商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險識別與防范探討論文
商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險識別與防范探討論文
與銀行其他業(yè)務相比,小微企業(yè)貸款業(yè)務的單個項目金額小、經(jīng)營成本高,能否有效降低成本,是發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的關(guān)鍵所在。當前,我國很多商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評估和審核標準還是以大中型企業(yè)相關(guān)指標為參照,這種無差異化的信貸管理模式一方面導致大多數(shù)小微企業(yè)很難達到銀行放貸標準,小微企業(yè)貸款的可獲得性較差,另一方面沒有充分考慮小微企業(yè)發(fā)展特點,難以充分反映小微企業(yè)真實風險情況。以下是學習啦小編為大家精心準備的:商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險識別與防范探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!
商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險識別與防范探討全文如下:
在中國的信貸行業(yè)中,由于重視不足和商業(yè)發(fā)展水平的限制等因素,各個商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款風險存在評估不足等問題,這些問題存在于諸多方面,例如風險預警機制落后、缺少符合個性化的產(chǎn)品、審查程序的規(guī)章制度不完善、控制小企業(yè)貸款的風險機制不完善等等?;谝陨锨闆r,筆者認為,各家商行需要重視起來,不但要加強風險預警機制,并且要合理設計針對小型和微型企業(yè)貸款產(chǎn)品,需要在有針對性和充分了解的情況下,對其發(fā)展進行規(guī)范指導,也能清楚資金流向進而減少風險,這在整個銀行信貸業(yè)都是有進步的。
1、增加對小微企業(yè)信貸危機的預警,提高防范意識
美國學者羅斯?A?貝普迪斯等人,利用科學的多元統(tǒng)計分析實驗法,深入分析數(shù)據(jù),得出了關(guān)乎小型企業(yè)和微型企業(yè)信貸風險大小的影響因素,這項研究給出了明確答案。筆者認為,其中很多因素包括信貸行業(yè)的因素、地區(qū)地域因素;最重要的就是小型和微型企業(yè)作為客戶因素,它包括了企業(yè)自身的經(jīng)營能力、行業(yè)經(jīng)驗、職業(yè)道德和產(chǎn)品質(zhì)量和口碑、銷售業(yè)績和銷售渠道是否暢通;另外,商業(yè)銀行本身的信貸因素,包括貸款金額、金額用途、銀行利率、擔保方的承擔方式和還款計劃等等。小型企業(yè)和微型企業(yè)同其他企業(yè)有一定不同點,它們往往存在經(jīng)營能力不足,產(chǎn)品銷售渠道不穩(wěn)定等缺陷,并且,它們的融資方式存在本身固有的風險,缺少了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定水平。那么如何加強預警呢,筆者認為,當然可以從以下幾點入手:
1.1、小微企業(yè)相比較有較嚴重的信貸危機,貸款風險高
筆者認為,信貸危機調(diào)查非常重要:調(diào)查一下一家企業(yè)是否存在借貸之后,是否存在還款不按時、不積極和多次延時還款情況,并且違約金也是一種指標,因為延時還款會導致違約金的產(chǎn)生。借貸企業(yè)不還款和不按時還款行為,導致商業(yè)銀行對于資金管理的紊亂,也是導致資金出現(xiàn)安全風險的巨大威脅。
1.2、小微企業(yè)信貸危機存在擴散性
一般情況下,我國的商業(yè)銀行的貸款人都是個人,發(fā)放形式也是針對個體,看起來獨立的借貸個體沒有聯(lián)系,獨立的個體借貸人也不存在欠款風險捆綁,一個貸款人的違約行為不會導致其他人的違約。筆者認為,這里是存在一種隱性風險的,因為商業(yè)銀行產(chǎn)品推出具有同時性,一種借貸產(chǎn)品的推出是同一個時間段,這種機制導致借貸人無形地被聯(lián)系到一起,商業(yè)銀行的風險也就達到最大化。所以,借貸人的責任捆綁形式,目的是互相聯(lián)保,但是一個人的信貸出現(xiàn)危機,不還款或者還款延時,出現(xiàn)違約金等情況,導致其他借貸人出現(xiàn)信任危機和連帶責任,這就導致一種不滿和責任的推卸。既然本身會受到他人牽連,一個人的違約行為會導致集體違約,處于這樣情況下,考慮到為他人違約買單,大多數(shù)企業(yè)不會顧及他人,也會跟隨違約,這種擴散性風險,會慢慢擴大。
1.3、找出根本原因,逐漸杜絕小微企業(yè)給銀行帶來的信貸風險
筆者認為,小型企業(yè)和微型企業(yè)同時存在這樣缺點:時間上來看,企業(yè)建立時間比較短;公司的組織形式上來看,缺乏成熟的組織形式,缺乏科學管理模式;在員工上下級的管理上來看,存在各種各樣的不足;而最讓人擔憂的是企業(yè)缺乏根本的信用。雖然市場經(jīng)濟中,這樣的小型和微型企業(yè)非?;钴S和重要,它們承擔很多的交易額,但是交易過程中不乏商業(yè)信用交易的違法行為,形式也是多種多樣:合同協(xié)議、承諾授權(quán)等等。
2、如何應對小微企業(yè)信貸風險
2.1、建立科學標準的風險評估機制和模式
