化，同時(shí)還要重點(diǎn)考慮客戶關(guān)系的最優(yōu)化。
(三)建立良好的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制
為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化情沉下的價(jià)格戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)新穎性、效益性和技術(shù)性的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出于小微企業(yè)特點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品組合。
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