首先要了解小型企業(yè)、微型企業(yè)的運作情況:它們依托于所在商圈、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈,這就是控制風險的整體性,也是根本性控制風險的環(huán)境和發(fā)展長遠的依托,現(xiàn)有的機制就是根據(jù)這一層面得出結(jié)論。在其行業(yè)中,要求企業(yè)單獨體之間相互依托,但是進入這個環(huán)境需要經(jīng)過行業(yè)的評估,包括:發(fā)展方向是否明確、競爭力是否有力等等。當企業(yè)滿足這個行業(yè)評估之后,就可以根據(jù)情況提出風險控制的要求。這種相互依托型商圈,有助于商業(yè)銀行去實施交叉驗證,更加準確把握客戶信息,正確評估風險。企業(yè)的交叉評估措施可以從以下幾個方面入手:首先,利用第三方信息的檢驗,可以勘測客戶的產(chǎn)品存儲情況,銷量等。另外,企業(yè)與企業(yè)之間的檢驗。客戶的職業(yè)道德和信用狀況對比把握,有對比性。最后,從企業(yè)資金信息的檢測上面,可以分析企業(yè)財務數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系,數(shù)據(jù)的掌握是科學分析的前提,不但具有可操作性,還可以整合信息,控制風險。
2.2、分析影響小微企業(yè)金融服務風險的關(guān)鍵因素
總體來看,有很多影響小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融服務的因素,但是最重要的因素有三個。首先,小型企業(yè)和微型企業(yè)自身的經(jīng)營水平。從經(jīng)營水平看來,無疑經(jīng)營水平直接影響小企業(yè)和微型企業(yè)的還款情況,但是企業(yè)是否具有經(jīng)營能力需要科學的評估。此外,合理的貸款金額和利率是防止還款企業(yè)過度借貸,最后無力還款的重要環(huán)節(jié),這個額度是企業(yè)可以承受的還款金額,不會出現(xiàn)力不從心也不會出現(xiàn)利率值不可接受。最后,還款方式非常重要。商業(yè)銀行應該強調(diào)還款方式的具體細則,是分期還是一次性還款,方式和期限都要明確和強調(diào)。現(xiàn)今比較流行的是一年內(nèi)的短期貸款,但是由于不合理的還款方式設計,一年內(nèi)可以還清的企業(yè)寥寥無幾。商業(yè)銀行應該有專門的還款規(guī)定細則和專人部門,制定還款日期,例如不可超過原定日期的三個月等等。
2.3、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的建設:貸款中后期
前期的貸款環(huán)節(jié)很多人重視,但是貸款中期和還款環(huán)節(jié)是核心環(huán)節(jié),不可忽視?,F(xiàn)代商圈和行業(yè)產(chǎn)業(yè)的評估模式,大大放慢了經(jīng)濟循環(huán)的周期,導致風險出現(xiàn)滯后性。商業(yè)銀行要重視中后期的管理。建立經(jīng)濟研究及時反饋機制,貸款中和貸款后的行業(yè)預警,能夠有效反映經(jīng)濟地區(qū)發(fā)展狀況和行業(yè)風險值,讓商業(yè)銀行能夠及時作出終止或是繼續(xù)的決定。在出現(xiàn)危機的時刻,機制反饋及時,商業(yè)銀行終止風險的擴大是非常重要的降低損失的措施。這種預警機制可以預測不良貸款的出現(xiàn),及時提醒客戶還款日期等等內(nèi)容。
2.4、最有效的解決辦法:專業(yè)化團隊的建設
至今為止,商業(yè)銀行想要有效管理行業(yè)和區(qū)域的業(yè)務分類,制定合理的小微企業(yè)貸款業(yè)務,包括制定金額額度、利率浮動和貸款還款方式和勘查小企業(yè)和微型企業(yè)還款水平,建立一支有效的專業(yè)化團隊是最有效的辦法。建立這樣的專業(yè)化團隊,依托的是優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì),從小組構(gòu)建模式到成功案例的試點經(jīng)驗,有許多商業(yè)銀行建立過事業(yè)部的小組,專門負責新產(chǎn)品的開發(fā)、規(guī)章程序的制定和執(zhí)行、小微企業(yè)信用的測試等等,從這些小組成功經(jīng)驗的基礎上,要全面建立標準化團隊,這個團隊是負責產(chǎn)品設計開發(fā)、政策制定和授信的審批,他們能夠給出科學標準計劃以及負責客戶的推銷。這個標準化團隊也是后期業(yè)務和管理的負責人,這樣的團隊提高了商業(yè)銀行的效率,針對小型企業(yè)的金融服務更加合理和標準,每個團隊成員都成為資深業(yè)務經(jīng)理,他們和貸款人連接溝通,及時反映情況。
綜上所述,在給小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款時要非常注意,商業(yè)銀行要重點把握這些貸款企業(yè)影響信貸風險的因素,包括經(jīng)營者資質(zhì),應用資金去向,信用信任額度,還應考慮貸款金額大小,利率高低等等。商業(yè)銀行應該著手建立一支專業(yè)化隊伍,標準化專業(yè)化的隊伍要承擔市場調(diào)查和企業(yè)分析的任務,能夠做到準確分析、定位和得出結(jié)論。小型企業(yè)和微型企業(yè)給銀行帶來的違約危機、信貸危機是商業(yè)銀行不得不去面對的問題,不管是從風險控制力度上作出努力,還是去根據(jù)市場作出調(diào)整,都要商業(yè)銀行根據(jù)市場的變化去不斷作出新的改善,希望未來的商業(yè)銀行少受信貸危機的困擾。